高凈值家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃

案例

李女士，34歲，定居北京，為某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合伙人，丈夫唐先生32歲，為該互聯(lián)網(wǎng)公司CEO，公司年利潤(rùn)500萬(wàn)元左右。二人均有“五險(xiǎn)一金”，李女士為自己在香港投保了2000萬(wàn)元保額壽險(xiǎn)及1000萬(wàn)元大病險(xiǎn)，二人育有兒子3歲， 李女士準(zhǔn)備生二胎，并想做資產(chǎn)配置、資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)保全。家庭擁有5套北京房產(chǎn)，1套三亞別墅，均無(wú)貸款，現(xiàn)金及存款700萬(wàn)元，每年合計(jì)開(kāi)支200萬(wàn)元。李女士比較擔(dān)心萬(wàn)一丈夫或企業(yè)經(jīng)營(yíng)有什么意外，生活將沒(méi)有保障，財(cái)產(chǎn)無(wú)法完好無(wú)損地傳承給孩子，所以她希望有合適的保險(xiǎn)可以規(guī)避這部分風(fēng)險(xiǎn)，從而有一個(gè)安逸的晚年，什么保險(xiǎn)規(guī)劃最合適？

一、分析與判斷

這是一個(gè)典型的高凈值家庭結(jié)構(gòu)，因?yàn)檎呒按蟓h(huán)境，所以公司處在巔峰狀態(tài)。但因金融行業(yè)一直處在風(fēng)口浪尖，大浪淘沙，企業(yè)面臨的政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、團(tuán)隊(duì)風(fēng)險(xiǎn)等不容小覷。同時(shí)，企業(yè)家還面臨著婚姻、身體健康等風(fēng)險(xiǎn)。這些都是像李女士這樣的企業(yè)家太太所擔(dān)憂的，加之李女士準(zhǔn)備要二胎，利用保險(xiǎn)這個(gè)金融工具提前做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃至關(guān)重要。

對(duì)于李女士的擔(dān)憂，從專業(yè)的角度看，急需解決的問(wèn)題如下：一是利用保險(xiǎn)的形式做好資產(chǎn)隔離，當(dāng)未來(lái)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂時(shí)能有備用金。二是李女士需要給自己及丈夫做高額保障規(guī)劃，以應(yīng)對(duì)自身所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。

二、指導(dǎo)與建議

唐先生為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)公司的CEO，是企業(yè)的主心骨，李女士為公司合伙人，家庭收入主要來(lái)自企業(yè)的利潤(rùn)。唐先生工作壓力最大，承擔(dān)的責(zé)任最重，因此重疾和意外的保障是第一考慮因素，只有有了和身價(jià)相匹配的保險(xiǎn)，才能給企業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的利潤(rùn)。萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，變故也不至于讓企業(yè)和家庭陷入危機(jī)。另外，家庭財(cái)產(chǎn)主要在李女士名下，主要是房產(chǎn)，固定資產(chǎn)變現(xiàn)的能力相對(duì)較差，隨著二孩的即將到來(lái)，家庭支出也將繼續(xù)增加。而且，3歲的兒子尚年幼，后面將面臨小學(xué)、初中、高中、大學(xué)及出國(guó)留學(xué)接受更好的教育等一大筆開(kāi)支，需要提前規(guī)劃，把其中的2～3套，大概1000萬(wàn)元房產(chǎn)變現(xiàn)轉(zhuǎn)移成教育金類產(chǎn)品，從而有一生穩(wěn)定的現(xiàn)金流尤為重要。

鑒于目前家庭狀況，重大疾病保險(xiǎn)建議唐先生保額為800萬(wàn)元左右，兒子保額為100萬(wàn)元左右，高端醫(yī)療險(xiǎn)保額為1600萬(wàn)元左右，同時(shí)增加唐先生2000萬(wàn)元終身壽險(xiǎn)、1000萬(wàn)元意外險(xiǎn)以及每年100萬(wàn)元孩子的教育金儲(chǔ)備。

三、總結(jié)

保險(xiǎn)是后路，在春風(fēng)得意時(shí)布好局，才能四面楚歌時(shí)有條路。有錢(qián)時(shí)，錢(qián)不值錢(qián)；沒(méi)錢(qián)時(shí)，人不值錢(qián)。要想讓人永遠(yuǎn)值錢(qián)，就必須把現(xiàn)在有能力的時(shí)候賺到的錢(qián)拿出一部分來(lái)規(guī)劃好不確定的將來(lái)。需要注意的是，以后每年對(duì)保單進(jìn)行年檢，及時(shí)根據(jù)當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況作出家庭資產(chǎn)配置，檢視家庭財(cái)務(wù)安全。