對商業(yè)銀行參與金融扶貧的思考

近年來，農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行扶貧工作中起到重要作用的模式是金融扶貧模式。筆者在結(jié)合自身工作經(jīng)驗后，首先介紹當(dāng)前我國的農(nóng)村金融服務(wù)的情況，并分析在我國商業(yè)銀行參與金融扶貧的可行性，就商業(yè)銀行參與金融扶貧提出建議。

一、引言

目前我國實施扶貧政策的有效手段之一就是金融扶貧，金融扶貧就是強(qiáng)調(diào)對特定對象進(jìn)行金融服務(wù)的一種扶貧手段。它由政府引導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)參與，主要對農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)的群體提供政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等金融服務(wù)，可以幫助貧困戶逐漸脫貧，走向小康。國家高度重視農(nóng)村的脫貧問題，用不同的方式來進(jìn)行扶貧工作，其中金融扶貧在扶貧工作中發(fā)揮著重要作用。

二、金融扶貧的概況和現(xiàn)狀

1.金融扶貧的概況

雖然我國城市化程度在加大，但是農(nóng)村地區(qū)的人口在我國人口比例中仍占了很大的比重，農(nóng)村地區(qū)具有很大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿?。讓商業(yè)銀行參與貧困地區(qū)的金融扶貧工作，不但可以幫助當(dāng)?shù)刂饾u脫貧，還可以使商業(yè)銀行獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益和良好的社會效益，這是一種雙贏互利的扶貧模式。在現(xiàn)有的眾多的金融扶貧機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行占有大部分的比重和份額。具體來說，金融扶貧工作由三大參與主體和一個良性循環(huán)組成。

2.金融扶貧的三大主體和循環(huán)流程

政府、商業(yè)銀行和扶貧對象是三大參與主體。其中各主體的作用都不相同；政府起著主導(dǎo)作用，引導(dǎo)、調(diào)配金融扶貧資金的去向，根據(jù)實際需要制定出科學(xué)可行的扶貧政策和扶貧計劃；商業(yè)銀行作為扶貧工作的參與主體，它具有良好的收集數(shù)據(jù)能力和控制風(fēng)險的能力，即商業(yè)銀行可以預(yù)測和控制風(fēng)險，這一優(yōu)勢就決定了它可以而為政府提供案例和數(shù)據(jù)作為依據(jù)，幫助政府制定下一階段的扶貧規(guī)劃。又因為商業(yè)銀行有充足的資金和眾多的網(wǎng)點可以與百姓貼近，進(jìn)而把金融扶貧的范圍和深度都發(fā)揮到了極致；被幫扶地區(qū)的單位或者家庭是三 大主體的最終展現(xiàn)者，作為扶貧工作的最終受益者。

三大參與主體一起構(gòu)成了金融扶貧模式的一個循環(huán)流程。首先，商業(yè)銀行要有了政府的信用擔(dān)保、政策優(yōu)惠和財政支持后才對扶貧工作進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而為政府制定扶貧計劃提供借鑒資料，預(yù)測計劃實施的風(fēng)險。接著是項目的實施，商業(yè)銀行根據(jù)政府給出的扶貧政策制訂出具體扶貧措施， 把專用資金投入到扶貧項目里，幫助農(nóng)戶增加收入，同時也使自身得到投資回報。最后，不僅貧困戶的經(jīng)濟(jì)條件得到改善，該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況也得到發(fā)展，使政府的扶貧政策最終完美實施。

3.金融扶貧的現(xiàn)狀

目前我國的金融扶貧模式處于初步試用探索階段，三個主體間容易協(xié)調(diào)不暢造成放款和收款有一定的困難，無法達(dá)成上述的良性循環(huán)。 資金的發(fā)放和收回方面存在著困難主要是因為我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境整體上處于落后的狀態(tài)，而且農(nóng)戶的分布很零散，對資金有不同的需求，這就給商業(yè)銀行資金的發(fā)放造成了困難；商業(yè)銀行在放款時，因為扶貧工作的落實需要一系列煩瑣的手續(xù)，所以不能及時滿足受助方的第一需求；在回款方面，商業(yè)銀行的“造血”比較困難，不良貸款占據(jù)了一定的比例， 這樣給銀行的風(fēng)險控制能力提出了更高的要求。

三、商業(yè)銀行進(jìn)行金融扶貧的可行性分析

1.農(nóng)村金融市場潛力巨大

與城市相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的銀行網(wǎng)點非常稀少，且以中國郵政儲蓄和中國農(nóng)業(yè)銀行為多，其他商業(yè)銀行有極大的發(fā)展空間。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的金融市場還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被開發(fā)出來。

不少地方金融機(jī)構(gòu)提高了業(yè)務(wù)水平，對自身體制進(jìn)行改革，使扶貧地區(qū)的不良貸款率逐年下降，至 2012 年底，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率已經(jīng)下降到 2.4%，另外，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)每年都在盈利，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢?？偟膩碚f農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

2.商業(yè)銀行實力雄厚

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行有充足的資金、高素質(zhì)的員工、科學(xué)規(guī)范的管理體系、，本身就具有競爭優(yōu)勢。雖然零散的農(nóng)村金融市場不能直接開展業(yè)務(wù)，但仍可利用自身優(yōu)勢參與農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)或者與現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。我國農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿薮螅虡I(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢把握機(jī)遇，在響應(yīng)國家政策進(jìn)行金融扶貧的同時，也實現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

3.國家政策的有力支持

從1986年國家實施扶貧計劃后，在金融扶貧方面，已經(jīng)不再是過去的單純依靠國家發(fā)放補(bǔ)貼貸款的模式了，已經(jīng)演變出由國家政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)參與的模式。《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要2011-2020》和2013年中中央發(fā)布的一號文件都明確要求對農(nóng)村的金融服務(wù)進(jìn)行改善，對金融扶貧模式給予了高度重視。而且人民銀行、銀監(jiān)會、扶貧辦等多個部門也出臺了相關(guān)扶貧工作的文件，支持商業(yè)銀行參與農(nóng)村的金融扶貧工作。這些都使商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場開展業(yè)務(wù)提供了有力的政策支持。

四、商業(yè)銀行進(jìn)行金融扶貧的建議

1.政府方面

加強(qiáng)政府在金融扶貧工作中發(fā)揮的主導(dǎo)作用，制定鼓勵政策，激勵商業(yè)銀行參與金融扶貧工作。如，通過免征商業(yè)銀行的營業(yè)稅的方式降低小額貸款的交易成本和風(fēng)險；建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)體系；改革農(nóng)村的保險體系，以政策性保險為主并推出各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，充分利用農(nóng)村保險來增加信貸業(yè)務(wù)。

2.商業(yè)銀行方面

根據(jù)農(nóng)村的實際情況開發(fā)推出適用的金融服務(wù)和產(chǎn)品。農(nóng)村和城市存在很大的區(qū)別，要設(shè)計并推廣適合農(nóng)村的服務(wù)模式和金融模式。農(nóng)村社會主要依靠熟人聯(lián)系，充分利用這一特點，可以推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低貸款風(fēng)險。提供多種擔(dān)保方式，建立監(jiān)督制約機(jī)制，利用村落來進(jìn)行跟蹤回訪和收款等。借鑒國內(nèi)外如何貸款給低收入群體，降低小型微貸的風(fēng)險和成本。最后銀行要提高銀行審批材料的工作效率，簡化業(yè)務(wù)辦理流程，節(jié)省貸款方的時間成本以及及時滿足受助方的第一需求，從而留住客源。

五、結(jié)語

金融扶貧是國家扶貧工作的創(chuàng)舉，有了政府政策的引導(dǎo)和支持，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的積極參與，對于提高貧困地區(qū)人們的收入，提高生活水平，不僅可以達(dá)到國家扶貧工作的目的，也有利于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的統(tǒng)一。采取金融扶貧的模式，讓商業(yè)銀行參與貧困地區(qū)的扶貧工作，這無疑對加速我國早日實現(xiàn)全面小康的步伐有重要意義。