農(nóng)村市場(chǎng)金融供求信息不對(duì)稱分析

姜杰

摘要：本文以農(nóng)村市場(chǎng)金融發(fā)展變化為出發(fā)點(diǎn)，通過分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，深入剖析農(nóng)村市場(chǎng)存在的經(jīng)濟(jì)金融問題，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融資源的需求和供給變化趨勢(shì)，運(yùn)用金融供求信息不對(duì)稱理論，分析了資金供求過程中的各種矛盾，并結(jié)合實(shí)際情況，提出了切實(shí)可行的解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場(chǎng)；發(fā)展趨勢(shì)；金融資源供求；信息不對(duì)稱

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷史

1.生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境變化

1978年11月，安徽省鳳陽縣小崗村實(shí)行的“分田到戶，自負(fù)盈虧”的家庭經(jīng)營模式，敲響了我國農(nóng)村市場(chǎng)改革的鐘聲。1982年1月1日，《全國農(nóng)村工作會(huì)議紀(jì)要》明確指出包產(chǎn)到戶、包干到戶，都是我國社會(huì)主義集體經(jīng)濟(jì)的一種生產(chǎn)形式。1983年，有關(guān)文件指出聯(lián)產(chǎn)承包制是我國農(nóng)民的偉大創(chuàng)造，是馬克思主義理論在中國實(shí)踐中的新發(fā)展。1991年11月，中共十三屆八中全會(huì)通過了《中共中央關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的決定》，提出了把以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的責(zé)任制、統(tǒng)分結(jié)合的雙層經(jīng)營體制，作為我國鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的一項(xiàng)基本制度長期穩(wěn)定下來，并不斷充實(shí)完善。

2.土地承包經(jīng)營實(shí)現(xiàn)

上世紀(jì)80年代，我國開啟了第一輪農(nóng)村土地承包經(jīng)營，承包期限為15年。1997年左右第二輪農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)延長30年。黨的十九大報(bào)告中明確指出，第二輪土地承包經(jīng)營到期后再延長30年，給上億的農(nóng)民吃了一顆定心丸。

3.鄉(xiāng)村振興新號(hào)角

2018年，一篇題為《中共中央 國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，對(duì)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行了全面的部署。要讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民成為有吸引力的職業(yè)，讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的幸福美麗家園，從提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量，推進(jìn)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展等方面指明了工作方向。其中：到2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成；2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。

（二）農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

自實(shí)行農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營改革后，農(nóng)村的市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展通道，各種支農(nóng)、扶農(nóng)、惠農(nóng)政策和措施層出不窮，大量技術(shù)、資金匯聚到農(nóng)村市場(chǎng)中，不斷為農(nóng)村發(fā)展注入新活力。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的激勵(lì)下，農(nóng)村市場(chǎng)正發(fā)生著巨大的變化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的禁錮，開啟了市場(chǎng)化道路的改革之旅，農(nóng)村市場(chǎng)交易量節(jié)節(jié)攀升，不僅融入了國內(nèi)市場(chǎng)，而且正以更快的步伐走向國際化。農(nóng)民人均收入持續(xù)增加，可支配收入上漲明顯，物質(zhì)生活顯著改善，人均儲(chǔ)蓄額是我國金融資源的重要組成部分，是國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的重要力量。

1.第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值增幅明顯

1982年，我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值1018.5億元，占總產(chǎn)值的27.69%。1990年，我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值5017.2億元，占總產(chǎn)值的26.58%。2000年，我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值14717.4億元，占總產(chǎn)值的14.68%。2017年我國第一產(chǎn)業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值65467.6億元，占總產(chǎn)值的7.92%。從時(shí)間序列變化上分析，我國第一產(chǎn)業(yè)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例呈下降趨勢(shì)，這種下降趨勢(shì)是符合工業(yè)化進(jìn)程的，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的占比將會(huì)逐漸上升，完全符合國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。但整個(gè)第一產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)量是呈顯著上升趨勢(shì)，2017年與1982年相比較，凈增加64449.1億元，較1982年增加了64.29倍。從近年增量分析，2017年在2016年的基礎(chǔ)上增加了1794.8億元，增幅達(dá)到了2.82%，第一產(chǎn)業(yè)持續(xù)高位增加，發(fā)展前景巨大。

2.農(nóng)業(yè)基本情況

1990年，我國農(nóng)業(yè)有效灌溉面積47403.1千公頃，2017年，我國農(nóng)業(yè)有效灌溉面積67851千公頃，比1990年凈增加20447.9千公頃。1990年，農(nóng)用化肥施用量2590.3萬噸，2017年農(nóng)用化肥施用量較1990年凈增加3268.7萬噸。1990年，農(nóng)作物總播種面積148362千公頃，2016年，農(nóng)作物總播種面積達(dá)166650千公頃，增加了18288千公頃。1990年，茶園面積1061千公頃，2016年較1990年增加了1841千公頃。1990年，果園面積5179千公頃，2016年果園面積達(dá)到12982千公頃，增加7803千公頃，增幅明顯。從以上指標(biāo)分析，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展情況良好，各項(xiàng)指標(biāo)大幅上升，農(nóng)作物產(chǎn)量穩(wěn)步增加。果園、茶園等經(jīng)濟(jì)作物增幅非常明顯，經(jīng)濟(jì)作物的高經(jīng)濟(jì)價(jià)值，在農(nóng)業(yè)投資領(lǐng)域地位日益顯著。

3.農(nóng)村居民可支配收入情況

2017年，我國農(nóng)村居民可支配收入13432.4元，比同年城鎮(zhèn)居民可支配收入少22963.8元，農(nóng)村居民收入整體偏低，生產(chǎn)消費(fèi)遠(yuǎn)低于城市居民。但2017年農(nóng)村居民收入較2016年增加了1069元，增幅達(dá)到8.65%，收入增加明顯。收入構(gòu)成中經(jīng)營收入5027.8元，較2016年增加286.5元，占可支配收入的37.43%，經(jīng)營收入上漲，已經(jīng)成為農(nóng)村居民可支配收入的重要組成部分。

（三）存在的問題

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了舉世矚目的成績，但依然存在一定的問題。一是與工業(yè)化進(jìn)程相比，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路仍然漫長。發(fā)展中存在的矛盾依然突出，階段性供不應(yīng)求和供大于求并存，農(nóng)民適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的能力依然較弱，產(chǎn)品質(zhì)量與人民日益增長的質(zhì)量需求矛盾突出。一方面產(chǎn)品大量過剩，銷量不暢；另一方面，城鄉(xiāng)居民需求難以得到有效滿足，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品價(jià)格居高不下，大眾化商品價(jià)格持續(xù)低迷，經(jīng)濟(jì)效益較低。二是農(nóng)村人口增長放緩速度加快，人才流失嚴(yán)重。1982年鄉(xiāng)村人口80174萬人，占全國總?cè)丝诘?8.87%；2017年鄉(xiāng)村人口57661萬人，占全國總?cè)丝诘?1.48%；2017年鄉(xiāng)村人口與2016年相比下降22513萬人，人口下降明顯。大量年輕鄉(xiāng)村人口流向城市，留守者多為老弱病殘幼，造成鄉(xiāng)村人才斷層，科學(xué)技術(shù)運(yùn)用能力不足。三是城市化高度發(fā)展，鄉(xiāng)村吸引力下降。隨著城市化進(jìn)程的加快，鄉(xiāng)村人口、土地、資金等要素必然大量涌向城市，城市集聚效應(yīng)明顯，農(nóng)村邊緣化現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，是導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)瓶頸因素。

二、農(nóng)村金融需求變化趨勢(shì)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的今天，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)已發(fā)生顯著的變化，農(nóng)民已逐步從靠天吃飯，演變發(fā)展為技術(shù)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)不僅僅是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，正逐步發(fā)展成技術(shù)和資金密集型產(chǎn)業(yè)。近年來，國家先后試點(diǎn)土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，土地開始由零散走向集中，各種涉農(nóng)企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)如雨后春筍迅速在祖國的大地上開花結(jié)果。資金不僅在城市匯聚，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人群數(shù)量大幅增加，部分資金、技術(shù)開始走入農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，農(nóng)村的金融需求正悄然發(fā)生變化。

（一）融資需求旺盛

2010年，主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、村鎮(zhèn)銀行和財(cái)務(wù)公司農(nóng)村貸款本外幣余額9.80萬億元。2017年，本外幣農(nóng)村貸款（縣級(jí)及縣級(jí)以下）余額25.1萬億元。經(jīng)過7年發(fā)展，農(nóng)村貸款余額增加了15.3萬億元，增幅達(dá)到了156.12%，農(nóng)村融資需求旺盛。 2010年農(nóng)戶貸款本外幣余額2.6萬億元，2017年農(nóng)戶貸款余額8.1萬億元，凈增加了5.5萬億元，農(nóng)戶貸款資金需求有所增加。2017年農(nóng)戶貸款占農(nóng)村貸款總額的32.27%，農(nóng)戶貸款資金需求上升，農(nóng)戶金融參與度顯著提高。

（二）融資方式多元化

2017年，我國有序推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款的試點(diǎn)，逐步放開對(duì)農(nóng)民資產(chǎn)融資貸款限制，在全國取得了較好的效果，全國試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款319億元，農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款217億元。我國各類金融機(jī)構(gòu)積極支持三農(nóng)發(fā)展，創(chuàng)新融資擔(dān)保方式，積極發(fā)展供應(yīng)鏈融資、動(dòng)產(chǎn)融資等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)應(yīng)收賬款融資，擴(kuò)大股權(quán)、林權(quán)等質(zhì)押融資，金融不斷涌向這一區(qū)域，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力。2017年，國家開展金融精準(zhǔn)扶貧工作，發(fā)放產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款達(dá)到8971億元，大部分直接投向農(nóng)村地區(qū)，有效的滿足了金融需求，并積極鼓勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)，降低民族貿(mào)易和民族特需商品貸款利率，低利率和方便的金融政策不斷向農(nóng)村傾斜。

（三）融資成本敏感

眾所周知，農(nóng)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目的收益低、風(fēng)險(xiǎn)高、周期長，投入產(chǎn)出比較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營依然靠天吃飯，對(duì)自然條件的依賴非常大，農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了農(nóng)業(yè)對(duì)資金成本的敏感性。金融機(jī)構(gòu)貸款期限越短，利率越低；貸款期限越長，利率越高。農(nóng)業(yè)普遍呈現(xiàn)出投資期限長，基礎(chǔ)投資量大，收益見效緩慢等特點(diǎn)，資本逐利性導(dǎo)致資金供給期限與資金需求期限不匹配，為了獲得低利率，期限錯(cuò)配現(xiàn)象非常普遍，融資成本成為了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要成本。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭越來越激烈，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)意識(shí)提高明顯，經(jīng)濟(jì)賬、成本賬越來越得到重視，融資成本敏感性上升。

三、農(nóng)村金融供給資源變化趨勢(shì)

（一）金融資源分布

2017年，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額120.1萬億元。有關(guān)情況：非金融企業(yè)和機(jī)關(guān)團(tuán)隊(duì)貸款余額81萬億元，小微企業(yè)貸款余額24.3萬億元，工業(yè)中長期貸款余額8.1萬億元，服務(wù)業(yè)中長期貸款余額30.8萬億元，農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額25.1萬億元，農(nóng)戶貸款余額8.1萬億元，農(nóng)業(yè)貸款余額3.9萬億元，人民幣房地產(chǎn)貸款余額32.2萬億元。從以上數(shù)據(jù)分析，我國貸款大部分投向了非金融企業(yè)和機(jī)關(guān)團(tuán)隊(duì)，有效的促進(jìn)了全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。具體到產(chǎn)業(yè)中，農(nóng)業(yè)貸款余額3.9萬億元，工業(yè)中長期貸款8.1萬億元，服務(wù)業(yè)中長期貸款3.8萬億元，農(nóng)業(yè)貸款與二者相比較占比低，金額較少。

（二）農(nóng)村金融資源分布

農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額占全國貸款余額的20.90%；農(nóng)戶貸款余額占全國貸款余額的6.74%；農(nóng)業(yè)貸款余額占全國貸款余額的3.25%。農(nóng)戶貸款與農(nóng)業(yè)貸款總占比約9.99%，幾乎只占到農(nóng)村貸款余額的一半，部分貸款投向了農(nóng)村，但并未實(shí)際投入的農(nóng)業(yè)和農(nóng)民手中，主體融資能力偏弱，資金滿足低，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是高科技、優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)融資難、融資慢、融資貴普遍存在。

（三）農(nóng)村金融供給變化

在全國金融機(jī)構(gòu)的大力支持下，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，大量金融資源開始往農(nóng)村市場(chǎng)匯集，對(duì)緩解農(nóng)村融資起到了積極的作用。

從圖中可以看出，2010年至2017年期間，農(nóng)村貸款供給量穩(wěn)步增加，凈增加額達(dá)到15.3萬億元。農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)貸款供給雖然有一定程度的增加，但增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村貸款增加幅度。在2010年至2013年之間，農(nóng)戶貸款與農(nóng)業(yè)貸款增幅較緩慢，并且二者增加量相差不大。2013年開始，農(nóng)戶貸款供給速度顯著高于農(nóng)業(yè)貸款供給速度，二者差異逐步拉開。截至2017年末，農(nóng)戶貸款高于農(nóng)業(yè)貸款4.2萬億元。在三者中，農(nóng)業(yè)貸款供給最為緩慢，2017年末比2010年末供給量增加約1.6萬億元，增幅不明顯。

四、供求信息不對(duì)稱矛盾分析

隨著改革開放的進(jìn)一步深入，農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步提高，對(duì)金融資源的需求明顯。農(nóng)村地區(qū)從歷史發(fā)展看，一直是金融供給的弱點(diǎn)地區(qū)，資本逐利的天然屬性使得資金需要不斷最求高收益、高回報(bào)，農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的現(xiàn)狀不能對(duì)資本有足夠的吸引力。同一地區(qū)，資金的需求和資金供給不對(duì)稱矛盾突出，隨著時(shí)間增加，這種不對(duì)稱矛盾將進(jìn)一步加劇。一方面資金需求者迫切需要資金，另一方面各金融機(jī)構(gòu)不斷的把資金抽出，供求走向極端，矛盾加劇。

（一）農(nóng)村地區(qū)間金融供求矛盾不同

我國國土面積遼闊，大致分為東部、中部、西部三大部分，其中東部經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)，中部次之，西部經(jīng)濟(jì)普遍較為落后。東部地區(qū)整體的經(jīng)濟(jì)水平、金融水平遠(yuǎn)高于中西部地區(qū)，城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度高，農(nóng)村市場(chǎng)融資體系較為完善，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，金融產(chǎn)品創(chuàng)新性強(qiáng)，服務(wù)手段多樣化，金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化程度更深，為了在市場(chǎng)中獲得生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)，金融機(jī)構(gòu)必須不斷的擴(kuò)大服務(wù)范圍，優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品，最大化程度做到金融產(chǎn)品適銷對(duì)路。東部各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織數(shù)量眾多，企業(yè)和農(nóng)戶的家庭資產(chǎn)凈值較高，經(jīng)營規(guī)?；⑹袌?chǎng)化、成熟化，產(chǎn)品有銷路、有市場(chǎng)、有競(jìng)爭力，大多數(shù)經(jīng)營者經(jīng)營小有成就，已與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)建立了緊密的聯(lián)系，有固定的融資渠道和方式。資金供需矛盾相對(duì)較小。

西部地區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后，與東部發(fā)達(dá)地區(qū)差距明顯。西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度低，吸收的資金主要來源于當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)及農(nóng)村居民，資金供給來源有限。大型金融機(jī)構(gòu)在西部地區(qū)提供金融服務(wù)多年，在轄內(nèi)有較大的影響力，其他新型金融機(jī)構(gòu)成長時(shí)間短、資金實(shí)力薄弱、社會(huì)認(rèn)知度低等原因，發(fā)展非常緩慢，而且發(fā)展中不易被當(dāng)?shù)鼐用裾J(rèn)可，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭不充分。少數(shù)大型金融機(jī)構(gòu)受總行的風(fēng)險(xiǎn)偏好管控和資金逐利天性影響，大量在西部吸收的資金被總行統(tǒng)一投入到東部發(fā)達(dá)地區(qū)，造成西部地區(qū)金融資源短缺，在一定程度上加劇了供需矛盾。

（二）產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)供需矛盾分析

經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正?，F(xiàn)象，每個(gè)地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)資金供求矛盾在一定程度上受到產(chǎn)業(yè)發(fā)展的影響，農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展集中，產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯，就會(huì)產(chǎn)生產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)，當(dāng)?shù)氐恼邥?huì)給予大力的支持，金融機(jī)構(gòu)為了占據(jù)市場(chǎng)，會(huì)在人力、物力、財(cái)力等方面給予傾斜，會(huì)針對(duì)該產(chǎn)業(yè)的具體情況給出量身定做的配套融資方案。產(chǎn)業(yè)集中會(huì)逐步形成統(tǒng)一產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，產(chǎn)業(yè)參與者之間緊密聯(lián)系，形成滾雪球效應(yīng)，在資本市場(chǎng)的議價(jià)能力和談判能力顯著增強(qiáng)，能有效的解決資金供需矛盾。反之，一個(gè)地區(qū)產(chǎn)業(yè)不成形，分布零散，產(chǎn)業(yè)鏈不完善，投資者需要投入大量的人財(cái)物，政府政策支持有限，產(chǎn)品市場(chǎng)、技術(shù)、人力成本居高不下，不僅會(huì)增加企業(yè)的經(jīng)營成本，也會(huì)增加企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)一致以來是金融機(jī)構(gòu)躲避的企業(yè)，在一定程度上，產(chǎn)業(yè)分布零散的農(nóng)村地區(qū)，資金供需矛盾更為突出。

（三）金融創(chuàng)新能力導(dǎo)致的供需矛盾分析

從我國成立之初到現(xiàn)階段，我國金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加明顯，國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)得到了有效的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力已有極大的提高。但受經(jīng)營地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的影響，在服務(wù)和滿足農(nóng)村市場(chǎng)融資方面，不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)之間的金融創(chuàng)新能力差距較大。部分創(chuàng)新能力較強(qiáng)的銀行各種金融產(chǎn)品種類多達(dá)上百種，如：應(yīng)收賬款質(zhì)押、專利權(quán)質(zhì)押、土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)貸款、農(nóng)村房屋抵押貸款等新型產(chǎn)品早已推向市場(chǎng)，能通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高科技手段對(duì)資金需求者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，服務(wù)效率高、服務(wù)質(zhì)量好，收益良好。部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，創(chuàng)新動(dòng)機(jī)缺失，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，風(fēng)控能力弱，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品仍然以發(fā)放城市抵押貸款為主，金融產(chǎn)品無法有效滿足農(nóng)村地區(qū)金融需求，導(dǎo)致該地區(qū)農(nóng)村市場(chǎng)金融資源供求矛盾突出。

（四）搜尋成本導(dǎo)致的供求不對(duì)稱分析

在我國中西部地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)以信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行為主，其余的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本設(shè)置在縣級(jí)及以上城市，真正扎根農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)是非常少。除上述銀行外，其余金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力、服務(wù)半徑都難以有效的覆蓋所在地區(qū)城鄉(xiāng)全部企業(yè)、居民。一方面，各金融機(jī)構(gòu)積極在市場(chǎng)中搜尋發(fā)展前景好、經(jīng)濟(jì)效益高的優(yōu)質(zhì)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶等。另一方面，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、金融機(jī)構(gòu)知名度、農(nóng)村居民金融意識(shí)影響，農(nóng)村地區(qū)部分小微企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)所在區(qū)域外金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品不熟悉、不了解，沒有關(guān)注到其他金融機(jī)構(gòu)，受路徑依賴思想影響，不愿意與不熟悉的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。在這一矛盾過程中，受信息不對(duì)稱影響，資金供給者和資金需求者的搜尋成本居高不下，供給者花費(fèi)大量時(shí)間、成本在農(nóng)村市場(chǎng)搜尋意愿合作者，而農(nóng)村資金需求者受信息匱乏等因素影響，不能以最低的成本搜尋到理想的資金供給者。二者的搜尋成本不斷擴(kuò)大，最終導(dǎo)致搜尋難以維持，雙方結(jié)束搜尋，引發(fā)資金供求矛盾。

（五）地區(qū)誠信意識(shí)不足導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資矛盾分析

人無信不立，誠信社會(huì)建設(shè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，一個(gè)地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)人的誠信表現(xiàn)形成一個(gè)地區(qū)的誠信意識(shí)綜合評(píng)價(jià)，一旦金融機(jī)構(gòu)將某一地區(qū)劃分為不誠信區(qū)域或誠信意識(shí)薄弱區(qū)域，將會(huì)直接限制在該地區(qū)投放資金，或者采取更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，提高資金使用門檻，增加資金成本等措施，以達(dá)到控制資金風(fēng)險(xiǎn)的目的。盡管該地區(qū)內(nèi)有誠信的企業(yè)和個(gè)人客戶資金需求者，但金融機(jī)構(gòu)不愿意主動(dòng)投入篩選成本或區(qū)別對(duì)待，往往統(tǒng)一政策標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)極大的損害區(qū)域內(nèi)誠信需求者的資金使用機(jī)會(huì)，出現(xiàn)同一質(zhì)量需求者在不誠信區(qū)域無法融資，而在誠信區(qū)域卻能夠得到金融機(jī)構(gòu)的大力支持，形成劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象。

五、建議和措施

（一）大力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資金向農(nóng)村市場(chǎng)傾斜

金融機(jī)構(gòu)資金大力向農(nóng)村市場(chǎng)傾斜是解決農(nóng)村市場(chǎng)資金難題的有效方法，必須持續(xù)高度重視農(nóng)村市場(chǎng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性作用，充分發(fā)揮農(nóng)村市場(chǎng)活力，積極引導(dǎo)、鼓勵(lì)、扶持各類金融機(jī)構(gòu)加大向農(nóng)村市場(chǎng)的資金投入占比和投放總額，制定合理的監(jiān)管指標(biāo)和考核指標(biāo)保障資金傾斜的效果。同時(shí)積極鼓勵(lì)農(nóng)村市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，扶持新型涉農(nóng)機(jī)構(gòu)發(fā)展，適當(dāng)放寬對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，持續(xù)給予稅費(fèi)減免和財(cái)政補(bǔ)貼，緩解小微金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力，通過政策幫扶構(gòu)建新的金融活力。

（二）減費(fèi)讓利加大農(nóng)村市場(chǎng)扶持力度

農(nóng)村市場(chǎng)是我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，發(fā)展較晚而且市場(chǎng)競(jìng)爭能力相對(duì)較弱，種養(yǎng)殖業(yè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)與自然災(zāi)害、病蟲害等關(guān)系較大，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，我國農(nóng)業(yè)深加工市場(chǎng)發(fā)展滯后，農(nóng)林牧漁業(yè)在農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)附加值仍然不高，承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。通過減費(fèi)讓利等政策扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)參與主體是行之有效的辦法，通過鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)制定差異化的資金收益，降低農(nóng)村市場(chǎng)資金收益要求，讓利于民。各金融機(jī)構(gòu)要充分用活用好各項(xiàng)惠農(nóng)政策，加強(qiáng)支農(nóng)再貸款的發(fā)放，支持一批具有特色、有效益、有前景的農(nóng)村主體做大做強(qiáng)；大力投放小額創(chuàng)業(yè)貸款，優(yōu)先支持農(nóng)村大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村轉(zhuǎn)業(yè)士兵創(chuàng)業(yè)、致富帶頭人創(chuàng)業(yè)，為其提供資金支持，做好資金后勤保障；針對(duì)中西部貧窮地區(qū)，對(duì)部分帶動(dòng)效益高、影響力大的經(jīng)營主體，給予利息補(bǔ)貼，降低融資成本，提高市場(chǎng)競(jìng)爭力。

（三）積極培育新型農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)營主體

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，各種企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型經(jīng)營主體如雨后春筍，不斷持續(xù)發(fā)展。雖然在數(shù)量上有較快的發(fā)展，但各經(jīng)營主體的發(fā)展質(zhì)量差次不齊，傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)營模式并沒有因名稱的改變而得到根本性的改變，部分實(shí)際控制者的思想、經(jīng)營理念、管理能力、市場(chǎng)把握能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)仍然距離一個(gè)合格的市場(chǎng)經(jīng)營者有較遠(yuǎn)的差距，依靠政策、補(bǔ)貼的等靠要思想依然存在，并未在市場(chǎng)中形成獨(dú)立的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭能力。為符合金融融資門檻，相關(guān)管理部門應(yīng)高度重視新型農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)營主體的培育工作，引導(dǎo)企業(yè)健全管理治理機(jī)構(gòu)，建立合法合規(guī)的財(cái)務(wù)制度，做好經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃，樹立誠信經(jīng)營的法制意識(shí)，不斷參與市場(chǎng)檢驗(yàn)，提高自身的經(jīng)營能力，向金融機(jī)構(gòu)推薦優(yōu)質(zhì)經(jīng)營主體。同時(shí)適當(dāng)放寬政策標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化辦事流程，鼓勵(lì)有項(xiàng)目、有產(chǎn)業(yè)、有能力的致富能人依法注冊(cè)為合法的經(jīng)營主體，積極培育和發(fā)展新的經(jīng)營主體，壯大農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，活躍市場(chǎng)，吸引金融資源主動(dòng)傾斜。

（四）充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中，城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展一直是世界各國的焦點(diǎn)，相比而言，在城市經(jīng)濟(jì)的光環(huán)下，農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展容易被忽視。城市光環(huán)效益和聚集效應(yīng)，不斷把農(nóng)村市場(chǎng)的人財(cái)物吸引到城市建設(shè)中來，造成農(nóng)村市場(chǎng)資金短缺、技術(shù)短缺、人才稀少，農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重滯后城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)帶來的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)是非常必要的，主動(dòng)平衡金融資源，城市和農(nóng)村發(fā)展雙引擎帶動(dòng)效應(yīng)將極大的促進(jìn)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各類經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶在農(nóng)村市場(chǎng)的作用是非常明顯的，金融機(jī)構(gòu)要正確認(rèn)識(shí)短期利益與長期利益，經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益的辯證關(guān)系，采取更為積極的金融政策，才能促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)更好更快的發(fā)展。

（五）構(gòu)建完善的信息互通渠道

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，各種新型通訊工具日新月異，迅速的提高了信息傳遞的速度、效率、準(zhǔn)確性，特別是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具在繁雜的信息中提高了信息的精準(zhǔn)捕捉能力。但是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失將極大的制約各類先進(jìn)工具的運(yùn)用，農(nóng)村市場(chǎng)中依然存在著十分明顯的信息障礙，區(qū)域內(nèi)部農(nóng)村市場(chǎng)之間，區(qū)域市場(chǎng)與全國市場(chǎng)之間各種信息互通機(jī)制仍未有效建立，農(nóng)村市場(chǎng)的存貸款資金運(yùn)用需求與金融機(jī)構(gòu)之間的資金供求沒有建立起有效的信息傳遞機(jī)制，相互之間的搜尋成本仍是制約農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的重要成本，建立地區(qū)內(nèi)、全國間的信息互通渠道，將能實(shí)現(xiàn)金融資源的精準(zhǔn)供給，提高金融資源的邊際效益和邊際貢獻(xiàn)。

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