平涼市崆峒區(qū)農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀調查研究

潘麗娜 李樹棟 靳響響 謝凱強 路育中

甘肅農業(yè)大學，甘肅 蘭州 730700

平涼市是甘肅省下轄的地級市，是中國西北地區(qū)重要的畜牧業(yè)基地和皮毛集散地，甘肅省主要農林產品生產基地和畜牧業(yè)、經濟作物主產區(qū)之一，同時，平涼市是農業(yè)經濟落后的一個市，土地貧瘠、資源匱乏、自然災害頻發(fā)使得平涼長期面臨"靠天吃飯"的窘境。農業(yè)發(fā)展久滯不前，"三農"問題得不到有效改善，要解決好平涼地區(qū)的發(fā)展問題，保障農民收益，建立健全農業(yè)保險體系勢在必行。

一、平涼市崆峒區(qū)農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

崆峒區(qū)作為中心城區(qū)以林業(yè)生態(tài)和林果產業(yè)為重點，不斷推進鄉(xiāng)村綠色通道、生態(tài)綠化、義務植樹面山綠化、矮砧密植蘋果標準化示范園建設，全面加快造林綠化步伐。截至2017年底，全區(qū)建成綠色通道1740.5公里，新增造林23.75萬畝、城市綠地192萬平方米，全區(qū)森林覆蓋率達到24.59%，城鎮(zhèn)綠化覆蓋率達到37.3%。與此同時，在果園建設上也取得重大突破，2017年，全區(qū)新植蘋果6.02萬畝，完成林下種植1.5萬畝，新增林下養(yǎng)殖示范點16個，家庭林場26個，投入林下養(yǎng)殖(雞)67萬只，種植中藥材1.5萬畝，建成涇河川種苗基地，育苗面積2萬畝。生態(tài)建設與果園建設的不斷推進，進一步促進了農業(yè)保險購買力的上升，蘋果保險與森林保險尤為突出。崆峒區(qū)農業(yè)保險于2007年開始試辦，截止2018年上半年，農業(yè)保險種類已增至15種，實現(xiàn)了從種類單一到種類繁多的成功轉變。其中，屬于中央補貼型的險種投保率可達80%甚至90%，以玉米、馬鈴薯、冬小麥、能繁母豬、林木保險(公益林木)為主。但相對的，屬于市級補貼型的險種投保率只有20%左右，以蘋果、肉牛、溫室大棚為主。雖然政策性保險在一定程度上有了較大改善，但其所面臨的發(fā)展前景依舊不容樂觀，而純商業(yè)性保險險種因為開辦難度大，資金困難等原因至今未有明顯突破，崆峒區(qū)農業(yè)保險發(fā)展任重道遠。

二、崆峒區(qū)農業(yè)保險發(fā)展存在的問題

智者千慮，必有一失。無論是各個行業(yè)領域還是每個人，在其運動的過程中都伴隨著風險，農業(yè)發(fā)展自然也在其中。劉金霞在《農業(yè)風險管理理論方法及其應用研究》中認為：“風險是指在一定條件下的特定期間內，由于各種因素的影響而產生的農業(yè)生產經營者的實際損益與預期損益的差異變動程度?！睘榱藨獙r業(yè)生產經營過程中存在的各種風險，在政府和金融機構的共同努力下，崆峒區(qū)農業(yè)保險體系已初步建立并實行，但在其具體運行的過程中仍然存在以下幾個方面的問題。

首先，農戶方面。基于農民對于農業(yè)保險的了解情況，我們采取問卷調查和訪談的形式對此加以深入的調查。在對農戶的訪談過程中，我們了解到農民對于農業(yè)保險的概念極其薄弱，很多農民對農業(yè)保險持不信任態(tài)度。我們按照文化水平將調查對象分為三個層次，以50戶為例：初中畢業(yè)的農戶占了調查范圍的36%，高中畢業(yè)的農戶占8%，而小學未畢業(yè)的農戶占56%；其中，基于了解農業(yè)保險而投保的農戶只有10%左右，在這10%的人群里，又以文化水平在高中畢業(yè)層次的農戶為主；而基于國家及政府補貼而投保的農戶占57%。農戶是農業(yè)保險最主要的投保對象，然而，農業(yè)風險意識淡薄，缺乏參加保險的主動性，農業(yè)經濟承受能力有限，無法負擔高額保費，農民的逆選擇和道德風險進一步加大了農業(yè)保險的經營難度。中國農民的風險意識和憂患意識，可能要強于其他人。問題在于農民選擇逃避風險，而沒有選擇主動去了解風險減輕風險。綜上，農民方面的主要問題是：保險意識薄弱，絕大多數(shù)農戶對保險認識不清，心存僥幸，不愿意購買保險；農民經濟承受能力有限，無法負擔高額保費，對保險的有效需求不足；農民有很強的依賴政府救濟心理，不愿意投保。其次，政府方面?！掇r業(yè)保險條例》第五條規(guī)定，縣級以上地方人民政府統(tǒng)一領導、組織、協(xié)調本行政區(qū)域的農業(yè)保險工作，建立健全推進農業(yè)保險發(fā)展的工作機制?？h級以上地方人民政府有關部門按照本級人民政府規(guī)定的職責，負責本行政區(qū)域農業(yè)保險推進、管理的相關工作。但長期以來，我國保險機構的組織制度比較單一，地方政府保險組織仍在進一步的完善之中。農業(yè)保險領域專業(yè)人才的缺乏、地方政府資金扶持力度不強、相關公務人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，農業(yè)保險宣傳成果未得到有效保障，農民和農業(yè)生產經營組織的保險意識未能得到完備的制度管理，相應的規(guī)章制度仍需進一步的加強與完善。

最后，金融機構方面。根據2017年省公共資源交易局招標結果，崆峒區(qū)種植業(yè)承保機構為人保財險公司，輔承保為中華財險公司和人壽財險公司；養(yǎng)殖業(yè)由中華財險公司承辦，輔承保為人保財險公司和人壽財險公司。其基層服務網絡相較于其他保險機構而言比較完善，同時也設有專門的農業(yè)保險經營部門，然而仍然存在以下問題：1.相應的專業(yè)人員并未完全到位，負責農業(yè)保險的相關人員也未得到系統(tǒng)的培訓；2.宣傳手段比較單一，主要由負責宣傳工作的人員下鄉(xiāng)進村宣傳，而宣傳內容往往與實際情況不完全契合，農民對于此類宣傳的信賴程度較低，宣傳工作往往得不到預期的效果；3.崆峒區(qū)經濟發(fā)展比較落后，缺乏政府政策激勵，財政補貼力度不強，保險公司對于某些險種的保險活動往往無法順利進行。全區(qū)的蘋果種植面積為100多萬畝，投保的蘋果地面積可能只有20多萬畝，投保率僅為20%，而且，不僅僅是蘋果，肉牛、溫室大棚的投保率也無法得到保證。

三、對于崆峒區(qū)農業(yè)保險發(fā)展的建議

針對上述問題，我們主要有以下三個方面的建議。首先，農戶方面：定期定點對農戶進行專業(yè)知識培訓，提升農民對于農業(yè)保險的認知，進一步擴大農業(yè)保險在農民中間的影響力；定期指派專門的技術性人才對作物的生長進行專業(yè)的培育，對農民進行統(tǒng)一的技術指導，強化農民對于農業(yè)風險的認知。其次，金融機構：主要有以下兩點建議：1.加強農業(yè)再保險和大災風險安排以及應對風險的力度。就崆峒區(qū)的災后理賠環(huán)節(jié)而言，對農作物和經濟作物的損失認定就存在技術上的障礙；應對風險的力度較低，沒有完備成熟的應對風險預案。2.對農業(yè)保險的主要工作人員進行系統(tǒng)、嚴格的培訓。宣傳力度不夠，宣傳人員缺乏相應的知識儲備是影響農民投保的重要因素。最后，政府部門：區(qū)域性農業(yè)保險立法正處于起步階段，對于農業(yè)保險的市場經營沒有明晰的立法規(guī)范；保險組織單一，地方政府未設立相對獨立的農業(yè)保險部門，農業(yè)保險的發(fā)展缺乏政策性激勵；地方性政府缺乏專門的技術性人才，很多政策和規(guī)定未能得到有效的實行；同時，國家和地方政府應該加大對農業(yè)保險的政策性補貼，為農業(yè)保險的發(fā)展保駕護航。