高凈值人士終身壽險(xiǎn)保額怎么確定

“有錢(qián)，不代表你值錢(qián)！”這是核保老師常甩出來(lái)的一句話。

買(mǎi)保險(xiǎn)，是一個(gè)雙向選擇的過(guò)程，在終身壽險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的實(shí)操中，體會(huì)尤為明顯。你想買(mǎi)，也得符合買(mǎi)的條件。終身壽險(xiǎn)，只保護(hù)你創(chuàng)造財(cái)富的能力。那么，高凈值人士又該如何理性科學(xué)地配置終身壽險(xiǎn)，選擇符合自己的保額呢？

“雙十”原則？哦，No， 那早已是過(guò)去式了。

高凈值人士的保額規(guī)劃往往不適用于我們常見(jiàn)的“雙十”原則。舉個(gè)例子，企業(yè)主王先生，有一線城市房產(chǎn)5套，年收入150萬(wàn)元，負(fù)債600萬(wàn)元。按常規(guī)方法，計(jì)算張先生壽險(xiǎn)保額需求為10倍年收入加上負(fù)債，得到2100萬(wàn)元?？墒菑埾壬鷷?huì)想：“我何必要買(mǎi)2100萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)呢？萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，賣(mài)幾套房子不就解決問(wèn)題了么，我的風(fēng)險(xiǎn)都可以自擔(dān)，無(wú)須買(mǎi)保險(xiǎn)。”

事實(shí)是，張先生一定需要終身壽險(xiǎn)，只是上面的常規(guī)規(guī)劃邏輯是經(jīng)不起推敲的，沒(méi)能真正解決張先生的擔(dān)憂。

人固有一死，或輕于鴻毛，或重于泰山。離開(kāi)的方式可能是英年早逝，也可能是壽終正寢。但無(wú)論如何，離開(kāi)的概率是100%。所以，我們都避免不了思考死亡的問(wèn)題，高凈值人士因?yàn)橛懈湓５呢?cái)富，牽扯到更微妙的家庭及社會(huì)關(guān)系，這個(gè)問(wèn)題更加頭疼。終身壽險(xiǎn)幫你留愛(ài)不留債。

終身壽險(xiǎn)能幫助高凈值人士做什么？合理規(guī)劃的話，在財(cái)富保障和財(cái)富傳承上有非常大的功用。具體來(lái)說(shuō)，高凈值人士的壽險(xiǎn)保額規(guī)劃需要考慮以下六個(gè)方面：

1.保障缺口

作為收入穩(wěn)定的高凈值人士，如高干、高管、高知，本人就是家庭最大的印鈔機(jī)，只要本人身體健康、事業(yè)順利，家庭就有源源不斷的現(xiàn)金流。壽險(xiǎn)保額規(guī)劃的第一邏輯就是保障缺口。保障缺口=未來(lái)收入+負(fù)債-可變現(xiàn)金融資產(chǎn)。

舉例來(lái)說(shuō)，35歲的王先生年收入50萬(wàn)元，妻子32歲，年入20萬(wàn)元，有個(gè)5歲的兒子，家庭有銀行存款50萬(wàn)元，有房2套，月供1.5萬(wàn)元，還剩10年。王先生的壽險(xiǎn)保額應(yīng)為未來(lái)預(yù)期收入的50萬(wàn)元×25年=1250萬(wàn)元+負(fù)債1.5萬(wàn)元×12月×10年-存款50萬(wàn)=1380萬(wàn)元。此規(guī)劃未考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值，即忽略通貨膨脹率和投資收益率。

2.財(cái)富配置

自2013年8月2日保監(jiān)會(huì)放開(kāi)普通人身保險(xiǎn)預(yù)定利率以來(lái)，市場(chǎng)上各家壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品預(yù)定利率產(chǎn)生顯著差異，低的產(chǎn)品為2%～2.5%，高的產(chǎn)品為3.5%～4.025%。高預(yù)定利率產(chǎn)品價(jià)格將比低預(yù)定利率產(chǎn)品降低25%～40%左右。所以，貨比三家選擇高預(yù)定利率產(chǎn)品，可以提升保額和保費(fèi)杠桿。

3.企業(yè)負(fù)債

不欠債的企業(yè)很少見(jiàn)，企業(yè)主欠債未還發(fā)生意外或疾病身故的案例也不少見(jiàn)。企業(yè)主突然離開(kāi)，企業(yè)負(fù)債無(wú)人償還，很可能危及企業(yè)經(jīng)營(yíng)，也會(huì)給繼承企業(yè)的孩子造成巨大的資金壓力，也難免引發(fā)其他股東的紛爭(zhēng)。

如果設(shè)計(jì)不低于企業(yè)負(fù)債的終身壽險(xiǎn)保額，那么保單將在理賠時(shí)變現(xiàn)，解決債務(wù)問(wèn)題，加上婚姻財(cái)產(chǎn)約定、遺囑及公證等法律工具的合理運(yùn)用，還可避免更多紛爭(zhēng)。

4.財(cái)富傳承

參加一次法律課程時(shí)，律師請(qǐng)現(xiàn)場(chǎng)的百余人立過(guò)遺囑的舉手，舉手者寥寥無(wú)幾，且都是學(xué)法律的。正是因?yàn)闁|方文化對(duì)遺囑的排斥，缺乏提前的規(guī)劃，高凈值人士身故后家人為爭(zhēng)奪遺產(chǎn)反目成仇的案例比比皆是。即便訂立了遺囑，因缺乏公證，真?zhèn)坞y辨等各種原因，也難以確保分配意愿真正實(shí)現(xiàn)。

我有個(gè)客戶的情況是這樣的，他和第二任妻子生活，有兩個(gè)兒子。大兒子系前妻所生，之前學(xué)習(xí)不太好，高中就送到了美國(guó)讀高中，據(jù)說(shuō)表現(xiàn)也不太好，語(yǔ)言也不過(guò)關(guān)，現(xiàn)在大二了。第二任妻子小自己20歲，年輕漂亮，也生了一個(gè)兒子，現(xiàn)在才不到2歲，自己的父母都在老家，沒(méi)有社保，自己的社保也從來(lái)沒(méi)用過(guò)，婆媳關(guān)系也不好。

公司之前做實(shí)業(yè)，賺錢(qián)很多也很快，后來(lái)不太好做了，和朋友做了財(cái)富公司，抵押貸款、投融資都做一些，行情一般，但是可以維持。

剖析一下這個(gè)家庭的潛在風(fēng)險(xiǎn)：1.第二任妻子年紀(jì)尚輕，不工作，年齡差過(guò)大，也就是20年后的妻子需要照顧兒子、他和老人三代人，所以賺錢(qián)基本沒(méi)有希望，家里精力都不夠。2.大兒子去了國(guó)外，其實(shí)我們都懂，國(guó)內(nèi)看著孩子都學(xué)習(xí)不好，出去不犯罪、沒(méi)被學(xué)校開(kāi)除可能都要燒高香了，再加上虧欠的心理，估計(jì)孩子都是一直要錢(qián)的狀態(tài)，還會(huì)要得越來(lái)越多。3.二兒子還小，肯定什么都是最好的要給他，因?yàn)橛H媽在呢。4.家里的房產(chǎn)目前大多都在男人名下，因?yàn)槊咳藘商追孔诱?，所以妻子目前兩套。大兒子名下沒(méi)有房產(chǎn)。5.老人目前在老家，但是歲數(shù)大了需要看病會(huì)接過(guò)來(lái)。6.公司有債務(wù)。

以上風(fēng)險(xiǎn)都沒(méi)有到火燒眉毛的情況。

我們換一種思維思考一下這個(gè)問(wèn)題，這個(gè)男人假設(shè)在這個(gè)情況中不存在了，會(huì)發(fā)生哪些問(wèn)題呢？1.第二任妻子要一個(gè)人面對(duì)撫養(yǎng)孩子問(wèn)題，男方父母肯定會(huì)因?yàn)樨?cái)產(chǎn)沖出來(lái)起爭(zhēng)議，贍養(yǎng)老人基本不太可能，大兒子估計(jì)也顧不得。2.大兒子上多少年學(xué)也不如繼承老爸財(cái)產(chǎn)來(lái)得快，先放棄學(xué)業(yè)直接回來(lái)爭(zhēng)，學(xué)業(yè)荒廢了，拿到了錢(qián)也沒(méi)有心思再讀書(shū)。3.老人還沉浸在失去兒子的痛苦里，但是今后自己的照顧肯定不指望兒媳婦。4.合作伙伴找到了機(jī)會(huì)把男人踢出來(lái)，沒(méi)有分配利益，愛(ài)人去爭(zhēng)取，被嚇回來(lái)了。5.男人的財(cái)產(chǎn)繼承的時(shí)候發(fā)現(xiàn)還有債務(wù)，每個(gè)人都在思考怎么才可以又拿到遺產(chǎn)又不用負(fù)責(zé)債務(wù)。6.房子按照繼承法法定第一順位，每個(gè)人都分了一些。7.大兒子肯定沒(méi)有辦法和后媽生活在一起，還好已經(jīng)大了。8.二兒子沒(méi)有了父親，媽媽拿到多少錢(qián)改嫁還不一定。9.爺爺奶奶自己照顧自己，北京不是家，老家沒(méi)親人。

家沒(méi)了。這些話不好聽(tīng)也不能說(shuō)，因?yàn)橐粋€(gè)過(guò)得好的人不會(huì)覺(jué)得自己沒(méi)了有這么糟糕。人還是要有些敬畏之心的，從家庭責(zé)任出發(fā)，通過(guò)終身壽險(xiǎn)提前做好規(guī)劃，也就不會(huì)出現(xiàn)這些情況。

資產(chǎn)在我們生前經(jīng)過(guò)終身壽險(xiǎn)的各項(xiàng)安排規(guī)劃，在企業(yè)危難之際貸出一筆資金，即可用于救急，也可清償一些債務(wù)；在本人不在時(shí)留給大兒子和小兒子充足的生活費(fèi)及教育金、婚嫁金安排，給父母留下養(yǎng)老金；個(gè)人股權(quán)提前做好身后安排。

終身壽險(xiǎn)相比遺囑，在簡(jiǎn)便性、成本、隱秘性、時(shí)效性上都有極大優(yōu)勢(shì)，非常適合做財(cái)富傳承的規(guī)劃。在實(shí)務(wù)中，需要結(jié)合家庭結(jié)構(gòu)、法律工具等綜合規(guī)劃。

5.稅收籌劃

中國(guó)到底會(huì)不會(huì)征收遺產(chǎn)稅？學(xué)者觀點(diǎn)不一，有的說(shuō)短期內(nèi)都不會(huì)開(kāi)征，因?yàn)槿狈φ魇盏谋貍錀l件。有的說(shuō)隨時(shí)可能推出，因?yàn)檎魇諚l件已經(jīng)逐步成熟，且貧富差距過(guò)大已成為重要隱患，必須讓劫富濟(jì)貧的遺產(chǎn)稅進(jìn)行財(cái)富二次分配。

萬(wàn)一開(kāi)征遺產(chǎn)稅，保險(xiǎn)可以避稅么？有人大肆鼓吹保險(xiǎn)避稅的功能，有人審慎對(duì)待。在2010年發(fā)布的遺產(chǎn)稅草案中，列明了保險(xiǎn)理賠金不屬于遺產(chǎn)。但這只是草案，并非正式頒布的法律，而且分紅投資類(lèi)的保單是不具備這個(gè)功能的。但依然建議高凈值客戶通過(guò)高額終身壽險(xiǎn)做稅收籌劃，通過(guò)身故即賠付的高額理賠金，創(chuàng)造繳納遺產(chǎn)稅的現(xiàn)金。

6.規(guī)避人性弱點(diǎn)

豪門(mén)家庭中的財(cái)產(chǎn)紛爭(zhēng)案比比皆是，對(duì)簿公堂和父母兄妹反目成仇，猶如TVB8點(diǎn)檔電視劇，財(cái)產(chǎn)分配結(jié)束后，永遠(yuǎn)不滿足的兒女未必能夠盡孝心，最終落得孤家寡人的結(jié)局。所以只有事先規(guī)劃好我們的身后財(cái)富，才能避免讓金錢(qián)成為親情的絆腳石。終身壽險(xiǎn)的指定受益人功能，可以更好地引導(dǎo)兒女盡孝，另外，這筆保險(xiǎn)金不參與任何財(cái)產(chǎn)分割，無(wú)須走繁瑣的遺產(chǎn)繼承手續(xù)。更可以按照自己心意進(jìn)入保險(xiǎn)金信托（分批領(lǐng)取，避免一次性拿到大額資金，過(guò)早被揮霍掉），就好似從墳?zāi)估锷斐龅囊恢皇?，引?dǎo)兒女走上正道。