互聯(lián)網(wǎng)時代金融犯罪偵防對策

趙 娜 張 寧

西北政法大學(xué)公安學(xué)院，陜西 西安 710122

2016年4月，國務(wù)院部署開展了防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的專項整治工作，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪拉響警鐘，集中整治金融行業(yè)內(nèi)各種違法違規(guī)行為。2017年8月，最高人民法院印發(fā)《最高人民法院關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》(以下簡稱《意見》)，《意見》規(guī)定，“應(yīng)依法審理互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛案件，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。依法認定互聯(lián)網(wǎng)金融所涉具體法律關(guān)系，據(jù)此確定各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。準(zhǔn)確界定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)借貸合同當(dāng)事人之間的居間合同關(guān)系。依法嚴厲打擊涉互聯(lián)網(wǎng)金融或者以互聯(lián)網(wǎng)金融名義進行的違法犯罪行為，規(guī)范和保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪已成為理論界和司法實踐工作中的熱點問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的打擊已箭在弦上，勢在必行。因此，提出具有針對性的防控對策，對加強互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防工作具有重大的理論及實踐指導(dǎo)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型

(一)互聯(lián)網(wǎng)非法集資犯罪

互聯(lián)網(wǎng)非法集資犯罪，究其根本，無非就是借助互聯(lián)網(wǎng)為載體，將原本線下的非法集資換了一個更加“高端”的名目而已。此類犯罪的頻發(fā)與P2P(peer-to-peer)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的井噴式組建息息相關(guān)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)形式，具有簡化投融資流程，減少投融資環(huán)節(jié)，降低投融資成本等傳統(tǒng)金融不可替代的優(yōu)勢。然而，無論從立法層面或是行業(yè)管理層面分析，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸仍存在立法缺失，監(jiān)管機構(gòu)不明確，監(jiān)管不力，管理制度不健全等因素。因此，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈魚龍混雜，良莠不齊的態(tài)勢。

不法分子通過組建P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，并通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布各種利好消息以誘騙廣大網(wǎng)民進行投資，在業(yè)務(wù)開展前期，犯罪嫌疑人大多會兌付前期許下的高額回報，以期進一步吸引更多公眾資金。一旦發(fā)生資金鏈斷裂，嫌疑人跑路，大量客戶的資金將血本無歸。

(二)互聯(lián)網(wǎng)洗錢犯罪

目前，盡管國家對互聯(lián)網(wǎng)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)制力度加大，但其仍存在借貸資金用途審核力度不足和信息披露與交易記錄上報機制缺失等諸多漏洞。不法分子正是利用這些漏洞，將大量不法資金投入平臺，最終達到脫離監(jiān)管，轉(zhuǎn)移贓款的目的。此外，由于虛擬貨幣游離于金融監(jiān)管之外，且其兌換和流通速度快，并沒有官方的記錄，這無疑為洗錢犯罪活動提供了大量的便利條件，不法分子往往通過反復(fù)交易及兌換虛擬貨幣的方法，達到洗白贓款的目的。除此之外，利用網(wǎng)絡(luò)賭博，網(wǎng)絡(luò)保險，網(wǎng)絡(luò)拍賣等形式進行洗錢犯罪活動也屢見不鮮?；ヂ?lián)網(wǎng)洗錢由于成本低、隱蔽性高、國際化程度高等優(yōu)勢，愈來愈受到犯罪分子的青睞。

(三)金融詐騙類犯罪

這類犯罪主要包括信用卡詐騙和普通詐騙犯罪。信用卡詐騙主要是通過第三方支付平臺，虛構(gòu)交易，套取信用卡內(nèi)金額。普通詐騙的實施主要通過利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借款人征信等個人信息審核不嚴，風(fēng)險評估不到位，貸后資金用途監(jiān)管不力等漏洞，偽造他人身份信息、財產(chǎn)證明、聯(lián)系方式、銀行交易流水等關(guān)鍵借款手續(xù)，騙取借款，隨后攜款潛逃。

(四)證券類犯罪

股權(quán)眾籌，作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融投融資平臺，使得普通投資者可以通過投資入股公司，獲得收益，是私募股權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)化。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，不僅使得融資活動可以在線上與線下之間不斷轉(zhuǎn)換，同時使得“公募”與“私募”的界限不再清晰。因此，股權(quán)型眾籌極易誘發(fā)擅自發(fā)行股票和公司、企業(yè)債券等證券犯罪。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點

(一)涉案金額巨大，涉案人員眾多，分布地域廣，犯罪產(chǎn)業(yè)化趨勢明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪明顯突破了地域和時間的限制，涉及的地點往往異常分散，不局限于一市或一省，常呈現(xiàn)跨省乃至跨國犯罪。犯罪分子從犯罪的準(zhǔn)備、組織、作案對象的選擇、犯罪的實施、贓款的分配與使用等過程均實現(xiàn)了精細分工和密切配合，形成了結(jié)構(gòu)完整、組織嚴密的犯罪集團。由于涉案地點分散，犯罪分子傾向于選擇微信、QQ等即時通訊工具進行聯(lián)絡(luò)，由此使得團伙成員之間呈現(xiàn)高度的非接觸特征。通過總結(jié)以往案件發(fā)現(xiàn)，此類案件涉案金額往往異常巨大，涉案金額動輒上百億。

(二)惡性、涉眾型犯罪增幅較大，犯罪對象呈現(xiàn)“三高”趨勢

相比于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下產(chǎn)生的眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣等金融形式因其自身運營模式，吸引的絕大多數(shù)為高學(xué)歷、高收入、高層次的人群。此類人群有一定的收入水平，有投資理財?shù)男枨?，雖然了解一定的投資理財風(fēng)險，但仍不能敏銳分辨眾多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的合法與否。由于借助眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸等形式極易產(chǎn)生涉眾型犯罪，危害涉及面廣，產(chǎn)生的經(jīng)濟損失不易追還，受害人傾向選擇通過互聯(lián)網(wǎng)開展維權(quán)活動，組建相關(guān)QQ群、微信群等，在網(wǎng)絡(luò)論壇發(fā)布維權(quán)信息，造成網(wǎng)絡(luò)熱點，埋下社會穩(wěn)定隱患。

(三)犯罪手段隱蔽性強，方式智能化、專業(yè)化

如前所述，目前金融監(jiān)管的重點主要在市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)而非市場交易環(huán)節(jié)，各種互聯(lián)網(wǎng)金融公司工商注冊手續(xù)簡便易行，犯罪嫌疑人往往在取得合法營業(yè)牌照后，在國家“金融創(chuàng)新”大旗的掩護下，大行欺騙之道。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，使得互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪成為典型的高科技智能型犯罪，要求犯罪分子具有較高的知識水平，精通計算機專業(yè)技術(shù)，掌握金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識，這類人群主要以中青年為主，既熟悉相關(guān)的計算機及網(wǎng)絡(luò)功能與特性，又洞悉其缺陷與漏洞，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪呈現(xiàn)高度的智能化、專業(yè)化。

(四)電子數(shù)據(jù)是主要的證據(jù)形式

一方面，由于犯罪成員之間多采用微信、QQ、陌陌等即時聊天工具進行聯(lián)絡(luò)；另一方面，犯罪團伙與受害人之間以及團伙成員之間的資金往來主要依靠網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺，這些行為勢必會留下大量的電子痕跡，盡可能大量獲得并妥善固定這些電子數(shù)據(jù)，無疑對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的認定和偵破起到至關(guān)重要的作用。

(五)傳銷“黑手”染指互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，呈現(xiàn)復(fù)合犯罪的新特點

互聯(lián)網(wǎng)傳銷依托相關(guān)網(wǎng)站或移動端APP，在其網(wǎng)站平臺發(fā)布消息，多以投資理財、遠程教育、線上購物、商城消費返利等名義，大肆發(fā)展會員。上線通過給已經(jīng)注冊賬號的下線派送邀請碼使其加入其傳銷組織，同時要求下線通過各種自己的實時聊天工具等軟件，發(fā)布自己的邀請碼，拉攏新會員，更有不法分子采取線上線下、虛擬實體相結(jié)合的方式設(shè)置騙局。眾多線下會員并不能準(zhǔn)確分辨此類行為的性質(zhì)，認為只是一種電子商務(wù)或新型的消費模式，正是由于互聯(lián)網(wǎng)傳銷的虛擬性、隱蔽性及欺騙性，使受騙群體迅速蔓延擴散。

三、聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防對策

(一)加快并完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控的綜合法律體系

首先，對各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中可能觸犯法律的行為應(yīng)作出明確的規(guī)定和詳細的司法解釋；進一步完善與各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)的法律，填補相關(guān)法律空白，詳細規(guī)定各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的合法范圍，并對相應(yīng)的禁止性行為作出明確的規(guī)定；同時，要做好在相關(guān)法律之間進行的協(xié)調(diào)和銜接工作，盡量避免發(fā)生相關(guān)法律沖突或適用不一致現(xiàn)象。

其次，針對犯罪新形勢、新特點，可考慮在現(xiàn)有法律框架的基礎(chǔ)上增加新的罪名或者細化適用標(biāo)準(zhǔn)，進一步明確相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的構(gòu)成要件，立案追訴標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，以便于司法實踐活動中，對新型犯罪行為的認定及處罰。

(二)明確各互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門及職責(zé)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

系統(tǒng)梳理各類型互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)情況，加快起草并制定相應(yīng)的暫行辦法或部門規(guī)章，明確各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，同時明確各部門監(jiān)管的主體、業(yè)務(wù)范圍、監(jiān)管方式、監(jiān)管方法、相關(guān)處罰規(guī)定等，切實解決當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中存在的監(jiān)管不力，甚至監(jiān)管缺失的現(xiàn)象。如，針對目前金融監(jiān)管的重點在市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)而非市場交易環(huán)節(jié)這一漏洞，可建立相應(yīng)的信息披露制度，在保障客戶身份及財產(chǎn)信息安全的基礎(chǔ)上，要求互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者定期對其財務(wù)狀況、資金用途等重要信息進行披露，對機構(gòu)披露的信息進行分析研判，以期及早發(fā)現(xiàn)問題行業(yè)及問題機構(gòu)。

(三)廣泛整合社會數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建完善的信息共享機制

信息是監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、防控互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的重要依據(jù)，公安機關(guān)可通過聯(lián)系人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等相關(guān)盡管部門，打破信息壁壘，盡快建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)信息共享平臺，促進信息聚集、整合。對平臺信息進行深入挖掘，分析研判，積極主動拓展案件線索來源，對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪高危行業(yè)及機構(gòu)人員相關(guān)信息保持高度敏感，制定相應(yīng)管控方案，積極開展信息采集、信息核查、異常經(jīng)濟狀況調(diào)查等工作。

(四)加強互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪偵查隊伍建設(shè)，實現(xiàn)多警種協(xié)作

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是高科技犯罪，犯罪過程涉及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融、財務(wù)、稅務(wù)等各方面專業(yè)知識，因此，完善經(jīng)偵隊伍的結(jié)構(gòu)建設(shè)，顯得尤為重要。一方面，應(yīng)積極擴充相關(guān)領(lǐng)域人才，另一方面，應(yīng)加強現(xiàn)有偵查人員的自身知識水平，優(yōu)化自身知識結(jié)構(gòu)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的智能化、專業(yè)化及跨區(qū)域性等特點，使得公安機關(guān)在案件偵辦過程中必須實現(xiàn)跨區(qū)域協(xié)作，多警種聯(lián)動，合力打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。同時，經(jīng)偵、刑偵、網(wǎng)偵等多部門應(yīng)共同參與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪信息共享平臺建設(shè)，不斷創(chuàng)新合作機制，及時溝通，深度合作，推進互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防工作。

(五)綜合運用偵查措施，緊抓資金流向，高度重視電子證據(jù)的收集與固定

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪均由相關(guān)利益的驅(qū)動產(chǎn)生，因此，追蹤案件中資金的流向無疑為案件的偵破提供了重要信息。首先，利用支付寶、網(wǎng)上銀行等第三方支付平臺的記錄，查明資金流向，追蹤并核查相關(guān)資金賬戶信息，獲取該資金賬戶下身份信息或手機號碼等關(guān)鍵信息，進而鎖定犯罪嫌疑人。其次，梳理各重點賬戶間關(guān)系，有助于厘清整個犯罪集團的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪過程中均會留下諸如發(fā)布的虛假宣傳信息、相關(guān)電子合同、交易記錄、聊天記錄等大量電子痕跡，這些痕跡具有抽象性、易毀性、易復(fù)制等特點。因此，案件偵辦過程中，應(yīng)對涉案電腦、收集等電子設(shè)備進行扣押，同時盡可能大量并全面的收集、保存、備份、恢復(fù)并固定電子設(shè)備上的電子證據(jù)，同時作好相關(guān)勘驗檢查筆錄，扣押清單等法律文件，保證證據(jù)的合法性和有效性。