P2P大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管問題研究

馬 濤

新疆大學(xué)法學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830046

一、P2P大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管中存在的問題

(一)監(jiān)管的法律法規(guī)不健全

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2007年產(chǎn)生至今，我國并沒有專門的法律法規(guī)對其進行規(guī)制，基本都是通過《民法總則》、《合同法》、《公司法》和最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等相關(guān)民事法律法規(guī)對其進行法律規(guī)制。將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運行過程中存在的法律關(guān)系問題定義為一般的民間借貸糾紛問題來進行法律監(jiān)管，對在網(wǎng)貸過程中引發(fā)的金融犯罪問題以及其他刑事犯罪問題則通過《刑法》以及相關(guān)的司法解釋進行法律規(guī)制。直到2015年7月由中國人民銀行等11個部門聯(lián)合制定的被稱為互聯(lián)網(wǎng)基本法的我國第一部針對網(wǎng)絡(luò)借貸的官方法律文件《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見的》正式發(fā)布，將網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)定義為信息中介，并對其法律監(jiān)管進行了基本的規(guī)定。在此基礎(chǔ)2016年8月銀監(jiān)會、公安部、工信部、國家網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布了被稱為“網(wǎng)貸十三條”的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺劃定了十三條紅線，對網(wǎng)貸平臺的定義、風(fēng)險負擔(dān)、法律監(jiān)管等進行了規(guī)定，但是對網(wǎng)貸的金融地位和準(zhǔn)入門檻依然沒有規(guī)定。

教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對規(guī)范校園網(wǎng)貸，幫助學(xué)生樹立科學(xué)合理的消費觀以及對校園網(wǎng)貸的法律監(jiān)管進行了規(guī)定。規(guī)制校園網(wǎng)貸目前雖然已經(jīng)有相關(guān)的規(guī)范性法律文件，但要真真做到有法可依，是校園網(wǎng)貸在法律的軌道上合理運行還差很遠。

(二)監(jiān)管責(zé)任不明確

關(guān)于P2P校園網(wǎng)絡(luò)借貸法監(jiān)管責(zé)任的劃分在《指導(dǎo)意見》、《暫行辦法》以及教育部發(fā)布的《通知》中都沒有明確的規(guī)定，在現(xiàn)實監(jiān)管中校園網(wǎng)貸的監(jiān)管主體主要是大學(xué)、公安部門、教育主管部門、銀監(jiān)會、工商管理部門等機構(gòu)的聯(lián)和監(jiān)管。在處理校園網(wǎng)貸引發(fā)的社會問題時以及事前的監(jiān)管時由于各方責(zé)任、權(quán)力沒有一個明確的劃分，沒有一個機關(guān)對不良網(wǎng)貸事件承擔(dān)主要監(jiān)管責(zé)任，導(dǎo)致在應(yīng)對校園網(wǎng)貸以及對其進行監(jiān)管時相互推脫，出現(xiàn)權(quán)力真空，使很多不良網(wǎng)貸事件愈演愈烈，這也是導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題層出不窮的一個重要原因。

(三)監(jiān)管措施不到位

法律的缺失是導(dǎo)致監(jiān)管措施不到位的根本原因，目前為止我國沒有一部由全國人大及其常委會或國務(wù)院制定的法律法規(guī)，只有相關(guān)部門自己制定發(fā)布的通知、辦法、指導(dǎo)意見，因此不能從法律層面制定嚴(yán)格的監(jiān)管措施，對不良校園網(wǎng)貸行為進行有效的法律監(jiān)督。法律固然具有滯后性，不能與變化多端的社會相同步，但是由于法律的缺失，進而導(dǎo)致監(jiān)管職責(zé)不明確，監(jiān)管措施模糊甚至出現(xiàn)漏洞，使p2p大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸只能是事后監(jiān)管，事前監(jiān)管措施幾乎空白，為許多問題校園網(wǎng)貸平臺提供了生存的空間，這就滋生了大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的蔓延。

二、P2P大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管完善的原則

(一)以民事領(lǐng)域的相關(guān)立法的完善與行政執(zhí)法的制度的完善相結(jié)合

我們加強對校園網(wǎng)貸的法律監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)通過民事法律的事前調(diào)整以及行政執(zhí)法的事中和事后調(diào)整兩種手段進行。加強完善民事領(lǐng)域的立法可以有效遏制在網(wǎng)貸過程中網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營者為了誘使大學(xué)生網(wǎng)貸進行虛假宣傳，設(shè)置一些欺詐性的條款，是網(wǎng)貸平臺的宣傳以及網(wǎng)貸合同的內(nèi)容嚴(yán)格受有關(guān)民事法律的規(guī)制，避免網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營者利用大學(xué)生法律知識欠缺的弱點，故意設(shè)置陷阱，誘使大學(xué)生與其簽訂網(wǎng)貸合同。完善相關(guān)行政執(zhí)法制度，通過對網(wǎng)貸平臺設(shè)立制度的建立，以及網(wǎng)貸平臺運營過程中的行政執(zhí)法檢查來引導(dǎo)大學(xué)校園網(wǎng)貸合法運行。因此必須通過完善與校園網(wǎng)貸密切相關(guān)的民事立法以及行政執(zhí)法制度的建立相結(jié)合的原則來健康發(fā)展校園網(wǎng)貸行業(yè)。

(二)以行政機關(guān)監(jiān)管與高校自身管理相結(jié)合

大學(xué)生網(wǎng)貸因其主體的特殊性，在監(jiān)管上要與一般的網(wǎng)貸有所區(qū)分。一般的網(wǎng)貸的監(jiān)管主要是發(fā)揮行政機關(guān)的行政監(jiān)管責(zé)任，如工商行政機關(guān)、銀行、公安機關(guān)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門等部門的監(jiān)管。如果單獨讓行政機關(guān)對大學(xué)校園的網(wǎng)貸進行監(jiān)管，未必能夠真正引導(dǎo)網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營者在法律的范圍內(nèi)經(jīng)營，高校作為在校大學(xué)生的直接的管理者和教育者，有義務(wù)對不良網(wǎng)貸行為進行監(jiān)管，因此必須充分發(fā)揮高校自身對網(wǎng)貸的監(jiān)管，通過合理規(guī)范的引導(dǎo)，減少不良的校園網(wǎng)貸行為給大學(xué)生帶來的傷害。

(三)以民事制裁為主與適當(dāng)?shù)囊胄淌轮撇孟嘟Y(jié)合

面對校園內(nèi)不良網(wǎng)貸行為引發(fā)的各類嚴(yán)重侵害在校大學(xué)生合法權(quán)益的行為，我們一方面要加大通過民事法律的制裁來引導(dǎo)這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在誠信信用的市場環(huán)境中公平競爭，堅決杜絕通過欺詐的手段來誘使大學(xué)生網(wǎng)貸。另一方面，由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款所引發(fā)的各類社會問題，有些已經(jīng)觸犯了我國刑法，因此不僅要通過民事法律給網(wǎng)貸經(jīng)營者以經(jīng)濟制裁，更要運用國家刑罰權(quán)以最嚴(yán)厲的刑法制裁，只有將兩種手段辯證的結(jié)合起來，才能充分發(fā)揮國家機關(guān)在校園網(wǎng)貸監(jiān)管過程中不可替代的作用。

三、P2P大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管完善的對策

(一)完善相關(guān)監(jiān)管法律

第一，應(yīng)當(dāng)制定相對具體完善的有關(guān)網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者進入市場的準(zhǔn)入制度，設(shè)置嚴(yán)格的審查許可制度，在校園網(wǎng)貸行業(yè)，更要結(jié)合校園網(wǎng)絡(luò)貸款主體的特殊性，比如在許可審查制度方面，增加教育主管部門與一般的網(wǎng)貸許可審查部門的聯(lián)合許可審查制度，對校園網(wǎng)貸主體制定更為嚴(yán)格的管理制度。第二，在民事立法、經(jīng)濟立法方面增加對網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)制的內(nèi)容，比如在網(wǎng)貸經(jīng)營者與大學(xué)生簽訂的校園網(wǎng)貸合同中可以將高校作為合同的第三人，一方面可以使高校在促使網(wǎng)貸經(jīng)營者合法履行合同方面發(fā)揮監(jiān)管作用，另一方面可以彌補大學(xué)生因其主體的特殊性在簽訂合同時行為能力方面的不足。第三，在行政執(zhí)法方面，高校雖然不是行政主體，不具有行政執(zhí)法職能，但是可以通過授權(quán)立法，增加高校在處理類似事件中的話語權(quán)，如在辦理校園網(wǎng)貸案件時可以賦予高校一定的權(quán)力，使高校和行政機關(guān)聯(lián)合執(zhí)法，聯(lián)合辦案，這樣會增強行政機關(guān)辦理校園網(wǎng)貸案件的效率，也有利于對校園網(wǎng)貸的監(jiān)管。第四，在訴訟法律制度方面，可以增加有利于大學(xué)生網(wǎng)貸案件處理的相關(guān)程序立法，如為了維護大學(xué)生的利益法律援助機構(gòu)可以免費為大學(xué)生指派律師作為其民事訴訟的訴訟代理人以及刑事訴訟的辯護人，通過明確的法律規(guī)定使涉案大學(xué)生能夠積極選擇法律程序處理網(wǎng)貸案件，維護自己的合法權(quán)益。

(二)明確監(jiān)管主體的責(zé)任

首先，工商行政部門和網(wǎng)絡(luò)信息管理部門，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對進入大學(xué)校園的網(wǎng)貸平臺機構(gòu)進行嚴(yán)格的行政審查，確保從事校園網(wǎng)貸義務(wù)的網(wǎng)貸平臺在完全符合相關(guān)法律規(guī)定時才能給與行政許可。其次，銀監(jiān)會作為網(wǎng)貸行業(yè)最主要的監(jiān)管主體，應(yīng)當(dāng)在具體的制度的制定方面聯(lián)合教育主管部門，專門對校園網(wǎng)貸的運行、責(zé)任的承擔(dān)等作出特別規(guī)定，對進駐校園的網(wǎng)貸平臺設(shè)置更高的準(zhǔn)入門檻，將那些問題網(wǎng)貸平臺拒之門外，引導(dǎo)大學(xué)生通過銀行等正規(guī)金融機構(gòu)去貸款。再次，公安部門和司法機關(guān)應(yīng)當(dāng)在打擊校園網(wǎng)貸違法犯罪方面發(fā)揮主體作用，對于涉及大學(xué)生的網(wǎng)貸犯罪案件可以優(yōu)先辦理，從而提高辦案效率，可以在一定程度上防止相關(guān)案件結(jié)果的惡化，升級；公安司法部門還應(yīng)當(dāng)加強法制宣傳，提高大學(xué)生的自我保護意識。最后，高校應(yīng)當(dāng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)制定細致的監(jiān)管措施，明確劃分學(xué)校、學(xué)院、班主任等相關(guān)責(zé)任主體的監(jiān)管責(zé)任，形成多層次、全方位的高校校園網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管體系。如班主任不定期通過主題班會的形式進行思想教育，學(xué)院可通過多種形式解決困難學(xué)生的資金需求消除他們貸款的念頭，學(xué)校可以通過直接參與學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸來限制借貸平臺的違法行為對進入校園的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管。

(三)強化刑法的規(guī)制作用

民事制裁往往只能從經(jīng)濟上對不良網(wǎng)貸進行規(guī)制，在一些已經(jīng)涉及犯罪的問題上，我們應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮刑法的規(guī)制作用。如對通過威脅恐嚇、泄露隱私，導(dǎo)致大學(xué)生的正常的生活受到嚴(yán)重的影響或其他不良影響的行為，我們可以將其以侮辱罪進行刑事處罰。對不合理的催收方式使大學(xué)生不能承受網(wǎng)貸壓力，逼迫大學(xué)生，導(dǎo)致最終自殺，自殘的行為我們可以將其以故意殺人罪，故意傷害罪，過世致人死亡罪等罪定罪處罰。對于裸貸行為以及裸貸所引發(fā)的賣淫嫖娼甚至強奸，猥褻行為我們可以通過傳播淫穢物品罪，組織、強迫、引誘、介紹賣淫罪，強奸罪，強制猥褻侮辱罪等罪定罪處罰。利用大學(xué)生缺乏社會經(jīng)驗，法律知識淡薄等弱點簽訂欺詐性合同的行為可以以合同詐騙罪來科以刑罰。通過將這些行為在遵循罪刑法定的刑法基本原則的基礎(chǔ)上，以最嚴(yán)厲的刑罰制裁予以處罰，不僅起到打擊已經(jīng)觸犯刑法的不良網(wǎng)貸的經(jīng)營者，而且能夠?qū)δ切┯型顿Y校園網(wǎng)貸的經(jīng)營者起到震懾作用，因此能夠有效遏制校園網(wǎng)貸所引發(fā)的違法犯罪行為促使校園網(wǎng)貸的經(jīng)營者合法經(jīng)營，保護在校大學(xué)生的合法權(quán)益。