訂票搭售意外險(xiǎn)的背后

互聯(lián)網(wǎng)在線訂機(jī)票、火車票以及線下買汽車票，一不小心，就可能買了份保險(xiǎn)。4S店買輛車搭售車險(xiǎn)，網(wǎng)上買張票搭售意外險(xiǎn)，搭售保險(xiǎn)的背后，究竟有本什么樣的利益賬簿？

在線訂票搭售意外險(xiǎn)

乘飛機(jī)返京上班的王女士說(shuō)：“我前幾天用一款訂票APP訂了一張回北京的機(jī)票，在不留神的情況下就被默認(rèn)勾選了一份價(jià)值30元的航意險(xiǎn)。在發(fā)現(xiàn)情況不對(duì)后，客服卻表示不能單獨(dú)退保，無(wú)奈只能下次自己注意避免消費(fèi)陷阱。”

據(jù)悉，該APP上這款被默認(rèn)勾選的航意險(xiǎn)是眾安在線財(cái)險(xiǎn)承保的航空意外傷害保險(xiǎn)，銷售主體是中元保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，在保險(xiǎn)期限內(nèi)可獲得航空意外身故或傷殘最高300萬(wàn)元。不過(guò)，該保險(xiǎn)一旦投保成功不可單獨(dú)退保。

記者發(fā)現(xiàn)去哪兒網(wǎng)和途牛網(wǎng)進(jìn)行機(jī)票預(yù)訂時(shí)，這兩個(gè)網(wǎng)站會(huì)為用戶默認(rèn)勾選航意險(xiǎn)。其實(shí)，機(jī)票本身就包含了一定的保險(xiǎn)，是航空責(zé)任險(xiǎn)。也就是說(shuō)，即使乘客不購(gòu)買航意險(xiǎn)，如果飛機(jī)發(fā)生意外事故，航空公司也會(huì)對(duì)每名旅客最高賠償40萬(wàn)元。至于是否加購(gòu)航空意外險(xiǎn)，乘客可根據(jù)自身需求進(jìn)行決定。

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心近期評(píng)測(cè)發(fā)現(xiàn)，途牛、去哪兒、驢媽媽存在默認(rèn)勾選意外險(xiǎn)現(xiàn)象，同程、藝龍、飛豬、攜程等網(wǎng)站將意外險(xiǎn)作為推薦選項(xiàng)。

保監(jiān)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類做法通常是某些在線旅游平臺(tái)（OTA）或網(wǎng)上APP訂購(gòu)機(jī)票、火車票時(shí)被默認(rèn)勾選“搭售”保險(xiǎn)的套路，多是在票務(wù)、酒店預(yù)訂頁(yè)面設(shè)置了默認(rèn)勾選項(xiàng)，比如勾選了人身意外傷害保險(xiǎn)、退票險(xiǎn)等，由于勾選項(xiàng)字體偏小或不易引起注意，致使消費(fèi)者在不留意的情況下沒(méi)有取消勾選項(xiàng)，從而被選購(gòu)了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品?；蚴峭ㄟ^(guò)附加條件搭售保險(xiǎn)，比如在提供某些優(yōu)先服務(wù)時(shí)將購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加條件。

12306線上購(gòu)買火車票，也會(huì)出現(xiàn)3元保費(fèi)的乘意險(xiǎn)。據(jù)了解，每張車票可投保1份乘意險(xiǎn)，每份保費(fèi)3元，最高保障30萬(wàn)元意外身故、傷殘和3萬(wàn)元意外醫(yī)療費(fèi)用。該乘意險(xiǎn)為自愿購(gòu)買，若不需要，在提交訂單時(shí)出現(xiàn)的溫馨提示對(duì)話框點(diǎn)擊不購(gòu)即可。

線下買汽車票搭售保險(xiǎn)

購(gòu)買汽車票，往往在你不知情的情況下，會(huì)被強(qiáng)制搭售一份一兩元的意外商業(yè)保險(xiǎn)，這樣的事情很多乘客都曾遇過(guò)?！独碡?cái)》雜志記者曾在鄭州西客站購(gòu)買到周口的汽車票發(fā)現(xiàn)，售票員在乘客未事先聲明不買的情況下，會(huì)直接將車票和保險(xiǎn)單打印出來(lái)出售給乘客。

“車票怎么多了一兩塊錢？”“有保險(xiǎn)的嘛！”“我又沒(méi)說(shuō)要買保險(xiǎn)！”“你又沒(méi)說(shuō)不買！”坐過(guò)長(zhǎng)途汽車的人，都會(huì)有這樣的經(jīng)歷：購(gòu)買汽車票時(shí)，往往在你不知情的情況下，會(huì)被搭售一份一兩塊錢的意外商業(yè)保險(xiǎn)。因?yàn)殄X不多，大部分乘客都不會(huì)太注意，這被不少乘客質(zhì)疑變相搭售保險(xiǎn)。

其實(shí)，在乘坐客車時(shí)，乘客人身已經(jīng)有了保障。“客運(yùn)公司已經(jīng)為每輛車購(gòu)買了承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，這個(gè)是強(qiáng)制險(xiǎn)，營(yíng)運(yùn)車輛必須買?！睒I(yè)內(nèi)人士說(shuō)，乘客如真遇意外，這個(gè)保險(xiǎn)就是保障。

根據(jù)我國(guó)道路運(yùn)輸價(jià)格管理相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)行的汽車票價(jià)收費(fèi)構(gòu)成中，已經(jīng)包含有運(yùn)輸企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)用了。而目前客運(yùn)站搭售的所謂保險(xiǎn)，純粹是額外的商業(yè)保險(xiǎn)。按照相關(guān)規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)必須是由乘客自愿購(gòu)買。而且《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也規(guī)定，消費(fèi)者有知情權(quán)和自主選擇權(quán)，而在消費(fèi)者不知情的情況下搭售保險(xiǎn)，明顯屬侵犯消費(fèi)者權(quán)益的違法行為。

那么自愿購(gòu)買的“乘客人身意外傷害險(xiǎn)”，有沒(méi)有必要呢？對(duì)此，某保險(xiǎn)公司工作人員表示，“乘客人身意外傷害險(xiǎn)”是在旅客自愿的基礎(chǔ)上，能更好防范意外風(fēng)險(xiǎn)，為乘客提供更有力的交通事故保障，減輕發(fā)生交通事故給乘客帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力而為廣大旅客提供的附加服務(wù)，同時(shí)也為有需求的旅客提供方便。

搭售保險(xiǎn)的利益賬簿

在乘客“不事先聲明不買”就默認(rèn)給乘客搭售額外的商業(yè)保險(xiǎn)？在線訂票平臺(tái)為何寧愿犧牲口碑，也要依舊極力維持搭售？這背后是巨額的利潤(rùn)驅(qū)使。

業(yè)內(nèi)人士指出，主要原因是推銷商業(yè)保險(xiǎn)背后的利益關(guān)系，車站和保險(xiǎn)公司合作將保險(xiǎn)賣出，車站也存在分成行為。 從目前來(lái)看，在所有搭售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外保險(xiǎn)是最多的。因?yàn)楹娇找馔怆U(xiǎn)分給訂票平臺(tái)的返傭可高達(dá)98%，很多保險(xiǎn)公司寧可在這類險(xiǎn)種上虧本，也要和大型OTA平臺(tái)合作，因?yàn)檫@類平臺(tái)擁有巨大的客流量。

“從性價(jià)比上來(lái)看，購(gòu)票平臺(tái)的意外保險(xiǎn)是單獨(dú)購(gòu)買價(jià)的5倍以上，這里面肯定有貓膩。”業(yè)內(nèi)人士指出?！敖煌ㄒ馔獗ｋU(xiǎn)費(fèi)率都很低，而且只有一天不到的時(shí)間，成本其實(shí)很低，保費(fèi)應(yīng)該在5元以下。”比如來(lái)自太平洋保險(xiǎn)的一款“鐵路乘客意外傷害保障計(jì)劃三”顯示，該產(chǎn)品售價(jià)8元，保障范圍不僅有40萬(wàn)元的鐵路意外身故、傷殘，2萬(wàn)元的鐵路意外醫(yī)療，還有2000元的行李物品損失保障。最重要的是，該產(chǎn)品保障期限為3天。

除了利益驅(qū)動(dòng)，監(jiān)管力度不足也是原因之一。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生分析稱：“借助在線訂票平臺(tái)的場(chǎng)景，嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品，方便消費(fèi)者對(duì)旅行計(jì)劃安排相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。但前提是要充分尊重消費(fèi)者的選擇權(quán)與自主權(quán)，杜絕消費(fèi)者在沒(méi)有知情權(quán)的情況下被動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的不合理現(xiàn)象。建議監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)不當(dāng)捆綁銷售等行為的監(jiān)管，糾正侵害消費(fèi)者利益的行為，維護(hù)消費(fèi)者的主權(quán)?！?/p>