理財(cái)產(chǎn)品是否靠譜，一鍵查詢便知

2017年，一則民生銀行的飛單案件在網(wǎng)絡(luò)上炸開了鍋。民生銀行某支行行長(zhǎng)售賣虛假理財(cái)產(chǎn)品，并以產(chǎn)品“讓利”轉(zhuǎn)讓的方式吸引該行私人銀行高凈值客戶，致使逾150名投資者被套，涉案金額或高達(dá)30億元。此案一端涉及多家再貼現(xiàn)銀行，一端涉及上百名私人銀行客戶。

這雖然是一起個(gè)案，但卻暴露了銀行理財(cái)產(chǎn)品的良莠不齊，虛假理財(cái)和銀行飛單讓不少投資者中招，歸根結(jié)底還是信息不透明所致。

3月2日，銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)兩會(huì)前舉行新聞發(fā)布會(huì)，10位部門負(fù)責(zé)人集體亮相，就銀行業(yè)如何防范化解風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等問題進(jìn)行解答。銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任李文紅介紹，銀監(jiān)會(huì)一直高度重視理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問題，不斷完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架。指導(dǎo)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行慕⒗碡?cái)產(chǎn)品信息登記系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的全國(guó)集中統(tǒng)一登記和穿透式信息報(bào)送，也為投資者提供理財(cái)產(chǎn)品登記編碼的驗(yàn)證查詢服務(wù)，防范虛假理財(cái)和飛單。

同業(yè)理財(cái)規(guī)模大幅下降

根據(jù)最新數(shù)據(jù)，2018年1月，銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模延續(xù)了增速放緩的趨勢(shì)，同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模和占比連續(xù)12個(gè)月環(huán)比下降。

據(jù)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)報(bào)告（2017年）》顯示，繼2016年后，去年銀行理財(cái)規(guī)模增速大降21.94個(gè)百分點(diǎn)，理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額較2016年僅增長(zhǎng)1.69%。

而隨著監(jiān)管強(qiáng)力糾正同業(yè)業(yè)務(wù)中的不規(guī)范之處，去年同業(yè)理財(cái)規(guī)模較年初大減3.4萬億元，降幅高達(dá)五成以上。

報(bào)告顯示，截至2017年年底，全國(guó)共有562家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)達(dá)9.35萬只；理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額29.54萬億元，這一數(shù)額較去年年初增加0.49萬億元，同比增長(zhǎng) 1.69%；但比2016年少增5.06萬億元，增速同比下降21.94個(gè)百分點(diǎn)，月度同比增速曾出現(xiàn)連續(xù)8個(gè)月下降。2017年，銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品25.77萬只，累計(jì)募集資金173.59萬億元，平均每月募集資金14.47 萬億元。

理財(cái)產(chǎn)品要明白購(gòu)買

雖然同業(yè)理財(cái)規(guī)模大幅度下降，但投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還是要搞清楚問明白再做決定。比如張大爺?shù)倪@種投資方式就比較可取。

“我現(xiàn)在購(gòu)買的銀行理財(cái)產(chǎn)品全部都是保本型理財(cái)產(chǎn)品，雖然預(yù)期收益率相對(duì)低一些，但是至少能保本，比較適合我們這樣的中老年投資者?！痹卩嵵菽炽y行，50多歲的張大爺告訴《理財(cái)》雜志記者，他是在孩子們的建議下開始購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的。而在此前一系列理財(cái)產(chǎn)品“風(fēng)波”之后，張大爺?shù)耐顿Y目標(biāo)便鎖定在商業(yè)銀行發(fā)行的保本型理財(cái)產(chǎn)品。

《理財(cái)》雜志記者走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前鄭州各家商業(yè)銀行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都明確標(biāo)注了代銷或是自己發(fā)行，保本或是非保本。銀行業(yè)內(nèi)人士指出，這一方面是為了適應(yīng)投資者的需求，另一方面表明銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)從“野蠻生長(zhǎng)”走向理性、審慎、專業(yè)的發(fā)展模式。

記者在鄭州市經(jīng)三路一商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)看到，該行近期發(fā)行的幾款銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率相繼突破5%。據(jù)該行理財(cái)客戶經(jīng)理表示，該行發(fā)行的幾款理財(cái)產(chǎn)品收益率都較高，其中一款增盈增強(qiáng)型理財(cái)產(chǎn)品，期限184天，最高年化收益率為5.1%，而另一款364天期限的，最高收益率為5.3%。

像張大爺這樣的理財(cái)群體，如何去辨別查詢這些理財(cái)產(chǎn)品的真?zhèn)文兀?/p>

在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)可查真?zhèn)?/p>

根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2014年下發(fā)的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2014年銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》（39號(hào)文），銀行發(fā)售普通個(gè)人客戶理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需在宣傳銷售文本中公布所售產(chǎn)品在“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品登記系統(tǒng)”的登記編碼，客戶可依據(jù)該編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢產(chǎn)品信息，未在理財(cái)產(chǎn)品系統(tǒng)登記的銀行理財(cái)產(chǎn)品一律不得銷售。

《理財(cái)》雜志記者注意到，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢功能欄提示：“理財(cái)產(chǎn)品登記編碼是全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)賦予銀行理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)識(shí)碼，具有唯一性，是您判斷產(chǎn)品是否合法合規(guī)的重要依據(jù)。登記編碼一般是以大寫字母‘C’開頭的14或15位編碼?！?/p>

據(jù)悉，銀行理財(cái)產(chǎn)品登記編碼是全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)賦予銀行理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)識(shí)碼，具有唯一性。全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)是由銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)、銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行拈_發(fā)的全國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品集中登記平臺(tái)，包括個(gè)人和高凈值產(chǎn)品、私人銀行專屬、機(jī)構(gòu)專屬、銀行同業(yè)專屬等銀行理財(cái)產(chǎn)品均在該系統(tǒng)中登記。

《理財(cái)》雜志記者嘗試登錄中國(guó)理財(cái)網(wǎng)，輸入某款理財(cái)產(chǎn)品登記編碼查詢發(fā)現(xiàn)，這款產(chǎn)品除了標(biāo)明產(chǎn)品名稱、登記編碼外，還注有收益類型（保本浮動(dòng)收益、保本收益或非保本浮動(dòng)收益）、運(yùn)作模式（開放式凈值型、封閉式非凈值型）、募集幣種、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、募集期、起售金額、期限類型、實(shí)際天數(shù)、存續(xù)期、發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售區(qū)域等信息。

廣大投資者可在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)輸入完整準(zhǔn)確的理財(cái)產(chǎn)品登記編碼或產(chǎn)品名稱，查詢核實(shí)所購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品是否為銀行發(fā)行的正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，有效防范虛假理財(cái)和飛單。如果沒有產(chǎn)品合同和登記編碼，也可以通過“產(chǎn)品名稱模糊查詢”或“產(chǎn)品條件個(gè)性化篩選”的方式來找到想要查詢的產(chǎn)品。

李文紅指出，銀監(jiān)會(huì)一直高度重視理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管問題，不斷完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架。一是持續(xù)推進(jìn)制度建設(shè)。陸續(xù)發(fā)布實(shí)施了一系列監(jiān)管規(guī)定，逐步形成理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管框架。二是加大監(jiān)督檢查力度。2017年以同業(yè)、理財(cái)和表外業(yè)務(wù)等為重點(diǎn)，開展“三三四十”專項(xiàng)治理和綜合治理，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)回歸本源、規(guī)范發(fā)展。三是強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。指導(dǎo)銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行慕⒗碡?cái)產(chǎn)品信息登記系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)了理財(cái)產(chǎn)品的全國(guó)集中統(tǒng)一登記和穿透式信息報(bào)送，也為投資者提供理財(cái)產(chǎn)品登記編碼的驗(yàn)證查詢服務(wù)，防范虛假理財(cái)和飛單。

樹立投資有風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)

不過，投資者在確定自己購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品是真實(shí)的同時(shí)，還要有“買者自負(fù)”的投資意識(shí)。

不管你是通過網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買，還是在銀行柜臺(tái)購(gòu)買，一些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估條款要謹(jǐn)慎選擇，一旦評(píng)估結(jié)論提示這款產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，購(gòu)買者就應(yīng)當(dāng)慎重考慮是否要購(gòu)買該產(chǎn)品，是否有承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力和心理承受能力。

不少銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“必須讓投資者明確，銀行理財(cái)產(chǎn)品并不是普通投資者眼中的可以等同于銀行存款、保證本金100%安全的產(chǎn)品”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品已成為增加居民財(cái)產(chǎn)性收入的一個(gè)重要途徑，對(duì)投資者來說，一定要明白銀行理財(cái)產(chǎn)品是投資而不是儲(chǔ)蓄，要有“投資有風(fēng)險(xiǎn)”的意識(shí)。目前主流的銀行理財(cái)產(chǎn)品有保本型和非保本型之分，但并沒有絕對(duì)承諾收益率的，尤其在產(chǎn)品說明書上不會(huì)保證收益。