信用卡的融合時代

孟德陽

“雙十一”前，除電商平臺的各類“大促”預(yù)熱外，商業(yè)銀行對信用卡持卡人的各類優(yōu)惠、上調(diào)額度也成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。近年來，伴隨著消費(fèi)升級，消費(fèi)金融市場也不斷增長，其中最為關(guān)鍵的信用卡業(yè)務(wù)成為各家銀行的“必爭之地”。

有分析人士認(rèn)為，信用卡作為個人金融服務(wù)的第一接觸點(diǎn)，被視作銀行各類零售服務(wù)的入口。然而，截至2016年，我國信用卡發(fā)卡量僅為4.65億張，人均持卡量約為0.35張，距離美國等發(fā)達(dá)國家有十分大的差距，有分析報告指出，中國人均持卡量僅為美國十分之一左右。

中國信用卡發(fā)展進(jìn)入了一個“融合”的時代。

融合首先意味著線上和線下的融合。與美國不同的是，中國信用卡市場的高速發(fā)展期與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展幾乎處于同一時間段，換言之，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來便捷支付、類信用消費(fèi)服務(wù)的同時，各大商業(yè)銀行的面臨不僅是同業(yè)競爭、更多地是跨界競爭。這對于銀行信用卡的服務(wù)能力、創(chuàng)新意識提出了新的挑戰(zhàn)。

在接受《英才》記者采訪的幾位信用卡中心負(fù)責(zé)人紛紛表示，線上線下的融合是大勢所趨，銀行在提升自身內(nèi)部服務(wù)能力的同時，也會積極通過拓展與電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，不斷提升發(fā)卡覆蓋范圍，進(jìn)而實現(xiàn)雙方共贏。

融合，還意味著商業(yè)銀行各條線服務(wù)能力的融合。作為“入口”，商業(yè)銀行將通過信用卡持卡客戶的消費(fèi)需求，提升至理財、信貸甚至公司業(yè)務(wù)服務(wù)，這便要求各條線之間的協(xié)同服務(wù)能力，提升客戶體驗。

然而，更值得注意的是，在消費(fèi)信貸市場高速增長的同時，如何控制不良風(fēng)險，也是各大銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人關(guān)注的焦點(diǎn)問題。傳統(tǒng)信貸風(fēng)控機(jī)制與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合，將使更多善于利用技術(shù)手段管理風(fēng)險的機(jī)構(gòu)搶得盈利先機(jī)，但問題是，技術(shù)如何能夠最優(yōu)化適配金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制，才能實現(xiàn)市場、風(fēng)險和盈利的三方平衡。

消費(fèi)升級尚在進(jìn)行中，信用卡中心的發(fā)展還將有哪些新的機(jī)遇？《英才》記者專訪兩位商業(yè)銀行信用卡中心總經(jīng)理，傳遞獨(dú)到而實際的思考。endprint