周灝 大數(shù)據(jù)時(shí)代的“賦能者”

王燕青

周灝喜歡跟數(shù)據(jù)打交道，他從數(shù)據(jù)里看到了商機(jī)，也看到了人性，更重要的是，他在以數(shù)據(jù)為生的過程中，得到了認(rèn)可和思考，也獲得了成長(zhǎng)

數(shù)據(jù)是什么？

“數(shù)據(jù)是石油，以前一個(gè)木頭車動(dòng)不了，加了石油之后它動(dòng)得好快，可能變成一個(gè)非常快的汽車或者火車，或者變成飛機(jī)?！敝転源吮扔鳌皵?shù)據(jù)”，按照他更抽象的理解，如果互聯(lián)網(wǎng)本身是把人跟人之間、人的各個(gè)環(huán)境與不同物體之間的物理環(huán)境打破了，那么，“數(shù)據(jù)做什么？ 我認(rèn)為數(shù)據(jù)更多從時(shí)間維度把這個(gè)問題解決掉。人依靠自己的經(jīng)驗(yàn)來解決問題，但人畢竟是有限的，你的知識(shí)框架是有限的，你周圍的這些判斷依據(jù)也是有限的，這種情況下效率是低下的。而‘?dāng)?shù)據(jù)+模型可以預(yù)測(cè)將來的N種可能性，從中推選出最有效率、正確性相對(duì)高的一種，這將極大提高人們做決策的效率和準(zhǔn)確性。如果整個(gè)過程以自動(dòng)化的形式來實(shí)現(xiàn)，那瞬間就能讓這件事變得非常高效?！?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2018/01/19/nfrw201801nfrw20180119-1-l.jpg" style=""/>

他想到更深遠(yuǎn)的意義，“各行各業(yè)的本質(zhì)是很難改變的，或者換句話說，我認(rèn)為人類的需求和商業(yè)的本質(zhì)是很難改變的。人工智能也好，什么也好，它要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)人新的需求有可能，但是會(huì)比較難。但它改造人本來的需求是容易的?！敝転X得，數(shù)據(jù)也好，模型也好，技術(shù)也好，沒有辦法去改變?nèi)诵岳锩娴臇|西，也不是要泯滅人性，而是要對(duì)行業(yè)產(chǎn)生新的增加的價(jià)值。這也是周灝選擇創(chuàng)業(yè)的初衷，“如果沒有創(chuàng)造價(jià)值，創(chuàng)業(yè)本身是一個(gè)偽命題?！?/p>

在需要賦能各行各業(yè)的宏大命題下，周灝必須找到最有商業(yè)價(jià)值的切入點(diǎn)。他看到了兩個(gè)趨勢(shì)，第一個(gè)是金融的趨勢(shì)，“金融基本上只有數(shù)字，錢也是數(shù)字，所以它天然是非常適合去做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”，而且，“金融跟各行各業(yè)連接了，所以它天然可以從金融再延展到其他行業(yè)，去賦能其他行業(yè)”，而接下來10年、20年、30年，數(shù)據(jù)將被各行各業(yè)深度接受，“或者大家開始相信數(shù)據(jù)這個(gè)東西了”，數(shù)據(jù)才真正具有無限的價(jià)值。

在此過程中，周灝給自己和量化派定下的價(jià)值使命是：首先解決金融機(jī)構(gòu)供給端和需求端的巨大鴻溝與失衡。

中國(guó)正步入消費(fèi)社會(huì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近6萬億元，預(yù)計(jì)到2020年，這個(gè)數(shù)字將達(dá)到12萬億，我國(guó)將成為全球最大的消費(fèi)金融市場(chǎng)。

消費(fèi)金融的發(fā)展意味著，金融將不再是高高在上的冰冷面孔，在“去中心化”模式下，它終將與生活化的場(chǎng)景融為一體，并為人們的日常生活提供周到的服務(wù)。

在資本和政策推動(dòng)下，各類玩家進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。由此帶來的問題是消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)如何控制？如果風(fēng)控做不好，中國(guó)消費(fèi)金融就好比是在沙地上起高樓，而消費(fèi)社會(huì)也終將折戟在半道上。

風(fēng)控的關(guān)鍵是建立全民征信體系。美國(guó)從上個(gè)世紀(jì)20年代進(jìn)入大眾消費(fèi)時(shí)代后，到上個(gè)世紀(jì)60年代逐步建立起完善的社會(huì)征信體系，由此奠定了美國(guó)消費(fèi)社會(huì)的發(fā)展。中國(guó)到目前為止還沒有建立起一個(gè)覆蓋全民的征信體系，這將制約消費(fèi)金融的發(fā)展。

AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)正在賦能中國(guó)征信體系的建立。以量化派為代表之一的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司正通過技術(shù)手段幫助中國(guó)在征信領(lǐng)域?qū)γ绹?guó)實(shí)行彎道超車。在周灝的創(chuàng)業(yè)過程中，他看到“以前的金融行業(yè)跟整個(gè)國(guó)家都在發(fā)生一些改變，包括整個(gè)人類生產(chǎn)模式的改變”。這讓他感到震撼，也感到趕上了時(shí)代機(jī)遇。

時(shí)代機(jī)會(huì)

消費(fèi)金融事實(shí)上是一套賒賬購(gòu)物模式，它起源于美國(guó)上世紀(jì)20世紀(jì)的大眾消費(fèi)時(shí)期。1920年，美國(guó)開始出現(xiàn)一種寫著“先購(gòu)物，后付款”的金屬徽章籌碼，到1949年，商人弗蘭克·麥克納馬拉發(fā)現(xiàn)了這種賒賬購(gòu)物模式背后的第三方信用消費(fèi)市場(chǎng)商機(jī)。1950年，弗蘭克與好友斯耐德合作創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，世界上第一張信用卡誕生。1958年，美國(guó)運(yùn)通公司發(fā)行了運(yùn)通卡，到1959年，美國(guó)Visa卡的前身BankAmericard出現(xiàn)。其后，MasterCard、AE、MBNA、CapitalOne、DiscoverCard等信用卡巨頭相繼出現(xiàn)，培育了美國(guó)超前消費(fèi)的社會(huì)心理，對(duì)推動(dòng)美國(guó)消費(fèi)社會(huì)的形成奠定了基礎(chǔ)。

信用卡是一種信用消費(fèi)，它有賴于建立全社會(huì)完善的征信系統(tǒng)。上個(gè)世紀(jì)60年代末，美國(guó)的征信公司曾一度多達(dá)2200多家。征信系統(tǒng)的完善是美國(guó)人敢于超前消費(fèi)的重要條件。沒有征信系統(tǒng)就沒有辦法貸款，沒有貸款也就沒有超前消費(fèi)。美國(guó)征信行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)成為一個(gè)規(guī)模達(dá)600億美元的大市場(chǎng)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，在個(gè)人征信領(lǐng)域，艾可飛（Equifax）、益博睿（Experian）和全聯(lián)（TransUnion）三大巨頭已占據(jù)了90%的市場(chǎng)份額。

周灝在2002年剛到美國(guó)萊斯大學(xué)去攻讀博士時(shí)就已經(jīng)感受到美國(guó)社會(huì)信用消費(fèi)系統(tǒng)的強(qiáng)大，“我在中國(guó)的時(shí)候，本科畢業(yè)之前，我感覺在我生活中沒有金融，用到最多的是現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄卡。2002年，我到了美國(guó)后，第一個(gè)感受是發(fā)現(xiàn)金融成為生活中不可或缺的一部分了”。

剛到美國(guó)還沒有幾天，周灝就憑自己的美國(guó)社保號(hào)成功申請(qǐng)到了信用卡。他拿信用卡在網(wǎng)上買筆記本電腦，申請(qǐng)車貸買車，甚至結(jié)婚時(shí)給太太買戒指都是用的信用卡?！安幌裰袊?guó)，你說要辦個(gè)婚禮，得存好久錢”，“我覺得金融已經(jīng)變成我生活中的一部分”。

2007年，周灝畢業(yè)，獲得物理博士學(xué)位。當(dāng)時(shí)，他在休斯頓，那個(gè)地方有很多美國(guó)的石油公司，周灝可以選擇去學(xué)校教書，也可以選擇去石油公司。但是，他內(nèi)心卻對(duì)金融很感興趣，他一直不理解為什么在中國(guó)感覺很遙遠(yuǎn)的金融，在美國(guó)卻這么方便。

周灝的一個(gè)師兄告訴他，金融其實(shí)都是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的，在人們看起來很簡(jiǎn)單的東西背后都是機(jī)器在算，他覺得很有意思?！昂芏鄬W(xué)數(shù)學(xué)、學(xué)物理的人都去金融機(jī)構(gòu)工作，所以，我就選擇去金融公司工作?！眅ndprint

到金融公司上班后， 周灝被美國(guó)金融機(jī)構(gòu)的效率和成本所震撼了。他進(jìn)入的這家金融公司就是世界上第一家用信息技術(shù)來全面驅(qū)動(dòng)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的CapitalOne（第一資本），目前是美國(guó)第六大零售銀行。

“我去銀行工作發(fā)現(xiàn)其實(shí)背后就是數(shù)據(jù)，就是模型，就是自己在運(yùn)作，這是我第一個(gè)震撼的地方；第二個(gè)震撼的地方是，在中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，需要上萬人做的事情，我們靠?jī)扇賯€(gè)工程師就能做到，這是兩個(gè)數(shù)量級(jí)的提升”；周灝的第三個(gè)“震撼”也成為他后來回國(guó)創(chuàng)業(yè)的切入點(diǎn)，“（整個(gè)金融行業(yè)）朝著數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、人工智能的方向進(jìn)展的速度是超乎大家想象的”。

周灝在CapitalOne負(fù)責(zé)量化系統(tǒng)搭建和風(fēng)控模式搭建。那時(shí)，量化派聯(lián)合創(chuàng)始人王倪也在CapitalOne工作，擔(dān)任高級(jí)統(tǒng)計(jì)師。他們倆比較談得來，迅速成為了朋友。在CapitalOne工作期間，周灝構(gòu)建了第一資本首個(gè)基于交易行為的億級(jí)用戶市場(chǎng)策略，王倪也構(gòu)建了一套千萬級(jí)用戶信用交易行為反欺詐模型及策略。

后來，王倪去了谷歌紐約研究院，擔(dān)任資深數(shù)據(jù)科學(xué)家。而周灝則先后去了摩根斯坦利、巴克萊銀行，分別擔(dān)任量化分析師和副總裁。在華爾街工作的豐厚工資讓周灝在美國(guó)過上了安穩(wěn)富足的生活。直到2011年的一天，宜信的創(chuàng)始人唐寧給周灝打電話，試圖挖他回國(guó)創(chuàng)業(yè)，為宜信建立數(shù)據(jù)體系。周灝找王倪商量，兩人覺得應(yīng)該做一個(gè)線上金融技術(shù)平臺(tái)，就拒絕了唐寧。讓周灝沒有想到的是，2015年12月，唐寧的宜人貸成為國(guó)內(nèi)首家在美國(guó)IPO的P2P公司。唐寧這次不成功的邀約，讓周灝了解到國(guó)內(nèi)在線放貸市場(chǎng)還處于初創(chuàng)時(shí)期。但這并不是周灝想要切入的細(xì)分市場(chǎng)，他的“野心”更大。

2012年5月，已經(jīng)在摩根斯坦利工作的周灝與集團(tuán)一位最高級(jí)別的華人MD團(tuán)建午餐時(shí)閑聊國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)風(fēng)潮。周灝一時(shí)被打動(dòng)，他仿佛看到了未來世界向他打開一扇門，他想要走進(jìn)去構(gòu)建一個(gè)為新世界賦能的基底，于是他決定回國(guó)創(chuàng)業(yè)?！拔也幌胱鲆活w螺絲釘，在很小的范圍內(nèi)貢獻(xiàn)一塊專業(yè)知識(shí)，而且我有一種沖動(dòng)，想去看到我做的東西到底有多大空間，能產(chǎn)生多大價(jià)值，這也是我不愿意做學(xué)術(shù)的原因。做學(xué)術(shù)產(chǎn)生的價(jià)值一般要50年甚至100年才能看得到結(jié)果，這對(duì)我來說是無法接受的事情，我覺得我本質(zhì)上是一個(gè)肯定要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人。我如果看到機(jī)會(huì)不跳進(jìn)去肯定接受不了，這是一種內(nèi)心深處的沖動(dòng)?！?h3>商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革

這種沖動(dòng)下，周灝在量化派成立之初就設(shè)立了未來愿景，“用數(shù)據(jù)改變世界”，專注于人工智能核心“深度學(xué)習(xí)”技術(shù)的研究與應(yīng)用。量化派也成為國(guó)內(nèi)首家基于大數(shù)據(jù)和人工智能鏈接金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的科技公司。

當(dāng)時(shí)，支付寶余額寶剛上線半年左右，一年內(nèi)，余額寶用戶數(shù)超過1億，規(guī)模超過5700億元人民幣，成為世界第四大貨幣基金。隨后，騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司，多家銀行、券商等金融機(jī)構(gòu)，甚至三大通信運(yùn)營(yíng)商都紛紛推出“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，騰訊微信推出“搶紅包”功能，2014年2月，京東推出“白條”服務(wù)，為用戶提供1.5萬元人民幣額度以內(nèi)的消費(fèi)信貸，隨后，支付寶在淘寶和天貓平臺(tái)上推出類似“京東白條”的“花唄”，并且成功接入大眾點(diǎn)評(píng)、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜等40家外部平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)火了起來。

事實(shí)上，美國(guó)已經(jīng)有類似量化派的公司出現(xiàn)，例如2008年成立的Credit karma公司、2009年成立的ZestFinance公司、2012年成立并于2014年5月上線的Upstart公司，此外還有SCOR！公司。這些公司通過機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過不同的在線渠道搜集用戶行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)據(jù)模型為用戶信用打分，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

在這些機(jī)構(gòu)中最有名的是ZestFinance，它由前Google副總裁道格拉斯·梅瑞爾（Douglas Merrill）和Capital One的前信貸部高級(jí)主管肖恩·卜德（Shawn Budde）聯(lián)合創(chuàng)建，2013年7月，硅谷著名投資人彼得·泰爾（Peter Thiel） 在C輪向ZestFinance投資2000萬美元；2015年、2016年京東金融和百度也先后投資了ZestFinance。其中，京東還與ZestFinance共同成立了合資公司JD-ZestFinance Gaia。

周灝成功地抓住了行業(yè)趨勢(shì)和國(guó)內(nèi)需求，而政策也在加持征信行業(yè)發(fā)展。2015年1月，中國(guó)人民銀行下發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），同意八家社會(huì)機(jī)構(gòu)（芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信）開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)；同年6月，國(guó)務(wù)院會(huì)議指出，發(fā)展消費(fèi)金融，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群，有利于釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。

根據(jù)央行征信系統(tǒng)信息，截至2016年底，中國(guó)約有五億人沒有征信記錄，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。在美國(guó)，只有5000萬成年人沒有征信記錄。中國(guó)征信市場(chǎng)存在巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，這對(duì)于量化派來說，充滿機(jī)遇。

2016年，在數(shù)據(jù)積累到一定程度之后，量化派加入了人工智能元素，“它其實(shí)不存在說一個(gè)突變，人工智能本身也是模型的一個(gè)發(fā)展階段和往后走的一步而已?！钡@一步，卻讓未來充滿無限可能性和想象空間。

人工智能和大數(shù)據(jù)能更好地挖掘金融及其他行業(yè)的本質(zhì)。比如金融的本質(zhì)，一是解決資源的優(yōu)化配置，在風(fēng)險(xiǎn)確定的情況下，讓資源配置得更好、更優(yōu)、效率更高；二是解決不確定性?；谶@樣的邏輯，周灝希望量化派未來能夠在三方面有所作為，用技術(shù)精準(zhǔn)定義用戶的需求，解決市場(chǎng)痛點(diǎn)，獲取新的商業(yè)機(jī)會(huì)；用金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)幫助其他行業(yè)解決痛點(diǎn)；通過機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)提高全行業(yè)運(yùn)營(yíng)效率。

目前量化派的消費(fèi)場(chǎng)景已經(jīng)觸達(dá)了3C、旅游、購(gòu)物、游戲、出行等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，如通過去哪兒網(wǎng)、新氧、城市交通一卡通等產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái)，搭建了多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景，“我們看到數(shù)據(jù)技術(shù)的魅力，讓信用也好，金融也好，跟人結(jié)合在這里面，它也可以讓一個(gè)以前根本不可思議的公司，在短時(shí)間內(nèi)成為這個(gè)行業(yè)里面的領(lǐng)頭羊?！?/p>

周灝想到更大的價(jià)值，是讓數(shù)據(jù)“被用的次數(shù)越多”，“它的價(jià)值被挖掘得更好，反過來在挖掘過程中可能還有新的數(shù)據(jù)進(jìn)來，它價(jià)值也會(huì)變得更大。原始數(shù)據(jù)待在那個(gè)地方，沒有被分析，沒被挖掘，沒被應(yīng)用，本身是沒有價(jià)值?！倍跀?shù)據(jù)開放成為必然的未來，周灝還是會(huì)只做那個(gè)“賦能者”。

他以理性的心智和睿智的邏輯推動(dòng)“數(shù)據(jù)賦能各行各業(yè)”的宏大愿景，在大數(shù)據(jù)和人工智能時(shí)代浪潮下，他成為當(dāng)仁不讓的弄潮兒。他在數(shù)據(jù)之上真正挖掘人類的潛在需求和行業(yè)的潛在價(jià)值。他所創(chuàng)辦的公司量化派在短短四年間也成為商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革領(lǐng)導(dǎo)者。他是周灝。

編輯 孫凌宇 rwzkzx@126.comendprint