淺析區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行變革的影響

范聰發(fā)

摘 要：我國已進(jìn)入后工業(yè)革命時代，商業(yè)銀行間的競爭日趨激烈、對外開放程度不斷提高，科技創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型變革已是商業(yè)銀行的必然之路。金融科技（Fintech）是商業(yè)銀行變革的第一生產(chǎn)力，作為當(dāng)前最前沿的金融創(chuàng)新技術(shù)--區(qū)塊鏈技術(shù)，各大商業(yè)銀行紛紛試水，進(jìn)行應(yīng)用場景的探索與搭建。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)規(guī)?；膽?yīng)用前景是存在的，對商業(yè)銀行的變革將產(chǎn)生重大影響。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈 ；融科技 ；商業(yè)銀行；效應(yīng)

一、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈技術(shù)，簡稱BT（BlockchainTechnology），最早是比特幣的基礎(chǔ)技術(shù)，是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術(shù)，其特點是去中心化、公開透明，讓每個人均可參與數(shù)據(jù)庫記錄。也被稱為分布式賬本技術(shù)。目前世界各國均在研究，可以廣泛應(yīng)用于金融等各領(lǐng)域。作為當(dāng)下最前沿的金融科技技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)對商業(yè)銀行的變革具有深遠(yuǎn)影響，各大銀行紛紛試水，進(jìn)行應(yīng)用場景的探索與搭建，以求在未來產(chǎn)生規(guī)模化效應(yīng)，為商業(yè)銀行的運營管理、國際競爭等插上騰飛的翅膀。

工商銀行：完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺原型的系統(tǒng)建設(shè)，該系統(tǒng)在傳統(tǒng)交易模式基礎(chǔ)之上，為客戶提供點對點的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易的服務(wù)。此外，工行參與了央行數(shù)字貨幣的發(fā)行和基于區(qū)塊鏈的數(shù)字票據(jù)交易平臺的研究工作。工行的區(qū)塊鏈與生物識別實驗室在2017年四季度推出首個自助可控的區(qū)塊鏈平臺，實現(xiàn)助力貴州扶貧、工銀聚等項目成功投產(chǎn)。以貴州扶貧為例，為破解困擾政府扶貧管理的難題，在貴州省政府的支持下，工行與貴州省貴民集團(tuán)合作，通過銀行金融服務(wù)鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈整合與信息互信，以區(qū)塊鏈技術(shù)的“交易溯源、不可篡改”實現(xiàn)了扶貧資金的透明使用、精準(zhǔn)投放和高效管理。

農(nóng)業(yè)銀行：在國內(nèi)銀行業(yè)中首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，上線涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資產(chǎn)品“e鏈貸”，將區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢與供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)深度融合，為提升農(nóng)行三農(nóng)業(yè)務(wù)效率、拓展服務(wù)內(nèi)涵等提供技術(shù)手段和商業(yè)機(jī)遇。該產(chǎn)品在充分挖掘和利用涉農(nóng)電商數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，向電商供應(yīng)鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務(wù)，包括訂單采購、批量授信、靈活定價、自動審批、受托支付、自助還款等金融服務(wù)。此外，推進(jìn)金融數(shù)字積分（簡稱“嗨豆”）系統(tǒng)建設(shè)，積極打造區(qū)塊鏈積分體系。

中國銀行：2017年1月上線APP——區(qū)塊鏈電子錢包（BOCwallet），錢包地址由32位的數(shù)字+英文字母組成，可以綁定該行銀行卡。2017年6月與騰訊合作測試區(qū)塊鏈技術(shù)，重點在云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能領(lǐng)域開展深度合作。2017年8月，與SWIFT組織和全球銀行一起加入SWIFT GPI區(qū)塊鏈概念驗證，促進(jìn)金融可在SWIFT GPI項目中的應(yīng)用。2017年9月28日，首次提交“一種區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)壓縮方法及系統(tǒng)”的區(qū)塊鏈新專利，該專利最主要的作用是應(yīng)對區(qū)塊鏈交易系統(tǒng)數(shù)據(jù)不斷增長導(dǎo)致存儲空間變緊的問題，從而提供區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)壓縮辦法。中行還推出貿(mào)易融資區(qū)塊鏈應(yīng)用，推出指紋、指靜脈及聲紋認(rèn)證等生物認(rèn)證科技應(yīng)用。運用區(qū)塊鏈技術(shù)參與雄安新區(qū)的土地補(bǔ)償、“智慧森林”供應(yīng)鏈融資等核心業(yè)務(wù)。此外，與匯豐銀行合作，共同利用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)了一種新系統(tǒng)，用于共享有關(guān)抵押貸款估值的信息，該系統(tǒng)自去年11月推出以來，已處理了超過2500個物業(yè)估價案例。

建設(shè)銀行：探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)，在雄安新區(qū)將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到租賃住房平臺。與IBM合作，為其香港零售和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開發(fā)和推出一種區(qū)塊鏈銀行保險業(yè)務(wù)平臺。2018年1月8日，建行首筆國際保理區(qū)塊鏈交易落地，成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于國際保理業(yè)務(wù)的銀行，并在業(yè)內(nèi)首度實現(xiàn)了由客戶、保理商業(yè)銀行等多方直接參與的保理區(qū)塊鏈生態(tài)圈，成為建行全面打造“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”的一項重大突破。

國內(nèi)各家商業(yè)銀行（包括國有大型銀行、股份制銀行、城商行等）紛紛在區(qū)塊鏈應(yīng)用上進(jìn)行探索與試點，以上述四大行為例，區(qū)塊鏈技術(shù)的場景運用逐步落地，在扶貧、國際貿(mào)易、住房租賃、電商供應(yīng)鏈、雄安新區(qū)服務(wù)等金融服務(wù)領(lǐng)域得以實現(xiàn)。致力于“區(qū)塊鏈+金融” 進(jìn)行積極探索與創(chuàng)新。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的運用將不斷豐富和完善，進(jìn)一步推動商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新、變革轉(zhuǎn)型，以求在激烈的市場競爭中保持穩(wěn)健經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的正效應(yīng)

1.去中心化、公開透明

區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布式核算及存儲，不存在中心化的硬件或管理機(jī)構(gòu)，任何一個節(jié)點的權(quán)利和義務(wù)都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由具有維護(hù)功能的節(jié)點共同組成。系統(tǒng)是公開透明的，具有開放性，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)對所有人公開，方便各需求方查閱，整個系統(tǒng)高度透明。

銀行數(shù)據(jù)安全、信息的隱私以及網(wǎng)絡(luò)安全的高要求標(biāo)準(zhǔn)，正適合分布式區(qū)塊鏈技術(shù)，運用區(qū)塊鏈技術(shù)可打破傳統(tǒng)的高度集中、風(fēng)險較高的集中式數(shù)據(jù)處理模式，從而實現(xiàn)點對點的數(shù)據(jù)價值轉(zhuǎn)移，提高數(shù)據(jù)傳輸?shù)男始熬珳?zhǔn)性。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的負(fù)效應(yīng)

1.改變傳統(tǒng)模式，成本較高

現(xiàn)有銀行業(yè)數(shù)據(jù)處理及運營模式已運行多年，具有成熟性與穩(wěn)定性。如若改變現(xiàn)有模式，需耗費大量人、才、物力，且受諸多因素限制。運營模式的變革，將會損害部分既得者的利益，導(dǎo)致阻礙不斷、困難重重，喪失沉沒成本。新機(jī)制體系的建立，需要不斷驗證和探索，經(jīng)過數(shù)年或數(shù)十年，甚至更長時間的積累，才能成熟起來，為人們所接受，替代舊有模式。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)要想在銀行業(yè)得到真正的應(yīng)用及成熟起來，并非一朝一夕、短期內(nèi)，就能夠達(dá)到、實現(xiàn)的。

2.應(yīng)用效果尚待評估，效益具有不確定性

區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用屬于前沿金融科技范疇，其應(yīng)用效果尚待時間檢驗及行業(yè)應(yīng)用評估。目前各大銀行仍處于探索階段，其應(yīng)用效益尚未能體現(xiàn)。在短期內(nèi)，其規(guī)模效益、產(chǎn)業(yè)效應(yīng)無法實現(xiàn)，具有不確定性。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的前景展望

區(qū)塊鏈技術(shù)是推動商業(yè)銀行運作模式變革的利器，具有多場景運用價值。對于商業(yè)銀行而言，區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于窗口期，其運營和收益作用呈現(xiàn)雙刃劍式影響。但長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行運用區(qū)塊鏈技術(shù)提升效率，降低風(fēng)險，創(chuàng)新管理模式是商業(yè)銀行變革的國際化趨勢。

1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)

基于區(qū)塊鏈的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，實現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)去中心化，采用分布式記賬方法，支付結(jié)算處理速度及效率可得到顯著提升，優(yōu)化結(jié)算流程，且數(shù)據(jù)交易的不可篡改性、可追蹤性，為交易雙方搭建了互信、安全、公平的交易環(huán)境。在跨境交易時，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，跨境支付的流程復(fù)雜、成本高昂、風(fēng)險難以識別等系列問題可得到有效解決。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化現(xiàn)有支付結(jié)算業(yè)務(wù)，變革現(xiàn)有模式，提升服務(wù)水平，將成為整個銀行業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的主流方向和趨勢。

2.金融資產(chǎn)數(shù)字化

由于區(qū)塊鏈技術(shù)的去信任化、去中心化、高度透明、可匿名化等優(yōu)勢，顯示出其巨大潛力，用以實現(xiàn)金融資產(chǎn)數(shù)字化，實現(xiàn)資源共享，提高金融資產(chǎn)的流通性，將減少資源浪費、降低運營成本。同時，可提高金融資產(chǎn)交易的可靠性、安全性，信息公開化披露，避免黑幕交易。

五、總結(jié)

創(chuàng)新、變革、轉(zhuǎn)型已是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的發(fā)展常態(tài)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索已成為大勢所趨，其應(yīng)用前景效用可期。但我們應(yīng)意識到，任何新技術(shù)的成熟與應(yīng)用并非一蹴而就，且會打破傳統(tǒng)利益鏈條，甚至?xí)＜暗讲糠肿匀蝗?、法人的既得收益，因而會面臨諸多的挑戰(zhàn)與困境。同時，應(yīng)避免過多概念化區(qū)塊鏈技術(shù)，甚至于利用這一新興事物炒作或牟利，走入“傳銷”套路，大肆斂財，成為非法集資的工具。積極探索、強(qiáng)化場景應(yīng)用、檢驗實效、規(guī)?；茝V、持續(xù)創(chuàng)新，才是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)的正道。

參考文獻(xiàn)：

[1]安慶文. 基于區(qū)塊鏈的去中心化交易關(guān)鍵技術(shù)研究及應(yīng)用[D].東華大學(xué)，2017.

[2]郭彬，于飛，陳勁.區(qū)塊鏈技術(shù)與信任世界的構(gòu)建[J].企業(yè)管理，2016（11）：110-113.