發(fā)展普惠金融 助力農(nóng)村扶貧

文│魯瑞云（河南省濮陽(yáng)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)昆吾街道辦事處）

在中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代發(fā)展普惠金融，要明確總體思路和基本原則。助力農(nóng)村扶貧要突出打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，扎實(shí)做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。

黨的十九大明確指出：我國(guó)已進(jìn)入中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，將實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。普惠金融是繞不開(kāi)的話(huà)題。普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。簡(jiǎn)言之，就是面向農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入者和其他社會(huì)群體等社會(huì)所有階層，為其提供有效、全方位的服務(wù)的金融體系。大力發(fā)展普惠金融是全面建成小康社會(huì)的必然要求，是脫貧攻堅(jiān)的有效途徑，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，增進(jìn)社會(huì)公平與和諧。為深入貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)），增強(qiáng)各類(lèi)市場(chǎng)主體和廣大人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，必須推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

一、普惠金融發(fā)展的總體要求

1.明確總體思路。深入貫徹落實(shí)創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享的發(fā)展理念，堅(jiān)持政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合、完善基礎(chǔ)金融服務(wù)與改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，以明顯改善對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口、特殊人群等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平為重點(diǎn)，不斷提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿(mǎn)意度，使廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果。

2.把握基本原則。普惠金融發(fā)展的基本原則是健全機(jī)制、持續(xù)發(fā)展，機(jī)會(huì)平等、惠及民生，市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)，防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)創(chuàng)新。

健全機(jī)制、持續(xù)發(fā)展就是建立有利于普惠金融發(fā)展的體制機(jī)制，進(jìn)一步加大對(duì)薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)的政策支持力度，提高精準(zhǔn)性和有效性，確保普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展和服務(wù)持續(xù)改善，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。機(jī)會(huì)平等、惠及民生就是以增進(jìn)民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機(jī)會(huì)、合理的價(jià)格享受到符合自身需求特點(diǎn)的金融服務(wù)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家文力在博鰲亞洲論壇上指出：市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)就是正確處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系，尊重市場(chǎng)規(guī)律，使市場(chǎng)在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用，更好地發(fā)揮政府在統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持等方面的引導(dǎo)作用。防范風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)創(chuàng)新就是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、保障金融安全、維護(hù)金融穩(wěn)定。堅(jiān)持監(jiān)管與創(chuàng)新并行，堅(jiān)守不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，適度降低服務(wù)成本。

3.確立工作目標(biāo)。建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感，顯著提升金融服務(wù)滿(mǎn)意度，滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧、劉勁哲、張維迎、茅于軾、樊綱、鄒恒甫指出：要提高金融服務(wù)覆蓋率。基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)基本實(shí)現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，鞏固助農(nóng)取款服務(wù)村級(jí)覆蓋網(wǎng)絡(luò)，提高利用效率，推動(dòng)行政村一級(jí)實(shí)現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。拓展城市社區(qū)金融服務(wù)的廣度與深度，顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務(wù)的便利性。

4.提高金融服務(wù)可得性。大幅改善對(duì)城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專(zhuān)學(xué)生、殘疾勞動(dòng)者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對(duì)特殊群體的無(wú)障礙金融服務(wù)。加大對(duì)新業(yè)態(tài)、新模式、新主體的金融支持力度。提高小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋率。提高金融服務(wù)滿(mǎn)意度。有效提高各類(lèi)金融工具的使用效率。進(jìn)一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)申貸獲得率和貸款滿(mǎn)意度。提高小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)信用檔案建檔率。明顯降低金融服務(wù)投訴率。

二、普惠金融助力農(nóng)村扶貧

1.突出打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。

（1）落實(shí)責(zé)任分工。各銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要明確責(zé)任、分工合作，支持打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照單列信貸資源、單設(shè)扶貧機(jī)構(gòu)、單獨(dú)考核貧困地區(qū)建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和行政村金融服務(wù)覆蓋率、單獨(dú)研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品的“四單”原則，加大對(duì)扶貧工作的投入力度，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)“五個(gè)高于”，即貧困地區(qū)各項(xiàng)貸款增速高于上年同期、貧困戶(hù)貸款增速高于上年同期、貧困地區(qū)各項(xiàng)貸款增速高于全市當(dāng)年各項(xiàng)貸款平均增速、貧困戶(hù)貸款增速高于農(nóng)戶(hù)貸款平均增速、主要責(zé)任銀行對(duì)分包區(qū)內(nèi)的扶貧小額信貸金額高于本區(qū)域扶貧信貸總額的60%。鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善多層次保險(xiǎn)服務(wù)組織體系，加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，進(jìn)一步建立健全貧困地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

（2）聚焦重點(diǎn)難點(diǎn)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞中央扶貧攻堅(jiān)工作提出的“五個(gè)一批”基本路徑，對(duì)發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、轉(zhuǎn)移就業(yè)、異地搬遷、生態(tài)保護(hù)、教育醫(yī)療等脫貧工程建設(shè)，主動(dòng)加大信貸資金投入力度，提高中長(zhǎng)期信貸資金比重。經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉彥海在博鰲亞洲論壇上指出：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大對(duì)貧困地區(qū)在基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施、易地扶貧搬遷等領(lǐng)域的資金投放力度，努力實(shí)現(xiàn)扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款投放穩(wěn)步增長(zhǎng)。其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要著重加大對(duì)建檔立卡貧困人口的扶貧小額信貸投放力度。要進(jìn)一步完善針對(duì)建檔立卡農(nóng)村貧困戶(hù)和各類(lèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧經(jīng)營(yíng)主體的貸款管理政策，建立健全精準(zhǔn)扶貧擔(dān)保貸款貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金投入扶貧項(xiàng)目的信貸資金配套比例。深入推廣“扶貧再貸款＋地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款＋政府擔(dān)?；穑?cái)政貼息＋建檔立卡貧困戶(hù)（扶貧龍頭企業(yè)）”的五位一體再貸款金融扶貧模式，綜合發(fā)揮人民銀行、各級(jí)政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的多方合力。為建檔立卡貧困戶(hù)和符合條件的單個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧經(jīng)營(yíng)主體及批量帶動(dòng)貧困戶(hù)脫貧的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供貸款，財(cái)政應(yīng)當(dāng)給予貼息支持。市、縣（區(qū)）政府要盡快建立精準(zhǔn)扶貧貸款擔(dān)?；穑浞职l(fā)揮引導(dǎo)作用，探索推動(dòng)財(cái)政與擔(dān)保、保險(xiǎn)、銀行等機(jī)構(gòu)的合作模式，建立合作共贏的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定關(guān)于脫貧攻堅(jiān)項(xiàng)目的貸款管理辦法，把扶貧項(xiàng)目和貧困對(duì)象認(rèn)定結(jié)果的真實(shí)性作為發(fā)放貸款的首要條件，把確實(shí)的還款來(lái)源作為還款的主要保障，把貸款資金是否專(zhuān)款專(zhuān)用、支持對(duì)象是否精準(zhǔn)作為貸款檢查的重要內(nèi)容，保證精準(zhǔn)扶貧。探索農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)信用信息與建檔立卡貧困戶(hù)信息的共享和對(duì)接，建立對(duì)貧困戶(hù)的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)信用與信貸聯(lián)動(dòng)。

各保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)脫貧；大力發(fā)展在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)基礎(chǔ)上為貧困人口專(zhuān)門(mén)安排由財(cái)政投資的大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，以促進(jìn)健康脫貧；大力發(fā)展農(nóng)房保險(xiǎn)、扶貧小額人身保險(xiǎn)、主要?jiǎng)趧?dòng)力意外傷害保險(xiǎn)，以促進(jìn)民生脫貧；大力發(fā)展貧困家庭大學(xué)生助學(xué)貸款保證保險(xiǎn)等，以促進(jìn)教育脫貧。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，積極參與貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè)。

2.扎實(shí)做好農(nóng)村金融服務(wù)工作。

（1）突出支持重點(diǎn)。以糧食生產(chǎn)核心區(qū)建設(shè)、高標(biāo)準(zhǔn)良田“百千萬(wàn)”建設(shè)、農(nóng)田水利建設(shè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)以及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為信貸支持重點(diǎn)，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放力度，努力實(shí)現(xiàn)全市涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務(wù)特點(diǎn)向“三農(nóng)”客戶(hù)傾斜資源配置?？h域以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)當(dāng)?shù)氐馁J款投放力度。要大力支持“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展，強(qiáng)化支農(nóng)惠農(nóng)能力。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和風(fēng)險(xiǎn)保障水平；發(fā)展多樣化的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善農(nóng)村保障體系。

（2）完善機(jī)構(gòu)體系。進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體系機(jī)制改革，不斷完善農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大中長(zhǎng)期“三農(nóng)”信貸投放力度。農(nóng)村信用合作社（農(nóng)村商業(yè)銀行）、村鎮(zhèn)銀行要強(qiáng)化立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”定位，更好地發(fā)揮支農(nóng)服務(wù)主力軍的作用。支持郵政儲(chǔ)蓄銀行建立“三農(nóng)”事業(yè)部，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。支持國(guó)有銀行和股份制銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行，把金融服務(wù)觸角伸向農(nóng)村。其他商業(yè)銀行要發(fā)揮自身專(zhuān)長(zhǎng)，發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)。支持各類(lèi)符合條件的社會(huì)資本參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，力爭(zhēng)早日實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋。積極引導(dǎo)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)在行政村設(shè)立金融綜合服務(wù)站，辦理銀行卡消費(fèi)、小額現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢(xún)、代理繳費(fèi)、各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、零鈔兌換、金融知識(shí)宣傳等普惠金融服務(wù)，在貧困村要率先實(shí)現(xiàn)全覆蓋。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以“三農(nóng)”服務(wù)站點(diǎn)為平臺(tái)，不斷延伸保險(xiǎn)服務(wù)觸角，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)為依托，建立集涵蓋承保、理賠、防災(zāi)防損和各項(xiàng)增值服務(wù)于一體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系。

（3）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)戶(hù)需求，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和農(nóng)村金融服務(wù)方式的探索與創(chuàng)新。要積極探索低成本、可復(fù)制、易推廣、量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，加快建立健全符合當(dāng)?shù)匦枨筇攸c(diǎn)的金融產(chǎn)品體系。經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉勁哲在舍利耶、霍爾布魯克·沃京、阿爾弗雷德?tīng)査?、莫里斯·肯德?tīng)?、克里夫·格蘭杰、奧斯卡·摩根斯坦、尤金·法瑪、保羅·A·薩繆爾森、伯努·瓦羅特、桑福德·格羅斯曼、約瑟夫·斯蒂格利茨、保羅·米爾格·羅姆、南茜（Stokey）提出的有效市場(chǎng)假說(shuō)（Efficient Markets Hypothesis）的基礎(chǔ)上指出：要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求特點(diǎn)，合理確定貸款額度、期限和利率，有效滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)大額和中長(zhǎng)期資金的需求。結(jié)合農(nóng)村信用工程建設(shè)，簡(jiǎn)化貸款流程，杜絕“吃拿卡要”不良風(fēng)氣，推動(dòng)信貸管理規(guī)范化，積極打造“陽(yáng)光信貸”。要積極探索開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機(jī)具融資租賃等業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)開(kāi)辦與農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關(guān)的農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)等特色優(yōu)勢(shì)涉農(nóng)保險(xiǎn)，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款和農(nóng)戶(hù)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。要積極做好外出務(wù)工人員、低保戶(hù)、貧困戶(hù)等重點(diǎn)群體的保險(xiǎn)保障工作。要提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際，支持合理擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種范圍，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。