我國(guó)大學(xué)生信用卡現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策研究

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究院）

一、我國(guó)大學(xué)生信用卡的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)大學(xué)生信用卡的發(fā)展可謂是一波三折。我國(guó)第一張大學(xué)生信用卡發(fā)行于2004年九月 (金誠(chéng)信用及廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行)；2006年六月，第一張銀聯(lián)大學(xué)生信用卡問(wèn)世 （中國(guó)建設(shè)銀行）。隨后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有銀行都相繼發(fā)行了以大學(xué)生為目標(biāo)人群的信用卡。大學(xué)生相對(duì)于老一輩人更能接受提前消費(fèi)的思想，從2004年到2009年，全國(guó)各大高校掀起了一陣 “大學(xué)生信用卡熱潮”。然而好景不長(zhǎng)，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)大學(xué)生信用卡發(fā)行進(jìn)行了一系列限定，自此以后，我國(guó)大學(xué)生信用卡業(yè)進(jìn)入低谷，辦卡數(shù)量迅速減少，類(lèi)別也僅僅局限于名?？ㄟ@一種類(lèi)。然而我國(guó)大學(xué)生人數(shù)多，收入來(lái)源單一，大學(xué)生信用卡本該前景廣闊，與其發(fā)展現(xiàn)狀相矛盾。

二、大學(xué)生信用卡發(fā)展中的問(wèn)題

大學(xué)生信用卡發(fā)展之所以一波三折，其根本原因在于各發(fā)卡行業(yè)務(wù)規(guī)劃的不合理。一方面是對(duì)大環(huán)境的錯(cuò)誤估計(jì)，過(guò)于跟隨市場(chǎng)動(dòng)向，沒(méi)有進(jìn)行獨(dú)立的判斷；另一方面是沒(méi)有對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行劃分，應(yīng)對(duì)不同類(lèi)型大學(xué)生的消費(fèi)心理、還款能力、經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)行分析以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（一）大學(xué)生信用卡泛濫

在2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》發(fā)布以前，各大銀行為搶占市場(chǎng)紛紛進(jìn)駐校園進(jìn)行推廣，以小禮品或者各類(lèi)優(yōu)惠活動(dòng)吸引眼球。雖然許多大學(xué)生都因此辦理了信用卡，發(fā)卡行卻并未獲得預(yù)期收益。處于競(jìng)爭(zhēng)考慮，各銀行相繼減免年費(fèi)，而部分學(xué)生由于信用意識(shí)淡薄，無(wú)法按約還款或者有效使用信用卡。這使得銀行在熱情冷卻的同時(shí)，還產(chǎn)生了為數(shù)不少的呆賬壞賬。大學(xué)生信用卡這塊蛋糕看似誘人，卻比想象中難以獲取。2009年是大學(xué)生信用卡發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，從表面上看它標(biāo)志著大學(xué)生信用卡的由熱到冷；從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，它標(biāo)志著我國(guó)大學(xué)生信用卡盲目擴(kuò)張時(shí)代的結(jié)束，是對(duì)非理性發(fā)展模式的否定和反思。

（二）睡眠卡與違約現(xiàn)象

大部分出現(xiàn)此類(lèi)問(wèn)題的持卡人并非有意而為之，其原因應(yīng)歸結(jié)于相關(guān)知識(shí)的缺失。這一部分學(xué)生并不清楚地了解他們所持信用卡的賬單日、授信額度、最長(zhǎng)免息期限、利率等。此類(lèi)問(wèn)題可歸類(lèi)于操作風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)卡行在進(jìn)入校園進(jìn)行信用卡推廣時(shí)一味追求辦卡數(shù)量，并未對(duì)不同信用卡進(jìn)行具體的介紹；信用卡申辦者也只是出于從眾心態(tài)辦理信用卡，沒(méi)有主動(dòng)了解這種信用卡的具體情況。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

在使用信用卡的客戶當(dāng)中，部分學(xué)生會(huì)出現(xiàn)惡意透支的現(xiàn)象。這一類(lèi)應(yīng)歸結(jié)于道德風(fēng)險(xiǎn)，可謂是大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)因素的核心。是否有按期還款的意愿是對(duì)大學(xué)生客戶群體劃分的重要標(biāo)準(zhǔn)。要評(píng)定道德風(fēng)險(xiǎn)的大小需從實(shí)際行為入手，建立統(tǒng)計(jì)大學(xué)生信用行為的信息庫(kù)十分必要。我國(guó)大學(xué)生信用卡由于起步晚、發(fā)展慢，監(jiān)管方面存在漏洞。對(duì)于惡意透支的持卡人，由于起訴費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于欠款，因而催收不到位，引發(fā)呆賬影響銀行效率。應(yīng)采取法律手段對(duì)惡意透支的持卡人直接進(jìn)行罰款，并且將其信用情況錄入數(shù)據(jù)庫(kù)，在日后的業(yè)務(wù)中用作參考。

三、應(yīng)對(duì)策略

我國(guó)大學(xué)生信用卡的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展需要多方面因素的支持，包括國(guó)家政策的鼓勵(lì)、相關(guān)法律法規(guī)的完善、銀行自身合理的戰(zhàn)略規(guī)劃、市場(chǎng)環(huán)境的凈化、征信系統(tǒng)的完善等。接下來(lái)筆者會(huì)就這些方面提出解決目前諸多問(wèn)題的對(duì)策

（一）政策的支持、相關(guān)系統(tǒng)的完善與銀行的重視

銀行應(yīng)更多地與大學(xué)生消費(fèi)的熱點(diǎn)對(duì)象進(jìn)行合作，如電子產(chǎn)品的銷(xiāo)售商家、在年輕人中擁有相當(dāng)市場(chǎng)份額的服裝、餐飲、娛樂(lè)行業(yè)。除了單純的鼓勵(lì)消費(fèi)外，銀行可以和各種創(chuàng)業(yè)大賽的主辦方進(jìn)行合作，即增加信用卡的知名度，又獲取了潛在的優(yōu)質(zhì)客源，同時(shí)也應(yīng)該支建立科學(xué)的信用卡透支貸款定價(jià)機(jī)制。

（二）業(yè)務(wù)的推廣與創(chuàng)新

可以建立一個(gè)官方的大學(xué)生信用卡網(wǎng)站，將各大銀行發(fā)行的大學(xué)生信用卡類(lèi)型進(jìn)行歸類(lèi)與比較，并且安排專(zhuān)門(mén)人員在網(wǎng)站上對(duì)一些常見(jiàn)的問(wèn)題進(jìn)行解答。學(xué)生們可以借此平臺(tái)進(jìn)行溝通，分享經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同的申辦條件選擇適合自己的信用卡類(lèi)型，直接在線申請(qǐng)。大學(xué)生信用卡除了支持大學(xué)生的日常消費(fèi)外還有另外一個(gè)值得涉獵的領(lǐng)域：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款這一項(xiàng)目早已存在，包含了融資、低稅率、經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)培訓(xùn)等許多方面；為了支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，此類(lèi)貸款手續(xù)應(yīng)該力求簡(jiǎn)潔高效。

（三）信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的完善，及時(shí)的信息更新

建立與完善信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，及時(shí)更新信息，在新的業(yè)務(wù)辦理時(shí)對(duì)辦理人的信用進(jìn)行考核，保證其還款能力，避免次級(jí)貸款。各相關(guān)部門(mén)要緊密結(jié)合，使得征信中心的積累信息真正地得到使用。對(duì)于信用評(píng)級(jí)較低的客戶采取措施，尤其在貸款一類(lèi)項(xiàng)目當(dāng)中，銀行可以拒絕有不良信用記錄的人申請(qǐng)房貸、車(chē)貸、公積金等。使得征信記錄真正的具有威懾力而不是形同虛設(shè)。相對(duì)的，對(duì)于信用記錄良好的持卡人，可以在貸款方面給予優(yōu)待。信用卡良好信用記錄的保持者可以證明表明他們是自律的、目的明確的、并且有規(guī)劃的。因此，對(duì)大學(xué)生信用卡信用情況的統(tǒng)計(jì)可以作為他們?nèi)蘸笊暾?qǐng)房貸的依據(jù)，由此，也可以促進(jìn)大學(xué)生信用卡長(zhǎng)久、穩(wěn)定的發(fā)展。

四、結(jié)論

無(wú)論是對(duì)銀行、大學(xué)生甚至是整個(gè)社會(huì)而言，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展都是非常必要的。大學(xué)生信用卡的全面完善并不僅僅是一項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的成功，它能夠激勵(lì)大學(xué)生更有信心地踏入職場(chǎng)、自主創(chuàng)業(yè)，由學(xué)生身份更加穩(wěn)妥地轉(zhuǎn)換為一個(gè)完全的社會(huì)人，同時(shí)能夠促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)方式的升級(jí)與信用系統(tǒng)的完善，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展。