互聯(lián)網金融理財產品使用影響因素分析

（重慶財經職業(yè)學院 404000）

一、互聯(lián)網理財產品盛行優(yōu)勢

互聯(lián)網金融跨越了時間和空間的限制，以互聯(lián)網技術為支撐，利用云端通訊、移動處理技術，實現資金的流動，是一種新型的資金流通模式。其投資模式有三種：貨幣基金、證券投資基金、公墓基本?；ヂ?lián)網金融自開發(fā)以來一直深受投資者的喜愛，相比于實體經濟，其盛行的優(yōu)勢如下。

1.投資低門檻

隨著社會經濟的發(fā)展，大部分家庭都有資金閑置，只要投資者進行身份證實名認證綁定銀行卡，注冊得到資金賬號即可投資，比如余額寶作為廣大民主使用的支付寶的一個分支，將人們閑散的資金利用起來，深受大眾的喜愛。

2.功能齊全

現在，許多金融產品已經和各種生活服務合作，已經不再是單一的理財產品，已經實現了支付、消費一體化的工具，將資金存管和使用之間的轉化便利化，節(jié)約了民眾水電煤繳納的時間，還能按時提醒信用卡還款日期，或者自動還款，為廣大投資者省心省力。

3.經營成本低

互聯(lián)網金融產品主要操作都是在線完成，完全是一種虛擬運作，只需要網絡和終端設備即可完成互聯(lián)網金融經營工作，無需依賴實體經營網點，減少了運營成本、交易成本和人工成本，即使擴大運營規(guī)模，對資金的投入相對于實體網點來說也較小。

二、影響金融理財產品使用的因素

1.價格和價值

不論是實體商品或服務，還是金融產品，價格和價值都是人們購買的根本影響因素，不同的是金融產品的價格和價值體現在收益率、操作功能、信譽、實用性和穩(wěn)定性五個方面。從收益率上分析，當金融產品的收益率遠高于銀行最高存款利息的時候，金融理財產品更受投資者歡迎，反之，銀行存款更受投資者歡迎，比如余額寶的利率高于銀行利率，人們就將錢存于余額寶，使得余額寶不得不采取限額10萬元等措施限制資本流失。從操作功能上分析，對于投資者來說流動性越強的理財產品越受歡迎，余額寶以其隨存隨取、按日計利、無手續(xù)費的優(yōu)勢在一定的年輕人群里完全排除了銀行取號、排隊、簽單等一系列復雜程序帶來的煩惱。從信譽上分析，信譽越高的理財產品越受歡迎，信譽高代表有一定的保障性，像阿里巴巴、東方財富、國泰君安等信譽良好的公司都有一定的資金儲備，信譽良好，深受廣大投資者的信賴。從實用性分析，現在有很多理財產品不僅有理財功能，還與各種生活業(yè)務結合，在線上完成水電、煤氣繳費，信用卡還款等服務，實現理財、支付一體化發(fā)展。從穩(wěn)定性分析，越穩(wěn)定保障性越強，因為一旦投資平臺崩塌，投資者的資金將有可能無法收回。

2.預測成本

成本是購買任何一款產品必須要考慮的因素。理財產品的預測成本一般是由貨幣交易成本、時間成本以及心理承受能力成本組成等因素組成。貨幣交易成本是由印花稅、轉讓費等組成，主要是繳納給國家和維持平臺正常運行的管理費用，這是預測成本中實際支付的資金成本。時間成本已經被現代人納入了投入收益的衡量標準中，時間成本主要是由于分析計算產品收益風險比、學習產品操作說明等過程所花費的時間引起的成本，這類成本對于時間比較緊迫的人群來說有很大的影響，時間比較少或者不愿意花時間在這方面的投資者更愿意選擇簡單的理財產品。心理承受能力成本一般是由于投資者總想要以較少的投入獲得最大的收益而貨比三家，在投資已完成的情況下，擔心所購買的產品收益低于原先比較的產品或者虧損情況發(fā)生而引起的心理不安的成本，為了減少這類成本，許多投資者會投資心理承受能力范圍內的產品。

3.預測風險

預測風險是投資者對某一理財產品及其附帶的各種風險后果和不確定狀況的預測，包括對資金保管、投資收益、國家政策調整的擔憂。資金保管方面，互聯(lián)網金融操作具有隱蔽性、虛擬性和不可控性，存管的資金可能在一夜之間蒸騰，對接觸互聯(lián)網較少的老年群體來說互聯(lián)網一直以虛擬的方式存在，導致這類人群對互聯(lián)網金融有一定的排斥性。投資收益性方面，金融理財產品里歷經百年不衰的經典是“高風險，高收益”。但是一般情況下投資者總想要以較少的投入獲得最大的收益，將風險收益比重降到最低，比較各類理財產品。國家政策方面，政策調整對理財產品背后的實體經營影響很大，反過來就會影響理財產品的收益，一般，當央行降準后，銀行理財產品會受到廣大投資者的冷落。

除以上幾種影響金融理財產品使用的因素外，投資者還會受到情感因素和社會價值等因素的影響。情感因素主要體現在現在大多數年輕人為滿足好奇心和優(yōu)越感選擇新鮮的理財產品或者為節(jié)省時間更加偏愛方便快捷的理財產品。社會價值影響主要體現在投資者為了表現社會層面的使用效益，投資一些與公共利益相關的理財產品，認為此類產品可以在社交方面提升自己的層次感，給其他人留下良好的印象。一般情況下，不論投資哪類金融理財產品都是投資者結合自身實際情況所做的投資，都在一定理性分析的基礎上所做出的選擇。

結語

理財產品與互聯(lián)網相結合是社會發(fā)展的一大重要里程碑，隨著人們對理財意識的增加和理財知識的積累，各種金融產品必須要不斷的擴大提升產品價值、降低風險、擴大收益才能在互聯(lián)網金融下存活下去，才能保證金融理財行業(yè)的繁榮興盛。