互聯(lián)網(wǎng)+銀行：我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革

摘 要：風(fēng)險管理是銀行賴以生存和發(fā)展的保障，其有助于銀行綜合實(shí)力的提高。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革也提上了日程。文章首先分析了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的不足，其次分析了“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革的重要性，最后探討了我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革的途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；新變革

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為了各行各業(yè)都在探索的發(fā)展模式。對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”也是其風(fēng)險管理新變革的新方向。

一、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的不足

（一）落后的管理方法和不規(guī)范的工作流程

當(dāng)前我國傳統(tǒng)銀行風(fēng)險管理方法依然以專家判斷為主，其具有較大的主觀性，而以大數(shù)據(jù)技術(shù)為主的風(fēng)險管理卻得不到施行。同時，銀行風(fēng)險管理手段上，我國商業(yè)銀行仍以人為審批為主，而不是自動化的大數(shù)據(jù)技術(shù)。此外，由于健全的風(fēng)險管理制度的缺乏，使得風(fēng)險管理工作沒有很強(qiáng)的規(guī)范性，從而影響了風(fēng)險管理工作效率。

（二）對內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的管理不到位

在銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的管理上，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合的效率較低，銀行內(nèi)部還沒有制定多元化的建設(shè)目標(biāo)，而且在功能設(shè)計(jì)上存在單一化的現(xiàn)象，使得風(fēng)險管理數(shù)據(jù)比較散亂，沒有很強(qiáng)的規(guī)范性，而且具有較大的破損度，從而使得內(nèi)部數(shù)據(jù)在銀行的風(fēng)險管理中沒有體現(xiàn)應(yīng)有的使用價值。

（三）對外部數(shù)據(jù)信息的利用效率較低

在銀行風(fēng)險管理中，外部數(shù)據(jù)信息能為銀行風(fēng)險管理提供重要的參考依據(jù)，在銀行風(fēng)險管理工作的開展中具有導(dǎo)向作用。但對于外部數(shù)據(jù)信息，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行并沒有過多的進(jìn)行利用，沒用重視大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。對外部數(shù)據(jù)缺乏深度挖掘，同時也缺乏整合利用，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。

（四）落后的風(fēng)險管理戰(zhàn)略思維

現(xiàn)階段，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的戰(zhàn)略思維還比較落后，與信息化和數(shù)據(jù)化的戰(zhàn)略思維還存在一定的差距，其在風(fēng)險管理模式上主要以人工管理為主。換句話說，在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理中，對風(fēng)險進(jìn)行管理的主體仍是機(jī)構(gòu)、各崗位和層級。而在互聯(lián)網(wǎng)+銀行的時代背景下，風(fēng)險管理應(yīng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管控的自動化，風(fēng)險管理數(shù)據(jù)的海量化和風(fēng)險決策的信息化。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這方面還具有很大的差距。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革的重要性

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的迅速發(fā)展，使其獲得了廣泛的普及和應(yīng)用，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也越來越多的融合了互聯(lián)網(wǎng)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，各行各業(yè)都在積極探索新的發(fā)展方向。“互聯(lián)網(wǎng)+”也成為了各領(lǐng)域的發(fā)展新模式。而對于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對其風(fēng)險管理新變革也具有重要意義。第一，有助于數(shù)據(jù)源的拓展。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，使得商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理的數(shù)據(jù)來源更加廣闊，使數(shù)據(jù)具有多樣化的維度和廣闊的延展面，數(shù)據(jù)也更加準(zhǔn)確。第二，有助于模型方法體系的完善。依托“大數(shù)據(jù)+云計(jì)算”技術(shù)，對風(fēng)險觀測視角進(jìn)行轉(zhuǎn)變，對模型方法進(jìn)行優(yōu)化，不斷改革運(yùn)算方法，使模型具有更高的精準(zhǔn)度。第三，有助于IT整體框架的優(yōu)化。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化或者重構(gòu)銀行IT整體框架，合理規(guī)劃銀行核心系統(tǒng)，充分發(fā)揮IT整體框架的優(yōu)勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)+銀行：我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革的途徑

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，在互聯(lián)網(wǎng)思維和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用下，傳統(tǒng)銀行的理財、支付及貸款等業(yè)務(wù)不斷被以支付寶、微信支付、人人貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)蠶食。在此形勢下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行也在逐步對以往的經(jīng)營理念和戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，期望在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的幫助下，在銀行的各個領(lǐng)域（包括風(fēng)險管理）內(nèi)實(shí)現(xiàn)新的突破。

（一）建立銀行行業(yè)風(fēng)險評估體系

由于中國經(jīng)濟(jì)體制和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的特殊性，使得我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)受經(jīng)濟(jì)周期的影響十分明顯，且顯著超過經(jīng)濟(jì)周期對企業(yè)個體的影響。因此，對銀行風(fēng)險進(jìn)行管理包含了對行業(yè)風(fēng)險的研究和判斷，對行業(yè)風(fēng)險進(jìn)行量化是銀行內(nèi)部評估行業(yè)風(fēng)險的重點(diǎn)方向。在不同領(lǐng)域其數(shù)據(jù)之間存在著一定的聯(lián)系，而通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行就能夠發(fā)現(xiàn)這種聯(lián)系，對其內(nèi)在的邏輯進(jìn)行詳細(xì)分析，就能將驅(qū)動數(shù)據(jù)趨勢變動的因素給找出來，經(jīng)過模型的推演計(jì)算就能對行業(yè)的盛衰變動進(jìn)行預(yù)測。通過結(jié)合各類宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶和競爭情報數(shù)據(jù)、及行業(yè)各類信息進(jìn)行廣泛收集，然后再利用相關(guān)技術(shù)進(jìn)行挖掘和分析，從而對各行業(yè)動態(tài)進(jìn)行預(yù)測。依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過行業(yè)風(fēng)險的量化評估體系的建立，整體預(yù)判行業(yè)風(fēng)險，在此依據(jù)下，銀行才可更好管理客戶授信狀況。

（二）全面升級客戶征信數(shù)據(jù)庫

作為一種風(fēng)險管理方法，征信活動就是通過調(diào)查參與市場交易的主體的信用狀況，對其信用風(fēng)險進(jìn)行評估，調(diào)查的對象可以是個人，也可以是企業(yè)，其最主要的量化指標(biāo)就是信用評級。在信用評級技術(shù)上，我國商業(yè)銀行和國外的專業(yè)評級公司還存在較大的差距，數(shù)據(jù)的積累和獲取是造成這種差距的一個主要原因。因此，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)通過雙邊或多變平臺的搭建，同時對第三方平臺進(jìn)行利用，全面升級客戶征信數(shù)據(jù)庫。銀行對企業(yè)客戶進(jìn)行評級但其結(jié)果與個人評級結(jié)果相比，穩(wěn)定性和趨勢性較差，這主要是受限于數(shù)據(jù)的數(shù)量。商業(yè)銀行要對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深入研究，深刻了解其內(nèi)涵實(shí)質(zhì)就是共享精神，加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)庫的合作，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將數(shù)據(jù)邊界打破，對企業(yè)和個人在互聯(lián)網(wǎng)中的活動狀況和行為習(xí)慣進(jìn)行采集和挖掘，豐富現(xiàn)存的征信數(shù)據(jù)庫，從而能夠?qū)Ρ?、?yàn)證不同來源的數(shù)據(jù)，識別、融合不同業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，進(jìn)而能夠共享、聯(lián)通不同業(yè)務(wù)、不同平臺、不同時間和不同區(qū)域的信息，使征信數(shù)據(jù)庫更加準(zhǔn)確和全面。通過評級技術(shù)模型對豐富數(shù)據(jù)的分析評估，使得評級結(jié)果更加真實(shí)而具有前瞻性，更好的發(fā)揮風(fēng)險管理作用，全面提升風(fēng)險管理水平。

（三）掌握產(chǎn)品風(fēng)險規(guī)律，對量化評級進(jìn)行探索

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)起云涌，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)日益被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)侵蝕甚至顛覆。因此商業(yè)銀行應(yīng)對自身傳統(tǒng)優(yōu)勢進(jìn)行發(fā)揮，使開發(fā)的金融產(chǎn)品更加符合客戶需求，藉此應(yīng)對來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)。實(shí)際上，這些年來傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行了各種各樣的產(chǎn)品創(chuàng)新，但是對產(chǎn)品風(fēng)險的管理卻存在不足，甚至是一片空白。因此我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行要建立統(tǒng)一的產(chǎn)品庫，對產(chǎn)品風(fēng)險特征進(jìn)行分析并歸集，對產(chǎn)品風(fēng)險規(guī)律進(jìn)行研究并掌握，逐步建立量化評級模型，特別是評估新產(chǎn)品的風(fēng)險，為其準(zhǔn)入、推廣和推出提供量化指標(biāo)和依據(jù)，從而更好的管理銀行產(chǎn)品風(fēng)險。同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，關(guān)注市場上同類或相關(guān)產(chǎn)品，并收集其特征、法律和風(fēng)險評估、盈利模式等信息，將其與自身內(nèi)部產(chǎn)品進(jìn)行比較。新產(chǎn)品也好，存量產(chǎn)品也好，對其風(fēng)險進(jìn)行評估是銀行風(fēng)險管理的重要組成部分，對產(chǎn)品風(fēng)險進(jìn)行管理控制，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品研發(fā)、銷售的前提。

（四）依托區(qū)域特色，對區(qū)域風(fēng)險評估體系進(jìn)行提升

我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在顯著的區(qū)域特征，且各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯不均衡。世界各國、各地區(qū)無論是政治體制、法律環(huán)境和地理位置還是產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和市場狀況都具有鮮明的特色。所以，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行不管是致力于發(fā)展國內(nèi)市場還是走向國際化，一個重要的課題就是重視對區(qū)域的研究和對區(qū)域風(fēng)險進(jìn)行評估，這也銀行風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。當(dāng)前我國正在推行區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，如京津一體化、一帶一路等，在積極配合國家戰(zhàn)略時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要充分利用在評估區(qū)域風(fēng)險中大數(shù)據(jù)所帶來的機(jī)會和方便，從而更好的把握和利用區(qū)域發(fā)展的機(jī)遇。

（五）建立銀行風(fēng)險的綜合評估體系

自動化和數(shù)據(jù)化是傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式在互聯(lián)網(wǎng)+銀行背景下的最主要的特點(diǎn)。數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)組合是客戶、項(xiàng)目、交易、行業(yè)等全部信息的重要載體。模型的運(yùn)算過程就是大量原始數(shù)據(jù)到分析結(jié)構(gòu)的過程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要通過復(fù)雜的模型對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行推演計(jì)算，從而對其風(fēng)險特征進(jìn)行了解，掌握其風(fēng)險規(guī)律。這一過程無法以主觀經(jīng)驗(yàn)來評估。哪怕這一主觀定性經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)十分成熟，也需要使用數(shù)理模型來固化模擬，而在模型的構(gòu)建和優(yōu)化方面，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)提供了多種可能。數(shù)據(jù)的存儲曾經(jīng)受多方面的限制，而大數(shù)據(jù)技術(shù)則解決了這一問題，可以對數(shù)據(jù)進(jìn)行隨時的存儲、對數(shù)據(jù)進(jìn)行隨時的分析、對數(shù)據(jù)進(jìn)行全時的運(yùn)算，有力的促進(jìn)了各種風(fēng)險量化評估算法的優(yōu)化和重構(gòu)，提高了風(fēng)險模型的準(zhǔn)確性和遠(yuǎn)見性。

四、結(jié)語

綜上所述，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革是大勢所趨。通過依托“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”技術(shù)，積極探索風(fēng)險管理新變革的途徑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

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