新時代銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)探析

霍天翔

日前勝利閉幕的黨的十九大向全世界鄭重宣告建設(shè)中國特色社會主義進(jìn)入了新時代，明確了我國發(fā)展新的歷史方位和基本方略。對于銀行而言，學(xué)習(xí)貫徹十九大精神，就是要落實為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的新行動，要更加自覺地增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，切實成為資源配置和宏觀調(diào)控的重要工具，成為推動我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)的重要力量。

當(dāng)前金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)存在的問題

黨的十九大明確了習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想在金融領(lǐng)域的要求，“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”這些重要論斷即是對習(xí)總書記在全國金融工作會議部署要求的一脈傳承，也是指導(dǎo)新時代金融工作的行動指南和根本遵循。

實體經(jīng)濟(jì)是金融發(fā)展的筋骨肌體，金融是實體經(jīng)濟(jì)賴以生存的血脈，血脈欲其通也，筋骨欲其固也。然而，近年來金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)、不充分問題突顯，大量資金疊加杠桿，通過非標(biāo)、同業(yè)、理財?shù)雀黝惽短淄顿Y，持續(xù)流出銀行體系，形成資金空轉(zhuǎn)“脫實向虛”與同業(yè)信用創(chuàng)造，推高企業(yè)杠桿率和地方政府債務(wù)率，催生房地產(chǎn)泡沫，誘發(fā)人民幣貶值預(yù)期，帶來影子銀行非理性繁榮和互聯(lián)網(wǎng)金融市 場亂象，同時各類風(fēng)險相互交叉形成金融郁滯，引發(fā)了有效需求不振、增長乏力、貿(mào)易和投資低迷等實體經(jīng)濟(jì)問題。這就像是一個人生病，表面是感冒發(fā)燒，但根子卻是身體機(jī)理出了問題。

促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)良性增長的舉措

如何化解上述病癥，實現(xiàn)去滯通血、強(qiáng)本固基，習(xí)總書記開出的藥方就是金融要回歸本源，要更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是金融的天職與宗旨，更是防范金融風(fēng)險的根本舉措；是治標(biāo)以求眼下穩(wěn)增長，更是治本以求謀長遠(yuǎn)的根本動力。銀行作為金融體系中的重要“藥引”，要起到引藥歸經(jīng)、增強(qiáng)療效的作用，努力促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)良性增長。

治其本，深化服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力與水平

本為病之源，標(biāo)為病之變，面對當(dāng)下不斷涌現(xiàn)的各類金融風(fēng)險，其總源頭就是實體經(jīng)濟(jì)未得到金融的應(yīng)有支持。因此，要讓中國經(jīng)濟(jì)走得更好更穩(wěn)更遠(yuǎn)，最為重要的就是“治其本”。這就要求銀行業(yè)將自身發(fā)展置于新時代中國特色社會主義的大局中，積極服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和國家重大區(qū)域戰(zhàn)略，不斷提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益。

服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。去杠桿方面，銀行業(yè)首先要控制好自身杠桿率，主動優(yōu)化資負(fù)結(jié)構(gòu)，規(guī)范發(fā)展理財、資管、同業(yè)等資金業(yè)務(wù)，嚴(yán)控杠桿比率和嵌套投資，預(yù)防資金投資鏈條過長，防止資金脫實向虛。銀行業(yè)要幫扶企業(yè)做好去杠桿，在努力降低新發(fā)貸款定價水平的基礎(chǔ)上，綜合運用投顧、資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)基金、市場化債轉(zhuǎn)股、重組等舉措，幫助企業(yè)優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)價值創(chuàng)造。

去產(chǎn)能方面，銀行業(yè)要嚴(yán)格執(zhí)行“有扶有控”差異化信貸政策，根據(jù)行業(yè)特點和企業(yè)性質(zhì)，對客戶實施“扶優(yōu)限劣”名單制管理，縮減過剩產(chǎn)能授信，堅決退出“僵尸企業(yè)”，擇優(yōu)支持有效需求和供給升級為主導(dǎo)的企業(yè)，盤活沉淀在低效領(lǐng)域的信貸資源。

去庫存方面，銀行業(yè)要緊緊把握“房子是用來住的，不是用來炒的”的服務(wù)定位，實施差異化的房屋信貸政策，支持剛性需求，遏制投機(jī)行為。執(zhí)行房屋業(yè)態(tài)管理，扶持租賃及保障性住房有序發(fā)展，滿足居民自住需求。加強(qiáng)個人消貸管理，嚴(yán)禁“假按揭”“零首付”現(xiàn)象發(fā)生，嚴(yán)控房屋中介企業(yè)違規(guī)發(fā)放或挪用信貸資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域。

降成本方面，銀行業(yè)要用好間接金融“集中資金辦大事”的能力，穩(wěn)定負(fù)債端，不斷提高資金使用效率和資源配置水平，持續(xù)降低企業(yè)的融資成本。此外，要讓科技滲透到銀行經(jīng)營的全過程，打造線上一站式智能化綜合金融服務(wù)平臺，降低交易成本、時間成本，運用大數(shù)據(jù)分析和智能化操作代替手工作業(yè)，降低自身運營成本和費用成本。

補(bǔ)短板方面，銀行業(yè)要做好民生領(lǐng)域的金融服務(wù)，滿足人民日益增長的美好生活需要。要加大對民營、小微企業(yè)的扶持力度，切實將資金注入實體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管、薄弱環(huán)節(jié)。要加速普惠金融事業(yè)部設(shè)立，發(fā)展消費金融，落實精準(zhǔn)扶貧，激發(fā)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的內(nèi)生動力。

服務(wù)國家重大區(qū)域戰(zhàn)略，服務(wù)國家全面開放新格局。銀行業(yè)要持續(xù)服務(wù)區(qū)域發(fā)展，既要為京津冀、雄安、長江經(jīng)濟(jì)帶、粵港澳大灣區(qū)等重點區(qū)域發(fā)展提供量足價優(yōu)的金融服務(wù)，又要為西部大開發(fā)、中部崛起、東北老工業(yè)基地振興等國家區(qū)域戰(zhàn)略提供全新的金融支持，優(yōu)化區(qū)域間資金配置均衡度，努力縮小區(qū)域發(fā)展差距、增強(qiáng)發(fā)展協(xié)調(diào)性。要完善“一帶一路”沿線網(wǎng)點布局，加快線上平臺建設(shè)，深化多邊金融合作，拓寬企業(yè)的融資渠道。要不斷創(chuàng)新融資方式，探索包括全球授信、自貿(mào)區(qū)分行境外放款、境外融資租賃、境外供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的全新融資模式，重點支持我國產(chǎn)業(yè)鏈向境外延伸參與全球資源配置，幫助中小企業(yè)依托供應(yīng)鏈“走出去”。

治未病，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中防控好金融風(fēng)險

作為“治其本”的重要保障，“治未病”防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險則是新時代金融工作的根本任務(wù)，是穩(wěn)定金融發(fā)展的永恒主題。因此，銀行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，要始終保持憂患意識，按照“不忽視一個風(fēng)險，不放過一個隱患”的要求，防“黑天鵝”、避“灰犀?！?，嚴(yán)守風(fēng)險底線，織密扎牢風(fēng)險防護(hù)網(wǎng)。

強(qiáng)化風(fēng)險合規(guī)經(jīng)營理念。銀行業(yè)要提高扎緊風(fēng)險意識，培育良好的合規(guī)文化，全面推行依法治行、從嚴(yán)治行。要主動承擔(dān)風(fēng)險管控的主體責(zé)任，持續(xù)優(yōu)化全面風(fēng)險管理制度，構(gòu)建全機(jī)構(gòu)、全業(yè)務(wù)、全流程、全風(fēng)險、全員的全面風(fēng)險管理新格局，提高風(fēng)險管理水平和風(fēng)險決策的科學(xué)性、有效性、預(yù)警性，實現(xiàn)從被動型風(fēng)險管理向主動型風(fēng)險管理的轉(zhuǎn)型。

妥善化解“深水區(qū)”風(fēng)險。針對信用風(fēng)險，銀行業(yè)一方面要管好增量、優(yōu)化存量，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健向好發(fā)展。另一方面，要加快盤活存量，除了用好清收、核銷、轉(zhuǎn)讓、訴訟等傳統(tǒng)手段之外，可積極探索加固重整、不良資產(chǎn)證券化、市場化債轉(zhuǎn)股等創(chuàng)新手段處置不良資產(chǎn)。同時，要嚴(yán)格按照穿透管理和信息透明原則，全面掌握產(chǎn)品底層資產(chǎn)情況和實際風(fēng)險承受力，及早識別、預(yù)防跨境、跨市場的新型風(fēng)險，嚴(yán)管交叉性金融風(fēng)險。

主動防范化解金融風(fēng)險。銀行業(yè)要提升經(jīng)營管理的合規(guī)性，通過設(shè)置科學(xué)合理的激勵機(jī)制強(qiáng)化內(nèi)控約束，消除正向激勵導(dǎo)向與負(fù)面懲戒約束之間的偏差。要提升產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)范性，不搞偏離實體經(jīng)濟(jì)需要、規(guī)避監(jiān)管的創(chuàng)新，規(guī)范過渡創(chuàng)新行為。要提升風(fēng)險防控的有效性，以一線業(yè)務(wù)部門履行依法合規(guī)經(jīng)營管理的主要責(zé)任為第一道防線；以風(fēng)險管理部門履行管理全面風(fēng)險的主要責(zé)任為第二道防線；以審計、紀(jì)檢監(jiān)察部門履行審計和問責(zé)的主要責(zé)任為第三道防線，實施職能明確的“三道防線”內(nèi)控方案。同時，銀行業(yè)要始終堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)，將黨建工作的政治優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為銀行風(fēng)險防控的管理優(yōu)勢，把以紀(jì)檢監(jiān)察為主的黨內(nèi)監(jiān)督、以內(nèi)部審計為主的治理層監(jiān)督、以內(nèi)控合規(guī)為主的業(yè)務(wù)監(jiān)督有機(jī)結(jié)合起來，形成黨建與公司治理、風(fēng)險防控相互融合的新治理模式。

氣血和，將銀行發(fā)展變革與服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合

中醫(yī)有曰，氣血和，則百病消，本固基強(qiáng)，“氣血和”是“治其本”的重要前提。作為實體經(jīng)濟(jì)的血脈，金融持續(xù)提升融會貫通能力，是確保各行各業(yè)運行通達(dá)與實體經(jīng)濟(jì)肌強(qiáng)體壯的重要保障。為此，銀行業(yè)要持續(xù)深化改革，圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革任務(wù)，不斷提高金融資源的開發(fā)利用與配置效率，更好地滿足實體經(jīng)濟(jì)多樣化的金融需求。

大力發(fā)展金融科技，以新舊動能接續(xù)轉(zhuǎn)換提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。銀行業(yè)要積極運用新一代金融科技，探索以場景化驅(qū)動的精準(zhǔn)獲客創(chuàng)新、以物聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動的移動支付創(chuàng)新、以大數(shù)據(jù)和AI驅(qū)動的智能投顧創(chuàng)新、以云計算驅(qū)動的風(fēng)險防控體系創(chuàng)新、以區(qū)塊鏈驅(qū)動的信用體系重構(gòu)創(chuàng)新等舉措，加快實現(xiàn)金融服務(wù)的精準(zhǔn)化、便捷化、普惠化和智能化，提高金融產(chǎn)品供給的質(zhì)量水平、豐富程度、配置效率，做到風(fēng)險管控的科學(xué)識別、及早預(yù)警、有效防控，切實實現(xiàn)金融體系的現(xiàn)代化。

將銀行自身改革發(fā)展與十九大重大部署相結(jié)合。十九大提出的重大理論觀點、重大方針政策、重大工作部署，是以習(xí)近平同志為核心的黨中央把脈中國經(jīng)濟(jì)后開出的妙藥良方，是指導(dǎo)我國經(jīng)濟(jì)固本強(qiáng)身、調(diào)理臟腑、養(yǎng)足氣血、暢通經(jīng)絡(luò)的重要指導(dǎo)。下一步，銀行業(yè)要將自身改革發(fā)展與十九大重大部署緊密相連，通過差異化、特色化、市場化的發(fā)展定位，服務(wù)國企、民營、小微、科創(chuàng)等多種經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，促進(jìn)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)，服務(wù)新時代實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時，銀行業(yè)要持續(xù)提高自身治理的現(xiàn)代化程度，要變粗放經(jīng)營為精細(xì)化管理，變被動風(fēng)險控制為全面風(fēng)險管理、由重資產(chǎn)銀行向輕資產(chǎn)化、數(shù)字化、敏捷化轉(zhuǎn)變，在落實十九大部署和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中實現(xiàn)自身價值的提升。

（作者單位：中國民生銀行）