新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)

張?jiān)骑w

[摘要]對于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的概念基本上是來源于自然生態(tài)概念，其本意具體是指在互聯(lián)網(wǎng)金融主體之間本身與外部的金融環(huán)境之間所產(chǎn)生的作用和金融價(jià)值。在一種競爭環(huán)境相互依賴和作用的平衡系統(tǒng)中，通過在新制度下對于經(jīng)濟(jì)學(xué)本身的理論和概念來對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的產(chǎn)生與發(fā)展進(jìn)行細(xì)致的分析和研究。

[關(guān)鍵詞]新制度 經(jīng)濟(jì)學(xué) 互聯(lián)網(wǎng) 金融生態(tài)

在當(dāng)前，信息化互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)可以說是以日新月異的速度進(jìn)行著創(chuàng)新和改變。而在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，對于互聯(lián)網(wǎng)金融本身也是在此基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的一種新興的商業(yè)模式和盈利的手段。而作為一種新的金融模式，其本身，也正在日益的改變著傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)所進(jìn)行的價(jià)值創(chuàng)造以及實(shí)現(xiàn)價(jià)值的平臺(tái)。我們可以這樣去認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展，本身對于原本的金融投融資格局產(chǎn)生了一定的改變。甚至，從某些角度和方面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式還對傳統(tǒng)的金融中介理念產(chǎn)生了一定的挑戰(zhàn)和威脅。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的資料為基礎(chǔ)，淺析在新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)本身的內(nèi)涵

金融生態(tài)本身的概念就是引申于對大自然生態(tài)的一種仿生式的概念，通過這種思維的角度可以說能夠有效的去解釋很多中國金融方面所出現(xiàn)的問題。在上個(gè)世紀(jì)的1935年，有關(guān)于生態(tài)這一詞首次由英國的學(xué)者泰斯勒進(jìn)行提出。當(dāng)時(shí)，關(guān)于生態(tài)的這一概念，原本關(guān)注的焦點(diǎn)是對于生物和環(huán)境以及生物與生物之間的關(guān)系。不過，在近些年來，有關(guān)于生態(tài)的詞匯也開始應(yīng)用在了金融方面，其本意是指在一定的環(huán)境中，各方所處在的關(guān)系和相互之間所產(chǎn)生的作用。

如果，我們利用生態(tài)的角度來對金融問題進(jìn)行全面分析和概括的話，那么，我們將會(huì)不難發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)下，現(xiàn)代金融體系和互聯(lián)網(wǎng)金融體系依舊是一個(gè)擁有著多重生態(tài)學(xué)特征的整體化體系。伴隨著人類對于社會(huì)經(jīng)濟(jì)學(xué)活動(dòng)的發(fā)展和進(jìn)步，金融本身也是經(jīng)歷了一次從低級到高級的延伸和發(fā)展。

在這一過程中，金融行業(yè)為了能夠更好的去適應(yīng)內(nèi)外部的環(huán)境，它們進(jìn)行了一系列的發(fā)展、分工、演變、延伸?？梢哉f，正是在這種不斷發(fā)展和延伸的過程中，金融體系整體形成了一種相互依賴卻又互相競爭的完整系統(tǒng)，在這一點(diǎn)上，金融生態(tài)系統(tǒng)與自然生態(tài)系統(tǒng)中的相似點(diǎn)不謀而合，其中的關(guān)鍵內(nèi)容，都是圍繞著優(yōu)勝劣汰來進(jìn)行和發(fā)展的。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的主體意義，其本身界定在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的生產(chǎn)者以及輸送者，像類似于企業(yè)金融市場以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等等。在各類的金融互聯(lián)網(wǎng)金融主體和整體的外部金融結(jié)構(gòu)相互作用的情況下，產(chǎn)生了這種相互依賴和相互競爭的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)的構(gòu)成。

二、新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論概念和互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新與變遷過程

對于新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)本身的理論概念，可以說，它是一門突破了新古典主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要假設(shè)。也就是制度外生。經(jīng)濟(jì)主體的本身并沒有成本去從事金融等方面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。無論是從理論方面還是時(shí)間方面和制度方面來說，新制度經(jīng)濟(jì)都是互聯(lián)網(wǎng)金融制度體系運(yùn)行的重要關(guān)鍵。在原本的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)上，新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)更是在此基礎(chǔ)上更近了一步，對于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的核心概念和解釋變量進(jìn)行了更加清晰的界定和規(guī)劃，不過，在對于理論體系核心架設(shè)和模型結(jié)構(gòu)及方法工具的使用上，還是沿用著新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的構(gòu)架和模式。

而針對于互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)本身的概念來講，其可利用的新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心內(nèi)容主要包括了產(chǎn)權(quán)理論、制度變遷方面的理論、契約方面的理論等等。而對于產(chǎn)權(quán)本身的定義和交易費(fèi)用的選擇上，都是依照這新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的生成和發(fā)展，可以說在很大的程度上對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的競爭模式產(chǎn)生了沖擊和改變。當(dāng)下，以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的現(xiàn)代化科技正在逐步的對金融市場進(jìn)行著改變，并且，傳統(tǒng)的消費(fèi)、理財(cái)、儲(chǔ)蓄等方面的價(jià)值觀也已經(jīng)開始逐漸的被互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)進(jìn)行改變。像類似于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所獨(dú)有占據(jù)的資源也開始逐漸的被多元化的金融主體所替代。舉例說明，類似于其中的余額寶等類型的對接貨幣基金，和電商所提供的供應(yīng)鏈金融等方面的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，最初的理念和意義來源于節(jié)省其交易的費(fèi)用而導(dǎo)致的誘致性制度的變遷。對于投資金融理念而言，僅僅是貨幣基金借助著互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行推廣和營銷，那么其購買和退出等方面的操作均可以由手機(jī)設(shè)備來進(jìn)行，相比較與傳統(tǒng)的理財(cái)方式和金融結(jié)構(gòu)，無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在進(jìn)行的基礎(chǔ)上就極大的降低了交易之間的成本。

并且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相比較與傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資和供應(yīng)鏈金融服務(wù)商也是有著自身獨(dú)特的優(yōu)勢。舉例說明，以淘寶為代表的電子商務(wù)可以說在近些年來取得了飛速的發(fā)展和提升。而依托于阿里金融的阿里小額貸款截止到如今已經(jīng)為超過32萬家的電商平臺(tái)上的小企業(yè)或個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了融資方面的服務(wù)。他們將目光放在了傳統(tǒng)金融行業(yè)所沒有注意到的小小微產(chǎn)業(yè)貸款，他們認(rèn)為，再進(jìn)行小微企業(yè)的貸款中，所需要的交易成本過程，投資回報(bào)不是特別的明顯。以上這些缺點(diǎn)，卻很好的被互聯(lián)網(wǎng)金融所進(jìn)行改變，類似于電子商務(wù)平臺(tái)利用產(chǎn)品銷售方面的信息和客戶本身的收入成本信息為信用基礎(chǔ)，在確保了客戶信息的同時(shí)，也大大的較低了交易成本，在這一系列發(fā)展和進(jìn)步的過程中，順利的完成了誘致性制度變遷的過渡期。

三、結(jié)語

雖然，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融依舊還是存在著一定的不足和缺點(diǎn)。但是隨著不斷的完善和加強(qiáng)，未來，互聯(lián)網(wǎng)金融依舊還會(huì)在我國占據(jù)著非常重要的位置。而因?yàn)槠浔旧淼奶刭|(zhì)和優(yōu)點(diǎn)，在未來的金融企業(yè)發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融還是具有著非常廣遠(yuǎn)的發(fā)展前景和機(jī)會(huì)。