互聯(lián)網(wǎng)消費金融商業(yè)模式與創(chuàng)新監(jiān)管對策研究

彭靜 張宇

內(nèi)容摘要：經(jīng)濟新常態(tài)下，我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型將從投資拉動逐步向消費主導(dǎo)升級。在我國“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，市場規(guī)模不斷擴大，經(jīng)營主體不斷增長，商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，并逐步進入迅猛發(fā)展的快車道。然而，互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展時間尚短，在法律政策、監(jiān)管方式、技術(shù)水平等方面仍存在許多問題，需要監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管方式，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融提供良好發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融 商業(yè)模式 監(jiān)管對策

引言

互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略下重要的金融創(chuàng)新模式，一直都是金融領(lǐng)域內(nèi)的關(guān)注焦點?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融是通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺媒介，依靠大數(shù)據(jù)、云計算等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為社會各類型消費者提供消費信貸業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)消費金融的升級模式，使傳統(tǒng)消費金融的各運行環(huán)節(jié)具有信息化、智能化和數(shù)字化特征，其市場定位與服務(wù)對象更準確，運作效率更高。

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融起步于2009年銀監(jiān)會頒發(fā)的《消費金融公司試點管理辦法》之后。在政府政策的引導(dǎo)下，北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、四川錦程消費金融公司和捷信消費金融有限公司相繼成立，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)正式開始發(fā)展。在多方的共同努力下，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展迅猛。根據(jù)艾瑞咨詢的研究和統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012-2014年是我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融啟動期，該時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融保持了一個較高的增長速度；2015-2017年是我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融增長期，該時期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場規(guī)模達到千萬億級別，并同時保持高增長速率。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融運營主體方面，除了有傳統(tǒng)銀行和持有牌照的消費金融企業(yè)以外，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為發(fā)展基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也是重要的運營主體，并且不同類型的主體在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面具有不同的優(yōu)缺點（見表1）。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融通過線上場景和線下場景方式已經(jīng)在許多領(lǐng)域進行了滲透與發(fā)展，其中線下場景包括旅游消費信貸、教育消費信貸、醫(yī)療消費信貸等，線上場景包括互聯(lián)網(wǎng)電商消費信貸、農(nóng)村金融消費信貸等。互聯(lián)網(wǎng)消費金融已然成為我國金融領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，不僅拉動了市場消費需求，還改善了市場消費結(jié)構(gòu)，帶動了經(jīng)濟增長。然而，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融快速增長的背景下，許多平臺出現(xiàn)了過度授信以及違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，尤其是在模式創(chuàng)新方面與我國金融監(jiān)管政策出現(xiàn)了相違背現(xiàn)象。因此，創(chuàng)新我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管模式，不僅可以保持互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展，同時還可以促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融內(nèi)涵及商業(yè)模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為一種全新的金融模式，發(fā)展時間尚短，并沒有形成一個完整的定義以及理論體系，不同學(xué)者從不同角度對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵進行了闡述。廖理（2010）認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)或者新型金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向消費者提供用于消費的金融產(chǎn)品與服務(wù)。黃小強（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助云計算、大數(shù)據(jù)、智能技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進行金融服務(wù)的一種新型業(yè)態(tài)以及服務(wù)體系。葉湘榕（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是通過互聯(lián)網(wǎng)媒介向家庭和個人提供支付、存儲、信貸和風(fēng)險管理等與消費相關(guān)的新型金融服務(wù)。劉山（2016）認為從廣義角度來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上進行的一切與消費有關(guān)的金融活動，包括面向個人與家庭的理財產(chǎn)品、資產(chǎn)管理、消費信貸等；從狹義角度來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融專指針對個人和家庭的消費信貸金融活動。徐上博（2017）認為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)以及具有相關(guān)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向具有消費傾向的消費者提供產(chǎn)品或者購買產(chǎn)品資金的新型金融業(yè)務(wù)模式，其本質(zhì)還是消費金融，只是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)消費金融各環(huán)節(jié)進行了信息化和網(wǎng)絡(luò)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費金融商業(yè)模式

按照互聯(lián)網(wǎng)消費金融經(jīng)營主體分類來看，互聯(lián)網(wǎng)消費金融商業(yè)模式共分為四種，分別為：銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式、互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)模式、互聯(lián)網(wǎng)消費金融電商模式以及P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。不同種類的互聯(lián)網(wǎng)消費金融商業(yè)模式在資金渠道、服務(wù)對象以及風(fēng)險控制方面分別有不同的特征表象，具體特征如表2所示。

銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的線上模式，主要通過銀行網(wǎng)上消費平臺為消費者提供產(chǎn)品與服務(wù)。其中，銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的業(yè)務(wù)渠道分為自營商品和供貨商企業(yè)兩種，具體商業(yè)模式如圖1所示。第一，消費者在銀行網(wǎng)上消費平臺選擇產(chǎn)品并以消費信貸方式購買；第二，銀行根據(jù)消費者的信用狀況制定合理的信用額度用于購買產(chǎn)品；第三，如果是銀行自營產(chǎn)品，直接由銀行向消費者發(fā)貨，如果是供貨企業(yè)產(chǎn)品，則由銀行通知供貨商向消費者發(fā)貨。對于銀行而言，銀行互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的優(yōu)勢在于銀行可以沒有時間、網(wǎng)點和地域等因素限制為消費者提供服務(wù)，服務(wù)客戶的覆蓋面更廣。銀行通過自營銷售產(chǎn)品以及收取供貨商攤位費的方式可以增加銀行收入來源。對于消費者而言，直接在銀行網(wǎng)上平臺購物更利于銀行對消費者的信貸評價，有助于提升消費者信貸等級和信用額度。對于供貨商企業(yè)而言，利用銀行的社會信用地位可以獲得更多消費者信任，以增加企業(yè)的產(chǎn)品銷售量。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)模式是銀監(jiān)會批準，專為消費者提供小額度的消費信貸服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)模式為消費者提供的信貸額度主要依靠央行征信，但是資格審批力度比銀行更寬松，效率更高，具體商業(yè)模式如圖2所示。第一，消費金融企業(yè)自身并沒有消費場景，因此需要與購物平臺進行業(yè)務(wù)合作，采用嵌入到其它購物平臺的方式為消費者提供金融服務(wù)；第二，消費者在購物平臺選購?fù)晟唐窌r，會向消費金融企業(yè)申請消費信貸。消費金融企業(yè)在接收到申請后，會與央行征信系統(tǒng)對接，對于新的申請人企業(yè)會制定信貸額度，對于老客戶企業(yè)會查詢消費者的剩余信貸額度；第三，待消費者征信通過后，消費金融企業(yè)會使用自有資金或者同行拆借的方式將資金發(fā)放到第三方支付企業(yè)，再由第三方支付企業(yè)向購物平臺支付貨款。第四，購物平臺收到資金后向消費者發(fā)放產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融電商模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融電商模式主要指具有自營電商平臺的大型電商企業(yè)，如淘寶、蘇寧以及京東等電商平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融模式的實質(zhì)是消費者在電商平臺以賒賬形式獲得產(chǎn)品，并以分期還款形式按月向電商平臺支付借款和服務(wù)費?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融模式優(yōu)勢在于電商平臺基于自身流量優(yōu)勢和客戶粘性優(yōu)勢更受消費者認可，同時電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢在對消費者的信用評價方面更加準確，具體商業(yè)模式如圖3所示。第一，消費者在電商平臺進行產(chǎn)品選購，并申請平臺消費信貸服務(wù)；第二，電商平臺將消費者日常消費數(shù)據(jù)整合發(fā)送到平臺技術(shù)部門，技術(shù)部門在分析完消費者的日常數(shù)據(jù)后，會將結(jié)果傳送到平臺金融部門；第三，平臺金融部門根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果認證消費者信用等級，為消費者提供相應(yīng)的信貸額度，并向平臺支付貨款；第四，電商平臺在收到貨款后，向消費者發(fā)貨。

P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式。P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式由于資金限制只能將業(yè)務(wù)集中在某一領(lǐng)域，通過與供貨商的業(yè)務(wù)合作開展消費信貸業(yè)務(wù)。P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的盈利來源主要有兩種途經(jīng)：一種是通過向消費者提供借貸資金獲取利息，另一種是通過與供貨商的業(yè)務(wù)合作獲得一定比例的銷售分成，具體商業(yè)模式如圖4所示。第一，消費者通過互聯(lián)網(wǎng)渠道選購產(chǎn)品，并向P2P平臺提出消費信貸服務(wù)申請；第二，P2P平臺將申請人信息傳送到P2P平臺的消費信貸項目部門，并對申請人進行信用等級評定，待信用評定合格后P2P平臺使用投資人或者股東的資金向消費信貸部門提供資金；第三，消費信貸部門將資金打給供貨商，同時供貨商向消費者發(fā)送產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融創(chuàng)新監(jiān)管必要性分析

（一）信用體系和監(jiān)管體系問題

當(dāng)前，我國信用體系建設(shè)仍處于初級建設(shè)階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融機構(gòu)仍以央行征信系統(tǒng)信息為主，市場信用信息不完善，給我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展帶來了諸多不便。而社會其他類型的征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)我國僅有150家，不僅整體規(guī)模小，同時所提供的產(chǎn)品與服務(wù)種類少，同樣無法滿足互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展需求。商業(yè)銀行和消費金融企業(yè)目前也采用線下面簽形式對申請人的身份進行核實與驗證，但是該種方法的信用驗證方法效率較低，無法進行大范圍推廣。而對于互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，雖然該類型企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對消費者進行線上信用評級，但是該種信用評級方法仍有一定的局限性，所分析出的數(shù)據(jù)質(zhì)量和深度不足，信用評級的準確性無法保證。在金融監(jiān)管政策方面，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于互聯(lián)網(wǎng)時代下的新型商業(yè)模式和新興產(chǎn)業(yè)，因此與產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策和法律較為落后，許多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在法律監(jiān)管空白。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展速度較快的背景下，許多發(fā)展問題和糾紛問題無法及時解決，嚴重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展積極性。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合產(chǎn)物，因此許多業(yè)務(wù)存在二重性，而監(jiān)管政策與法律對此監(jiān)管存在模糊性。例如，電商企業(yè)在開展消費金融業(yè)務(wù)時，互聯(lián)網(wǎng)電商身份要受到互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律監(jiān)管，而消費金融業(yè)務(wù)要受到金融法律監(jiān)管，因此互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管主體和監(jiān)管方式存在定位模糊問題。

（二）專業(yè)技術(shù)安全問題

因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中開展業(yè)務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)消費金融經(jīng)營主體需要掌握兩種不同產(chǎn)業(yè)的技術(shù)特征。對于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的落后尤為突出。例如，為消費者提供金融服務(wù)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及計算機之間的數(shù)據(jù)端口極易受到網(wǎng)絡(luò)黑客或者病毒入侵，輕則造成系統(tǒng)癱瘓，業(yè)務(wù)無法順利運營，重則會對消費者或者平臺造成巨大資金損失，存在平臺技術(shù)不足以及軟件扛風(fēng)險能力不足的問題。而對于互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，金融風(fēng)險抵抗能力的缺失問題尤為突出。對于潛在的金融風(fēng)險無法及時預(yù)知和防范，容易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。同時，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金來源渠道不足，資金持有量遠不及銀行等金融機構(gòu)，對消費者的吸引力不足。因此，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會忽略消費者的信用狀況而進行違規(guī)經(jīng)營，容易發(fā)生金融風(fēng)險。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)存在虛擬性和隱蔽性，無論是企業(yè)的產(chǎn)品還是服務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)中虛擬交易，因此業(yè)務(wù)交易雙方存在明顯的信息不對稱問題，導(dǎo)致騙貸、逃貸事件頻發(fā)。同時，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的信息傳輸成本更低、信息傳輸速度更快，一旦產(chǎn)生了金融風(fēng)險，勢必將引發(fā)大范圍的系統(tǒng)性風(fēng)險。

（三）競爭及產(chǎn)品質(zhì)量問題

隨著國家大力推廣金融改革以及創(chuàng)新力度不斷增強，政府陸續(xù)出臺了若干有利于互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的政策。在此背景下，越來越多的金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)，開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)，造成互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)數(shù)量急速增長，運營主體不斷增多，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來極大的競爭壓力。在較大的競爭壓力下，許多企業(yè)不惜采用惡性競爭方式以獲得消費者認可和市場份額，因此急需政府加強監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管，以助互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)競爭最主要表現(xiàn)在消費信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴重，市場中的消費信貸產(chǎn)品千篇一律。在產(chǎn)品相同的情況下，許多企業(yè)只能采用降低借貸利率方式吸引消費者，以降低收益甚至是虧損的運營狀態(tài)擠壓同行業(yè)，不僅損害了自身利益，同時還降低了金融市場的穩(wěn)定性。此外，還有許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了獲得客戶，盲目的擴大業(yè)務(wù)范圍，對借貸人的身份審查力度不嚴，忽視了信用狀況，增加了潛在金融風(fēng)險。

創(chuàng)新我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管的具體措施

（一）完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式

第一，借鑒國外發(fā)達國家相關(guān)法律，學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗并不斷完善我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律體系。在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)之上，針對我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展狀況和趨勢制定相應(yīng)的行業(yè)約束與規(guī)范制度，為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展提供良好環(huán)境。同時，也要對不適合互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的政策進行合理刪減，使政策法規(guī)更加合理；第二，制定互聯(lián)網(wǎng)消費金融專項發(fā)展政策，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)范。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融政策只限于規(guī)章制度，法律效力層級和約束力較低，因此需要針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展特征制定專項政策，以達到監(jiān)管發(fā)展的全面性。建議專項政策制定內(nèi)容要明確互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)范圍以及業(yè)務(wù)交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，尤其是要對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對借貸人的催收方式進行約束與監(jiān)管；第三，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融屬于新型業(yè)態(tài)，因此需要創(chuàng)新監(jiān)管方式，深入了解互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征，采取差異化和功能化監(jiān)管方式，一方面防止互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)產(chǎn)生違規(guī)行為，另一方面減少監(jiān)管政策對企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的約束力。建議監(jiān)管部門針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融不同消費場景制定不同種類監(jiān)管標準與策略，實行差異化監(jiān)管方式，以滿足不同運營主體的發(fā)展需求，為我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)提供一個較為寬松、利于創(chuàng)新的發(fā)展環(huán)境。

（二）完善征信體系，建立高效風(fēng)險防范機制

第一，重視信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建設(shè)多元化征信體系。征信作為金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。建議以央行征信為基礎(chǔ)，鼓勵其它金融機構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)，不斷豐富與完善我國社會征信數(shù)據(jù)，提升信用數(shù)據(jù)深度與廣度。同時，加強金融機構(gòu)、工商行政部門、保險產(chǎn)業(yè)等不同行業(yè)以及部門之間的信用數(shù)據(jù)聯(lián)動性，增強信用數(shù)據(jù)的真實性與信用數(shù)據(jù)質(zhì)量。此外，需要建立我國信用數(shù)據(jù)統(tǒng)一標準和信用信息庫，向社會提供更多的可查詢信用數(shù)據(jù)；第二，增強互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)風(fēng)險防范意識，增強互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險防范能力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險防范措施可以從兩方面開展，一方面可以引進第三方監(jiān)管機構(gòu)對企業(yè)進行監(jiān)管，防止企業(yè)違規(guī)行為，另一方面需要企業(yè)采用先進管理理念和風(fēng)險防范技術(shù)，提升企業(yè)風(fēng)險防范能力。例如，對企業(yè)員工進行風(fēng)險培訓(xùn)，包括風(fēng)險預(yù)防、識別和處理。建立企業(yè)風(fēng)險防范部門，提升企業(yè)風(fēng)險評估能力；第三，建立相應(yīng)的懲罰機制，對違規(guī)企業(yè)和失信企業(yè)進行嚴肅處理。例如，建立互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)黑名單制度，對于出現(xiàn)誠信問題以及違規(guī)操作的企業(yè)進行曝光，通過社交媒體等渠道對企業(yè)施加壓力，約束企業(yè)運營行為。而對于具有嚴重違規(guī)行為或者失信行為并造成較大危害后果的企業(yè)，需要將其列入行業(yè)黑名單，禁止再從事與行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，以凈化互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)技術(shù)水平，建立人才培養(yǎng)機制

第一，提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)技術(shù)水平，提升運營效率。對于銀行等金融機構(gòu)而言，需要對計算機、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)等硬件設(shè)施進行升級，保證硬件運行效率。同時，提升企業(yè)軟件水平，減少業(yè)務(wù)系統(tǒng)漏洞，增強計算機風(fēng)險防范與抵抗能力。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)而言，需要加強企業(yè)的金融業(yè)務(wù)能力，提升金融業(yè)務(wù)水平。建議互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)開展人才交流互動，互相學(xué)習(xí)交流經(jīng)驗；第二，建立完善的人才培養(yǎng)機制，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供充足人力資本。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的融合產(chǎn)業(yè)，因此需要復(fù)合型人才。建議人才培養(yǎng)機制從兩方面入手：一方面進行企業(yè)內(nèi)部人員培養(yǎng)，對銀行從業(yè)人員進行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，提升互聯(lián)網(wǎng)思維，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從業(yè)人員進行金融知識培訓(xùn)，提升金融知識水平；另一方面，企業(yè)可以通過與高校合作來培養(yǎng)人才。例如，與高校合作開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)消費金融專業(yè)課程，提升學(xué)生理論知識水平，互聯(lián)網(wǎng)消費企業(yè)可以為學(xué)生提供實習(xí)崗位，使其將理論應(yīng)用到實踐。

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