分析農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范

李春玉

摘 要：信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)之一，也是最核心、最關(guān)鍵的任務(wù)，是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，與其他業(yè)務(wù)信貸相比，風(fēng)險(xiǎn)非常大。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性，與國(guó)有制銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)著非常大的風(fēng)險(xiǎn)，所以針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題應(yīng)進(jìn)行解決分析。本文以農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)為論題，對(duì)其現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展進(jìn)行分析解決。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防范

隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展迅速，而對(duì)作為銀行主要利潤(rùn)來(lái)源的信貸業(yè)務(wù)也有一定促進(jìn)作用，擴(kuò)大了信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，帶來(lái)了更高的經(jīng)濟(jì)利益，然而信貸業(yè)務(wù)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展得越來(lái)越深入，信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，這一現(xiàn)象會(huì)影響銀行未來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的流出，對(duì)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，也會(huì)影響整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，造成經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的現(xiàn)象。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

隨著城鎮(zhèn)一體化的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行體系不斷完善，雖然成績(jī)不錯(cuò)，但是仍有不足。因?yàn)榻⑤^晚，相關(guān)的政策體系不健全，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)漏洞出現(xiàn)，所以農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。不良信貸指標(biāo)是衡量信貸系數(shù)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)之一，近年來(lái)，農(nóng)村商業(yè)銀行不良信貸非常多，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行在21世紀(jì)初到2015年從4000多億增長(zhǎng)到12000多億，增加了7000億之多，不良信貸率從原來(lái)的1.8%增加到2.45%，由此可見(jiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來(lái)的發(fā)展越來(lái)越緩慢，最主要的原因就是不良信貸率持續(xù)飆升。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題

銀行結(jié)構(gòu)不合理

現(xiàn)階段，銀行主要利潤(rùn)來(lái)源就是存款、取款的利息差額，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)主體是以農(nóng)民為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響，每一次大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款，由此造成大量的信貸資金沉淀，一旦自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物減產(chǎn)、絕產(chǎn)，農(nóng)民將沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，無(wú)法償還銀行的貸款，所以商業(yè)銀行就會(huì)產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

缺乏內(nèi)控

隨著我國(guó)城鎮(zhèn)一體化的建設(shè)，推進(jìn)國(guó)家放寬了對(duì)農(nóng)民的信貸的條件，農(nóng)村商業(yè)銀行雖然制定了一系列內(nèi)部控制的決策，但是并沒(méi)有完好地落實(shí)，很多農(nóng)村商業(yè)銀行存在著不合理的現(xiàn)象，有些部門(mén)權(quán)力過(guò)大，導(dǎo)致權(quán)力得不到均衡；有些部門(mén)因?yàn)闆](méi)有實(shí)權(quán)，導(dǎo)致資金無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)，內(nèi)控的缺失導(dǎo)致權(quán)力和責(zé)任模糊，監(jiān)督不能很好地落實(shí)，給銀行信貸帶來(lái)了不必要的風(fēng)險(xiǎn)麻煩。

管理落后

由于商業(yè)銀行是農(nóng)村商業(yè)銀行，大多都建設(shè)在城鎮(zhèn)中，地方的一些黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，為了在任期內(nèi)政績(jī)顯著，大搞短期行為，盲目地搞一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的發(fā)展項(xiàng)目和超過(guò)承受能力的基本建設(shè)，強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，導(dǎo)致銀行信貸出現(xiàn)無(wú)法還款的現(xiàn)象。

銀行人員素質(zhì)低下

現(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員職業(yè)能力低且缺乏責(zé)任心，不具備相關(guān)職業(yè)操守，工作態(tài)度不嚴(yán)謹(jǐn)，不按照信貸標(biāo)準(zhǔn)辦事，過(guò)于放寬信貸條件，職業(yè)素質(zhì)低下。

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防范措施

加強(qiáng)人員任用標(biāo)準(zhǔn)

打造一支完美的信貸服務(wù)隊(duì)伍。由于傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)驅(qū)使，很多人為信貸崗位風(fēng)險(xiǎn)大、容易擔(dān)責(zé)任，很多優(yōu)秀人才望而卻步，人才流失嚴(yán)重，都認(rèn)為一旦從事信貸行業(yè)，就會(huì)失去上升的空間，因此沒(méi)有人再去嘗試這個(gè)職位，久而久之，越來(lái)越多的人對(duì)信貸職位有了偏見(jiàn)，正是這種對(duì)信貸崗位的偏見(jiàn)，造成信貸行業(yè)隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低。因此，要選拔出素質(zhì)高、品質(zhì)好、有創(chuàng)新精神的員工擔(dān)任信貸這個(gè)崗位，依據(jù)員工的管貸水平發(fā)放效益工資；對(duì)有些道德品質(zhì)差、管貸能力差、客戶意見(jiàn)大的信貸員工要堅(jiān)決調(diào)離信貸崗位，做到寧缺毋濫；對(duì)道德品質(zhì)好、群眾威信高、管貸能力強(qiáng)的客戶經(jīng)理要破格提拔重用，以激發(fā)全員管貸熱情，從而有效提升客戶經(jīng)理隊(duì)伍的綜合素質(zhì)。

對(duì)于銀行信貸人員的任用需要滿足是否有從業(yè)資格證、是否有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行考核，最好選擇有一定信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的職員，上崗前進(jìn)行崗前培訓(xùn)模擬經(jīng)營(yíng)，對(duì)于職工的崗上表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)分，對(duì)長(zhǎng)期沒(méi)有給銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的員工予以辭退，對(duì)于表現(xiàn)良好且有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的員工進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)或升職休假。信貸人員應(yīng)本著負(fù)責(zé)的態(tài)度面對(duì)客戶和銀行，不要為了滿足業(yè)績(jī)要求而欺騙客戶，欺騙客戶不但會(huì)影響銀行，也會(huì)對(duì)以后自身的發(fā)展造成不良后果，政府監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)定期對(duì)銀行的資金流動(dòng)情況進(jìn)行檢查，對(duì)于來(lái)路不明的業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)調(diào)查，將責(zé)任歸咎到實(shí)處。面對(duì)不同的客戶，信貸經(jīng)理應(yīng)具體分析，制定合適的信貸計(jì)劃。

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸集中度

由于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)民，他們的經(jīng)濟(jì)收入受四季影響較大，所以應(yīng)針對(duì)具體問(wèn)題具體分析，對(duì)內(nèi)部信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。銀行自身也要考慮實(shí)際情況，制定相關(guān)對(duì)策，針對(duì)銀行資金進(jìn)行分配調(diào)節(jié)，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)間長(zhǎng)短分為短期、中期、長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，計(jì)算好還款周期，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，針對(duì)銀行內(nèi)部資金情況，切勿將信貸放在一人或一個(gè)企業(yè)中，避免信貸集中性，將貸款分在多個(gè)人、多個(gè)企業(yè)上，減少因無(wú)法還款帶來(lái)的信貸危機(jī)。信貸經(jīng)理隨著貸款的下放及時(shí)掌握相關(guān)資金的流向情況，保證信貸資金的安全性，保證信貸的企業(yè)之間相互獨(dú)立，避免因一個(gè)企業(yè)經(jīng)驗(yàn)不善導(dǎo)致資金鏈的斷裂，從而導(dǎo)致一個(gè)行業(yè)的資金崩塌，影響其他企業(yè)無(wú)法還款。

建立健全信貸管理法律法規(guī)

提高并完善信貸行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和管理水平，加強(qiáng)各個(gè)部門(mén)直接的工作協(xié)調(diào)性和辦事效率，具體問(wèn)題具體分析，針對(duì)不同的辦理信貸的客戶制定不同的還款政策和優(yōu)惠。對(duì)于目前不需要辦理信貸的客戶不要過(guò)于強(qiáng)迫其辦理，信貸經(jīng)理要有職業(yè)操守和素質(zhì)，對(duì)于辦理信貸的客戶要落實(shí)三查政策，對(duì)于信貸失實(shí)、缺少審查等問(wèn)題要嚴(yán)格處理。

建立積極的激勵(lì)機(jī)制。信貸經(jīng)理崗位是核心崗位，是銀行直接創(chuàng)造利潤(rùn)的崗位，薪酬分配理應(yīng)適度向客戶經(jīng)理崗位傾斜。要根據(jù)客戶經(jīng)理的收息額、管貸額、不良率等，合理確定客戶經(jīng)理的工資水平。設(shè)立優(yōu)秀客戶經(jīng)理獎(jiǎng)，讓優(yōu)秀的客戶經(jīng)理不僅能提高收入水平，還能提高政治待遇；建立獨(dú)立的信貸監(jiān)管制度，運(yùn)用權(quán)威的、獨(dú)立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)對(duì)貸款下放后的情況進(jìn)行監(jiān)管，讓農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)更加規(guī)范具體，利用審計(jì)的權(quán)威性減少地方政黨部門(mén)的干涉和資金的濫用；建立審計(jì)備案制度，安排好每個(gè)部門(mén)的責(zé)任，減少因出現(xiàn)問(wèn)題相互推諉責(zé)任的情況；建立勇于承擔(dān)、面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，需要全體員工一同面對(duì)，由被動(dòng)化為主動(dòng)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)我們要勇于面對(duì)和承擔(dān)，積極主動(dòng)地解決風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)員工的抗壓能力，面對(duì)困難不退縮，積極主動(dòng)地承擔(dān)，建立鼓勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)表現(xiàn)好的職員。

選擇合適的客戶

具體問(wèn)題具體分析，對(duì)于不同的信貸情況我們要探索具體的信貸辦法，信貸業(yè)務(wù)是銀行經(jīng)濟(jì)來(lái)源的主要業(yè)務(wù)之一，信貸經(jīng)理應(yīng)主動(dòng)挖掘潛在客戶，面對(duì)眾多客戶時(shí)要有選擇性地挑選客戶，分清什么是優(yōu)質(zhì)的客戶，什么客戶可以帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益，對(duì)客戶自身的收支情況和資信狀況進(jìn)行分析，對(duì)項(xiàng)目可行性進(jìn)行研究，如果發(fā)放貸款，未來(lái)可回收資金又是多少，這都是項(xiàng)目經(jīng)理需要考慮的問(wèn)題?？蛻艋A(chǔ)信息調(diào)查完畢后建立客戶檔案，為以后的合作提供信息幫助。針對(duì)資信狀況較好的客戶，可享受優(yōu)先辦理政策，設(shè)為VIP客戶，享受一些優(yōu)先政策。要做好客戶儲(chǔ)備工作，客戶儲(chǔ)備關(guān)系到今后信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更關(guān)系到信貸質(zhì)量。還要依據(jù)客戶信用等級(jí)和對(duì)農(nóng)商行的效益，適當(dāng)享受優(yōu)惠政策，增加客戶對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的依賴和信賴，吸引更多的客戶，培育更多的黃金客戶。

結(jié)語(yǔ)

由此得出，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸處理工作尚存在很多不足，技術(shù)水平有待提高。銀行領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管，學(xué)習(xí)先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)處理方式，對(duì)銀行日常的信貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，將理論與實(shí)際相結(jié)合，重視工作中的資金管理。銀行領(lǐng)導(dǎo)人還應(yīng)以身作則，做好銀行內(nèi)部資金流動(dòng)的復(fù)核工作，提升我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（作者單位：河南安陽(yáng)商都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

【參考文獻(xiàn)】

[1]瞿睿.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范[J].金融經(jīng)濟(jì)，2016（20）.

[2]李艷慧.試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].新經(jīng)濟(jì)，2015（29）.

[3]丁林.我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].商業(yè)文化，2014（23）.

[4]王小麗.試論農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題[J].才智，2013（27）.