北京農(nóng)商銀行 不惟大小只惟優(yōu)劣

孟德陽

資產(chǎn)規(guī)模10年增長5倍，截至上半年的不良率僅有0.42%，作為全國農(nóng)商銀行的代表之一，北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱北京農(nóng)商銀行）穩(wěn)健發(fā)展引來市場的關(guān)注。

的確，過去一段時間，國內(nèi)農(nóng)商行均處于高速擴(kuò)張期。2011—2015年的 5年年均復(fù)合增速達(dá)37.6%。截至2017年6月末，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總和達(dá)32.2萬億元，占全銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的13.2%

實際上，總體規(guī)模上，農(nóng)商行總資產(chǎn)已經(jīng)超過城市商業(yè)銀行；而在許多地區(qū)，省級農(nóng)商行、省聯(lián)社通常是省內(nèi)的最大金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)商行也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)跑者，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展有著極強(qiáng)代表性，截至2016年底，全國共組建農(nóng)商行1222家，機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)、資本分別占農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的55.3%、70.7%、 73.8%。

相比國有大行、股份制銀行乃至城商行，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場化程度與在各地區(qū)的規(guī)模并不相符。銀監(jiān)會2016年報中指出，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革“緊緊圍繞服務(wù)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的任務(wù)推進(jìn)”，然而，在提升“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，如何在競爭激烈的銀行業(yè)中找準(zhǔn)自身定位、不斷提升市場化程度，也成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要面對的命題?！半S著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和社會經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)對金融需求是巨大的?！北本┺r(nóng)商銀行董事長王金山在接受《英才》記者專訪時說，作為北京市的農(nóng)商銀行，立足城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)首都實體經(jīng)濟(jì)是北京農(nóng)商銀行的出發(fā)點和落腳點，“不是簡單地追逐利潤最大化?！?/p>

股份制改革

對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其市場化道路并非一番風(fēng)順，而北京農(nóng)商銀行作為全國首家省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，可以說見證了新世紀(jì)以來中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、改革歷史。

興業(yè)證券的一份研究報告認(rèn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營制度變化可以分為四個階段：

第一階段是1978—1996年，農(nóng)信社的管理權(quán)幾度上收至農(nóng)業(yè)銀行，受農(nóng)業(yè)銀行的管理；第二階段自1996—2003年，農(nóng)信社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，業(yè)務(wù)改由縣聯(lián)社管理，人行履行監(jiān)管職責(zé)，各地開始探索組建市、省聯(lián)社，這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)民辦化的試點階段。

2003年，《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》發(fā)布，開啟了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的第三個階段：多級法人社變?yōu)橐患壏ㄈ??？h級聯(lián)社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社的兩級法人改組為縣級統(tǒng)一法人社，少數(shù)農(nóng)信社直接改組為農(nóng)商行，并將農(nóng)信社的管理交由地方省政府，后者通過省聯(lián)社進(jìn)行管理。

最后一個階段是2010年以后，農(nóng)信社紛紛改制為股份制的農(nóng)商行。

隨著農(nóng)村金融服務(wù)需求市場化程度的提高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革方向也已日趨明朗，自2011年起，農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占比持續(xù)提高，自2011年的25%提高至2016年底的70.7%。

銀監(jiān)會2016年報談及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革時指出，積極穩(wěn)妥地組建農(nóng)村商業(yè)銀行，按照“成熟一家、組建一家”的原則推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，鼓勵各類社會投資者特別是優(yōu)質(zhì)企業(yè)參與投資入股，增強(qiáng)資本實力，健全公司治理機(jī)制。

管理縱向到底

到今年6月底，北京農(nóng)商銀行的資產(chǎn)達(dá)7765.16億元，是2006年改制之初的5倍，在農(nóng)商行全國范圍內(nèi)的高增速下，或許不難理解；但北京農(nóng)商銀行去年底的不良貸款率僅為0.9%，截至今年6月底的不良率僅為0.42%，這一數(shù)字不僅遠(yuǎn)低于農(nóng)商行平均不良率2.49%的水平，甚至優(yōu)于全國商業(yè)銀行平均1.74%的不良率。

在增長方面，北京農(nóng)商銀行并不“急于求成”，自2005年以來，其也經(jīng)歷了三個發(fā)展階段：2005—2009年，是改制的探索時期。

2009—2012年，則是積極化解歷史問題、推動業(yè)務(wù)發(fā)展的時期。過去幾年的穩(wěn)健發(fā)展，正是建立在處理好歷史問題，重新建立符合銀行發(fā)展規(guī)律的制度、機(jī)制的基礎(chǔ)之上?；鈿v史遺留的不良資產(chǎn)，是所有農(nóng)商行改制后都要面臨的問題。相比于國有、股份制銀行，農(nóng)商行的前身信用社的風(fēng)控機(jī)制、風(fēng)控意識都有較大差距，因而其不良資產(chǎn)率也相對前兩者高。北京農(nóng)商銀行大部分的不良資產(chǎn)，還是靠自身通過清收、利潤積累去化解。

在成功完成“歷史問題化解期”的各項任務(wù)后，北京農(nóng)商銀行正向“調(diào)整、鞏固、優(yōu)化期”深度推進(jìn)。

據(jù)北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2015年以來，在“調(diào)整、鞏固、優(yōu)化”經(jīng)營主題下，北京農(nóng)商銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實，體現(xiàn)為以下三個方面：

一是堅持創(chuàng)新驅(qū)動，持續(xù)推動經(jīng)營模式與服務(wù)模式轉(zhuǎn)型，綜合服務(wù)、競爭實力顯著增強(qiáng)；二是堅持科技引領(lǐng)，建成應(yīng)用系統(tǒng)155個，集約化運(yùn)營能力達(dá)到同業(yè)先進(jìn)水平；三是穩(wěn)步推動內(nèi)部改革，基本搭建現(xiàn)代商業(yè)銀行管理架構(gòu)，專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理水平不斷提升。

目前，北京農(nóng)商銀行下轄694家網(wǎng)點，是唯一金融服務(wù)覆蓋全市所有182個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)。在改制之初，原北京農(nóng)村信用合作社旗下共有127家獨(dú)立法人單位，這127家單位幾乎都是“各自為戰(zhàn)”的狀態(tài)，127個機(jī)構(gòu)甚至有127套管理系統(tǒng)和財務(wù)部門，距離真正市場化的銀行管理有較大差距。

為此，北京農(nóng)商銀行內(nèi)部對各項工作都做了較大的梳理和調(diào)整，首先是縮短管理鏈條：由原來的四級管理轉(zhuǎn)變?yōu)槿壒芾怼傂小⒐茌犞?、網(wǎng)點支行。在此基礎(chǔ)上，將各業(yè)務(wù)條線進(jìn)行劃分，建立前、中、后臺的管理體系，并不斷深化準(zhǔn)分行、準(zhǔn)事業(yè)部改革，積極推進(jìn)流程銀行建設(shè)，逐步搭建起現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行組織架構(gòu)。

“在一級法人體制下，管理能縱向到底。”王金山說，“專業(yè)化經(jīng)營、系統(tǒng)化管理、集約化控制見到了成效。”endprint

反哺農(nóng)村

做“流程銀行、精品銀行、特色銀行”是北京農(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，因此，利潤和規(guī)模并非北京農(nóng)商銀行發(fā)展過程中的唯一目標(biāo)，王金山認(rèn)為，做精規(guī)模，不斷提升自身綜合服務(wù)能力，提高客戶滿意度和口碑，打造涉農(nóng)特色領(lǐng)先的精品銀行是北京農(nóng)商銀行未來發(fā)展的方向。

以“三農(nóng)”金融服務(wù)為例，農(nóng)民和市民對于金融服務(wù)的需求有著較大差別，即便是在北京周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，農(nóng)民對于線下銀行網(wǎng)點的依賴程度要遠(yuǎn)高于線上渠道。因此，北京農(nóng)商銀行在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)布局了營業(yè)網(wǎng)點，以及700多家金融便利店和助農(nóng)取款服務(wù)點，在十渡、喇叭溝門等偏遠(yuǎn)山區(qū)也都有布局。

然而，網(wǎng)點布局下沉得越深入，也意味著運(yùn)營的成本更高。因此，王金山認(rèn)為，農(nóng)商行的運(yùn)營成本從某種程度上來說高于在城市的股份制銀行和城商行，為此，農(nóng)商行也必須通過城市金融和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整賺取相對的利潤來反哺農(nóng)村金融。

北京地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)占經(jīng)濟(jì)比重僅為0.5%左右，這也意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要順應(yīng)城鄉(xiāng)一體化的趨勢，不斷開拓創(chuàng)新。

國泰君安銀行業(yè)首席分析師王劍認(rèn)為，農(nóng)商行的核心特點是與地方經(jīng)濟(jì)高度綁定，農(nóng)商行的經(jīng)營狀況，高度取決于所在地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。

因此，北京農(nóng)商銀行始終以服務(wù)首都實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為出發(fā)點和落腳點，持續(xù)深化機(jī)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新驅(qū)動，著力提高綜合金融服務(wù)能力，在助推首都經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，實現(xiàn)規(guī)模、效益、質(zhì)量協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展。具體體現(xiàn)為：

一是堅持市場定位，緊密圍繞首都城市定位和戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，緊抓城市建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級、結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中蘊(yùn)含的新機(jī)遇，每年為首都重點工程及重大民生項目提供信貸資金均在1000億元以上。

二是大力發(fā)展民生金融，實現(xiàn)北京市代理公用事業(yè)費(fèi)和社保資金代發(fā)的全覆蓋，為全市350萬老人打造專屬養(yǎng)老金融服務(wù)平臺，成為政府落實惠民政策的重要金融紐帶。

三是強(qiáng)力推動普惠金融，積極把握農(nóng)村改革和城鄉(xiāng)一體化建設(shè)帶來的新契機(jī)，充分發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍和農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)頭羊作用，涉農(nóng)貸款余額歷年保持在全市近四分之一。

風(fēng)險“硬控制”

經(jīng)營金融，就是經(jīng)營風(fēng)險。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，風(fēng)控永遠(yuǎn)都是最核心的命題。在行業(yè)平均不良率達(dá)1.74%的情況下，截至2017年6月末，北京農(nóng)商銀行不良率僅為0.42%。撥備覆蓋率保持在400%以上。

對此，王金山對《英才》記者表示，在不良率管理上，一方面是要控制好新的“出血點”、在開拓新業(yè)務(wù)中保持高質(zhì)量；同時，積極化解歷史遺留問題。

據(jù)介紹，近年來，北京農(nóng)商銀行始終將防范風(fēng)險擺在突出位置，堅持從嚴(yán)治行、從嚴(yán)治貸，堅守風(fēng)險底線，持續(xù)強(qiáng)化全面風(fēng)險管理，采取“穩(wěn)健”的風(fēng)險偏好策略，努力平衡資本、風(fēng)險與收益，持續(xù)保持優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量，體現(xiàn)為以下三個方面：

一是建立并不斷完善全面風(fēng)險管理架構(gòu)和風(fēng)險偏好體系，強(qiáng)化全口徑、全流程風(fēng)險管理，實現(xiàn)了對關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)的系統(tǒng)“硬控制”。確立了覆蓋“信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、科技風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險”的全面風(fēng)險管理體系框架，建立多層次、立體化的風(fēng)險偏好管理體系，搭建壓力測試管理體系，推進(jìn)主要業(yè)務(wù)條線風(fēng)險管理體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，持續(xù)加強(qiáng)業(yè)務(wù)事前評估、事中監(jiān)測和事后監(jiān)督，加大系統(tǒng)硬控制，堅決杜絕任何業(yè)務(wù)游離于系統(tǒng)控制之外。

“我們很多業(yè)務(wù)都是將風(fēng)險識別的第一道防線下沉到支行；而信貸審批則實行專業(yè)化、系統(tǒng)化的集中管理?！蓖踅鹕秸f道。

二是堅持“不惟大小、只惟優(yōu)劣”的信貸策略，突出“從嚴(yán)治貸”，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善并持續(xù)保持優(yōu)良水平。認(rèn)真貫徹宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管要求，優(yōu)化授信審批模式，實施分層授權(quán)，嚴(yán)把授信準(zhǔn)入關(guān)，持續(xù)強(qiáng)化潛在風(fēng)險的分析和化解，加強(qiáng)貸后精細(xì)化管理，加大不良清收處置力度，不斷提高信貸全流程管理的實效性。建立信用風(fēng)險投資限額管理體系，確保信用風(fēng)險管理全面覆蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新型資管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)。

近年來，隨著金融市場化程度不斷提高，過去一年，多地農(nóng)商行同業(yè)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)增長迅速，常熟銀行的同業(yè)資產(chǎn)過去一年同比增長達(dá)59.6%。據(jù)王金山介紹稱，北京農(nóng)商銀行這些年來在同業(yè)業(yè)務(wù)上控制得比較嚴(yán)格，“一是認(rèn)真貫徹國家和監(jiān)管部門的要求；另一方面是始終堅守風(fēng)險底線，注重效益、規(guī)模、質(zhì)量協(xié)調(diào)發(fā)展。”

三是深入推進(jìn)質(zhì)量管理深化建設(shè)工作，持續(xù)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，建立內(nèi)部控制評估管理機(jī)制，完善全行內(nèi)控組織架構(gòu)，健全內(nèi)部審計制度體系，強(qiáng)化“制度、流程、系統(tǒng)”的“三位一體”建設(shè)，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。endprint