湖南金融改革開(kāi)放40年紀(jì)實(shí)

本刊編輯部

編者按：今年是改革開(kāi)放40周年。40年來(lái)，中國(guó)發(fā)生了翻天覆地的變化，取得了舉世矚目的偉大成就，實(shí)現(xiàn)了從“趕上時(shí)代”到“引領(lǐng)時(shí)代”的偉大跨越。中國(guó)金融業(yè)也在堅(jiān)持改革開(kāi)放創(chuàng)新中脫胎換骨，進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。

40年眾志成城，40年砥礪奮進(jìn)，40年春風(fēng)化雨。為紀(jì)念改革開(kāi)放40周年，本刊策劃推出“金融改革開(kāi)放40年”報(bào)道，通過(guò)一組文章，從不同視角總結(jié)、回顧這段跌宕起伏、波瀾壯闊的偉大歷程，深度展現(xiàn)湖南金融業(yè)的滄桑巨變。

1978年，湖南金融業(yè)走出寒冬，迎來(lái)了改革開(kāi)放的春風(fēng)。當(dāng)年1月，中國(guó)人民銀行湖南省分行正式從湖南省革命委員會(huì)財(cái)政金融局中分設(shè)出來(lái)，從此翻開(kāi)了湖南金融事業(yè)蓬勃發(fā)展的嶄新篇章。

金融改革開(kāi)放穩(wěn)步推進(jìn)成效顯著

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，湖南金融業(yè)逐步形成了與“一大二公”計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的高度集中的大一統(tǒng)銀行體制。“文革”期間，金融發(fā)展屢遭磨難，業(yè)務(wù)逐步萎縮，機(jī)構(gòu)不斷減少，甚至在“文革”后期，作為碩果僅存的金融機(jī)構(gòu)——省市各級(jí)人民銀行竟與同級(jí)財(cái)政部門合并，金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性基本喪失。人民銀行機(jī)構(gòu)恢復(fù)后，從1979年9月起，省農(nóng)業(yè)銀行、省保險(xiǎn)公司、中國(guó)銀行長(zhǎng)沙分行先后恢復(fù)或分設(shè)，農(nóng)村信用社脫離人民公社而歸口農(nóng)業(yè)銀行管理。

1985年1月，人民銀行湖南省分行在省內(nèi)專門行使中央銀行職能，經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)全部移交給新成立的工商銀行湖南省分行。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行以及原歸口財(cái)政部門管理的建設(shè)銀行湖南省分行和人民保險(xiǎn)公司湖南省分公司被納入人民銀行湖南省分行管理。在隨后幾年中，湖南省金融體系由銀行業(yè)逐步擴(kuò)展到保險(xiǎn)、信托投資、證券等領(lǐng)域。1988年長(zhǎng)沙證券公司、湖南省證券公司相繼成立，證券業(yè)成為市場(chǎng)化程度最高的金融行業(yè)。

黨的十四大提出建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)。1994～1998年成為金融體制改革的一個(gè)重要時(shí)期。從央行層面看，金融調(diào)控手段向間接化、市場(chǎng)化方向改革，金融監(jiān)管成為人民銀行工作的重中之重。從金融機(jī)構(gòu)層面看，各大專業(yè)銀行加快商業(yè)化改革步伐，實(shí)施政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)分離，政策性業(yè)務(wù)移交給先后成立的“農(nóng)發(fā)”、“國(guó)開(kāi)”、“進(jìn)出口”等政策性銀行；全省農(nóng)村信用社與農(nóng)行脫鉤，在湖南省農(nóng)村金融體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組的指導(dǎo)下，開(kāi)始推進(jìn)農(nóng)信社體制改革；人民銀行通過(guò)對(duì)城市信用社改革，在長(zhǎng)沙組建城市合作銀行。這一時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍進(jìn)一步擴(kuò)大，招商、興業(yè)、光大、中信等一批股份制銀行先后在長(zhǎng)沙設(shè)立分支機(jī)構(gòu)；太平洋、平安等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛入駐湖南，改變了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大的局面；證券行業(yè)開(kāi)始大規(guī)模重組，各大全國(guó)性券商和本地券商在湖南市場(chǎng)重新布局。

1998年是金融體制改革的一個(gè)重要節(jié)點(diǎn)。我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度，先后成立證券監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。人民銀行實(shí)行大區(qū)分行制，撤銷湖南省分行和長(zhǎng)沙分行，設(shè)立中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行和中國(guó)人民銀行武漢分行長(zhǎng)沙監(jiān)管辦事處，全省13個(gè)市、州的二級(jí)分行改稱中心支行。1999～2000年，省工、農(nóng)、中、建四行向新設(shè)立的“華融”、“長(zhǎng)城”、“信達(dá)”、“東方”四大資產(chǎn)管理公司剝離不良資產(chǎn)541.36億元，為專業(yè)銀行商業(yè)化改革創(chuàng)造了條件。2003年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)湖南監(jiān)管局成立，人民銀行的工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)向金融宏觀調(diào)控和金融服務(wù)。

隨著對(duì)外開(kāi)放步伐加快，荷蘭萬(wàn)貝銀行于1998年1月在長(zhǎng)沙設(shè)立代表處。進(jìn)入二十一世紀(jì)，外資銀行入湘的步伐加快，從2008年起，匯豐銀行、花旗銀行、新韓銀行、東亞銀行、渣打銀行等先后在長(zhǎng)沙設(shè)立分行。金融開(kāi)放政策不僅是對(duì)外，還包括對(duì)內(nèi)開(kāi)放。改革開(kāi)放后，省外商業(yè)銀行紛紛來(lái)湖南設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，湖南地方商業(yè)銀行也走出湖南。2016年12月26日，三湘銀行開(kāi)業(yè)，成為中部地區(qū)首家民營(yíng)銀行。

至此，一個(gè)與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的多層次、廣覆蓋、差異化的金融機(jī)構(gòu)體系在湖南省形成。它包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)9821家，其中大型商業(yè)銀行2480家、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和政策性銀行117家、城市商業(yè)銀行510家、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)4055家、郵儲(chǔ)銀行2090家、外資銀行6家、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)137家；證券機(jī)構(gòu)797家，其中法人證券公司3家，下設(shè)營(yíng)業(yè)部384家，非法人證券公司在湘設(shè)立營(yíng)業(yè)部410家；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)57家，其中地方法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1家，全國(guó)性保險(xiǎn)公司省級(jí)分支機(jī)構(gòu)56家（截至2017年末）。全省初步形成了銀行、證券、保險(xiǎn)及其他金融機(jī)構(gòu)并存，功能逐步完備的金融機(jī)構(gòu)體系。金融從業(yè)人員從1984年末的5.11萬(wàn)人，增加到2016年末的45.54萬(wàn)人。

金融“核心”地位在改革大潮中確立

改革開(kāi)放40年來(lái)，金融發(fā)展呈現(xiàn)給人們炫目多彩、應(yīng)接不暇的變化，其地位日益凸顯，鄧小平同志在1992年視察南方期間提出：“金融很重要，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活。”但金融的“核心”地位并不是與生俱來(lái)的。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，且不說(shuō)大多數(shù)老百姓提到“金融”都一臉茫然，即使是企事業(yè)單位，與金融的接觸無(wú)非是存款、貸款、結(jié)算、匯兌等幾項(xiàng)基本銀行業(yè)務(wù)。改革開(kāi)放后，金融與財(cái)政的關(guān)系厘清了，但金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的核心地位還需要通過(guò)不斷深化改革來(lái)逐步確立。

改革從信貸管理體制入手。1979年，人民銀行通過(guò)實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃，分級(jí)管理，存貸掛鉤，差額控制（包干）”的管理體制，解決了“統(tǒng)存統(tǒng)貸、統(tǒng)收統(tǒng)支”體制下吃“大鍋飯”的問(wèn)題。1983年，國(guó)營(yíng)企業(yè)流動(dòng)資金由人民銀行統(tǒng)一管理，這次改革的核心是把信貸資金與財(cái)政資金區(qū)別開(kāi)來(lái)，不僅要求銀行轉(zhuǎn)變觀念，更要求政府和企業(yè)轉(zhuǎn)變思想。隨后銀行貸款范圍從流動(dòng)資金領(lǐng)域擴(kuò)展到固定資產(chǎn)領(lǐng)域，銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位日益顯著。1985年中央銀行制度建立后，又明確劃分了中央銀行資金與專業(yè)銀行資金的界限，并對(duì)各專業(yè)銀行之間橫向資金往來(lái)作出規(guī)范，實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃、劃分資金、實(shí)貸實(shí)存、相互融通”的制度。

隨著改革開(kāi)放的深入，企業(yè)融資的另一扇門——直接融資逐步打開(kāi)。正是這扇門的開(kāi)啟，激發(fā)了越來(lái)越多普通百姓對(duì)金融的關(guān)注和參與熱情。最早的直接融資是企業(yè)債券，1985年11月湘鄉(xiāng)啤酒廠擴(kuò)建，發(fā)行600萬(wàn)元企業(yè)債券，次年11月《湖南省企業(yè)股票、債券管理暫行規(guī)定》出臺(tái)。幾年后企業(yè)債券進(jìn)入兌付高峰期時(shí)發(fā)生的幾起債券兌付風(fēng)險(xiǎn)事件，則成為投資者最早獲得的風(fēng)險(xiǎn)警示。股票和股票交易市場(chǎng)的出現(xiàn)，又更大范圍地普及了全民金融意識(shí)和投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。1992年湖南省證券公司開(kāi)通了深交所交易通道，湖南股民第一次實(shí)現(xiàn)在家門口炒股。1993年12月，“湘中意”、“湘火炬”同時(shí)登陸深交所，證券市場(chǎng)上第一次有了湖南企業(yè)發(fā)行的股票。截至2018年三季度末，湖南省A股上市公司多達(dá)104家 ，境外上市公司15家。

1994年，專業(yè)銀行開(kāi)始向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理，人民銀行的分支機(jī)構(gòu)按照總行授權(quán)，負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)的信貸資金管理，開(kāi)始逐步實(shí)行“總量控制、比例管理、分類指導(dǎo)、市場(chǎng)融通”的信貸資金管理辦法。從1998年起，中國(guó)人民銀行取消了對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行的貸款限額管理，不再下達(dá)指令性貸款計(jì)劃，實(shí)行“計(jì)劃指導(dǎo)，比例管理，自求平衡，間接調(diào)控”的信貸資金管理體制。資產(chǎn)負(fù)債比例管理有效地扭轉(zhuǎn)了金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期超負(fù)荷運(yùn)行局面，1999年，全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額首次超過(guò)各項(xiàng)貸款余額，結(jié)束了長(zhǎng)達(dá)30多年的貸差格局。其后，先后經(jīng)歷了限額管理、以存定貸，差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，合意貸款管理制度，并發(fā)展到2016年開(kāi)始實(shí)施的宏觀審慎評(píng)估（MPA）。

2017年末全省各項(xiàng)人民幣存款余額4.67萬(wàn)億元，相比1978年末的36.8億元，增長(zhǎng)了1290多倍；各項(xiàng)人民幣貸款余額3.19萬(wàn)億元，相比1978年末的64.46億元，增長(zhǎng)了503倍。如果把貸款數(shù)據(jù)與同一時(shí)期全省GDP相比較，就會(huì)清晰地看到金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響程度不斷加深。1978年全省GDP總量為147億元，貸款余額相當(dāng)于GDP的43.85%，2017年全省GDP總值達(dá)到34590億元，貸款余額相當(dāng)于GDP的94.02%，這還不包括日益擴(kuò)大的直接融資。金融的核心地位已毋庸置疑。

創(chuàng)新發(fā)展助推金融血脈連結(jié)千家萬(wàn)戶

改革開(kāi)放以來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的崛起首先是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的崛起，習(xí)近平總書(shū)記指出：“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈”。如果說(shuō)融資承擔(dān)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的造血功能，那么以支付清算系統(tǒng)為核心的金融服務(wù)體系則相當(dāng)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的血脈系統(tǒng)，其觸角連結(jié)著千家萬(wàn)戶。

改革開(kāi)放后，金融服務(wù)門檻不斷降低，普通百姓也能感受到金融創(chuàng)新給生活帶來(lái)的日新月異的變化。1979年，人民銀行開(kāi)始辦理個(gè)體工商戶貸款；1982年，開(kāi)始恢復(fù)辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨后幾年各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷進(jìn)入尋常百姓家；1991年工商銀行在長(zhǎng)沙首發(fā)銀行卡，各種銀行卡作為個(gè)人支付、信用工具迅速普及；1985年，農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行首辦消費(fèi)信貸，1993年個(gè)人購(gòu)房、建房貸款開(kāi)始啟動(dòng)，到2018年8月末，消費(fèi)信貸余額已達(dá)8700億元。1978年末，全省個(gè)人存款余額5.5億元，僅占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款的15.87%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于財(cái)政性存款和企業(yè)存款所占比重；1988年這種局面開(kāi)始發(fā)生改變，個(gè)人存款已成為金融機(jī)構(gòu)存款的主要來(lái)源，占比達(dá)到50.48%；2018年9月末，全省住戶存款高達(dá)25287.7億元，占各項(xiàng)存款的比例為51.2%。進(jìn)入二十一世紀(jì)特別是電子商務(wù)時(shí)代來(lái)臨，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付井噴式發(fā)展，全社會(huì)都開(kāi)始享受更加便利、快捷的支付方式。過(guò)去企業(yè)完成一筆資金轉(zhuǎn)賬所需的在途時(shí)間短則幾天長(zhǎng)則半個(gè)月甚至更久，現(xiàn)在就是幾分鐘的事。整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)效益、運(yùn)轉(zhuǎn)效率因此大大提高。這一巨大成就的背后，就是金融服務(wù)創(chuàng)新特別是銀行間支付清算手段的劃時(shí)代進(jìn)步。

改革開(kāi)放后，湖南省銀行間清算方式經(jīng)歷了手工清算、電子清算和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)清算幾個(gè)階段。1985年以前，人民銀行實(shí)行大一統(tǒng)聯(lián)行清算模式。1985年中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職責(zé)后，將“大聯(lián)行”模式改為各專業(yè)銀行自成聯(lián)行系統(tǒng)、跨行直接通匯清算，由人民銀行組織跨系統(tǒng)清算。1992～2006年，人民銀行利用衛(wèi)星通信技術(shù)建立電子聯(lián)行天地對(duì)接系統(tǒng)。與此同時(shí)，隨著電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各大商業(yè)銀行運(yùn)用新技術(shù)不斷完善自身清算系統(tǒng)建設(shè)。進(jìn)入二十一世紀(jì)后，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大發(fā)展從技術(shù)上為銀行結(jié)算系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)造了條件。2008年，全國(guó)各商業(yè)銀行基本完成了數(shù)據(jù)全國(guó)集中處理（又稱數(shù)據(jù)大集中），在此基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行通過(guò)建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，形成了一個(gè)以中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應(yīng)用和滿足社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)支付需要的中國(guó)支付清算體系。2006年6月30日，人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)正式關(guān)閉。2010年8月30日，央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)上線，成為中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的重要組成部分。

為適應(yīng)各類支付業(yè)務(wù)處理的需要，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)首先由大額支付系統(tǒng)（HVPS）和小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。隨后電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)以及全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)等現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的支持系統(tǒng)相繼開(kāi)通運(yùn)行。2018年1-9月，湖南省大額支付系統(tǒng)往來(lái)賬業(yè)務(wù)達(dá)到4515萬(wàn)筆，金額56萬(wàn)億元；小額支付系統(tǒng)往來(lái)賬業(yè)務(wù)達(dá)到10426萬(wàn)筆、1.39萬(wàn)億元；網(wǎng)上支付跨行清算業(yè)務(wù)4417.7萬(wàn)筆、3101億元。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的開(kāi)通，為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與拓展開(kāi)辟了十分廣闊的空間。已開(kāi)通的網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)就包括匯兌、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、商旅服務(wù)、繳費(fèi)等十多個(gè)方面幾十種業(yè)務(wù)；網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)包括電費(fèi)、水暖費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、通信費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、房屋管理費(fèi)、代理服務(wù)費(fèi)、學(xué)教費(fèi)、有線電視費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)用等實(shí)時(shí)代收業(yè)務(wù)及房貸、車貸、信用卡貸款還款業(yè)務(wù)。金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)步正在深刻地改變著國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和人民群眾的生活水平。

金融作為“國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力”，其地位和作用還會(huì)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展而不斷增強(qiáng)。對(duì)湖南金融業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展而言，過(guò)去40年的輝煌僅僅是一個(gè)開(kāi)端。按照習(xí)近平總書(shū)記的要求，湖南金融業(yè)將緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)，在繼續(xù)深化金融改革的偉大實(shí)踐中大展宏圖。