我國(guó)住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究

姜莉莉

摘要：我國(guó)的住房公積金制度已經(jīng)有二十多年的發(fā)展歷史，一直致力于住房保障的服務(wù)和實(shí)施。住房公積金制度不僅能為個(gè)人解決住房問(wèn)題，同時(shí)拓寬了房地產(chǎn)發(fā)展的融資渠道。因此，對(duì)住房公積金制度進(jìn)行研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文通過(guò)分析我國(guó)住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀，指出其中存在的問(wèn)題，并據(jù)此提出相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；現(xiàn)狀；對(duì)策

一、我國(guó)住房公積金制度發(fā)展概述

二十多年來(lái)，我國(guó)的住房公積金制度在不斷修訂，不斷完善，主要經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：

第一，1999年經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)，頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》，這是我國(guó)第一部關(guān)于住房公積金管理的法律條例，標(biāo)志著住房公積金制度體系正式形成?！稐l例》是結(jié)合我國(guó)住房公積金發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)公積金的繳存、提取和使用等環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)范，并明確了監(jiān)督責(zé)任。

第二，2002年對(duì)《住房公積金管理?xiàng)l例》進(jìn)行了第一次正式修改，對(duì)公積金的繳存范圍進(jìn)行了擴(kuò)展，同時(shí)增加了相關(guān)處罰規(guī)定。本次修改進(jìn)一步規(guī)范了住房公積金的管理體系，為住房公積金的發(fā)展提供了指明了方向。

第三，2017年國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《住房公積金管理?xiàng)l例》的修改決定。本次修改適應(yīng)了時(shí)代發(fā)展要求，進(jìn)一步完善了住房公積金制度的內(nèi)容，明確了監(jiān)督和罰則體系，對(duì)我國(guó)住房公積金工作的管理和運(yùn)營(yíng)具有很好的指導(dǎo)作用。

二、我國(guó)住房公積金制度的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）住房公積金覆蓋面不足，繳存覆蓋比例低

一方面，我國(guó)住房公積金的服務(wù)范圍十分有限。住房公積金的覆蓋面僅限于就業(yè)人群，農(nóng)村居民則享受不到住房公積金的福利。另外，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)來(lái)看，如北京、上海、深圳等地，住房公積金繳存人數(shù)明顯多于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

另一方面，截止到2016年年末，我國(guó)就業(yè)總?cè)藬?shù)為77603萬(wàn)人，城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)41428萬(wàn)人，而全國(guó)住房公積金實(shí)繳職工人數(shù)為13064.5萬(wàn)人，占城鎮(zhèn)就業(yè)人數(shù)的比例為31.5%，可見(jiàn)繳存的覆蓋比例還比較低。

（二）調(diào)節(jié)收入分配功能弱，顯失公平

我國(guó)住房公積金制度建立的初衷是要為低收入人群購(gòu)買住房提供資金，解決住房難的問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)收入分配的功能。但是在實(shí)施過(guò)程中，公積金貸款的獲得往往要滿足多方面的條件，特別是收入條件，結(jié)果收入越高的就業(yè)者越容易獲得公積金貸款，并且得到的貸款金額越高，而低收入群體則相反。這樣在收入分配方面，就形成了“逆向調(diào)節(jié)”，有失公平。

（三）公積金利用率低，資金閑置率高

截止到2017年年末，我國(guó)住房公積金繳存9676億元，而個(gè)人住房公積金貸款余額為5032億元，個(gè)人貸款比率剛剛超過(guò)50%。由此可以看出，我國(guó)住房公積金的使用比例并不高，每年都會(huì)有上千億的資金閑置，造成了資源浪費(fèi)。這主要是由于我國(guó)住房公積金制度的審批條件比較嚴(yán)格，申請(qǐng)的人數(shù)很多，但獲得審批的人數(shù)比較少。因此，需要在遵守制度的前提下，提高住房公積金的使用率，減少資金閑置現(xiàn)象的發(fā)生。

（四）住房公積金監(jiān)管機(jī)制存在問(wèn)題

我國(guó)的住房公積金存在多頭監(jiān)管的現(xiàn)象。根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，負(fù)責(zé)擬定和監(jiān)督的部門有國(guó)務(wù)院建設(shè)行政主管部門、國(guó)務(wù)院財(cái)政部門及人民銀行，同時(shí)地方人民政府、地方財(cái)政部門及人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)住房公積金政策的落實(shí)及監(jiān)督。這樣的監(jiān)督體制看似分工明確，其實(shí)在實(shí)施過(guò)程中容易造成職責(zé)不清、監(jiān)管不利的情況發(fā)生。同時(shí)，過(guò)多部門介入的多頭監(jiān)管，會(huì)引發(fā)監(jiān)管無(wú)效的結(jié)果。

三、改善我國(guó)住房公積金制度的對(duì)策

（一）擴(kuò)大住房公積金繳存范圍，提高繳存覆蓋比例

一方面，住房公積金制度要減少城鄉(xiāng)差距。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化程度的不斷提高，大量農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村人口的住房問(wèn)題也需要借助公積金制度解決。我國(guó)目前的公積金制度大多是惠及城鎮(zhèn)就業(yè)人口，以后應(yīng)當(dāng)不斷向農(nóng)村人口傾斜，以擴(kuò)大繳存范圍，同時(shí)也有利于提高覆蓋比例。

另一方面，住房公積金制度要降低地區(qū)差異。我國(guó)的住房公積金制度應(yīng)給予欠發(fā)達(dá)地區(qū)更多的便利條件，提高這些地區(qū)就業(yè)人員的繳存額度和比例，真正為需要的人解決住房問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)住房公積金調(diào)節(jié)收入分配的功能，保證公平性

我國(guó)的住房公積金制度應(yīng)當(dāng)從實(shí)際情況出發(fā)，公積金貸款在滿足高收入群體需要的同時(shí)，提高低收入群體的審批通過(guò)率，解決低收入群體的住房問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)調(diào)節(jié)收入分配的功能。住房公積金制度應(yīng)當(dāng)在保證風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，降低貸款的審批條件，擴(kuò)大貸款的使用范圍。應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮住房公積金的收入調(diào)節(jié)功能，保證公平性，減少貧富差距。

（三）擴(kuò)大資金用途，提高住房公積金的使用效率

第一，鼓勵(lì)滿足條件的人員提取公積金用于購(gòu)置或建造房屋。對(duì)于沒(méi)有住房的人群，公積金制度應(yīng)允許其提取公積金購(gòu)買或建造住房，這樣既解決了住房需求，又提高了資金使用效率。

第二，提高公積金貸款額度。在能夠控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下，提高公積金貸款上限，避免大量資金閑置造成資源浪費(fèi)。

第三，擴(kuò)充住房公積金使用渠道，讓公積金不僅能解決住房問(wèn)題，還能與養(yǎng)老金等互為補(bǔ)充，多元化公積金的職能。

（四）健全住房公積金的監(jiān)督機(jī)制

住房公積金的監(jiān)督首先要解決多頭監(jiān)管問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)確定獨(dú)立的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，明確責(zé)任，保證監(jiān)督的有效性。無(wú)論是上級(jí)統(tǒng)一監(jiān)管還是地方負(fù)責(zé)監(jiān)管，都應(yīng)當(dāng)確立監(jiān)管目標(biāo)，充分發(fā)揮監(jiān)管職能。另外，監(jiān)管手段要多樣化。直接監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)定期出具監(jiān)管報(bào)告，同時(shí)上級(jí)部門應(yīng)當(dāng)對(duì)違規(guī)情況進(jìn)行及時(shí)通報(bào)，以保證監(jiān)督職能的發(fā)揮。在監(jiān)管過(guò)程中要定期公開(kāi)信息，避免監(jiān)管部門不作為現(xiàn)象的發(fā)生。