保險(xiǎn)合同成立相關(guān)法律問題研究

姜 濤

山東省青島市中級(jí)人民法院，山東 青島 266000

一、保險(xiǎn)合同成立相關(guān)法律問題的現(xiàn)有理解

“保險(xiǎn)合同生效是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力?！雹佟氨ｋU(xiǎn)合同成立是投保人與保險(xiǎn)人之間達(dá)成的保險(xiǎn)意思表示的合致，是經(jīng)過了訂立程序而致的靜態(tài)結(jié)果?！雹诒ｋU(xiǎn)合同的成立對(duì)保險(xiǎn)合同順利生效具有重要影響。合同法第13條規(guī)定了合同成立的要約承諾模式，保險(xiǎn)合同原則上也應(yīng)適用該模式。但保險(xiǎn)合同具有一定的特殊性，保險(xiǎn)法第13條對(duì)保險(xiǎn)合同的成立規(guī)定了投保承保模式。而要判定保險(xiǎn)合同成立與否，有賴于確定要約承諾模式和投保承保模式在保險(xiǎn)合同中應(yīng)當(dāng)如何適用。由于兩種模式在形式上相似，目前司法實(shí)踐中普遍將投保視為要約，將承保視為承諾，這實(shí)際上是將兩種模式混同，在認(rèn)定上有失偏頗。

二、保險(xiǎn)合同適用要約與承諾規(guī)則的法理分析

(一)投保與要約承諾的關(guān)系

投保，是指投保人做出的希望與保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的意思表示。投保與要約在形式上十分相似，但投保的主體只能是投保人，要約則可以是締結(jié)合同的任何一方。如將投保視為要約，前提是訂立保險(xiǎn)合同的行為均是由投保人一方發(fā)起的。這一觀點(diǎn)有一定道理，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是一對(duì)多的關(guān)系，并主要以格式條款組成，使單一保險(xiǎn)人可以向不特定多數(shù)的投保人進(jìn)行交易。在規(guī)模效應(yīng)下，保險(xiǎn)人很難單獨(dú)向某一投保人做出針對(duì)性的締約申請(qǐng)，因此在保險(xiǎn)合同中要約往往是由投保人做出的。

“合同的訂立就是合同當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)商，使各方的意思表示趨于一致的過程。”③然而，保險(xiǎn)交易是復(fù)雜的，一些情況下投保與要約并非是恰好對(duì)應(yīng)的關(guān)系。如續(xù)保業(yè)務(wù)，因已有交易基礎(chǔ)，續(xù)保合同條款都與上期合同相同，此時(shí)多是保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出續(xù)訂合同的請(qǐng)求，投保人只要同意并繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同即成立。此時(shí)發(fā)出要約的是保險(xiǎn)人，投保屬于承諾，而要約(請(qǐng)求續(xù)保)與承諾(投保)之后的承保才標(biāo)志著合同成立。顯然，此時(shí)承保并不能與承諾完全等同。再如，旅游意外保險(xiǎn)等卡式保單，常是由保險(xiǎn)人先行簽發(fā)空白保單，再由代銷機(jī)構(gòu)面向大眾銷售，客戶購買后只需激活即生效。此時(shí)的投保已非要約而是承諾。可見，很多情形下投保也可以成為一種承諾。

(二)承保與要約承諾的關(guān)系

承保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人的締約申請(qǐng)予以接受的行為，它也是合同成立的最后一環(huán)。多數(shù)情況下，保險(xiǎn)交易中的承保即承諾，但在上文所述兩種情形中，承諾對(duì)應(yīng)的不是承保而是投保。那么此時(shí)承保是否屬于要約呢？有觀點(diǎn)認(rèn)為這些保險(xiǎn)交易是先承保(要約)再投保(承諾)。筆者并不贊同，因?yàn)槌斜＿@一行為具有“承接”的含義，它是以投保為前提，沒有投保則不存在承保。因此，在保險(xiǎn)人先行要約的保險(xiǎn)交易中，應(yīng)當(dāng)是邀請(qǐng)續(xù)保(要約)-投保(承諾)-承保的模式，可見要約承諾模式并非完全等同于投保承保模式。

三、保險(xiǎn)合同成立的判斷標(biāo)準(zhǔn)

判斷保險(xiǎn)合同是否成立的唯一標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)是保險(xiǎn)人是否承保。而保險(xiǎn)人承保可以通過哪些方式體現(xiàn)？很多人將《保險(xiǎn)法》第13條理解為承保的標(biāo)志就是簽發(fā)保險(xiǎn)單，其實(shí)不然。因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》第13條中，“保險(xiǎn)合同成立”與“向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單”中間是句號(hào)，表明二者并非并列關(guān)系，而是有先后順序，簽發(fā)保險(xiǎn)單應(yīng)該是保險(xiǎn)人承保、保險(xiǎn)合同成立以后的一項(xiàng)履行義務(wù)的行為，目的是將保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過書面的形式表現(xiàn)。

對(duì)保險(xiǎn)人而言，只要能通過意思表示表現(xiàn)出接受投保的意愿，便意味著保險(xiǎn)合同成立。承保的形式是多樣的，最常見的是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在資金進(jìn)入保險(xiǎn)人控制范圍的那一刻起，保險(xiǎn)合同便成立。此外，例如保險(xiǎn)人先行簽發(fā)保單、保險(xiǎn)人做出承保通知等等，也可以成為承保的標(biāo)志。在少數(shù)情況下，會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)單的簽發(fā)日期晚于保險(xiǎn)責(zé)任起始日期的“倒簽單”情形，此時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任起始日期也可以作為承保標(biāo)志。若這些承保標(biāo)志在合同交易中并列存在，則最早出現(xiàn)的標(biāo)志即構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的事實(shí)。

[ 注 釋 ]

①許崇苗，李利.保險(xiǎn)合同法理論與實(shí)務(wù)[M].北京：法律出版社，2002：118.

②徐衛(wèi)東.保險(xiǎn)法學(xué)[M].北京：科學(xué)出版社，2004：107.

③江平，費(fèi)安玲，蘇號(hào)朋，姚新華.中華人民共和國合同法精解[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，1999.9.