金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的幾點(diǎn)思考

■ 文 / 趙 海

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血脈。加大金融支農(nóng)力度、創(chuàng)新金融服務(wù)方式是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要支撐和迫切要求。今年中央1號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回歸本源，強(qiáng)化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。圍繞提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力和水平，本文提出四點(diǎn)建議。

一、厘清各類金融機(jī)構(gòu)的職能定位

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，類型不斷豐富，初步形成了政策性、商業(yè)性、合作性金融相結(jié)合的農(nóng)村金融體系。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，要明確各類金融機(jī)構(gòu)的職能定位，發(fā)揮好各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，防止一哄而上打亂仗。國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行等政策性金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和脫貧攻堅(jiān)；農(nóng)發(fā)行要繼續(xù)發(fā)揮好在糧棉油收儲(chǔ)中的主導(dǎo)作用，加大對(duì)多元主體入市收購(gòu)支持力度；推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)以批發(fā)貸款方式與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)合作支農(nóng)。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等大型商業(yè)銀行要明確支農(nóng)責(zé)任，嚴(yán)防脫實(shí)向虛，重點(diǎn)在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)力，特別是加大對(duì)地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)及大中型龍頭企業(yè)的支持。農(nóng)商行、農(nóng)信社等合作性金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步下沉服務(wù)重心，把支持“三農(nóng)”作為主戰(zhàn)場(chǎng)，不離農(nóng)不脫農(nóng)，重點(diǎn)支持農(nóng)村中小企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。繼續(xù)發(fā)揮好村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小貸公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作，規(guī)范運(yùn)營(yíng)管理，形成對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能的有益補(bǔ)充，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空白。

二、明確金融投入的重點(diǎn)領(lǐng)域

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略涉及農(nóng)業(yè)農(nóng)村的方方面面，金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興要突出重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。一是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！爱a(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的首位要求，金融機(jī)構(gòu)“回歸本源”的重點(diǎn)實(shí)際上就是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。要著眼提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，大力支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展和農(nóng)業(yè)科技研發(fā)推廣，支持構(gòu)建農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。要積極支持農(nóng)產(chǎn)品精深加工和現(xiàn)代流通業(yè)發(fā)展，支持休閑觀光農(nóng)業(yè)和“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”，拓展農(nóng)業(yè)多種功能，推動(dòng)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展。要把龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型主體作為金融支持的重點(diǎn)，為它們量身打造金融產(chǎn)品，發(fā)揮好新型主體對(duì)小農(nóng)戶的帶動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。二是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。繼續(xù)支持好農(nóng)村公路、水利、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)提檔升級(jí)。重點(diǎn)支持農(nóng)民生活條件和村居環(huán)境改善，特別是自來(lái)水、互聯(lián)網(wǎng)以及垃圾處理、改水改廁等重點(diǎn)民生領(lǐng)域。值得注意的是，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)要適合農(nóng)村特點(diǎn)、尊重農(nóng)民習(xí)慣、減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，不能搞成大拆大建和農(nóng)民上樓。三是支持脫貧攻堅(jiān)。貧困地區(qū)實(shí)施鄉(xiāng)村振興的核心是脫貧攻堅(jiān)。金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決助力打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，尤其要突出金融扶貧的精準(zhǔn)性和穩(wěn)定性，支持好易地扶貧搬遷、基礎(chǔ)設(shè)施扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、健康扶貧，確保貧困人口搬得出、穩(wěn)得住、能致富。四是農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展。要大力支持生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)，支持節(jié)水節(jié)肥節(jié)藥農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)廢棄物資源化利用，推進(jìn)質(zhì)量興農(nóng)、綠色興農(nóng)。積極支持土壤污染、農(nóng)業(yè)面源污染和江河湖泊水環(huán)境治理，加大林業(yè)、濕地等生態(tài)建設(shè)支持力度，建設(shè)好美麗鄉(xiāng)村。

三、積極創(chuàng)新融資模式

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)一般規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)較大，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入比較審慎，“貸款難、貸款貴”的問(wèn)題一直存在。同時(shí)，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施基本都是純公共產(chǎn)品，不產(chǎn)生現(xiàn)金流，項(xiàng)目本身無(wú)法覆蓋本息，在當(dāng)前國(guó)家嚴(yán)格控制地方政府債務(wù)、嚴(yán)禁以政府購(gòu)買服務(wù)融資的背景下，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資模式亟待創(chuàng)新。結(jié)合當(dāng)前各地的創(chuàng)新實(shí)踐，可以重點(diǎn)探索以下模式。一是財(cái)政涉農(nóng)資金整合模式。對(duì)一些具有財(cái)政資金支持的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，要整合相關(guān)涉農(nóng)資金并作為項(xiàng)目貸款的重要還款來(lái)源，發(fā)揮好財(cái)政資金的杠桿作用。地方政府要積極注資政府投融資平臺(tái)公司，推動(dòng)其轉(zhuǎn)型為實(shí)體化企業(yè)，繼續(xù)承擔(dān)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目貸款。二是積極發(fā)揮政府的增信作用。要提高金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的積極性，關(guān)鍵是要在風(fēng)險(xiǎn)和效益上找到平衡點(diǎn)，特別是如何有效分散金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，這客觀上需要有效發(fā)揮政府的作用。政府可通過(guò)設(shè)立信用保證基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等方式，建立健全辦貸管貸機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成多方支農(nóng)合力。要積極設(shè)立農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司，盡快在涉農(nóng)區(qū)縣實(shí)現(xiàn)全覆蓋，形成中央到省市縣的擔(dān)保體系，重點(diǎn)為涉農(nóng)中小企業(yè)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)等新型主體開(kāi)展擔(dān)保，解決新型主體擔(dān)保資源不足和金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)入的問(wèn)題。三是產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。該模式由龍頭企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶承貸，與龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的交易關(guān)系互相依托，銀行貸款實(shí)現(xiàn)封閉運(yùn)行管理，形成產(chǎn)品流和資金流的閉合通道，以此降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。這種方式尤其適用于基于大數(shù)據(jù)的“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”，具有廣闊的前景。四是拓展抵押擔(dān)保物范圍。主要包括承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)房所有權(quán)以及農(nóng)業(yè)機(jī)械和設(shè)施、存單的抵質(zhì)押等。這種方式成功的關(guān)鍵是要具備健全的抵押物交易處置通道，否則金融機(jī)構(gòu)就沒(méi)有積極性。同時(shí)，這種方式還可以與政府主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制結(jié)合起來(lái)推進(jìn)，為推廣該模式創(chuàng)造更好的環(huán)境。五是信用貸款方式。這種方式最為簡(jiǎn)便高效，關(guān)鍵是要加快征信系統(tǒng)建設(shè)、改善農(nóng)村信用環(huán)境。當(dāng)前大規(guī)模推廣這種方式還不現(xiàn)實(shí)，但具有方向性，在信用環(huán)境優(yōu)良的地區(qū)可以先行先試、積累經(jīng)驗(yàn)。

四、優(yōu)化金融支農(nóng)的外部環(huán)境

良好的外部環(huán)境是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“催化酶”和“助推劑”。要著力完善農(nóng)村金融相關(guān)政策，進(jìn)一步優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，為金融支農(nóng)提供有力的制度保障。一是健全財(cái)稅和貨幣支持政策。當(dāng)前，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)普遍面臨資金成本走高、利差收窄、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)較重等問(wèn)題，不利于提高服務(wù)水平。要落實(shí)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，研究加大獎(jiǎng)勵(lì)力度。延長(zhǎng)小額貸款利息免稅政策，提高免征小額貸款稅的起征點(diǎn)，提高涉農(nóng)貸款損失準(zhǔn)備金稅前計(jì)提比例，降低稅收負(fù)擔(dān)。在存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、PSL、“三農(nóng)”債券、綠色債券等方面實(shí)行特殊優(yōu)惠，保障資金規(guī)模、降低資金成本。二是強(qiáng)化差異化監(jiān)管制度。加快構(gòu)建支農(nóng)服務(wù)目標(biāo)、方法和責(zé)任監(jiān)管體系，并將支農(nóng)服務(wù)功能監(jiān)管評(píng)價(jià)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管評(píng)級(jí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入等有效對(duì)接，形成金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的激勵(lì)約束機(jī)制。強(qiáng)化差異化監(jiān)管措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適度放寬涉農(nóng)不良貸款容忍度；監(jiān)管部門靈活掌握監(jiān)管尺度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)區(qū)別對(duì)待暫時(shí)面臨困難的各類農(nóng)業(yè)主體。三是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。有效發(fā)揮地方政府在客戶信貸、貸后管理等方面的作用，以建立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為抓手，把項(xiàng)目資金和金融資金有機(jī)結(jié)合起來(lái)，提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償能力，形成多方合作、銀企共贏的格局。四是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)。完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，推動(dòng)建立區(qū)域性的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，完善相關(guān)產(chǎn)權(quán)確權(quán)登記、評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)以及法律、會(huì)計(jì)等相關(guān)服務(wù)，建立有效的處置機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件。大力開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)大信息采集覆蓋面，有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，加快建設(shè)較為完備的農(nóng)村征信體系，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。