現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的民間借貸法律問題

李成敏

（211199 江蘇東銀律師事務(wù)所 江蘇 南京）

首先，我們引入一段對(duì)民間借貸的法律解釋：自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。但要注意，關(guān)于這個(gè)解釋還有一個(gè)補(bǔ)充要件：上述法人及組織必須是非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)。我國經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，躋身全球經(jīng)濟(jì)大國，民間借貸也正是它的產(chǎn)物之一。

我們先來說一下民間借貸之于銀行借貸的幾點(diǎn)優(yōu)勢：

（1）借貸時(shí)間短。5天，3天，甚至更快是它的主要特點(diǎn)，對(duì)于急需資金的人來說，更是傾向于民間借貸。

（2）獲取資金門檻低。銀行貸款為了最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)要求借貸人出具各類抵押擔(dān)保物；而民間借貸普遍不用提供那么多材料，這更適合微小企業(yè)。

（3）借貸方便。企業(yè)向銀行貸款一般都會(huì)以定期借貸的形式出現(xiàn)，而民間貸款隨需隨借，即借即還，靈活度高。

筆者認(rèn)為，正是在這種優(yōu)勢下，民間借貸發(fā)展迅猛。但也正是因?yàn)樗谋l(fā)式增長，給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來了巨大的挑戰(zhàn)：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加、市場秩序受到影響、非法集資頻發(fā)……我們不得不重新開始審視民間借貸給我們帶來的借貸模式所帶來的社會(huì)問題。

在司法上，對(duì)于民間借貸還有這樣幾個(gè)法律特征：

（1）它是一個(gè)民事法律行為。借貸雙方在簽訂借貸協(xié)議時(shí)可以是書面甚至口頭的形式進(jìn)行。但不管形式怎樣，只要這種關(guān)系形成便受到法律的保護(hù)，借貸雙方必須履行各自的權(quán)利義務(wù)。

（2）借貸中標(biāo)的物的所有者必須是借出人有權(quán)支配的財(cái)物。否則就算借貸關(guān)系形成也是無效關(guān)系，不受法律的保護(hù)。

（3）這種借貸方式不同于一般意義上的借貸，民間借貸可以是無償借貸。有償借貸是必須要在借貸合同中明確標(biāo)出，否則借出人是無法要求借款人在歸還本金的時(shí)候支付利息。所以民間借貸既是法律行為也是經(jīng)濟(jì)行為。

我們?cè)诔姓J(rèn)民間借貸給自身帶來極大便利的同時(shí)也要認(rèn)識(shí)到任何事物都有它的兩面性，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，必然少不了不和諧因素的產(chǎn)生。當(dāng)前，民間借貸糾紛占我國經(jīng)濟(jì)糾紛案的比重仍然較高，舉個(gè)例子來看，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中民間借貸通常以打欠條或借條的方式訂立，但事實(shí)上不少人對(duì)借條和欠條的法律概念都理不清。

在此簡單解釋一下借條和欠條：

借條即指雙方當(dāng)事人的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，它是引起債務(wù)關(guān)系的法律基礎(chǔ)事實(shí)。

欠條則不同，它的產(chǎn)生可以是多種法律基礎(chǔ)關(guān)系，僅作為雙方當(dāng)事人具有債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明。借條原則上應(yīng)以民間借貸的案由而審判。但欠條卻不一定，要以基礎(chǔ)法律關(guān)系而定。

當(dāng)下，通過民間借貸引起的法律問題最顯著的就是非法集資，非法吸收公眾存款罪。其實(shí)，在合法的民間借貸和非法集資、非法吸收公眾存款之間還是有一些爭論的。民間借貸既然是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，必然有它存在的道理。借貸到底是否合法還是需要通過多方面綜合考慮進(jìn)行界定。筆者簡單列出幾個(gè)企業(yè)無效借貸的例子：

（1）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)非法集資。

（2）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資。

（3）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款。

在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，這種民間借貸行為多為雙方自愿發(fā)生，對(duì)于數(shù)額不是很大的，司法工作者一般無權(quán)干預(yù)他們的借貸行為。如果引起了借貸糾紛，司法工作者也往往只能以仲裁協(xié)商的方式，判定貸方按約定償還借款，無法判定貸方行為是違法犯罪行為。而對(duì)民間借貸中出現(xiàn)非法吸收資金存款一類事件，我國現(xiàn)行法律也做出了明確規(guī)定：個(gè)人吸收公眾存款數(shù)額在二十萬元以上的，單位非法吸收公眾存款數(shù)額在一百萬元以上按違法犯罪處理。但總體來說，現(xiàn)行法律對(duì)民間借貸、非法集資的區(qū)分稍顯單一。

那對(duì)于我們個(gè)人來說，進(jìn)行民間借貸要注意哪些事項(xiàng)呢？筆者羅列了以下幾條供讀者參考：

（1）借貸行為要合法。合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)，從事借貸行為時(shí)不管是借出人還是借款人都要按照合法手續(xù)辦理借貸。對(duì)于明知借款人對(duì)借款用途有違法行為的，借出人所借出的資金是得不到法律保護(hù)的，不僅可能收不回資金，更有可能受到法律制裁。

（2）簽訂借貸合同。不同于銀行借貸，民間借貸有很大一部分是發(fā)生在朋友、親人之間的，中國人講究人情面子，對(duì)于數(shù)額不是特別大的借款有可能會(huì)因?yàn)楹妹孀佣缓炗喗栀J合同。但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中這類借貸引起的糾紛不在少數(shù)，我們可以對(duì)親人朋友給予信任，但在涉及法律行為時(shí)，建議大家最好還是按照法律流程進(jìn)行。這其實(shí)既是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是對(duì)對(duì)方負(fù)責(zé)。

（3）利率要合法。不管任何借貸都有它的一套標(biāo)準(zhǔn)，明顯超出或低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就給隱患留下了伏筆。對(duì)于過高的借貸利率，甚至?xí)杏|碰法律高壓線的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）提供擔(dān)保，及時(shí)催收。為了更好地督促借貸雙方嚴(yán)格按照借貸合同履行約定，在簽訂合同時(shí)建議要求借款人提供財(cái)物擔(dān)保或者第三方擔(dān)保。作為借出人，更應(yīng)該注意維護(hù)自己的合法利益，對(duì)于還款日期做到心中有數(shù)，及時(shí)催收款項(xiàng)。

（5）善用法律。在發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，不能頭腦發(fā)熱，意氣用事。要善于運(yùn)用法律武器，必要時(shí)可以向法院申請(qǐng)?jiān)?，法院是可以?zhí)行強(qiáng)制措施的。

這里，有一個(gè)現(xiàn)實(shí)案例與大家一起分享：

上海某理財(cái)公司業(yè)務(wù)員張某，因?yàn)榉欠ㄎ展姶婵?00余萬元，被公安機(jī)關(guān)采取刑事措施后,提請(qǐng)檢察機(jī)關(guān)提起公訴。在張某的這200余萬元非法資金中，有80萬元就是他從大學(xué)同學(xué)王某處借來的。張某在收到公眾存款后，于當(dāng)天就將該款項(xiàng)全數(shù)轉(zhuǎn)入所在理財(cái)公司指定的賬戶中。理財(cái)公司收到張某集資得到的這200余萬元后，集中向張某開具借條，約定按日3%c的利息支付給業(yè)務(wù)員張某提成。張某遂又以日1%c的利息支付給王某，作為理財(cái)收益。三個(gè)月后，理財(cái)公司因群眾舉報(bào)被公安機(jī)關(guān)調(diào)查經(jīng)營情況，張某被列為犯罪嫌疑人。此時(shí)，王某直接向法院提起民間借貸訴訟,請(qǐng)求查封張某價(jià)值120萬元全部財(cái)產(chǎn),并要求張某立即歸還所有借款。但張某以該款項(xiàng)為王某委托其到理財(cái)公司理財(cái)為由，認(rèn)為自己與同學(xué)王某屬委托理財(cái)關(guān)系，并不是個(gè)人借款，拒絕還款。最終法院也認(rèn)定該款項(xiàng)屬于王某委托理財(cái)資金，認(rèn)為王某是在對(duì)事實(shí)情況了解并認(rèn)可的情況下，同意張某將自己的資金匯入張某所在的理財(cái)公司，委托張某代為理財(cái)，王某收受理財(cái)收益也印證了王某主觀認(rèn)可的動(dòng)機(jī)，駁回了王某的訴訟請(qǐng)求。

通過這個(gè)案例，我們不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)事人王某既想通過理財(cái)獲取高額收益，又想通過民間借貸的名義降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，但他的這種投機(jī)行為在法律上是行不通的。對(duì)于投資理財(cái)，我們必須按照法定程序操作，否則可能連本金都難以收回。

從社會(huì)層面來講，對(duì)于民間借貸這種經(jīng)濟(jì)模式，在健全相關(guān)金融制度的前提下，應(yīng)該規(guī)范借貸資金投向、提高人民群眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)以及對(duì)收益的稅收調(diào)節(jié)等方面加以把關(guān)。

多部門聯(lián)手，共同防范借貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于民間借貸中發(fā)現(xiàn)的非法吸收公眾存款、高利貸等違法犯罪行為，公檢法機(jī)關(guān)應(yīng)加大配合力度，依法查處、嚴(yán)厲打擊。同時(shí)也要請(qǐng)新聞媒體對(duì)這類事件多報(bào)道、常報(bào)道，通過媒體的宣傳增強(qiáng)人民群眾的交易防范意識(shí)、依法維權(quán)意識(shí)。

優(yōu)化資源配置。通過政府主導(dǎo)將分散又合法的民間借貸機(jī)構(gòu)集中起來，同時(shí)發(fā)動(dòng)群眾，對(duì)這些借貸機(jī)構(gòu)的借貸行為進(jìn)行監(jiān)管。一來方便群眾通過合法途徑進(jìn)行借貸，二來讓借出人與借貸人都參與透明借貸的監(jiān)督管理中，有效保護(hù)各方利益。至于優(yōu)化資源配置，可以通過金融機(jī)構(gòu)向確實(shí)需要資金發(fā)展的小微企業(yè)做出政策傾斜，從體制上引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展。

完善借貸利率機(jī)制。人都是有利己動(dòng)機(jī)的，如果不把借貸利率控制在合理合法的范圍內(nèi)，犯罪分子鋌而走險(xiǎn)的可能性就非常大。目前，我國法律規(guī)定的利率分類有以下幾種：從時(shí)間上可分為年、月、日利率；按利率是否浮動(dòng)可分為浮動(dòng)利率與固定利率；按借貸關(guān)系又可分為存、貸款利率等。為使民間借貸機(jī)構(gòu)健康綠色發(fā)展，法定是其借貸利率參照?qǐng)?zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，我國民間借貸利率的問題是不具備法律效力，大多僅參照市場利率，這一現(xiàn)狀同樣也不利于我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

最后，還要強(qiáng)化地方政府的責(zé)任。正確引導(dǎo)民間借貸行為、防范民間借貸違法風(fēng)險(xiǎn)說到底離不開當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)和幫助。地方政府應(yīng)該將公安、銀行、金融和工商等部門有效地組織起來，細(xì)致、耐心地做好信貸政策宣傳解釋工作，在規(guī)范地區(qū)樹立起民間借貸健康綠色發(fā)展的意識(shí)和職責(zé)，讓人民群眾尤其是年紀(jì)大的，受教育程度相對(duì)較低的農(nóng)民群眾了解民間借貸行為，正確對(duì)待民間借貸行為。所以，政府要帶頭幫助金融機(jī)構(gòu)改善服務(wù)理念，精簡金融機(jī)構(gòu)在貸款放貸上的復(fù)雜流程，提高審批效率，努力解決人民群眾“貸款難”的問題。

從民間借貸的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，要跟得上社會(huì)主義現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，更加合理地發(fā)揮民間借貸在借貸經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要作用，使其更好地發(fā)展、更好地支持我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律工作者負(fù)有不可推卸的職責(zé)。重視民間借貸，用法律規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)民間借貸從民間小打小鬧到規(guī)?；亟】颠\(yùn)營，對(duì)國家、對(duì)社會(huì)、對(duì)個(gè)人都具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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