數(shù)字技術對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響及對策研究

卜梓鈺 鐘文翠 艾芯宇 閆云萍 吳鑫成

摘 要：自農(nóng)村普惠金融提出以來，由于其本身具有的客戶范圍廣、成本高、收益低的三個特點，導致了發(fā)展農(nóng)村普惠金融的潛在風險較大。而基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的數(shù)字普惠金融，能夠真正擴大農(nóng)村金融的涵蓋面，并進一步降低相關成本，更好的推動普惠金融落地。本文對數(shù)字金融在農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢進行了說明，并結(jié)合對數(shù)字金融下金融機構(gòu)、農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品等的研究，歸納分析了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中的問題，并提出了相關的對策和建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融；數(shù)字技術；普惠金融

近年來，黨中央、國務院高度重視發(fā)展普惠金融，國務院發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，把普惠金融的發(fā)展作為重要的國家戰(zhàn)略強力推行。但同時在農(nóng)村傳統(tǒng)普惠金融模式和技術條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務不均衡和不持續(xù)的問題未能得到根本解決。近年來，我國在大數(shù)據(jù)、云科技以及網(wǎng)絡技術的迅猛發(fā)展，標志著大數(shù)據(jù)時代的真正來臨。普惠金融借助這些數(shù)據(jù)技術，與金融業(yè)務緊密結(jié)合，進一步推動了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，實現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運營模式。它不僅有利于降低金融營運的成本，還可以實現(xiàn)“全天候”的營業(yè)，不受時間和地點的限制，使農(nóng)村等欠發(fā)達地區(qū)能夠享受到更加優(yōu)惠的政策和更加安全、快捷的金融服務，推動了普惠金融的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，是一種具有廣闊發(fā)展前景的運營模式。

一、數(shù)字技術在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應用

（一）以移動支付為代表的數(shù)字技術助推了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

一是進一步擴展農(nóng)村普惠金融服務的輻射范圍。利用移動客戶端進行普惠金融工作的有序推進和開展，其營運成本和輻射、帶動的范圍均比金融機構(gòu)的實體站點更有優(yōu)勢。它需要的基本硬件僅是終端的智能設備和網(wǎng)絡通信設施，在此基礎上便可構(gòu)建起便捷、快速的金融服務體系，這種構(gòu)建在理論上可實現(xiàn)對農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務的全域覆蓋；二是促進金融業(yè)務成本的降低，并提升服務質(zhì)量和效率。大數(shù)據(jù)可以提供涵蓋廣泛、更新及時、針對性強、即時信息的服務，數(shù)字惠普金融就是在大數(shù)據(jù)計算的依托下，運用綜合數(shù)據(jù)技術為金融業(yè)務提供相關的服務，使服務的自動化、智能化程度得到極大提升；三是以移動支付為代表的數(shù)字技術具有安全性高、成本低、方便快捷的特點，使農(nóng)村地區(qū)特別是邊遠、山區(qū)農(nóng)村，可以足不出戶便實現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、繳費等日常金融活動，貫徹了農(nóng)村金融的普惠性，推動了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）綜合電商平臺入駐鄉(xiāng)村，解決了多樣化的金融服務需求

近年來，電子商務的發(fā)展日新月異，越來越多的電商平臺投入到電商交易中來，利用自身的信息流、現(xiàn)金流對實體資源進行整合，降低了農(nóng)村金融服務的準入門檻，這種綜合性的平臺為農(nóng)民和企業(yè)解決了多元化的金融服務需求，如：生活繳費、保險理財、籌措資金、轉(zhuǎn)賬服務等，從而更好的保障了農(nóng)民享受金融服務的實效性，并彌補了傳統(tǒng)金融服務的不足。如：螞蟻金服推出的服務于農(nóng)村信用貸款的“三大模式”，特別是其供應鏈產(chǎn)融模式，促進了產(chǎn)業(yè)兩端的直接對接；此外，京東金融則以全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融為特色，包含農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)、售出到資金回籠的整個過程，基本形成了完整的線下服務體系，促進了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售、電商的推廣使用和生活的便利性。

（三）數(shù)字金融為農(nóng)村經(jīng)營融資提供了新方式

一是互聯(lián)網(wǎng)眾籌，互聯(lián)網(wǎng)眾籌的特點包括門檻低、多樣性強、依靠大眾力量等，這些決定眾籌具有普之于民、惠及大眾的普惠金融特性。在農(nóng)業(yè)P2P方面，阿里巴巴的“私人農(nóng)場耕地寶”“翼龍眾籌”，廣東萬惠眾籌的“益粒米”農(nóng)業(yè)眾籌項目綜合農(nóng)產(chǎn)品預售模式等，均獲得了較為成功的推廣；二是大數(shù)據(jù)支撐下的精準借貸，數(shù)字普惠金融運用數(shù)字技術，能夠精準定位客戶的潛在需求，做到更為精準和人性化的服務，能有效滿足農(nóng)村差異化的金融融資服務需求，提升了農(nóng)村普惠金融服務的精準性。例如，京東旗下的“京東白條”以及阿里螞蟻金服旗下的“花唄”“螞蟻小貸”等。

（四）數(shù)字技術使農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力提高

數(shù)字普惠金融促進了金融業(yè)務的網(wǎng)絡化和數(shù)字化，在一定程度上代替了實體網(wǎng)點的功能，使得沒有實體網(wǎng)點的農(nóng)村地區(qū)，也可以通過智能手機、電腦等進行金融業(yè)務的操作，極大的方便了金融信息的交流和金融交易的發(fā)生，使得各項成本大幅下降，促進了金融服務能力的提升。

二、數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中存在的問題

（一）與數(shù)字技術相關的基礎設施建設不足

一是網(wǎng)絡基礎設施建設不足。近年來，因為不同地區(qū)的經(jīng)濟狀況和網(wǎng)絡發(fā)展狀況有很大的差別，信息化發(fā)展程度也各不相同，地區(qū)之間的數(shù)字化差距非常明顯?，F(xiàn)階段，華東地區(qū)的網(wǎng)絡普及率較高，而西南地區(qū)的網(wǎng)絡普及率較低，這與各個省份的網(wǎng)絡基礎設施建設狀況有直接的關系，特別是農(nóng)村地區(qū)和西南省份偏遠地區(qū)，網(wǎng)絡基礎設施更不完善，光纖的推廣難以實施，極大制約了數(shù)字金融在農(nóng)村的發(fā)展。二是物流基礎設施建設不足。農(nóng)村快遞和物流仍然難以直達。而數(shù)字普惠金融對物流配送提出了直達的要求，因此，需要物流配送網(wǎng)絡進一步延伸，直達農(nóng)村，做到到村入戶。

（二）農(nóng)村居民及經(jīng)營主體對數(shù)字金融的運用程度和接受程度較低

一是農(nóng)民缺乏相應的金融知識，并且他們的網(wǎng)絡技術也非常欠缺，理解、接受、應用較有難度。農(nóng)村居民大多不關心金融知識，對于金融理財?shù)恼J知也很淺薄，對于金融政策或金融服務更不了解，居民上網(wǎng)大多以娛樂為主，其次為網(wǎng)購和匯款支付，而很少進行網(wǎng)上理財或投資。與此同時，對數(shù)字金融不了解的情況加之大量數(shù)字金融欺詐的惡劣影響使得大部分農(nóng)村居民對于數(shù)字金融認可度不高，對其安全性存在質(zhì)疑；二是農(nóng)民及經(jīng)濟主體的投資、融資思想淡薄，對網(wǎng)絡金融的認知程度不高，他們對閑錢的使用大多是存入銀行，并且對實體網(wǎng)點更加信任，對于網(wǎng)絡理財和投資則持懷疑或排斥態(tài)度。

（三）對于農(nóng)村數(shù)字金融的法律監(jiān)管機制不完善

隨著普惠金融的迅猛發(fā)展，其涵蓋的范圍也越來越廣，涉及的業(yè)務也越來越多，但是這也使得對其監(jiān)管的難度不斷加大，針對性的監(jiān)督制度和手段非常缺乏，現(xiàn)有的市場監(jiān)督管理也非常乏力。并且依托網(wǎng)絡的特性，更加劇了監(jiān)管的難度。此外，數(shù)字普惠金融作為創(chuàng)新型金融服務產(chǎn)品，業(yè)務范圍的廣泛性需要更詳細和復雜的法律體系進行管理和監(jiān)督。但是我國當前的金融監(jiān)督管理體制主要針對銀行、保險、證券等傳統(tǒng)機構(gòu)，而對于數(shù)字普惠金融類型并不適用。在目前的數(shù)字金融的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了大量的“無證上崗”，法律監(jiān)管體系的不完善使得大量不法分子有機可乘。

（四）金融詐騙事件頻發(fā)，農(nóng)村居民信息安全得不到保障

數(shù)字普惠金融詐騙主要是通過P2P借貸，互聯(lián)網(wǎng)理財，網(wǎng)絡眾籌等平臺對客戶進行詐騙，金融欺詐使用戶的財產(chǎn)遭受損失的同時，還會使用戶的信息泄露，可能造成不可估量的威脅。數(shù)字普惠金融在實現(xiàn)金融業(yè)務的快速性和便捷性的同時，也為不法分子竊取用戶信息提供了方便，他們會利用網(wǎng)絡中的漏洞，攻擊網(wǎng)絡平臺，獲取相關信息，甚至對信息進行篡改，嚴重影響了個人的資金、信息安全和金融市場的健康發(fā)展。

（五）農(nóng)村征信體制不完善，農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風險較大

我國當前的信用評價體制仍然不完善、不健全，因此，對于各種電商網(wǎng)絡平臺的監(jiān)督、評價和風險管理難以全面覆蓋，其信息也難以真實有效。各利益相關體則無法正確整合、利用這些信息，有些信息是虛假的，甚至有的根本就沒有基本的信息。而線下調(diào)查則增加了相應的調(diào)查成本。因此，由于對用戶相關信息缺乏準確性和全面性，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款更加困難。

三、相關對策研究及合理化建議

（一）大力推進農(nóng)村數(shù)字化基礎設施建設

大力推進農(nóng)村網(wǎng)絡化建設，提高信息化水平，特別是物流、寬帶等方面的建設，需要大力改進和提升，從而提高金融服務的水平。不斷構(gòu)建、發(fā)展農(nóng)村新型金融服務網(wǎng)點。一是大力提高農(nóng)村的網(wǎng)絡化水平，促進農(nóng)村信息網(wǎng)絡的升級改造，全面推進農(nóng)村的4G網(wǎng)絡搭設和推廣工作，使網(wǎng)絡信號不斷擴展，覆蓋范圍不斷擴大，延伸到廣大的農(nóng)村，同時，還要加強通信主干網(wǎng)的傳輸能力、轉(zhuǎn)換能力以及兼容性和擴展性；二是進一步增加農(nóng)村物流配送服務站的數(shù)量，完成“城-鄉(xiāng)-村”的物流網(wǎng)絡覆蓋，解決農(nóng)村物流“最后一公里”的問題。

（二）加快對農(nóng)村居民的數(shù)字金融知識培訓和教育

政府部門需要關注農(nóng)村數(shù)字金融知識的普及和教育工作，可以從網(wǎng)絡公司、高等院校、金融服務機構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等引進人才，對農(nóng)民進行針對性的培訓，不斷引導、提倡農(nóng)民參與到網(wǎng)絡金融活動中來，發(fā)揮他們的聰明才智，不斷創(chuàng)新。同時，還要加大網(wǎng)絡金融的宣傳教育活動，使網(wǎng)絡金融安全知識、風險投資及金融詐騙等相關內(nèi)容宣傳到農(nóng)村、農(nóng)民中去，使他們具備更強的防范意識，并掌握有效的保護措施和手段，恰當?shù)慕鉀Q金融糾紛。

（三）加強政府監(jiān)管，促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展

一是監(jiān)督管理部門要進一步提高農(nóng)村金融企業(yè)的進入門檻，特別是對于注冊資本、軟件和硬件因素以及風險方面等，要嚴格審查，以從根本上杜絕侵害消費者權益的行為；二是對以正常金融活動為掩護的非法金融行為進行嚴厲打擊，并對網(wǎng)絡金融案件進行正確的引導，教育公眾正確看待，從而營造良好的金融發(fā)展環(huán)境；同時還要強化網(wǎng)絡金融監(jiān)管，不僅需要政府的強化監(jiān)管，更需要加強行業(yè)的自律性，在保障金融活動的安全性的同時，還要兼顧金融運營的效率，同時鼓勵企業(yè)的創(chuàng)新，不斷提升服務水平和能力，使得監(jiān)管與自管、約束與規(guī)范、發(fā)展與安全協(xié)調(diào)共進，要更加關心經(jīng)營業(yè)務的實質(zhì)，做好全面監(jiān)管、全程監(jiān)管和差異監(jiān)管。

（四）加強個人金融信息保護

一是政府要出臺相關法律法規(guī)來加強互聯(lián)網(wǎng)用戶的金融信息保護，建立相關的信息犯罪懲戒機制，加快個人信息保護法的立法進程；二是加強農(nóng)村金融機構(gòu)對客戶金融信息的保護義務。農(nóng)村金融機構(gòu)作為推行農(nóng)村普惠金融落地的核心力量，理應承擔起其對農(nóng)村客戶金融信息的保護職責，因此建議政府出臺相關法規(guī)來加強金融機構(gòu)對客戶金融信息的保護義務，明確金融機構(gòu)對個人金融信息保護的具體要求。

（五）完善農(nóng)村征信體制，打破信息孤島

一是健全農(nóng)民個人信用信息，實現(xiàn)信息的共享。政府部門要采集、完善用戶的相關信息，并對個人信息進行有效整合，建立起多渠道、多途徑的信息整合體系。并且，要對農(nóng)村個人及企業(yè)的信用進行考核、評價和收集、存檔，進一步豐富并完善征信體系；二是以人民銀行當前的信用系統(tǒng)為基礎，積極嘗試構(gòu)建區(qū)域化的農(nóng)民及農(nóng)業(yè)組織信用信息數(shù)據(jù)庫，拓展相關信息的采集廣度，并對非金融信息也收容到信息數(shù)據(jù)庫中，促進農(nóng)民個人信息和農(nóng)業(yè)組織的信息共享，使農(nóng)民更方便、更真實地獲取相關的信用信息，促進農(nóng)村征信體制建設的發(fā)展。

（六）政府給予政策扶持，助推農(nóng)村數(shù)字普惠金融快速發(fā)展

一是加快打造和培育特色產(chǎn)業(yè)、特色區(qū)域，形成一批農(nóng)業(yè)區(qū)域公共品牌并電商化；二是加快引入或設立互聯(lián)網(wǎng)金融中介機構(gòu)，給予適當?shù)呢斦龑зY金、稅收、場地等優(yōu)惠政策，吸引新興互聯(lián)網(wǎng)金融中介機構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務；三是鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展業(yè)務轉(zhuǎn)型，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展給予一定的政策扶持。

結(jié)束語：

綜上所述，隨著數(shù)字技術的發(fā)展，數(shù)字金融對農(nóng)村普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了顯著性的影響。主要是農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化拓寬了農(nóng)村融資渠道，并且進一步解決了農(nóng)村金融需求的多樣化問題。然而數(shù)字普惠金融在農(nóng)村飛速發(fā)展的同時，也存在著信息泄露、監(jiān)管不力、數(shù)字化基礎設施建設不足、農(nóng)村居民網(wǎng)上金融防范意識不強等諸多問題。為此，我們應當加快農(nóng)村相關基礎設施建設、對相關的體系制度給予合理的完善和優(yōu)化、加強農(nóng)村居民及經(jīng)營主體對普惠金融及數(shù)字金融的認識、加強政府機關的監(jiān)管，并對農(nóng)村新興數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)給予政策扶持，從而使數(shù)字技術推動普惠金融更好的在農(nóng)村落地。

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作者簡介：

卜梓鈺（1996-），男，山東省煙臺市，山東工商學院金融學院 本科在讀。

鐘文翠（1997-），女，山東省煙臺市，山東工商學院金融學院 本科在讀。

艾芯宇（1997-），女，山東省煙臺市，山東工商學院金融學院 本科在讀。

閆云萍（1996-），女，山東省煙臺市，山東工商學院金融學院 本科在讀。

吳鑫成（1999-），男，山東省煙臺市，山東工商學院金融學院 本科在讀。