信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張對銀行金融系統(tǒng)的影響

摘 要：美國次貸危機(jī)對我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)造成嚴(yán)重影響，因此中國政府采用了穩(wěn)健的財政政策以及寬松的貨幣政策來刺激國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，即通過政策扶持來促進(jìn)國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇并促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)信貸的擴(kuò)張。中國信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張在刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也會給銀行金融系統(tǒng)帶來負(fù)面影響。本文既分析了信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張對銀行信貸資產(chǎn)產(chǎn)生影響的幾個方面，又在信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的背景下提出了提高銀行信貸資產(chǎn)管理效率的建議和對策。

關(guān)鍵詞：信貸業(yè)務(wù)；銀行金融系統(tǒng)；影響

在貨幣政策以及財政政策的輪流刺激之下，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形式已經(jīng)開始明顯好轉(zhuǎn)，因此中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐步走出了次貸危機(jī)影響。在整體過程中，國內(nèi)銀行的信貸業(yè)務(wù)在所有行業(yè)中得到了迅猛發(fā)展。在爆發(fā)了次貸危機(jī)之后，中國長期處在信用擴(kuò)張階段之中，最近幾年，M2和M1的年增長量都超過了1/5，而在爆發(fā)了通貨膨脹問題之后，M1，M2的供應(yīng)量才得到一定控制并逐漸回歸正常水平。但是根據(jù)事實顯示，信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張也會給銀行金融系統(tǒng)帶來一定的負(fù)面影響并會使銀行經(jīng)營風(fēng)險增加。

一、我國銀行信貸資產(chǎn)現(xiàn)狀

（一）信貸資產(chǎn)劇增

根據(jù)央行的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國貨幣供應(yīng)量在逐年增漲，新增貸款也逐年再創(chuàng)新高。我國前期的銀行信貸資產(chǎn)處于較為平穩(wěn)的增長狀態(tài)，但后期卻開始出現(xiàn)“信貸大躍進(jìn)”問題，信貸增長近十倍，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出預(yù)期的宏觀調(diào)控目標(biāo)。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀

根據(jù)銀監(jiān)會的有關(guān)數(shù)據(jù)，我國境內(nèi)銀行的不良貸款余額以及不良貸款率正在逐年下降。從數(shù)據(jù)上看，銀行主要資產(chǎn)的質(zhì)量指標(biāo)正在持續(xù)改善，不良貸款以及不良貸款率也開始出現(xiàn)了雙降。不過，不良貸款“雙降”并不代表壞賬風(fēng)險會降低。首先，就機(jī)構(gòu)類型而言，引發(fā)不良貸款“雙降”的主體為國有銀行，在大幅增長信貸投放規(guī)模之后，銀行業(yè)不良率正在逐漸下降，貸款總量也隨之增多，這也就意味著“分母”變大。而銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)大多體現(xiàn)在賬面改善之上，因此銀行業(yè)仍然在面臨著很大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。其次，銀行的正常貸款遷徙率正在逐漸上升。在研究銀行資產(chǎn)質(zhì)量的過程之中，筆者發(fā)現(xiàn)早在幾年前，風(fēng)險就已經(jīng)開始逐漸顯露，這也就意味著我國銀行已經(jīng)受到了十分嚴(yán)重的金融危機(jī)影響，主要體現(xiàn)在各大銀行正常貸款遷徙率普遍升高之上。根據(jù)上述分析可知，不良貸款以及不良貸款率的“雙降”使我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量逐步下降，新增貸款風(fēng)險也開始逐漸暴露出來。

（三）商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)不合理

雖然我國的貸款新增量正在逐漸攀升，但是在全國信貸投放增長的背景之下，我國卻面臨著信貸結(jié)構(gòu)不合理以及信貸資源配置失衡的問題，甚至其中還存在長期貸款比重高的問題以及票據(jù)融資風(fēng)險。其實，在銀行貸款的增長過程中，中長期貸款的比重不僅高于短期貸款，而且其增長幅度也大于短期貸款。最近幾年的銀行中長期貸款幅度顯著大于短期貸款增長幅度，這也就意味著最主要的銀行貸款增長就是中長期貸款增長。其實，商業(yè)銀行經(jīng)營迫切需要協(xié)調(diào)短期貸款以及中長期貸款的比重，所以，如果使用短期債務(wù)代替中長期貸款，那么則會使商業(yè)銀行面臨流動性風(fēng)險以及債務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)錯配風(fēng)險。此外，最近幾年的票據(jù)融資增長速度較快，增幅顯著，并且對于企業(yè)以及商業(yè)銀行而言，這些增長都具有一定的合理性，但是其中卻也蘊藏巨大的風(fēng)險，這是因為如果票據(jù)融資只是進(jìn)入銀行體系內(nèi)循環(huán)而不進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，那么此類循環(huán)將會積累許多的系統(tǒng)性風(fēng)險。更重要的是，如果票據(jù)融資失去了真實貿(mào)易背景，那么此類票據(jù)融資交易將會滲入到股市及樓市之中并造成資產(chǎn)泡沫。

二、信貸擴(kuò)張對銀行金融系統(tǒng)的影響

（一）存貸規(guī)模和質(zhì)量情況

依托于政府信貸擴(kuò)張政策，銀行總存貸規(guī)模已經(jīng)有了明顯的增加，相比于次貸危機(jī)之前，銀行總存貸規(guī)模已經(jīng)發(fā)生了成倍的增加。在使用五級分類指標(biāo)度量體系評估新增信貸資產(chǎn)質(zhì)量的時候，筆者發(fā)現(xiàn)在銀行信貸資產(chǎn)中，正常類資產(chǎn)所占份額正在持續(xù)增加，這就表明在信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的時候，各銀行已經(jīng)逐步實現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量控制，不過需要注意的是，其中的損失類資產(chǎn)的比例也得到了明顯上升，這也就表明銀行的經(jīng)營風(fēng)險也正在進(jìn)一步增加，從而提醒銀行管理者必須要深思此類問題。

（二）經(jīng)營風(fēng)險狀況

其實，研究存貸規(guī)模、資本充足率、存貸質(zhì)量以及不良貸款率的主要目的就是為了對銀行的經(jīng)營風(fēng)險進(jìn)行探究。在經(jīng)過研究之后，筆者發(fā)現(xiàn)其中對銀行威脅最大的當(dāng)屬不良貸款。在本次信貸擴(kuò)張中，大多是以中長期投資為主，而這些中長期投資主要流進(jìn)了政府鼓勵的行業(yè)之中。從表面上來，現(xiàn)今的中國經(jīng)濟(jì)正是處在高速發(fā)展的時期之中，因此發(fā)生不良貸款的可能性還是相對較低。不過因為此次貸款持續(xù)的時間比較長并且政策項目金額巨大，所以仍然必須要對銀行信貸的資產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行十分嚴(yán)格的控制，那么這就意味著貸款收益會存在比較大的不確定性。根據(jù)研究顯示，大多數(shù)銀行并沒有得到較好的收益率，并且波動率較大，所以也就表明其收益性具有較大的不確定性。

三、信貸擴(kuò)張背景下銀行信貸資產(chǎn)管理應(yīng)對對策

就整個銀行系統(tǒng)信貸規(guī)模而言，相比于次貸危機(jī)之前，不管是長期貸款還是短期貸款以及有價證券都在成倍增長。正是因為吸取了美國銀行信貸資產(chǎn)信貸危機(jī)的教訓(xùn)，人們才開始重視我國信貸業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張速度。在特殊的中國經(jīng)濟(jì)背景之下，信貸政策逐漸發(fā)展起來，并且信貸政策已經(jīng)促進(jìn)國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)獲得了良好的發(fā)展。甚至在較長的一段時間里，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都依托于信貸擴(kuò)張政策。不過在這個過程之中，管理者還是應(yīng)該明白在信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時，金融行業(yè)也面臨著潛在的風(fēng)險。所以，在信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張的背景之下，銀行必須要強(qiáng)化自身風(fēng)險控制能力、提升信貸資產(chǎn)經(jīng)營效率并降低經(jīng)營風(fēng)險?；诖耍P者認(rèn)為需要從以下的三個方面進(jìn)行考慮。

（一）控制存貸款規(guī)模

信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張所產(chǎn)生的最為直接的結(jié)果就是通貨膨脹、部分行業(yè)過熱以及投機(jī)問題，這都會使國家的經(jīng)濟(jì)平衡被打破，甚至?xí)霈F(xiàn)經(jīng)濟(jì)失控的現(xiàn)象。所以，只有適當(dāng)?shù)拇尜J款規(guī)模才能制止社會投機(jī)者在有限的社會需求以及高利潤的環(huán)境下盲目擴(kuò)張其生產(chǎn)能力，這樣才可以避免出現(xiàn)浪費社會資源、違背資源優(yōu)化配置原則以及阻礙我國產(chǎn)業(yè)借助次貸危機(jī)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級發(fā)展的結(jié)果。

（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、合理分配信貸資金流向

其實，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的主要目的在于將資本充足率以及不良貸款率等各項指標(biāo)嚴(yán)格控制在央行以及銀監(jiān)會規(guī)定的范圍之中。因此，各銀行必須要以央行政策為導(dǎo)向，對信貸資金流向進(jìn)行合理分配，并適當(dāng)?shù)目刂贫唐谝约爸虚L期貸款的比例，從而增加對資金需求量大、經(jīng)濟(jì)薄弱以及資信可靠行業(yè)的貸款支持。此外，還需要對過度投資以及投機(jī)行業(yè)貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行嚴(yán)格審核，從而組合貸款流向以及時間以實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險控制以及信貸監(jiān)督

從美國次貸危機(jī)中我們可以看到，經(jīng)濟(jì)泡沫的導(dǎo)火索就是過度的信貸擴(kuò)張，過度的信貸擴(kuò)張會使銀行的不良貸款增加，同時也會加劇銀行的經(jīng)營風(fēng)險。所以，對于銀行而言，必須要加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險控制、進(jìn)行日常信貸監(jiān)督并想盡一切方法來降低經(jīng)營風(fēng)險。除此之外，還需要賦予銀監(jiān)會銀行監(jiān)管職能，除了要保證包括不良貸款率以及資本充足率在內(nèi)的銀行各項風(fēng)險指標(biāo)處于可測水平范圍內(nèi)之外，還需要定期定點抽查所有會影響其長期經(jīng)營的指標(biāo)，從而達(dá)到全面提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。

四、結(jié)語

總而言之，中國政府宏觀調(diào)控政策除了能夠解決中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)低靡問題之外，還引發(fā)了國內(nèi)金融系統(tǒng)的新問題，基于美國次貸危機(jī)教訓(xùn)，我國的政府以及銀行機(jī)構(gòu)管理者已經(jīng)開始重視銀行信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展對金融系統(tǒng)所產(chǎn)生的影響。并且，使用積極的態(tài)度來解決信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展問題已經(jīng)成為了國家政府防范經(jīng)濟(jì)危機(jī)的主要形式，同時，解決信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展問題也已經(jīng)成為了銀行降低經(jīng)營風(fēng)險、實現(xiàn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展以及提高經(jīng)營效率的主要措施和手段。

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