互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式

陳星宇

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，延伸了到社會生活的各個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之蓬勃發(fā)展起來，以其交易方便快捷、成本低廉、收益較高等優(yōu)勢給我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等帶來了不小的沖擊。本文在闡述我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題，并從轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式、改革內(nèi)部機(jī)制、打造“用戶思維”、利用大數(shù)據(jù)交叉滲透等方面提出了我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策。

關(guān)鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；直銷銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、前言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式橫空出世，電子商務(wù)的發(fā)展迅速，其中“第三方支付”發(fā)展尤為突出。傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)在時間和空間上的限制，正在互聯(lián)網(wǎng)金融中消弭，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于手機(jī)，個人電腦等終端以及全天候運轉(zhuǎn)的服務(wù)器打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的時空限制。同時，網(wǎng)銀、電商、P2P金融，支付寶等線上金融產(chǎn)品，直接沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)的存款、理財、貸款等業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)如果繼續(xù)一味地因循守舊只會加快他被新興互聯(lián)網(wǎng)金融代替的步伐。傳統(tǒng)的銀行業(yè)只有對自身內(nèi)部進(jìn)行改革創(chuàng)新，對業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)拓展，同時積極與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融相融合，提供更高質(zhì)量的服務(wù)，吸引更多的客戶，才能保證自身的意義，才能繼續(xù)生存發(fā)展。

所以，在科技高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)日益與我們息息相關(guān)的時代，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與走向，并于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行相結(jié)合，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革和發(fā)展有十分重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)這種新興的科技手段與傳統(tǒng)的金融業(yè)相結(jié)合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行在融合互聯(lián)網(wǎng)金融中成績突出，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力逐步提高，監(jiān)督管理體制的逐步健全，但同時也存在一定的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融工具逐漸被廣大客戶所接受，然而對于這些卻缺乏系統(tǒng)的研究，盡管偶有只言片語的解釋和理解，卻眾說紛紜，沒有統(tǒng)一規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)帶給我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不僅是沖擊，也是發(fā)展機(jī)遇，風(fēng)險與機(jī)會并存的時代背景下，研究此課題對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展有極為重要的現(xiàn)實意義。

二、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行面臨的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸滲透到我們的日常生活中，像P2P網(wǎng)貸、第三方支付平臺等越來越多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，改變了大家的思維方式，使得互聯(lián)網(wǎng)思維模式越來越影響著金融業(yè)的發(fā)展?，F(xiàn)階段，我國正是利率市場化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，對我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成以下沖擊：

1.商業(yè)銀行的存款量受互聯(lián)網(wǎng)金融影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，第三方支付平臺在支付上有自身優(yōu)勢，延遲支付功能相較于傳統(tǒng)支付方式而言，更為方便，于是大量資金可以在這個階段留存于互聯(lián)網(wǎng)上。盡管這部分資金最終歸屬還是銀行，分流了銀行的存款資金。第三方支付逐漸向線下支付和大額交易發(fā)展，被分流的這部分資金量也將逐漸增加。以余額寶為例，余額寶的隨存隨用類似于商業(yè)銀行的活期存款，但到2017年3月，余額寶近期大受廣大消費者青睞，其年化收益率在3.89%左右，相較于存入銀行，收益更高。余額寶是貨幣基金理財產(chǎn)品，其具有風(fēng)險小的優(yōu)勢，吸引了很大部分用戶，這些用戶將余額寶視為高利率活期存款使用，這使商業(yè)銀行活期存款被分流。還有很多像“余額寶”的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在不斷的出現(xiàn)，在一定程度上影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群和部分業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)過長期發(fā)展，相關(guān)工作人員的技術(shù)能力和業(yè)務(wù)流程較為成熟，能夠為客戶提供大額、全面的金融服務(wù)做出擔(dān)保。但是商業(yè)銀行在小額貸款方面存在短板，對于中小企業(yè)而言，他們的融資方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的規(guī)定不同，商業(yè)銀行難以滿足其貸款需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融從野蠻生長到合規(guī)生長，網(wǎng)貸將進(jìn)入監(jiān)管方、平臺、借款人、投資人及外部資本都良性參與的新平衡，政策逐漸明朗，游戲規(guī)則明確，網(wǎng)貸行業(yè)走向了陽光化。政策保障的網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，成交量日益對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

3.商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到擠壓

互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模擴(kuò)大，與銀行產(chǎn)生更多的中間業(yè)務(wù)往來。從以下幾方面來看：

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融涉足線下業(yè)務(wù)，銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)造成擠壓。例如第三方支付，與商業(yè)銀行網(wǎng)上支付相比，第三方支付更為方便，支付成本更為低廉，分期付款等功能方式形成了極強(qiáng)的競爭力，將其資源優(yōu)勢延伸至線下。因此，商業(yè)銀行的銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)直接被第三方支付擠壓。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融利用價格優(yōu)勢搶占代理基金市場，給商業(yè)銀行基金代銷業(yè)務(wù)帶來影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐漸獲得代銷基金資格后，許多第三方支付平臺公司與商業(yè)銀行開始進(jìn)行價格戰(zhàn)，搶占市場份額。比如第一批取得代理基金資格的匯付天下基金的申購手續(xù)費率僅是銀行等傳統(tǒng)渠道的40%，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的高額手續(xù)費相比具有很大的價格優(yōu)勢。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行自身理財產(chǎn)品帶來巨大沖擊。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到央行正名，相關(guān)監(jiān)管政策的陸續(xù)出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到保障，風(fēng)險性降低，且以其高收益、方便快捷等優(yōu)勢得到用戶的信賴。

（二）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新——以直銷銀行為例

對于商業(yè)銀行來說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既是競爭又是合作。商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有一定進(jìn)步，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，提高服務(wù)便利性。現(xiàn)在很多商業(yè)銀行不僅與一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，而且也在搜尋開拓市場化的新方式，部分商業(yè)銀行推出了自己的直銷銀行，即以大數(shù)據(jù)、云計算作為發(fā)展前提，依托電子信息技術(shù)來支持商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動，脫離柜臺進(jìn)行線上網(wǎng)絡(luò)交易的方式。

直銷銀行是傳統(tǒng)理財平臺的優(yōu)化升級，它豐富了理財產(chǎn)品、優(yōu)化了營銷渠道，可說是未來的理財平臺。直銷銀行之所以能在激烈的金融市場競爭中搶占先機(jī)，是因為其解決了效率和成本問題。直銷銀行突破了物理空間限制，以其成本與技術(shù)優(yōu)勢推動互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展。直銷銀行以互聯(lián)網(wǎng)思維作為運營模式，設(shè)計靈感來源于金融產(chǎn)品，雖然存在風(fēng)險管理等問題，但其廣闊的發(fā)展前景仍是可以預(yù)見的。endprint

三、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級上依舊存在較大的障礙，具體表現(xiàn)如下：

（一）銀行從業(yè)人員技術(shù)能力跟不上時代發(fā)展的要求

國外經(jīng)濟(jì)金融形勢瞬息萬變，同時國內(nèi)的其他商業(yè)銀行的競爭力日趨凸顯，然而傳統(tǒng)國內(nèi)銀行的經(jīng)營管理者奉行老一套的經(jīng)營管理理念，自身的意識相對較落后，導(dǎo)致自己的商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)一些問題。開拓更廣闊的市場，僅僅對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)改善服務(wù)方式的做法使自身局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之中，對于相對更為重要的業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，表現(xiàn)得有些鼠目寸光，導(dǎo)致自身商業(yè)銀行的發(fā)展速度脫節(jié)。對于銀行行業(yè)的工作人員，知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能的落后也會影響創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展要求。盡管相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)者已經(jīng)重視到這一較為尷尬的局面，并致力于解決這一問題，但是從業(yè)人員的基數(shù)過于龐大，相關(guān)培訓(xùn)工作展開過程中還存在各種障礙，嚴(yán)重拖緩了從業(yè)人員隊伍自身素質(zhì)的提高，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍停留在基礎(chǔ)理論層次。

（二）經(jīng)營管理體制的落后不利于創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展

中國工商銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，建設(shè)銀行作為我國四大國有商業(yè)銀行，在現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型過程中，由于其自身在國內(nèi)金融行業(yè)的壟斷優(yōu)勢，致使新型股份制商業(yè)銀行在與其競爭中處于劣勢。這更導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境較差，市場化程度相對較低，缺乏有力的競爭對手。這樣的環(huán)境導(dǎo)致銀行內(nèi)部分工多依據(jù)職能或產(chǎn)品為標(biāo)準(zhǔn)，與市場需求相去甚遠(yuǎn)。國有銀行更注重其專業(yè)，具體表現(xiàn)為專業(yè)的特點及作用。尤為突出的是銀行信貸部門。普遍存在信貸部門機(jī)構(gòu)冗雜，人員繁多，采用的辦事標(biāo)準(zhǔn)以及辦事方法缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，信息的相對獨立性，各部門之間缺乏信息的有效交流。同時不同部門之間還存在著惡性競爭，爭奪客戶資源的現(xiàn)象。這樣不僅僅造成了資源的浪費，同時也拖緩了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。相關(guān)管理人員的老齡化，知識體系跟不上時代的發(fā)展，缺乏進(jìn)取精神，缺乏有效的激勵機(jī)制，對于銀行的進(jìn)一步發(fā)展都有極為嚴(yán)重的影響。

（三）已創(chuàng)辦業(yè)務(wù)缺乏合理的規(guī)范，進(jìn)一步拖緩業(yè)務(wù)創(chuàng)新

國內(nèi)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中取得了一定的進(jìn)步，但是這些進(jìn)步依舊停留在基礎(chǔ)層次，局限于水平較低的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中，具體表現(xiàn)為代收代付以及相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)算中。成本較高的同時由于缺乏相應(yīng)的規(guī)范導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益低下。在高科技，服務(wù)業(yè)和市場化中僅僅通過原有的網(wǎng)點和工作人員的優(yōu)勢基礎(chǔ)，但是忽略“以客戶為中心”的核心經(jīng)營理念，難以獲得廣大客戶的認(rèn)同，從而導(dǎo)致盡管推出了一定的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但是客戶并不認(rèn)同，經(jīng)濟(jì)效益難以達(dá)到理想的目標(biāo)。同時相關(guān)制度規(guī)范的缺乏以及監(jiān)管缺位導(dǎo)致部分銀行為了爭奪客戶資源采取了違背職業(yè)道德甚至法律的手段，形成影響惡劣的惡性競爭局面。造成極大的資源浪費同時影響客戶體驗。

（四）國內(nèi)已有的相關(guān)政策和制度的不合理安排，阻礙了業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先，我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展剛起步，風(fēng)險較大，再加上市場的監(jiān)管不嚴(yán)，妨礙了國內(nèi)商業(yè)銀行有效的推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。其次，與發(fā)達(dá)國家相比，我國的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相對落后，在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)以及安全等方面的技術(shù)較弱，使得網(wǎng)上銀行等發(fā)展延緩。最后，我國利率市場化發(fā)展還不夠成熟，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新上仍面臨的政策壓力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的應(yīng)對策略

科技的日新月異帶來社會生活的巨大改變，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下被迫進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融在時空上的便捷及其低廉的成本和較高的收益越來越受到廣大客戶的青睞。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級必須擺在一個極為重要的地位，重視自身體機(jī)制及改革，以積極的心態(tài)面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，謀取一條與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)相互融合，互利共贏的發(fā)展之路是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新之道。

（一）正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)大勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維模式

事物的兩面性決定我們認(rèn)識問題要全面客觀地分析理解，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢在于擁有極為龐大的數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新思維在互聯(lián)網(wǎng)中占據(jù)極為重要的地位，然而互聯(lián)網(wǎng)在資源的開放同時也存在潛在的安全隱患。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式經(jīng)歷了多年的磨礪，形成了相對成熟的制度規(guī)范，內(nèi)部的監(jiān)管體制較為健全，監(jiān)管力度很強(qiáng)，但同時正因為理論體系的成熟，導(dǎo)致自身格局相對僵化，難以進(jìn)行大的改革創(chuàng)新。因此，要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，充分認(rèn)識兩者的優(yōu)劣，謀求兩者之間的巧妙平衡，通過互聯(lián)網(wǎng)思維獲取新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新途徑，通過傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的嚴(yán)格消除潛在的安全隱患，達(dá)到兩者的互利共贏。

（二）從實際出發(fā)，內(nèi)部體制機(jī)制改革

傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，積累了規(guī)模龐大的客戶群體，形成自身的優(yōu)勢，相較于新興互聯(lián)網(wǎng)金融而言，市場競爭中占據(jù)先機(jī)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融日益融入人們的日常生活，為越來越多的人所接受，也在逐步減少這一差距。所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該及時注意這一現(xiàn)象，采取積極有效的措施鞏固自身地位。

1.相較于互聯(lián)網(wǎng)上的客戶的零散，物理網(wǎng)點較多的商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)的線上服務(wù)屬于模式化，顧客難以獲得滿意的顧客體驗，然而物理網(wǎng)點不同，盡管會增加一定的勞動成本，但是更為重要的是可以為顧客提供更為豐富多樣的服務(wù)，通過工作人員與顧客直接交流，解決顧客的疑慮，為顧客提供更為人性化，個性化的有針對性的服務(wù)，建立更為牢固的客戶基礎(chǔ)。

2.要重視傳統(tǒng)商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，尤其在風(fēng)控模式中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)控經(jīng)過多年的經(jīng)驗積累，針對實際情況可以提供更為現(xiàn)實的意見，而利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控模式僅僅會局限于根據(jù)已有數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，忽略了當(dāng)下的現(xiàn)實背景，通過兩者的融合，在利用大數(shù)據(jù)作為理論基礎(chǔ)的同時采用傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的監(jiān)管體制，保證網(wǎng)絡(luò)的安全，可以提高客戶的安全保障，提高滿意度。

（三）注重客戶體驗，積極打造“用戶思維”

由于實際情況的差異性和商業(yè)銀行的趨利性導(dǎo)致商業(yè)銀行往往更加注重大客戶的體驗。此處的用戶思維是要突破這一傳統(tǒng)的概念壁壘，重新確立“以客戶為中心”的理念，滿足廣大用戶，既包括大客戶，同時也包括中小型的客戶的需求。由于互聯(lián)網(wǎng)的連通性，廣大的中小型客戶占比在總體客戶群中十分龐大，對商業(yè)銀行的自身口碑有十分重要的影響。尊重客戶的需求，并提升自身的服務(wù)質(zhì)量，提高客戶對自身的滿意度，推進(jìn)產(chǎn)品以及服務(wù)的創(chuàng)新，可以通過以下幾點出發(fā)：endprint

1. 打造普惠互聯(lián)網(wǎng)平臺

手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代化的金融平臺已經(jīng)融入銀行客戶的生活之中，客戶可以從這些平臺進(jìn)行基本的存、貸、匯等基本的業(yè)務(wù)，這是商業(yè)銀行發(fā)展多年的成果。但是，伴隨互聯(lián)網(wǎng)的誕生和廣泛利用，單純的存、匯、貸的服務(wù)不能滿足客戶的需求，所以要進(jìn)行創(chuàng)新。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，推動自身供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的廣泛傳播的特性，對金融信息進(jìn)行進(jìn)一步整合后針對不同客戶群，進(jìn)行多角度，多元化的傳播。

2. 實施差異化金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行的每一個客戶都是有差異的，具體表現(xiàn)在不同的消費習(xí)慣，消費需求和消費理念上，商業(yè)銀行應(yīng)該針對不同的客戶采取不同的策略。針對年齡差距開發(fā)不同的營銷手段，針對收入不同開發(fā)不同的產(chǎn)品，針對消費習(xí)慣的不同采用不同的體驗?zāi)Ｊ?。同時，服務(wù)的前移也是十分重要的，通過大數(shù)據(jù)尋找潛在用戶，通過生活化的服務(wù)場景吸引用戶，讓客戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動的同時可以感受到與直銷銀行相同的感受，建立一個龐大的金融消費圈，讓金融與多行業(yè)相對接，滿足客戶日常工作生活中的各種需要。

（四）通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行領(lǐng)域間的交叉滲透

大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用使得信息成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，金融業(yè)的信息講究更準(zhǔn)確及時，所以通過對大數(shù)據(jù)的掌控，可以更有力的占據(jù)市場，提高銀行自身的競爭力。就銀行信貸風(fēng)險分析而言，通過將客戶信息輸入到龐大的數(shù)據(jù)庫中，通過系統(tǒng)的自動檢測和分析，可以得出更為準(zhǔn)確的信息，并且也可以為客戶提供更為人性化的服務(wù)，根據(jù)不同客戶的不同需要，可以采用不同的比較分析方式，得出客戶需要的數(shù)據(jù)并呈現(xiàn)給客戶，提高客戶的滿意度，因此，大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中占據(jù)極為重要的位置，掌握大數(shù)據(jù)，可以通過量變引起質(zhì)變 。

五、總結(jié)

本文通過比較分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的比較優(yōu)勢，得出互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響深遠(yuǎn)。我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下面臨著沖擊，同時，我國商業(yè)銀行采取了相應(yīng)的措施，本文通過對常熟農(nóng)商行“燕子銀行”的分析，闡述了直銷銀行的優(yōu)勢：簡便、有保障、節(jié)約成本。同時，對商業(yè)銀行的不足之處也進(jìn)行了分析，即創(chuàng)新的目標(biāo)、主動性、效率、結(jié)構(gòu)等的不合理，對商業(yè)銀行的下一步創(chuàng)新發(fā)展提出了相應(yīng)的建議：重視互聯(lián)網(wǎng)思維的重要意義；解放思想，立足基礎(chǔ)優(yōu)勢，合理布局；尊重“用戶思維”以客戶為中心；充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)資源，進(jìn)行不同領(lǐng)域的交叉整合。

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。抓住互聯(lián)網(wǎng)的合理優(yōu)勢，充分把握機(jī)遇，重視“用戶思維”，不斷對自身進(jìn)行創(chuàng)新，拓展自身的業(yè)務(wù)，滿足客戶需要。同時也要加快自身的轉(zhuǎn)型升級，互利共贏，打造“普惠金融”。面對挑戰(zhàn)永不放棄，努力改革創(chuàng)新，推動商業(yè)銀行的建設(shè)。

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