農(nóng)村金融扶貧的經(jīng)驗、困境與對策

摘 要：我國是一個農(nóng)業(yè)大國，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，逐漸把社會主義新農(nóng)村建設作為國家經(jīng)濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一，采取有效措施對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式進行調整和創(chuàng)新，取代傳統(tǒng)單一的農(nóng)耕生產(chǎn)結構，發(fā)展了農(nóng)村合作社等新型的方式。生產(chǎn)經(jīng)營的資金增大，為了購買農(nóng)資和相關的現(xiàn)代化設備農(nóng)戶們需要更多的資金，所以農(nóng)業(yè)社會經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的發(fā)展緊密的聯(lián)系在一起。本文首先介紹了當前農(nóng)村金融扶貧的經(jīng)驗，具體分析了在發(fā)展過程中面臨的困境，結合實際情況提出了有效的解決對策。進一步完善農(nóng)村金融市場，保證農(nóng)村社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。

關鍵詞：農(nóng)村金融扶貧；經(jīng)驗；困境；有效對策

我國一直在世界農(nóng)業(yè)國中占據(jù)著重要地位，是一個有著悠久農(nóng)耕文明歷史的國家，改革開放之后，工業(yè)、商業(yè)等領域長期占據(jù)金融業(yè)的重心，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的滯后性、農(nóng)產(chǎn)品市場的不開放性，導致我國的農(nóng)村金融長期均處于發(fā)展階段，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的全面繁榮發(fā)展。十八大報告明確提出，當前我國正進入全面建成小康社會的“關鍵性階段”，是我國扶貧工作大有作為的重要戰(zhàn)略機遇期。我們必須正確認識扶貧開發(fā)的思想，把握機遇，準確判斷重要戰(zhàn)略，爭取扶貧工作躍上新臺階。借助市場的力量，創(chuàng)造出新的金融機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融扶貧，讓貧困農(nóng)戶能夠依靠自身力量真正富起來。

一、我國農(nóng)村金融扶貧的經(jīng)驗

農(nóng)村金融扶貧造福農(nóng)民的同時，也能讓農(nóng)村金融機構贏利，實現(xiàn)雙贏?？偨Y發(fā)展經(jīng)驗有利于探索新的金融扶貧機制，促進早日實現(xiàn)脫貧致富。金融機構傳統(tǒng)的業(yè)務模式不能適應當前農(nóng)村的金融需求，為了滿足需要必須提供特色化、差異化的服務，拓展更廣闊的發(fā)展空間。因此銀行必須創(chuàng)新管理理念，順利完成轉型，不斷的金融創(chuàng)新促進扶貧工作的發(fā)展。在貸款審批程序上，擔保方面可以積極采用多戶聯(lián)保、自然人擔保、房地產(chǎn)抵押等方式。在貸款模式上，對于創(chuàng)業(yè)青年不要求任何擔保或聯(lián)保，給予5～10萬元的貸款扶持，促進了農(nóng)村青年規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖。同時要培養(yǎng)貧困戶承擔責任，讓貧困戶意識到貸款并不是無償?shù)姆鲐毧?，養(yǎng)成定期付息的信貸習慣。

轉變風險控制理念，完善風險控制制度，注重信用建設，加強貸款管理。加強風險控制是農(nóng)村金融扶貧的關鍵手段，科學合理的信貸風險控制機制，能夠有效保證農(nóng)村扶貧貸款不受損失，促進農(nóng)村金融扶貧工作的順利開展。應該根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況進行定位，與區(qū)域內的農(nóng)戶形成一種良性的互動關系。以客戶為導向來評價個人和企業(yè)，不以各種硬性的數(shù)據(jù)為導向，來印證客戶的財務指標，進行科學評價。積極采取相應措施，降低信貸風險，落實貸前調查、貸中審查和貸后檢查各項要求，增強合法合規(guī)經(jīng)營意識，嚴格執(zhí)行規(guī)章制度。加強貸后管理和服務，及時掌握貸款客戶的經(jīng)營情況，保持良好的信用記錄，降低貸款資金風險。

二、我國農(nóng)村金融扶貧面臨的主要困境

（一）金融機構發(fā)展不能滿足日益擴大的資金需求，傳統(tǒng)的監(jiān)管標準阻礙了金融機構業(yè)務的拓展。隨著國有商業(yè)銀行實行股份制改造，經(jīng)營策略和經(jīng)營目標發(fā)生了重大變化。農(nóng)業(yè)貸款積極性不高，許多分支機構多存少貸，導致資金缺口在短期內難以彌補，影響了資金的正常運用。小額信貸無法滿足農(nóng)戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等規(guī)模化經(jīng)營所帶來的資金需求。小額信貸還款周期短、額度小、回收成本高等特點，而農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營具有資金量較大、投入多、風險大等特點，二者具有很大的反差。另外，信貸資金管理集約型與農(nóng)村資金需求粗放型存在很大的矛盾，有貸款需求的農(nóng)戶不能及時獲得貸款。

（二）信用環(huán)境差降低信貸支持力度，農(nóng)戶抵押缺失增大信貸獲取難度。目前有的地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意，影響了金融支農(nóng)的積極性，增加了金融信貸風險。有的農(nóng)戶提供的信息不真實，缺少完善的農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)，導致對農(nóng)戶的評分不夠準確。農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣比較緩慢，農(nóng)戶沒有對金融機構貸款形成正確的認識，信用意識淡薄，給農(nóng)村金融機構防范風險和債權維護帶來了困難。另外，農(nóng)業(yè)作為弱質產(chǎn)業(yè)，有遭受自然災害和意外事故的幾率，涉農(nóng)銀行業(yè)機構一般會將合法有效的抵押擔保作為必要的貸款條件?？墒寝r(nóng)村財產(chǎn)可作合法擔保物的很少，當前農(nóng)村抵押物交易體系建設滯后，導致部分能夠作為擔保的物品或權證，抵押物處置困難，難以作為還款來源實現(xiàn)擔保清償作用。

三、有效解決農(nóng)村金融扶貧困境的對策

（一）切實推進金融政策創(chuàng)新，建立科學的合理的激勵約束考核機制，正確處理金融創(chuàng)新和風險控制的關系。國家應給地方更多的金融支配權，賦予地方更多的宏觀調控權力，促進金融推動地方經(jīng)濟發(fā)展。地方政府在存款業(yè)務方面，能繼續(xù)給予大力支持與幫助，增強信貸投入能力。加強政策合作，拓展金融機構業(yè)務開展。建立嚴密的績效考核體系，使績效考核更具科學性，實行嚴格的考核管理機制。采取標準化考評流程，增強考核結果的公正性。合理運用績效考核結果，加強績效考核結果的合理運用。另外，準確地把握風險控制與產(chǎn)品創(chuàng)新的關系，要加大技術投入，加大監(jiān)管力度，有效控制風險。

（二）建立健全多層次金融扶貧供給體系。堅持以服務“三農(nóng)”為方向，完善法人治理結構，實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營。推行農(nóng)戶聯(lián)保的貸款制度，引導資金流向“三農(nóng)”區(qū)域。充分發(fā)揮自身信息優(yōu)勢，提高信用社運用資金效率，擴大農(nóng)村信用社資金規(guī)模和機構數(shù)量。利用農(nóng)村和城市兩個市場改善資產(chǎn)負債結構，大力扶植競爭力強的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，增加服務種類等措施，結合實際情況，加大農(nóng)村信貸投放力度。

四、結語

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)社會經(jīng)濟的發(fā)展與金融市場的發(fā)展越來越緊密。扶貧工作離不開農(nóng)村金融的支持，健全完善的金融市場，才能保證農(nóng)村社會經(jīng)濟的快速發(fā)展。雖然我國目前的農(nóng)村金融扶貧已經(jīng)有了一定的效果，但是在發(fā)展的過程中仍然面臨一定的困境，我們必須提高重視程度，采取有效的措施化解農(nóng)村金融扶貧困境，探索符合我國國情的金融扶貧開發(fā)新機制。建立科學的激勵約束相容考核機制，引入多種擔保方式。處理好金融創(chuàng)新和風險控制的關系，加強風險控制切實推進縣域金融政策創(chuàng)新，拓展金融機構業(yè)務，滿足日益擴大的資金需求。深入開展對農(nóng)村金融市場的研究，有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。使農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟都同時得到改進，完成社會主義新農(nóng)村的建設。

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