農(nóng)村普惠金融發(fā)展迎來(lái)新格局

董治+范嘉

2017年12月7日至8日，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承辦的“世界儲(chǔ)協(xié)第一屆農(nóng)村普惠金融研討會(huì)”在北京召開，會(huì)議的主題為“實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展”。世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)以及來(lái)自全球15個(gè)國(guó)家的20多家金融機(jī)構(gòu)齊聚北京，共同探討農(nóng)村普惠金融商業(yè)模式的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，分享專業(yè)知識(shí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

世界儲(chǔ)協(xié)成立于1994年6月，前身為成立于1924年的國(guó)際儲(chǔ)蓄銀行協(xié)會(huì)，是一個(gè)非官方、非營(yíng)利性國(guó)際金融組織。世界儲(chǔ)協(xié)一直致力于在全球范圍內(nèi)擴(kuò)大儲(chǔ)蓄銀行活動(dòng)，保護(hù)世界儲(chǔ)戶的利益，加強(qiáng)儲(chǔ)蓄銀行間的聯(lián)系和交流。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自加入世界儲(chǔ)協(xié)以來(lái)，一直與世界儲(chǔ)協(xié)及其成員機(jī)構(gòu)保持了良好的合作溝通。此次研討會(huì)旨在匯聚世界儲(chǔ)協(xié)成員在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的技術(shù)運(yùn)用、產(chǎn)品服務(wù)、流動(dòng)性管理及合作模式，共同分析不同商業(yè)模式的優(yōu)缺點(diǎn)，討論如何進(jìn)一步改善成員的普惠金融項(xiàng)目，例如開發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)、提升客戶體驗(yàn)、建立智能化的技術(shù)方案等。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)在致辭中表示，做好普惠金融是社會(huì)各界共同的責(zé)任與使命，需要金融機(jī)構(gòu)有堅(jiān)定的社會(huì)擔(dān)當(dāng)。作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)積極踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)理念，是我國(guó)普惠金融的倡導(dǎo)者和先行者，在過(guò)去10年積極探索大型零售銀行做好普惠金融的發(fā)展之路，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)的特色發(fā)展。

在當(dāng)前發(fā)展普惠金融已成為全球共識(shí)的背景下，普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)，新科技、新業(yè)態(tài)的快速發(fā)展也為普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。呂家進(jìn)對(duì)全球普惠金融發(fā)展提出以下四點(diǎn)倡議：

一是進(jìn)一步完善普惠金融全球治理體系。各國(guó)政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加關(guān)注小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等弱勢(shì)群體，不斷完善普惠金融頂層設(shè)計(jì)，開展精準(zhǔn)扶貧，逐步消除貧困，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)全球化朝著更加開放、包容、普惠、平衡、共贏的方向發(fā)展，減少經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡不充分現(xiàn)象，使各國(guó)人民共享世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利。

二是積極踐行普惠金融發(fā)展理念。所有金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，積極踐行普惠金融發(fā)展理念，充分發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和弱勢(shì)群體的主力軍作用，在授信政策、定價(jià)管理、資源投入等方面給予差異化傾斜，努力構(gòu)建多層次、大眾化的普惠金融產(chǎn)品線，著力提升綜合服務(wù)能力。

三是大力發(fā)展數(shù)字化普惠金融。各國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)順應(yīng)數(shù)字化時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，將移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展模式創(chuàng)新，從根本上破解普惠金融“風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低”的世界性難題，推進(jìn)普惠金融實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

四是加強(qiáng)普惠金融國(guó)際交流和合作。進(jìn)一步發(fā)揮世界儲(chǔ)協(xié)的重要平臺(tái)作用，將普惠金融作為協(xié)會(huì)當(dāng)前和未來(lái)發(fā)展的重要任務(wù)，加強(qiáng)會(huì)員機(jī)構(gòu)之間以及與外部機(jī)構(gòu)的交流與合作，集思廣益、推動(dòng)創(chuàng)新，為建設(shè)一個(gè)遠(yuǎn)離貧困、共同繁榮的世界貢獻(xiàn)更多智慧和方案。

呂家進(jìn)表示，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)、實(shí)現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)方面積累了一些有益經(jīng)驗(yàn)，愿與國(guó)際社會(huì)分享，也希望同各國(guó)金融機(jī)構(gòu)和國(guó)際組織一道，坦誠(chéng)合作，攜手共進(jìn)，為世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和人類社會(huì)進(jìn)步做出新的貢獻(xiàn)。

世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)總監(jiān)德克·斯麥特在致辭中對(duì)中國(guó)政府在農(nóng)村普惠金融方面的工作給予了高度評(píng)價(jià)：“中國(guó)在農(nóng)村普惠金融方面走在世界前沿，扮演著非常重要的角色。而且在G20國(guó)家里，中國(guó)也制定了非常好的政策，重視發(fā)展普惠金融?！?/p>

我國(guó)自2006年正式引入“普惠金融”的概念，此后這一概念在我國(guó)得到不斷普及推廣并日益受到重視。2013年11月12日，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式將“發(fā)展普惠金融”提升為國(guó)家戰(zhàn)略；2015年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)設(shè)立普惠金融部；2016年國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》；歷年來(lái)的中央一號(hào)文件也都對(duì)構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融提出了具體的要求和目標(biāo)，這都標(biāo)志著我國(guó)的普惠金融發(fā)展體系已日趨完善。在黨的十九大報(bào)告中，習(xí)近平總書記進(jìn)一步提出要“讓貧困人口和貧困地區(qū)同全國(guó)一道進(jìn)入全面小康社會(huì)”“要?jiǎng)訂T全黨全國(guó)全社會(huì)力量，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”。在中農(nóng)辦、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等政府部門的積極推動(dòng)下，中國(guó)金融業(yè)大力發(fā)展“三農(nóng)”金融，不斷提升扶貧金融服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性，讓每一個(gè)需要金融服務(wù)的貧困人口都享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)的目標(biāo)正逐步實(shí)現(xiàn)。

對(duì)此，中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室一局局長(zhǎng)趙陽(yáng)介紹說(shuō)，為了引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)加大金融貸款的投放力度，中國(guó)財(cái)政部門出臺(tái)了縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等一系列的扶持政策，中國(guó)人民銀行也落實(shí)了定向降準(zhǔn)的政策，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對(duì)“三農(nóng)”和貧困地區(qū)信貸投放的導(dǎo)向作用。為進(jìn)一步激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的積極性，中央財(cái)政聯(lián)合地方出資150億元成立了國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟，各省也成立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)各地建立健全農(nóng)業(yè)信貸的擔(dān)保體系，促進(jìn)銀企互信。自全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系建立以來(lái)，各地深入開展各種擔(dān)保業(yè)務(wù)，新增擔(dān)保額300多億元，擔(dān)保項(xiàng)目2萬(wàn)多個(gè)，擔(dān)保費(fèi)率在1%～2%之間，普遍低于市場(chǎng)平均擔(dān)保保費(fèi)水平。這一系列政策的實(shí)施，有效降低了中國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域融資的成本，有力支持了中國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的發(fā)展。

然而，不可忽視的是，普惠金融仍是一個(gè)普遍存在的世界性難題。普惠金融服務(wù)存在成本高、收益小、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)從事普惠金融服務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)。從我國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)存在金融資源配置不均衡的現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務(wù)的廣度和深度仍未達(dá)到理想水平。針對(duì)如何進(jìn)一步補(bǔ)足我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)短板，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總體部署和近年來(lái)中國(guó)人民銀行推進(jìn)農(nóng)村普惠金融的工作情況指出：一是要大力發(fā)展普惠金融，補(bǔ)足弱勢(shì)群體金融服務(wù)短板；二是要全力做好金融精準(zhǔn)扶貧，補(bǔ)足薄弱地區(qū)金融服務(wù)短板；三是要大力發(fā)展綠色金融，補(bǔ)足農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)金融服務(wù)短板。紀(jì)志宏同時(shí)指出，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)專業(yè)性更強(qiáng)、難度更大、需要付出更多努力的工作，金融機(jī)構(gòu)在普惠金融方面要更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理，著力做好普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。endprint

理論上，普惠金融發(fā)展路徑有市場(chǎng)主導(dǎo)的內(nèi)生化與政府主導(dǎo)的外生化兩種方式。在實(shí)踐中，二者并非涇渭分明，往往相互交融，不同國(guó)家通常根據(jù)自身的金融體系特點(diǎn)有所側(cè)重。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒認(rèn)為，在中國(guó)以銀行為主導(dǎo)的金融體系下，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村普惠金融的供給主力軍依然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等新型機(jī)構(gòu)也發(fā)揮了有益的補(bǔ)充作用。李均鋒指出，農(nóng)村普惠金融的重點(diǎn)是解決農(nóng)戶的融資問(wèn)題，難點(diǎn)是兩頭，即貧困戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求問(wèn)題。

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何更好地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)邵智寶表示，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行積極探索商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展道路，多年來(lái)一直堅(jiān)持“縱深化、精準(zhǔn)化、合作化、數(shù)字化”的普惠金融“四化”服務(wù)理念，努力將便捷、低廉、均等的金融服務(wù)帶給更多百姓。依托近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)以及5億多個(gè)人客戶，并基于分布廣泛、深入農(nóng)村的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、10萬(wàn)臺(tái)自助設(shè)備，結(jié)合功能齊全、安全便捷的個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行等線上交易服務(wù)平臺(tái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行構(gòu)建起了一個(gè)線上線下一體化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)村居民提供了方便快捷、形式多樣的金融服務(wù)。

在下午舉行的交流研討會(huì)上，來(lái)自世界各國(guó)的與會(huì)代表相互分享了普惠金融工作方面的有益經(jīng)驗(yàn)，并就如何推動(dòng)普惠金融發(fā)展發(fā)表了真知灼見。會(huì)議的議題主要集中于銀行推動(dòng)普惠金融發(fā)展的商業(yè)模式與以數(shù)字化方式促進(jìn)普惠金融發(fā)展兩個(gè)方面。

柬埔寨郵政銀行的運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人貢紹龍認(rèn)為，推動(dòng)普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)是提高商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的滲透率，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高諸如手機(jī)銀行等移動(dòng)終端在普惠金融方面的應(yīng)用，并與金融科技公司開展合作。韓國(guó)郵政儲(chǔ)蓄局局長(zhǎng)鄭鎮(zhèn)鏞分享了韓國(guó)通過(guò)建設(shè)非歧視性網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展普惠金融的有益經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何依靠金融創(chuàng)新和技術(shù)升級(jí)完善產(chǎn)品線，提供全面的普惠金融服務(wù)進(jìn)行了闡述。美國(guó)Abdul Latif Jameel扶貧實(shí)驗(yàn)室的政策研究員薩曼莎·卡特認(rèn)為，金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給對(duì)于提高金融的普惠性至關(guān)重要，并從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析了應(yīng)如何提高貧困地區(qū)居民的儲(chǔ)蓄率以應(yīng)對(duì)貧困?？夏醽哠even Delta公司普惠金融專家基馬蒂·吉薩丘里表示，很多需要銀行服務(wù)的地方無(wú)法建立起銀行網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)槭找骐y以覆蓋成本，手機(jī)銀行在提高普惠金融滲透率上起到非常積極的作用。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人金融部總經(jīng)理劉鑫就各國(guó)代表普遍關(guān)心的郵儲(chǔ)銀行“自營(yíng)+代理模式”進(jìn)行了闡述。據(jù)劉鑫介紹，自掛牌成立以來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就確定了“自營(yíng)+代理”的獨(dú)特模式，除了自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)以外，通過(guò)委托數(shù)量眾多、覆蓋城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點(diǎn)作為代理網(wǎng)點(diǎn)開展業(yè)務(wù)。代理網(wǎng)點(diǎn)是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。這些網(wǎng)點(diǎn)深度下沉，通常在眾多的農(nóng)村地區(qū)是唯一的全國(guó)性金融服務(wù)的提供者，在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的普惠金融服務(wù)中發(fā)揮了不可替代的作用。

在代理網(wǎng)點(diǎn)管理方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，建立了規(guī)范透明的業(yè)務(wù)合作機(jī)制，始終保持了在客戶服務(wù)、產(chǎn)品、人員、營(yíng)銷宣傳等方面的統(tǒng)一管理，并搭建了統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)平臺(tái)和后臺(tái)信息系統(tǒng)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不僅建立了與代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)之間順暢的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，同時(shí)還統(tǒng)一組織包括從業(yè)資格、內(nèi)控知識(shí)、業(yè)務(wù)制度流程、系統(tǒng)操作、服務(wù)規(guī)范等方面的培訓(xùn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行將代理網(wǎng)點(diǎn)納入了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系：一是對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分級(jí)管理；二是銀行和郵政分別建立了對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)檢查制度，定期對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)開展合規(guī)檢查，明確了相應(yīng)的責(zé)任分擔(dān)機(jī)制；三是采用了必要的網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)，保證代理網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)運(yùn)行和網(wǎng)絡(luò)安全；四是制定了代理網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的各項(xiàng)安全管理的規(guī)章制度，強(qiáng)化技術(shù)管理，確保代理網(wǎng)點(diǎn)的安防設(shè)施的建設(shè)達(dá)標(biāo)與代理網(wǎng)點(diǎn)的安全運(yùn)行。通過(guò)這種獨(dú)特的“自營(yíng)+代理模式”，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行一方面實(shí)現(xiàn)了商業(yè)上的可持續(xù)性，另一方面積極響應(yīng)了國(guó)家號(hào)召，針對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)發(fā)揮了重要作用，兼顧了金融的普惠性。

在各國(guó)代表普遍關(guān)心的如何運(yùn)用數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的問(wèn)題上，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行電子銀行部副總經(jīng)理馬德輝介紹，多年來(lái)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等技術(shù)，在普惠金融等方面做了不少有益探索：一是發(fā)揮集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)，打造了一個(gè)開放、協(xié)作的平臺(tái)銀行。以手機(jī)銀行為主渠道，搭建了開放、協(xié)作、共享、共贏的郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。二是積極應(yīng)用新技術(shù)破解“最后一公里”難題。利用移動(dòng)展業(yè)設(shè)備，為農(nóng)民客戶、農(nóng)村客戶提供了廣泛的金融服務(wù)，將金融服務(wù)送到了田間地頭和千家萬(wàn)戶。三是推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融戰(zhàn)略，創(chuàng)新服務(wù)農(nóng)村新模式。先后推出了“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融電商”“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”“互聯(lián)網(wǎng)+速遞物流”等相關(guān)業(yè)務(wù)。

最后，世界儲(chǔ)蓄與零售銀行協(xié)會(huì)總監(jiān)德克·斯麥特做了總結(jié)性發(fā)言。德克·斯麥特再次對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行承辦此次研討會(huì)表示了感謝，對(duì)與會(huì)代表的熱烈討論進(jìn)行了高度贊揚(yáng)，并對(duì)此次研討會(huì)予以了充分肯定。德克·斯麥特認(rèn)為此次研討會(huì)“非常富有成效”，必將促進(jìn)世界各國(guó)進(jìn)一步密切合作，共同推動(dòng)普惠金融發(fā)展。endprint