重復(fù)投保有必要嗎？

市場上那么多種保險產(chǎn)品，是不是買得越多就越好？買得越多就賠得越多？

春節(jié)前夕，記者就“重復(fù)投保有無必要”的話題咨詢了某保險公司的內(nèi)部工作人員。

“可以重復(fù)投保，但是有些險種不能重復(fù)賠付?！痹摴ぷ魅藛T稱，在很多人眼里，重復(fù)投保可以獲利，其實不然，國家在這方面有一個規(guī)定，叫作不可獲利原則，簡單來說就是不能因為生了一次病，住了一次院，不僅沒花錢，還賺錢了。那么，究竟哪些險種可以重復(fù)投保呢？哪些險種又不能重復(fù)投保呢？

財產(chǎn)險、醫(yī)療險賠償不能超過被保險人實際損失或支出的醫(yī)療費，故不宜重復(fù)投保；重疾險、身故保險重復(fù)投保可獲疊加賠付，多買多賠；兒童險身故保障有限額，保監(jiān)會規(guī)定，未成年人的身故保障最高不超過10萬元。

財產(chǎn)險、醫(yī)療險不要重復(fù)投保

對老百姓來說，保險主要分兩大類：一是財產(chǎn)類保險，二是人壽類保險。這兩種保險在賠付上有一個很簡單的區(qū)分，就是按照實際的價值。對于財產(chǎn)來說，都有一個預(yù)估價值，比如家財險里面，先會對房屋和房屋里的基本財產(chǎn)有個預(yù)估的價值；又比如車險，新車最基本的定價就是按照車輛的購買價格，舊車需要考慮折損、實際使用狀況、零配件價格等因素來參考。

由于財產(chǎn)類保險的本質(zhì)核心是對產(chǎn)生的實際損失進行補償，而不是通過賠償獲得收益，所以一旦發(fā)生事故，首先要在核保環(huán)節(jié)核準具體的損失有多少。舉例來說，如果購買了100萬元保額的家財險，家里雨水浸濕后墻壁發(fā)霉，修理一共花了5000元，那么保險的賠付也就只有5000元。車險也是如此，當發(fā)生事故后需要理賠，即使三者險通過兩家保險公司共計購買了50萬元的保額，A公司20萬元，B公司30萬元，賠付時只需要支付5萬元，則只能賠付5萬元，不過是由A、B保險公司按比例賠付，A公司2萬元，B公司3萬元。

財產(chǎn)險的標的物，有實際價值或定價，那么人呢？人可不一樣，誰會貿(mào)然去為生命定一個價格呢？不過，具體到看病是有價格的。所以與人相關(guān)的住院醫(yī)療和意外醫(yī)療，也是遵循這樣一個原則，就是看病花了多少錢，就賠付多少錢。

這種醫(yī)療保險與財產(chǎn)險有點類似，屬于費用補償型保險，符合保險的補償原則，即保險公司在保險金額的額度內(nèi)，按實際支出的醫(yī)療費給付保險金，而且賠償額度不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費額度。即使是多投保，最多也只能類似于車險那樣，在不同的保險公司進行按比例賠付，而且都要先參照醫(yī)?；蚱渌赖膱箐N額度，然后才對剩余部分進行再報銷。

既然財產(chǎn)險理賠需按實際損失來賠付，報銷型醫(yī)療險得按實際花銷單據(jù)報銷，在保額足額的前提下，就沒必要重復(fù)投保多花冤枉錢了。

重疾險重復(fù)投保有必要

事實上，所謂的“多買一份保險，就多一份保障”，主要指的還是對與人身相關(guān)的各種產(chǎn)品，比如意外險、壽險以及重疾險。這類提前給付性質(zhì)的保險，是可以重復(fù)投保的，有多少保險，理賠的時候就能夠賠償多少錢，保險公司不管你這些錢有沒有花完，有沒有拿去看病。

重疾類保險產(chǎn)品，一旦發(fā)生合同里所規(guī)定的疾病，則必須進行理賠。這些理賠只與有沒有被確診有關(guān)，和治療狀態(tài)和治療花費無關(guān)。比如近來很多保險公司推的防癌險，只要被確診是得了惡性腫瘤，均可以進行賠付。假設(shè)王先生在A公司購買了一份50萬元的重疾險，之后又在B公司購買了一份20萬元的防癌險，同時還在C公司買了一份50萬元的終身壽險。若干年后，王先生被查出了惡性腫瘤，在其購買的重疾險范圍之內(nèi)，無論是否已經(jīng)開始治療，A公司和B公司都必須馬上向其賠付，賠付總額一共為70萬元的費用。如果在病發(fā)初期，只花費20萬元就將病情控制住了，則剩下的50萬元也無需向保險公司返還。如果無法控制，若干年后王先生經(jīng)過治療也無法挽救而不幸離世，則C公司最后還需要賠付50萬元的費用。

意外險疊加賠付有限額

劉先生在國外做工程。每年公司在他身上花的保險費高達數(shù)萬元，不僅有全面的交通意外險和人身意外險各100萬元，還有各種高端醫(yī)療。不過他每年還會在保險公司給自己購買一份綜合意外險，額度為100萬元。一旦發(fā)生了意外，只要符合理賠條件，這三份意外險全部都可以賠付。

所以對于意外險來說，只要是因為意外事故導(dǎo)致的殘疾或者身故，對應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的。像劉先生，如果因為交通意外導(dǎo)致殘疾或者身故，累計起來三份保險都是100%賠付，一共300萬元。但這并不意味著人身意外險就可以無限地購買。為了防范道德風(fēng)險，一般保險公司會規(guī)定購買限定數(shù)額。比如有的保險公司規(guī)定意外險只能一次性購買3份，有的則規(guī)定航意險最多只能購買10份，最高保額不超過200萬元。超出這一范圍，有可能被拒保拒賠。