新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀及路徑分析

賀欣

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為新常態(tài)下新生的金融服務(wù)類型，其發(fā)展符合新常態(tài)下國內(nèi)居民消費方式的現(xiàn)狀，但是在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)也出現(xiàn)了一些問題，如資金來源單一、風(fēng)險控制薄弱、市場空間不足等。本文在研究互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展特征及問題的基礎(chǔ)上，提出了豐富金融市場、建立征信體系、強化風(fēng)險管控的措施，從而有效推動國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；發(fā)展現(xiàn)狀

前言：

經(jīng)濟新常態(tài)下，我國經(jīng)濟發(fā)展由投資拉動逐步轉(zhuǎn)向消費主導(dǎo)升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)濟新常態(tài)下的新生事物，其本身低成本、高收益的運作特點能夠最大程度的覆蓋廣大中低收入人群。面對新常態(tài)經(jīng)濟的發(fā)展要求，如何引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展，激活消費拉動國民經(jīng)濟增長的動力在經(jīng)濟新常態(tài)背景下具有十分重要的現(xiàn)實意義。

1 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品模式趨同

當(dāng)前我國國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品模式主要有兩種，一種是現(xiàn)金支付，另一種則為代付模式。前者是指消費金融提供商先給消費者發(fā)放貸款，消費者在消費時自行支付給零售商，這種產(chǎn)品類型主要包括新用戶和消費金融公司的綜合性消費貸款。后者則是指消費者在消費時由消費金融服務(wù)提供商直接向零售商支付。這種模式主要被應(yīng)用于電商平臺分期付款服務(wù)中，如京東白條、天貓分期等。從不同的互聯(lián)網(wǎng)金融主體角度上看，商業(yè)銀行多為現(xiàn)金模式、消費金融公司兩種模式占比相對平衡，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則主要為代付模式。

1.2 不同金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信模式差別大

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的征信系統(tǒng)模式建設(shè)關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融主體風(fēng)險防控的能力高低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主體的征信模式主要有兩種，一種是身份認(rèn)證，另一種是信用判斷。身份認(rèn)證中，銀行和消費金融公司主要依靠線下收集身份證明的方式進行，其材料種類有限，信息多為被動接受。在信用判斷方面，銀行的信用判斷主要依托人民銀行征信系統(tǒng)。系統(tǒng)收集了個人在金融機構(gòu)的身份信息、賬號、金融資產(chǎn)等金融活動數(shù)據(jù)，主要是信用卡信息，反映客戶銀行信用情況。消費金融公司則在通過線上服務(wù)簡化人工審核環(huán)節(jié)流程的同時，開始借助民間征信系統(tǒng)進行信用判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)對用戶信用的判斷主要依托各類網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)?？傮w來說，金融機構(gòu)的征信模式相對成熟、數(shù)據(jù)可靠準(zhǔn)確，但成本高；而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則能夠依托大數(shù)據(jù)技術(shù)搜集，更加全面，但潛力較大。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)對象相對集中

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品種類和目標(biāo)人群相對較為集中。其中互聯(lián)網(wǎng)金融主體的消費產(chǎn)品主要包括生活用品和通信等，其中電子產(chǎn)品、家電、服裝、食品等較多，而教育、文娛產(chǎn)品相對較少。而互聯(lián)網(wǎng)消費金融的目標(biāo)人群則主要是銀行卡用戶，銀行一般要求用戶擁有信用卡，消費金融公司要求用戶持有銀行儲蓄卡，并擁有良好的征信記錄，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也要求用戶持有銀行卡或有銀行卡消費記錄。

2 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展問題

2.1 大額消費仍以銀行消費為主

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的消費主體來看，主要的消費市場仍然由商業(yè)銀行控制，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者消費公司雖然能夠通過大數(shù)據(jù)技術(shù)獲得更加精確、多樣化的消費市場，但是其涉及的消費業(yè)務(wù)多是旅游、電子產(chǎn)品、教育航空等產(chǎn)品，而房貸、車貸等仍然由銀行提供貸款服務(wù)。

2.2 資金來源單一，金融風(fēng)險較高

互聯(lián)網(wǎng)金融主體的業(yè)務(wù)模式主要是以批量式預(yù)防授信模式將資金借出，因而需要大量的運營資金，但是由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不屬于金融機構(gòu)，因而其除了平臺資金之外，只能通過業(yè)內(nèi)同行拆借、向境內(nèi)金融機構(gòu)進行貸款或經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)展的金融債券融資等方式籌集運營資金，總體來說籌資渠道較窄，無法形成系統(tǒng)性、多層次的資金來源體系。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融剛剛起步，其技術(shù)風(fēng)險、運營風(fēng)險、欺詐風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更高，進一步增加了互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的融資難度。另外資金的管理方式及產(chǎn)品經(jīng)營方式相對單一，許多企業(yè)的資金項目運行風(fēng)險大，跑路問題多發(fā)，而產(chǎn)品同質(zhì)問題也使得企業(yè)之間為了搶占市場而進行惡意競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融主體面臨著嚴(yán)重的經(jīng)營風(fēng)險和資金管控風(fēng)險。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融剛剛起步，國內(nèi)還沒有明確的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)成立標(biāo)準(zhǔn)，使得消費市場中的企業(yè)質(zhì)量參差不齊，風(fēng)險隱患極大上升。同時，在當(dāng)前的金融體系框架下，國家的征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)仍然不足，個人與企業(yè)的征信數(shù)據(jù)孤單現(xiàn)象嚴(yán)重，再加上政府所擁有的信用數(shù)據(jù)不對外開放，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)在風(fēng)險控制與商業(yè)模型發(fā)展進程緩慢。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國內(nèi)大型金融機構(gòu)的合作也不順暢，由于銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要保護客戶的隱私，因此只能對互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)提供基本的客戶交易數(shù)據(jù)，關(guān)于客戶的消費習(xí)慣、信用記錄等重要數(shù)據(jù)無法獲得，進一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)風(fēng)險。

3 新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展路徑

3.1 豐富金融市場，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融多元化發(fā)展

隨著經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展，金融市場的準(zhǔn)入門檻不斷降低，各種市場資本參與到互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場中，因而政府應(yīng)當(dāng)有效引導(dǎo)市場主體，不斷豐富金融市場，拓寬服務(wù)覆蓋范圍需要通過挖掘和刺激潛在消費需求來實現(xiàn)。一是拓展互聯(lián)網(wǎng)消費金融適用產(chǎn)品，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)消費金融適用產(chǎn)品進一步擴大到教育、文體娛樂、醫(yī)療等高端消費服務(wù)行業(yè)，滿足不同收入群體的潛在消費需求。二是擴大互聯(lián)網(wǎng)消費金融適用區(qū)域。在鼓勵通過市場競爭與合作，形成全國性互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)，提升行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的同時，鼓勵成立區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)， 特別是在中西部地區(qū)進行差異化經(jīng)營，形成區(qū)位互補。三是加大對弱勢群體互聯(lián)網(wǎng)消費金融服務(wù)的政府扶持。對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)用于滿足無固定收入農(nóng)民、城市低收入人群消費需求，用于改善弱勢群體生活質(zhì)量的信貸，政府應(yīng)出臺相應(yīng)扶持政策，通過給予財政補貼、獎勵、貼息等措施鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)向弱勢群體提供金融服務(wù)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融多元健康發(fā)展。

3.2 構(gòu)建多元化征信體系，發(fā)揮風(fēng)險防范機制作用

互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信系統(tǒng)的建立可以依托于大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)充分挖掘消費市場主體網(wǎng)絡(luò)行為信息并從多項指標(biāo)中對信息進行評估，及時做好信息的更新與整合，從而有效反映消費主體的信用水平。尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要充分利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺，將傳統(tǒng)評估方式與互聯(lián)網(wǎng)評估指標(biāo)結(jié)合在一起，形成消費者消費行為與信用評估共享平臺，對消費者的身份特征、信用歷史、行為偏好、履約能力等信息進行綜合分析，構(gòu)建起多元化的征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)主體開展產(chǎn)品服務(wù)經(jīng)營與風(fēng)險管控奠定基礎(chǔ)。在風(fēng)險管理控制方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了加強企業(yè)內(nèi)部控制之外，還需要強化互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術(shù)，對企業(yè)的業(yè)務(wù)流程做到全面風(fēng)險管控。另外，互聯(lián)網(wǎng)消費公司還可以針對欺詐問題，建立起用戶信任資質(zhì)審查制度，并對互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、套現(xiàn)、用戶賬號盜用冒用等問題制定針對性的反欺詐措施，利用技術(shù)手段保證互聯(lián)網(wǎng)金融主體的資金安全。

結(jié)束語：

新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展不僅意味著我國國內(nèi)金融市場的不斷豐富，也意味著我國居民消費形式的轉(zhuǎn)變，在消費拉動經(jīng)濟發(fā)展的要求下，互聯(lián)網(wǎng)金融主體要從發(fā)展特點入手，不斷拓展金融消費領(lǐng)域和消費區(qū)域，運用政府的引導(dǎo)政策創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)類型，并通過建立多元化征信體系、強化風(fēng)險管控等措施實現(xiàn)自身的穩(wěn)定發(fā)展。

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