關(guān)于日本銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)電子貨幣“J-Coin”的情況調(diào)查

崔 樂

中國人民銀行天津分行

一、日本非現(xiàn)金支付使用情況

日本非現(xiàn)金支付發(fā)展緩慢，截至2016年12月，日本289家信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行2.462億張信用卡，使用非現(xiàn)金結(jié)算方式結(jié)算金額的比率也僅為19%左右，不及中國和韓國的一半。日本社會(huì)非現(xiàn)金支付比例過低主要有以下原因：

(一)現(xiàn)金偏好。日本消費(fèi)者習(xí)慣使用現(xiàn)金，商戶也普遍傾向于使用現(xiàn)金結(jié)算。日本城市遍布的現(xiàn)金出納、識別、找零一體化機(jī)具導(dǎo)致現(xiàn)金和卡在支付便捷性上區(qū)別不大，使得商戶也沒有足夠動(dòng)力去改變目前的現(xiàn)金支付習(xí)慣。

(二)商戶電子支付手段不足。日本大部分商戶的支付手段采用現(xiàn)金和卡支付，目前較少支持手機(jī)支付和二維碼支付，少量可使用移動(dòng)支付的商戶，也多為我國支付寶和微信支付的海外拓展商戶。非金融公司也未開展過與電子支付相關(guān)的推廣和營銷，只有部分公共交通的預(yù)付卡可實(shí)現(xiàn)有限的支付功能，即使是當(dāng)?shù)剌^常用的“LINE Pay”也需要提前存入支付資金才得以使用。

(三)跨行存取款、匯款手續(xù)費(fèi)高。日本進(jìn)行跨行存取款、匯款等支付交易手續(xù)費(fèi)較高，例如通過銀行向他行匯款3萬日元以上的手續(xù)費(fèi)為每筆400日元左右，導(dǎo)致將現(xiàn)金存款使用的動(dòng)力進(jìn)一步下降。

(四)存款利率低。日本長期存款0利率貨幣政策下，消費(fèi)者普遍選擇持有現(xiàn)金，而不是將現(xiàn)金存入銀行。

隨著網(wǎng)絡(luò)支付在中國等國家應(yīng)用的普及，電子支付便捷、高效、低成本的優(yōu)點(diǎn)逐漸為日本金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門所重視。對來自海外的支付行業(yè)大規(guī)模進(jìn)入日本支付領(lǐng)域也引起日本金融界的擔(dān)憂。鑒此，瑞穗金融集團(tuán)主導(dǎo)與地方銀行聯(lián)合開發(fā)新型電子貨幣，方便消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體店進(jìn)行支付。新型電子貨幣暫定名為“J-coin”，可以和日元實(shí)現(xiàn)等值交換。

二、J-coin項(xiàng)目發(fā)展目標(biāo)

根據(jù)對瑞穗銀行等日資銀行金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場調(diào)查，J-coin的發(fā)展目標(biāo)主要有三方面：

(一)提高社會(huì)非現(xiàn)金支付比例。為提高支付便利性，降低支付成本，刺激國內(nèi)消費(fèi)，日本金融廳和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省計(jì)劃10年內(nèi)將信用卡等非現(xiàn)金結(jié)算支付比率提高一倍至40%。電子支付是日本發(fā)展非現(xiàn)金支付的重要手段，因此J-coin項(xiàng)目也得到了日本金融監(jiān)管部門的支持。此外，為利用2020年在東京舉辦的奧運(yùn)會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，日本各商業(yè)銀行也希望盡快推出J-coin等電子貨幣這一支付便利手段，在東京和京都等訪日外國人大量聚集的城市的住宿設(shè)施、商業(yè)街和旅游景點(diǎn)全面布放結(jié)算終端，并制定促進(jìn)終端配置的機(jī)制。

(二)建立消費(fèi)信息數(shù)據(jù)庫。在日益激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)競爭的核心是提高消費(fèi)信息的增值服務(wù)。相比現(xiàn)金支付，J-coin的更深層意義在于可以通過信息終端詳細(xì)記錄個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)。包括支付的金額、時(shí)間、地點(diǎn)、頻率與商品和服務(wù)內(nèi)容等。而基于J-coin支付產(chǎn)生的上述數(shù)據(jù)，可以對各類商業(yè)活動(dòng)提供價(jià)值較大的信息服務(wù)，并融入到各類征信、精準(zhǔn)營銷、消費(fèi)金融、客戶管理等服務(wù)中。

(三)降低資金交易成本。與現(xiàn)金支付方式相比，J-coin可以以先進(jìn)、安全的數(shù)字信息技術(shù)來完成支付行為，這既能滿足現(xiàn)代化社會(huì)高效便捷的商務(wù)活動(dòng)需求，也能加快資金周轉(zhuǎn)速度，降低資金流通和交易成本。此外，電子支付手段的實(shí)現(xiàn)還可以為銀行節(jié)減辦公場地、物資和人力，有助于降低交易成本。

三、J-coin設(shè)計(jì)框架及項(xiàng)目進(jìn)展

(一) J-coin貨幣發(fā)行

J-coin不同于媒體宣傳的“比特幣”等虛擬貨幣，其實(shí)質(zhì)是一種新型的電子支付手段，即在使用者實(shí)體儲蓄賬戶上開立關(guān)聯(lián)的虛擬賬戶，通過手機(jī)關(guān)聯(lián)虛擬賬戶直接完成從儲蓄賬戶扣款支付功能。其設(shè)計(jì)思路為：

1、賬戶開立：由日資銀行合資成立第三方公司“Blue Lab 股份公司”作為J-coin發(fā)行公司，用戶可在該公司申請開立虛擬賬戶，加入系統(tǒng)的開戶行對客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證后，批準(zhǔn)其開戶，并將指定儲蓄賬戶與虛擬賬戶進(jìn)行綁定。

2、轉(zhuǎn)賬：在J-coin發(fā)行公司開立虛擬賬戶的用戶需要支付資金時(shí)，通過智能手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行手機(jī)號碼或郵箱地址身份驗(yàn)證，通過驗(yàn)證后，J-coin公司會(huì)將用戶儲蓄賬戶資金向關(guān)聯(lián)的虛擬賬戶劃轉(zhuǎn)并以等價(jià)面值兌換為J-coin貨幣。J-coin也可使用于個(gè)人與個(gè)人賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，也可用掃描二維碼等認(rèn)證方式向商家進(jìn)行支付。

3、兌換：商家在收到客戶支付的J-coin后，可以向J-coin公司申請轉(zhuǎn)由銀行兌換存款或現(xiàn)金(需繳納少許手續(xù)費(fèi))。個(gè)人也可以將未使用完的J-coin轉(zhuǎn)回銀行的存款賬戶。(見圖1)

(二)J-coin數(shù)據(jù)銀行

圖1 J-coin貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)流程圖

J-coin項(xiàng)目除了完成支付開戶、轉(zhuǎn)賬、兌換交易外，還將成立數(shù)據(jù)銀行(Open Data Bank)，對J-coin消費(fèi)過程所產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集處理，并靈活利用加工的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行商業(yè)化服務(wù)。通過向社會(huì)公開數(shù)據(jù)信息，可以幫助有關(guān)部門進(jìn)行市場分析；商家可以共享交易信息，尋找商機(jī)，進(jìn)行市場營銷；客戶可以了解更多商品信息，作更好選擇；公司內(nèi)部據(jù)此建立數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行各種需求分析。于此同時(shí)J-coin數(shù)據(jù)銀行通過信息有償提供增加收益。(見圖2)

圖2：數(shù)據(jù)銀行功能

目前，日本的瑞穗金融集團(tuán)、美國硅谷的World Innovation LAB公司和日本第三方股東等已共同出資建立了Blue Lab 股份公司。該公司負(fù)責(zé)J-coin項(xiàng)目，其開發(fā)的目標(biāo)旨在建立民間銀行體系統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的支付平臺，共同發(fā)行“全日本電子貨幣”，實(shí)現(xiàn)日本社會(huì)支付手段的無現(xiàn)金化和無卡化，同時(shí)抗衡非金融行業(yè)進(jìn)入金融支付領(lǐng)域。

(三)J-coin項(xiàng)目進(jìn)展情況

2017年10月，瑞穗銀行已聯(lián)合日本70家銀行進(jìn)行了J-coin的可行性論證和開發(fā)設(shè)計(jì)，但項(xiàng)目最終參加行、運(yùn)營方式、風(fēng)險(xiǎn)控制等具體內(nèi)容和程序目前尚未最終確定。與此同時(shí)，日本最大的商業(yè)銀行三菱東京UFJ銀行也在開發(fā)自己的電子貨幣MUFG幣，并在公司內(nèi)部員工中進(jìn)行試用。瑞穗銀行J-coin項(xiàng)目設(shè)計(jì)部門準(zhǔn)備與三菱東京UFJ銀行就MUFG幣加入J-coin平臺，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問題進(jìn)行商談，從而助推J-coin發(fā)展成為日本最大和唯一的電子貨幣項(xiàng)目，充分發(fā)揮J-coin的流通性和普遍性，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。

注釋：

①JYC賬戶指經(jīng)過商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證的賬戶

[1]瑞穗銀行Fintech發(fā)展情況報(bào)告[R]

[2]日本Blue Lab 股份公司成立報(bào)告[Z]