試論我國P2P交易流程風(fēng)險(xiǎn)成因與監(jiān)管體系構(gòu)建

王之中

[摘要]隨著網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融發(fā)展已經(jīng)逐漸的成為一種趨勢(shì)，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融能夠有效的降低金融市場(chǎng)發(fā)展的成本，但是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展的過程中，除了為傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)帶來便利的同時(shí)，在發(fā)展的過程中也為傳統(tǒng)市場(chǎng)帶來了嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展在很大程度上降低貸款處理的成本，但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的弊端就是虛擬操作比實(shí)際的操作要面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融市場(chǎng)需要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行進(jìn)行進(jìn)一步的金融管制，形成專門的管理體系。

[關(guān)鍵詞]我國P2P 金融監(jiān)管 問題對(duì)策

一、P2P交易流程中風(fēng)險(xiǎn)分類

（一）基本風(fēng)險(xiǎn)

基本風(fēng)險(xiǎn)主要指的是由于非個(gè)人原因但是對(duì)整個(gè)團(tuán)隊(duì)以及社會(huì)產(chǎn)生一定影響的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)無法通過人為的方式進(jìn)行處理或者是預(yù)測(cè)，因此針對(duì)基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，我們需要進(jìn)行提前防范。

（二）特定風(fēng)險(xiǎn)

特定風(fēng)險(xiǎn)主要指的是由于個(gè)人行為導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，只能夠是針對(duì)特定的個(gè)人或者是部門才能夠產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，特定風(fēng)險(xiǎn)能夠在一定程度上進(jìn)行避免，但是幾率較小。

二、風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

（一）行業(yè)監(jiān)管的缺失

現(xiàn)今，我國針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管問題還處于半空白的發(fā)展階段，很多的金融問題都沒有具體的指標(biāo)進(jìn)行管理和借鑒，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展至今并沒有在金融市場(chǎng)中形成固定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因此，很多時(shí)候都是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行發(fā)展，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)監(jiān)管缺失的問題，我們還可以發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展的過程中監(jiān)管除了缺少專門的部門進(jìn)行管理之外，同時(shí)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的過程中還會(huì)隨時(shí)面臨很多新的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的話直接影響著P2P網(wǎng)絡(luò)借在金融市場(chǎng)中的存在和進(jìn)一步發(fā)展。針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)今的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管并不屬于銀行的直接合作結(jié)構(gòu)或者是派出機(jī)構(gòu)，因此也無法進(jìn)行直接的管理，這就導(dǎo)致了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸無法進(jìn)行真正的實(shí)施。

（二）信用體系的缺失

現(xiàn)今，信用對(duì)于每一個(gè)行業(yè)來說都是行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)內(nèi)容之一，因此，行業(yè)的發(fā)展首先就要通過一定的信用基礎(chǔ)才能夠持續(xù)下去，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于新興的發(fā)展行業(yè)，因此，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展過程中，首先要進(jìn)行相應(yīng)的信用體系構(gòu)建，在進(jìn)行發(fā)展的過程中，時(shí)刻維護(hù)信用系統(tǒng)。但是由于我國國內(nèi)的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)還不健全，在個(gè)人信用的征集以及評(píng)價(jià)、跟蹤體系上還有很大的欠缺，因此，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展過程中，無法利用信用體系提升P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)發(fā)展水平和相應(yīng)的監(jiān)管水平，目前，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展的過程中主要是通過現(xiàn)有的信用體系進(jìn)行發(fā)展，因此還會(huì)存在著很多的問題亟待解決，同時(shí)現(xiàn)今由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不能夠進(jìn)行人民銀行征信信息的直接使用，只能夠是在業(yè)務(wù)實(shí)際操作過程中進(jìn)行獨(dú)立的信用審核，而進(jìn)行信用審核的內(nèi)容，這種嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，除了對(duì)貸款的效率產(chǎn)生一定的負(fù)面影響之外，同時(shí)也對(duì)貸款的質(zhì)量也有著一定的影響。

三、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管體系構(gòu)建

作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展模式，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管問題是我們需要重點(diǎn)關(guān)注的問題，首先對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)以及相關(guān)的權(quán)責(zé)關(guān)系進(jìn)行明確，并且還要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行進(jìn)一步的維護(hù)，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定進(jìn)步。只有通過科學(xué)化的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行全面化的監(jiān)管體系建設(shè)，才能夠最終保障我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在金融市場(chǎng)中獲得更加深入、全面化的發(fā)展。

（一）創(chuàng)建監(jiān)管體系

在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管的過程中同時(shí)還需要進(jìn)行科學(xué)化的管理，銀監(jiān)會(huì)需要確定基本的市場(chǎng)限制條件：還需要要進(jìn)行協(xié)作管理，實(shí)施“一行三會(huì)”的綜合監(jiān)管方式，有效的保證監(jiān)管的公正性，同時(shí)還需要合理的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的高效率。積極的利用網(wǎng)絡(luò)的力量進(jìn)行監(jiān)管系統(tǒng)的構(gòu)建和維護(hù)，同時(shí)由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸本身發(fā)展方式的特殊性，就直接導(dǎo)致我們必須要利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行監(jiān)管系統(tǒng)的構(gòu)建，通過網(wǎng)絡(luò)的特殊方式實(shí)現(xiàn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸全面化的管理和監(jiān)督，同時(shí)，現(xiàn)今虛擬化的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了更多我們無法直接預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，因此，我們需要不斷的對(duì)監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，才能夠滿足我們應(yīng)對(duì)多種多樣風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際發(fā)展需求，最終保證我國國民經(jīng)濟(jì)快速、健康的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)民族的復(fù)興。

（二）出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律地位

行業(yè)的自律是行業(yè)進(jìn)行規(guī)范化發(fā)展的機(jī)制，同時(shí)還能夠?qū)κ袌?chǎng)秩序進(jìn)行更好的維護(hù)，保證行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)健康的發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是現(xiàn)今金融市場(chǎng)發(fā)展的新興借貸方式，因此，我國要針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管問題出臺(tái)相應(yīng)的專門監(jiān)管法律、法規(guī)，通過專門的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管形成針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸同傳統(tǒng)金融之間的差異性，制定出符合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸虛擬金融適用的法律、法規(guī)，同時(shí)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范發(fā)展，保證P2P網(wǎng)絡(luò)借貸能夠在合法的環(huán)境下進(jìn)行更加健康、穩(wěn)定的發(fā)展。

（三）對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的日常活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范

針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管需要進(jìn)行更加專業(yè)的服務(wù)管理發(fā)展，在發(fā)展的過程中，進(jìn)行跟蹤管理和監(jiān)督，同時(shí)在相關(guān)的金融敏感問題上，則是除了借鑒金融原先的標(biāo)準(zhǔn)之外，還需要嚴(yán)格的按照國家的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管和問題的處理，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)以及相關(guān)的權(quán)責(zé)關(guān)系進(jìn)行明確，并且還要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行進(jìn)一步的維護(hù)。

四、總結(jié)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上來說就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的金融發(fā)展目標(biāo)。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，能夠有效的提升金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，并且在很大程度上降低貸款處理的成本，但是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的弊端就是虛擬操作比實(shí)際的操作要面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管發(fā)展十分的有必要?，F(xiàn)今隨著我國的P2P網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，在我國金融市場(chǎng)中展開新的發(fā)展模式，但是，就我國P2P網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管部分發(fā)展來看，并不能夠滿足現(xiàn)今P2P網(wǎng)絡(luò)金融的實(shí)際發(fā)展需求。本文主要是就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管問題進(jìn)行的分析和論述，同時(shí)對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管以及相關(guān)的立法問題也需要進(jìn)行更加深入的分析。