中學(xué)生理財(cái)認(rèn)知水平和理財(cái)能力分析

李思穎

摘要：在計(jì)劃生育和改革開放政策的影響下，人民的物質(zhì)生活水平得到了大幅度提高，少生優(yōu)生的意識增強(qiáng)，當(dāng)代中學(xué)生中獨(dú)生子女的占比增多，父母對子女的投入加大。中學(xué)生有固定的零用錢，逐漸成為理財(cái)市場的一部分。然而目前中學(xué)生年齡小，閱歷淺，比較單純，在理財(cái)中還存在許多問題。本文從中學(xué)生在理財(cái)中目前所存在的一些問題出發(fā)，并對問題形成的原因進(jìn)行了深入分析，在此基礎(chǔ)上提出了措施，希望能提高中學(xué)生的理財(cái)能力。

關(guān)鍵詞：理財(cái)能力 問題 對策

一、目前中學(xué)生理財(cái)主要存在的問題

中學(xué)生思想單純，思考問題不夠全面，在理財(cái)中還存在很多問題，主要有以下方面。

（一）中學(xué)生目前理財(cái)意識的普及不夠全面

目前來看，只有很少部分中學(xué)生有了理財(cái)意識，而對于大多數(shù)中學(xué)生來說，理財(cái)仍舊是一個(gè)比較陌生的概念。中學(xué)生現(xiàn)在沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，手中的財(cái)富大多數(shù)來自父母的給予。父母定期給生活費(fèi)，使得很多中學(xué)生感覺不到掙錢的艱辛，反而覺得錢來的很容易，甚至理所當(dāng)然，沒有憂患意識，對于手中的零用錢也沒有合理的規(guī)劃。

（二）中學(xué)生目前理財(cái)知識了解少，理財(cái)能力不強(qiáng)

在普遍缺乏理財(cái)意識的情況下，中學(xué)生們很少接觸理財(cái)相關(guān)的東西，對理財(cái)知識的沒有足夠的了解，所知道的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在理財(cái)方面的能力非常欠缺。即使有少部分同學(xué)有了理財(cái)?shù)囊?guī)劃，然而對理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的了解，當(dāng)前社會上高風(fēng)險(xiǎn)的P2P理財(cái)產(chǎn)品以及非法集資眾多，中學(xué)生沒有足夠的辨識力，容易受騙，造成財(cái)產(chǎn)損失。

（三）中學(xué)生目前存在攀比等不理性消費(fèi)情況

中學(xué)生成人意識開始覺醒，但心理尚不成熟，不能合理調(diào)節(jié)和控制虛榮心，容易發(fā)生攀比情況。就目前而言，校園大大小小的攀比情況數(shù)不勝數(shù)，甚至還有超前消費(fèi)的情況發(fā)生。在資不抵債的情況下，中學(xué)生們想學(xué)會合理理財(cái)?shù)南Ｍ与y以實(shí)現(xiàn)。因而，中學(xué)生提高理財(cái)能力的前提是要先學(xué)會合理消費(fèi)，節(jié)省下來的錢再用來理財(cái)。

（四）中學(xué)生不合理的理財(cái)行為沒有及時(shí)得到制止。

部分孩子的父母外出打工，中學(xué)生缺少監(jiān)護(hù)人的監(jiān)督，加上中學(xué)生自身對科學(xué)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識不夠，容易受到外界干擾從而不能夠正確處理手中的可支配資金。另外一方面，社會上的商業(yè)人員和經(jīng)營者只顧及經(jīng)濟(jì)利潤而不能夠及時(shí)制止中學(xué)生的不合理行為，甚至誘導(dǎo)中學(xué)生投資高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，從而導(dǎo)致中學(xué)生不能及時(shí)認(rèn)識到自己的錯(cuò)誤。

二、理財(cái)問題的原因分析

（一）家庭生活中缺乏理財(cái)觀念的培養(yǎng)

許多家長們都經(jīng)歷過改革開放前的苦日子，深知沒有文化的艱難，堅(jiān)信知識改變命運(yùn)，因而當(dāng)今家庭教育中一個(gè)明顯的現(xiàn)象就是，很多家長過于重視孩子文化成績而忽視綜合能力。家長們給孩子固定的生活費(fèi)，卻很少讓孩子參與到家庭理財(cái)，也很少給中學(xué)生灌輸理財(cái)觀念的必要性，很少給他們講有關(guān)理財(cái)?shù)闹R。如此一來，中學(xué)生們就像溫室中的花朵，難以形成自己的獨(dú)立能力和理財(cái)能力。然而，中學(xué)生們即將成年，不可能永遠(yuǎn)在父母的庇護(hù)下，培養(yǎng)獨(dú)立能力和理財(cái)能力是很有必要的。

（二）學(xué)校缺失對學(xué)生的理財(cái)教育

目前來說，學(xué)校中很少對中學(xué)生進(jìn)行理財(cái)能力的培養(yǎng)。學(xué)校的本質(zhì)工作是教育學(xué)生，不僅在文化成績方面，更是在個(gè)人的綜合能力方面，將學(xué)生培養(yǎng)成全面綜合性人才，為國家輸送新鮮血液。然而，學(xué)校迫于當(dāng)代教育制度，為提高學(xué)校名氣，將精力都放在了學(xué)生的文化成績上，對理財(cái)方面的教育遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。中學(xué)時(shí)代的教育對學(xué)生而言是很重要的，學(xué)校必須應(yīng)當(dāng)不忘初心，補(bǔ)全當(dāng)前教育中的缺失和短板。

三、提高中學(xué)生理財(cái)能力的建議

（一）家庭教育要正確的引導(dǎo)學(xué)生

在家庭方面，家長們作為學(xué)生的第一任老師，必須肩負(fù)起自己的職責(zé)，在家庭教育中重視對孩子理財(cái)能力的培養(yǎng)。首先，家長應(yīng)該以身作則，自己多學(xué)習(xí)理財(cái)知識，注意投資中的風(fēng)險(xiǎn)，選擇合適的理財(cái)方法，購買適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，合理健康理財(cái)，起到好的帶頭作用。其次，家長們可以適當(dāng)?shù)刈寣W(xué)生參與理財(cái)活動，并且在此過程中傳授理財(cái)?shù)脑瓌t和相關(guān)知識，讓學(xué)生了解到高收益、高風(fēng)險(xiǎn)，不要輕易地相信社會上高利息詐騙團(tuán)伙，以免上當(dāng)，給學(xué)生心靈和財(cái)產(chǎn)造成損失。

（二）學(xué)校要重視學(xué)生理財(cái)方面的教育

學(xué)校應(yīng)該承擔(dān)起教育知識和培養(yǎng)學(xué)生綜合能力的責(zé)任，必須充分重視對中學(xué)生的理財(cái)能力的培養(yǎng)。首先，學(xué)校可以開設(shè)此類相關(guān)課程，請對理財(cái)有研究、有經(jīng)驗(yàn)的老師，為學(xué)生講解理財(cái)時(shí)必須堅(jiān)持的原則，為學(xué)生介紹理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)，教育學(xué)生如何正確規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外，可以推出測評方法，可以幫助學(xué)生測評自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。此外，學(xué)?？梢钥偨Y(jié)投資失敗的理財(cái)案例，作為反面教材，使學(xué)生提高防范意識，在不斷學(xué)習(xí)中，逐步提高對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識。

（三）為中學(xué)生提供良好的外界理財(cái)環(huán)境

社會應(yīng)該加強(qiáng)多理財(cái)產(chǎn)品的管理，為中學(xué)生營造一個(gè)相對穩(wěn)定的理財(cái)環(huán)境。然而，目前社會上理財(cái)產(chǎn)品琳瑯滿目，很多風(fēng)險(xiǎn)很高，甚至有些是非法集資，極其不穩(wěn)定。近年來社會民間金融的發(fā)展勢頭迅猛，市場上涌現(xiàn)了大量的P2P網(wǎng)上理財(cái)平臺，利息較高，達(dá)到10%以上，還利息的壓力很大，運(yùn)營周轉(zhuǎn)容易陷入僵局，最終跑路。近年來P2P平臺頻發(fā)事故，不乏一些行業(yè)的領(lǐng)頭企業(yè)，比如e租寶、錢寶網(wǎng)、雅堂金融、唐小僧等。2018年6月聯(lián)璧金融倒閉，斐訊破產(chǎn)，起到引流作用的京東也陷入爭議之中。這些P2P平臺后期運(yùn)營困難，拆東墻補(bǔ)西墻，拿后面投資者的本金還前面投資者的利息，吸引更多的投資者，最后跑路，給投資者帶來極大損失，眾多投資者最后血本無歸，社會必須加強(qiáng)對金融和理財(cái)產(chǎn)品的管理，嚴(yán)厲打擊非法集資行為，同時(shí)盡量減小理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，為中學(xué)生提高一個(gè)適合的理財(cái)環(huán)境，供其成長和發(fā)展。

（四）中學(xué)生應(yīng)自律自覺，加強(qiáng)自我管束能力。

作為中學(xué)生，應(yīng)該主動培養(yǎng)理財(cái)意識，接受科學(xué)理財(cái)教育，提高自身理財(cái)能力。同時(shí)提高防范意識，不輕易接受高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，抵制非法集資的誘惑，不為一些蠅頭小利而盲目將錢財(cái)交于他人或不顧及高風(fēng)險(xiǎn)后果而做出不理智的行為。

（五）社會外界應(yīng)積極監(jiān)督、約束中學(xué)生的不合理消費(fèi)。

父母應(yīng)不時(shí)與孩子溝通，在發(fā)現(xiàn)孩子有不合理的消費(fèi)行為時(shí)應(yīng)及時(shí)阻止并對其進(jìn)行思想教育，必要時(shí)限制孩子的可支配資金。社會上的經(jīng)營者或商業(yè)人員在發(fā)現(xiàn)中學(xué)生有意向或已經(jīng)投資高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要及時(shí)阻止并進(jìn)行教育，讓中學(xué)生認(rèn)識到高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的危害，必要時(shí)聯(lián)系其監(jiān)護(hù)人。不能為了業(yè)績或利潤而放縱中學(xué)生的不理智行為。提高中學(xué)生的理財(cái)意識，社會外界也有一份責(zé)任。

四、結(jié)語

當(dāng)前我國中學(xué)生整體來說，理財(cái)意識不夠，對理財(cái)有關(guān)的知識、技巧以及風(fēng)險(xiǎn)了解也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。中學(xué)生理財(cái)意識和能力的提高需要家庭、學(xué)校和社會上各方面的共同努力。

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（作者單位：三門峽市外國語高級中學(xué)。）