網(wǎng)貸備案困難重重再添變數(shù) 部分平臺(tái)整改不到位被棄

王宇

盡管《通知》把備案的“大限”定在了今年6月底，但在業(yè)內(nèi)看來，這一目標(biāo)可能又將延期，首要的問題就是時(shí)間非常緊迫，同時(shí)難以預(yù)知的變數(shù)還在增加

2018年，要問網(wǎng)貸行業(yè)什么消息還能引起躁動(dòng)，一定是備案無疑。在各平臺(tái)夜以繼日忙于備戰(zhàn)之時(shí)，1月初就率先宣布獲得備案的平臺(tái)，不免要接受業(yè)內(nèi)與投資者的高度審視。

近日，廈門市網(wǎng)貸平臺(tái)農(nóng)金寶互金稱“已經(jīng)獲取正式備案文件”。對于詳細(xì)的要求與流程，廈門金融辦與平臺(tái)方均保持緘默，給外界平添了諸多疑問。

《投資者報(bào)》記者向各地網(wǎng)貸平臺(tái)了解備案進(jìn)展，多家平臺(tái)表示在接收整改通知書以后，向監(jiān)管部門提交了整改計(jì)劃書，目前一切照計(jì)劃進(jìn)行。業(yè)內(nèi)的共識(shí)是4月統(tǒng)一開啟備案。

不過，1月5日一則存管銀行對未整改到位的網(wǎng)貸平臺(tái)下線存管系統(tǒng)的消息，將打亂多家平臺(tái)的整改計(jì)劃。

搶跑平臺(tái)被質(zhì)疑

農(nóng)金寶互金第一次引起市場注意是在2017年的11月16日。

當(dāng)日，廈門市金融辦對5家擬備案的企業(yè)予以公示，分別是廈門融信普惠網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)有限公司（即農(nóng)金寶互金運(yùn)營方）、愛日進(jìn)（廈門）信息技術(shù)有限公司、廈門乾方位網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、廈門易匯利金融信息技術(shù)服務(wù)有限公司、京東旭航（廈門）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)有限公司，公示時(shí)間是2017年11月16日～2017年11月25日。到目前為止，僅有農(nóng)金寶互金宣稱“已經(jīng)獲取正式備案文件”，其他4家卻無更多備案進(jìn)展。

為什么農(nóng)金寶互金能夠第一個(gè)獲得備案？其他4家暫時(shí)未獲得備案的原因是什么？外界對此十分好奇。為此，《投資者報(bào)》記者分別聯(lián)系平臺(tái)方與廈門金融辦進(jìn)行求證，不過遺憾的是，雙方均未透露任何信息。

農(nóng)金寶互金的官網(wǎng)稱，“我司按照銀監(jiān)會(huì)等部委政策規(guī)定，及地方金融辦指導(dǎo)，已完成對平臺(tái)的整改，已達(dá)到地方金融辦要求的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，在地方金融辦已提交備案登記信息，經(jīng)公示，已經(jīng)獲取正式備案文件?！?/p>

對此，一位上海平臺(tái)的高管告訴《投資者報(bào)》記者，農(nóng)金寶互金的備案詳細(xì)步驟與流程如果能基本公開，則可以成為各地備案的參考。

相較于其他網(wǎng)貸行業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，廈門確實(shí)領(lǐng)先了不少。知情人士稱，北京市的驗(yàn)收工作尚未啟動(dòng)；上海市1月3日才下發(fā)網(wǎng)貸平臺(tái)驗(yàn)收指引；1月4日深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)才組織召開P2P網(wǎng)貸合規(guī)整改研討會(huì)，據(jù)稱該市備案登記管理辦法正在審批之中。哪些地區(qū)、哪些平臺(tái)能“準(zhǔn)時(shí)”備案，現(xiàn)在看來一切都還未知。

各地備案無細(xì)則

對各大網(wǎng)貸平臺(tái)來說，獲得備案是2018年的首要目標(biāo)。P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2017年12月8日向各地P2P整治聯(lián)合工作辦公室下發(fā)的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（以下簡稱“《通知》”）要求，各平臺(tái)要在2018年6月底前完成P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作。截至目前，廈門、上海、深圳、北京、福建、浙江和江蘇都相繼出臺(tái)了網(wǎng)貸備案的征求意見稿。

其中，北京的最新消息是，北京市驗(yàn)收工作尚未啟動(dòng)，金融辦正在按照國家有關(guān)部門規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)備；驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)沒有所謂的細(xì)則，均根據(jù)國家1+3的規(guī)定、57號(hào)文及148項(xiàng)規(guī)則；驗(yàn)收備案只求質(zhì)量，不求數(shù)量，通過一家備案一家，沒有數(shù)量額度等限制。

上海此前流傳過“網(wǎng)貸平臺(tái)備案少于100家”的消息，后經(jīng)上海金融辦證明不實(shí)。1月3日，上海下發(fā)的網(wǎng)貸平臺(tái)驗(yàn)收指引指出，上海網(wǎng)貸備案的原則是“從嚴(yán)把控、不設(shè)指標(biāo)、合規(guī)一家、確定備案一家”。

全國各地的備案戰(zhàn)已經(jīng)開打，但與北京、上海兩地的“標(biāo)準(zhǔn)沒有所謂的細(xì)則”“不設(shè)指標(biāo)”類似，其他各地監(jiān)管部門對于備案也未能給出相當(dāng)明確的指引。

《投資者報(bào)》記者在采訪多家網(wǎng)貸平臺(tái)后，從業(yè)者給出了一致的反饋——沒有標(biāo)準(zhǔn)就是最大的標(biāo)準(zhǔn)，感覺驗(yàn)收和備案的難度會(huì)更大，心里沒底。

按時(shí)備案難度大

盡管《通知》把備案的“大限”定在了今年6月底，但在業(yè)內(nèi)看來，這一目標(biāo)可能又將延期。在接受《投資者報(bào)》記者采訪時(shí)，網(wǎng)貸之家研究院院長于百程表示，網(wǎng)貸備案存在四大難點(diǎn)，首要的問題就是時(shí)間緊迫。

于百程告訴記者，到6月底的備案大限只有半年時(shí)間了，全國近2000家網(wǎng)貸平臺(tái)要全部完成整改分類和驗(yàn)收。整改驗(yàn)收文件由金融辦、銀監(jiān)局的負(fù)責(zé)同志共同簽發(fā)，也增加了協(xié)調(diào)的時(shí)間。北上廣深浙等平臺(tái)數(shù)量比較多的地區(qū)，按時(shí)完成備案的難度很大。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍向記者指出，各地備案起算時(shí)間并非是企業(yè)準(zhǔn)備好資料遞交的時(shí)點(diǎn)，確切地說，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)正式受理的時(shí)點(diǎn)。目前40～50個(gè)工作日已經(jīng)是標(biāo)配。受理之后的申請與反饋流程不可越級(jí)，雙向循環(huán)時(shí)間至少需要4個(gè)月?？偨Y(jié)起來，從正式受理到得到正式反饋至少需要4個(gè)自然月，再加上材料修改、質(zhì)詢、聽證等，最快也得有6個(gè)月的時(shí)間。

另一方面，正如此前所述，多地尚無細(xì)則。于百程認(rèn)為，這也是難點(diǎn)之一。備案工作由各省市負(fù)責(zé)，但不少地區(qū)的備案細(xì)則還未出臺(tái)，或者出臺(tái)的也只是征求意見稿，預(yù)計(jì)春節(jié)前地方會(huì)紛紛出臺(tái)備案細(xì)則。有了確定的地方政策，備案推進(jìn)才更有依據(jù)。

此外，于百程告訴記者，整改中還有部分細(xì)節(jié)認(rèn)定待明確，比如債權(quán)轉(zhuǎn)讓部分中的理財(cái)計(jì)劃合規(guī)與否如何認(rèn)定，“8·24”之后違規(guī)業(yè)務(wù)的認(rèn)定、法律意見書、合規(guī)審計(jì)報(bào)告如何操作等。更加值得注意的是，平臺(tái)存量不合規(guī)業(yè)務(wù)的處理消化，比如歷史大標(biāo)、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)、超級(jí)債權(quán)人等類型業(yè)務(wù)的消化，準(zhǔn)備金保障模式的調(diào)整等，都需要時(shí)間。

不僅如此，變數(shù)還在增加。1月5日的最新消息稱，上海銀行正在進(jìn)行內(nèi)部梳理，要求對被該行認(rèn)定為未整改到位的網(wǎng)貸平臺(tái)下線資金存管。對于處在整改前線的平臺(tái)來說，此舉殺傷力巨大。至于其他銀行是否跟進(jìn)還未可知。對于難點(diǎn)重重的網(wǎng)貸備案來說，這樣的變數(shù)更加難以應(yīng)對。endprint