上市公司高管的家庭保障規(guī)劃

文熙

客戶家庭情況：某上市公司高管李先生，49歲，城市坐標(biāo)成都，年收入40萬元。妻子是個(gè)體經(jīng)營戶，47歲，年收入10萬元左右。孩子17歲，在國際學(xué)校上學(xué)，明年計(jì)劃出國留學(xué)，預(yù)算是4年100萬元。

家庭資產(chǎn)情況如下：總資產(chǎn)合計(jì)490萬元，其中不動(dòng)產(chǎn)一套，市值350萬元，已還完貸款。汽車一輛，價(jià)值20萬元。積蓄120萬元，其中銀行理財(cái)產(chǎn)品50萬元，國債50萬元，10萬元借給親戚，10萬元活期。家庭無負(fù)債，年度開支在16萬元左右。不考慮買房換車，不需要贍養(yǎng)老人。家庭成員現(xiàn)有保障很少，幾乎可以忽略不計(jì)。李先生目前考慮更多的是基礎(chǔ)保障，然后再考慮頂層風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。

規(guī)劃方案一

一、財(cái)務(wù)診斷

1.李先生的工資收入占比100%，收入來源單一，可增加理財(cái)性的收入。正是因?yàn)槭杖雭碓赐耆蕾囉诠べY收入，所以一旦發(fā)生健康或意外風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必會(huì)影響家庭整體的收入來源，甚至導(dǎo)致孩子出國留學(xué)的中斷。

2.在李先生的家庭資產(chǎn)中，固定資產(chǎn)350萬元，占總資產(chǎn)490萬元的71%，占比偏高。且李先生的家庭收入來源較穩(wěn)定，向來注重儲(chǔ)蓄，其儲(chǔ)蓄資產(chǎn)為110萬元，從理財(cái)?shù)慕嵌瓤催@是不合理的，存放在銀行和購買國債并非唯一的理財(cái)方式。

3.李先生為家庭配備的保險(xiǎn)計(jì)劃保障額度較少，與其家庭資產(chǎn)無法匹配。

二、理念溝通

1.重疾和意外保障的需求：李先生家庭的收入來源完全依賴于主動(dòng)收入，因此重疾和意外的保障就尤為重要了。在平安無事的情況下，49歲的閱歷和年富力強(qiáng)，可以為家庭帶來長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但是一旦身體無論何種原因亮起了紅燈，家庭的現(xiàn)金流就可能因此而中斷。而中斷這期間缺少了主動(dòng)收入，但家庭的各項(xiàng)開支會(huì)繼續(xù)且會(huì)持續(xù)增加費(fèi)用，從而導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的入不敷出，嚴(yán)重的還會(huì)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)清零甚至為負(fù)數(shù)，背上債務(wù)。

2.社保的補(bǔ)充需求：社保只能解決最基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷問題，每年都會(huì)有起付線和封頂線，報(bào)銷的范圍并不包含一些效果佳、副作用小的進(jìn)口藥特效藥。但發(fā)生住院情況下，如果僅僅依靠社保的保障，就會(huì)大大降低就醫(yī)的品質(zhì)和影響身體的康復(fù)。

3.子行千里母擔(dān)憂，孩子出國求學(xué)，遠(yuǎn)離了父母的照顧，如果沒有保險(xiǎn)的陪伴，作為家長一定不放心。加上境外的醫(yī)療體系和國內(nèi)不同，所以國內(nèi)的保險(xiǎn)無法照顧到遠(yuǎn)在國外的孩子，為孩子配備一款高額度的境外保障就格外重要了。

三、實(shí)現(xiàn)方法

（一）夫妻倆的基礎(chǔ)健康保障

李先生和李太太同時(shí)執(zhí)行以下方案，20年交費(fèi)，在當(dāng)下醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升的今天，先解決基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，未來保障的額度可以再做規(guī)劃。

綜合醫(yī)療保障方案說明：

1.疾病或意外住院醫(yī)療費(fèi)用：住院費(fèi)用每年限額報(bào)銷300萬元。報(bào)銷規(guī)則：超出1萬元部分，社保內(nèi)所有費(fèi)用100%報(bào)銷；社保外所有費(fèi)用100%報(bào)銷。

2.交費(fèi)期意外傷害保險(xiǎn)利益：因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用100元-5萬元100%報(bào)銷，因普通意外導(dǎo)致身故賠付101萬元，因公共交通或自駕車意外導(dǎo)致身故賠付151萬元，因普通意外導(dǎo)致的傷殘最高賠付50萬元（10級(jí)281項(xiàng)賠付），因公共交通或自駕車意外導(dǎo)致的傷殘最高賠付100萬元（10級(jí)281項(xiàng)賠付）。

3.重大疾病保險(xiǎn)金（工作收入損失）：重大疾病保險(xiǎn)金一次性給付保險(xiǎn)金50萬元，輕度重疾一次性給付保險(xiǎn)金10萬元。

4.綠色就醫(yī)通道：當(dāng)發(fā)生普通疾病或重大疾病需要住院時(shí)，可通過平安健康險(xiǎn)公司安排緊急住院。

（二）子女境外保險(xiǎn)方案

子女境外的保障涵蓋了人身和財(cái)產(chǎn)兩個(gè)方面，孩子出國求學(xué)的路上，父母再也不用擔(dān)心。預(yù)計(jì)每年支付保費(fèi)為13370元/年，保障期限為一年。

方案說明：

通過規(guī)劃李先生夫妻雙方的基礎(chǔ)保障方案后，可以為家庭創(chuàng)造至少100萬元的緊急準(zhǔn)備金，用于抵抗未來難以預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生普通的疾病，則通過社保就可以解決；如果發(fā)生住院情況甚至是重大疾病或意外住院，那300萬元以內(nèi)的費(fèi)用都可以為家庭報(bào)銷，額外還有至少2年的家庭收入賠付給家庭。

規(guī)劃方案二

客戶需求分析：

1、家庭成員基礎(chǔ)保障分析：

按照李先生一家每年固定收入50萬，固定年支出16萬來計(jì)算，家庭每年結(jié)余34萬元，可用這筆資金做好合理的安排。家庭基礎(chǔ)保障例如每一位家庭成員的重大疾病、意外傷害、住院醫(yī)療等保險(xiǎn)費(fèi)的支出可控制在34萬元結(jié)余資金的15-20%比較合理，既不會(huì)影響家庭正常生活和開銷，也可以將家庭保障做得比較充分。李先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，在保障份額方面首先要給李先生設(shè)計(jì)充足，其次是妻子和孩子的基礎(chǔ)保障。具體保障建議請(qǐng)?jiān)斂疵恳晃患彝コ蓡T基礎(chǔ)保障方案，全家保障計(jì)劃合計(jì)保費(fèi)64414.03元（約為結(jié)余資金的19%）。

2、孩子出國留學(xué)的資金準(zhǔn)備：

李先生一家有現(xiàn)金資產(chǎn)110萬元（含活期現(xiàn)金10萬+國債50萬+銀行理財(cái)50萬），其中100萬資金可用作孩子未來4年出國留學(xué)的備用金，逐年支付學(xué)費(fèi)，不宜挪做他用，因?yàn)槊髂瓿鰢婕傲⒓粗Ц督逃?，用保本和變現(xiàn)快捷的短期銀行理財(cái)或者貨幣基金的方式較合理。余下10萬活期現(xiàn)金相當(dāng)于家庭7個(gè)月左右的固定支出，可作為家庭應(yīng)急資金。

李先生保險(xiǎn)利益說明：

1.特定疾病30種：確診即賠付10萬元。

2.重大疾病80種：確診即賠付50萬元。

3.疾病身故：因疾病身故賠付50萬元（需扣除已經(jīng)賠付的重大疾病保險(xiǎn)金）。

4.意外傷害身故保障：一般意外保障170萬，自駕車意外保障380萬，客運(yùn)交通意外保障400萬，客運(yùn)航空意外保障750萬。

5.意外傷害高殘保障：一般意外保障120萬，自駕車意外保障330萬，客運(yùn)交通意外保障350萬，客運(yùn)航空意外保障700萬。

6.普通意外傷害醫(yī)療保障：門診報(bào)銷每年限額1萬，每次意外事故100元免賠，80%報(bào)銷。意外傷害手術(shù)報(bào)銷每年限額2萬，意外傷害住院報(bào)銷每年限額2萬。

7.高額醫(yī)療保障：住院醫(yī)療最高年限額205萬元，其中包括一般住院醫(yī)療年限額100萬元，惡性腫瘤額外保障100萬元，惡性腫瘤住院年限額50000元（按實(shí)際住院天數(shù)，每天給付200元）。

李太太保險(xiǎn)利益說明：

1.特定疾病30種：確診即賠付6萬元。

2.重大疾病80種：確診即賠付30萬元。

3.疾病身故：投保180天后，因疾病身故賠付30萬元（需扣除已經(jīng)賠付的重大疾病保險(xiǎn)金）。

4.意外傷害身故保障：一般意外保障40萬，自駕車意外保障130萬，客運(yùn)交通意外保障130萬，客運(yùn)航空意外保障230萬。

5.意外傷害高殘保障：一般意外保障10萬，自駕車意外保障100萬，客運(yùn)交通意外保障100萬，客運(yùn)航空意外保障200萬。

6.高額醫(yī)療保障同李先生。

孩子保險(xiǎn)利益說明：

1.國壽福重疾保障利益同李太太。

2.英才卡保障：意外殘疾或燒傷10萬，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金額5000元，住院和特定門診醫(yī)療保障10萬元 ，重大疾病保障2萬元。

3.高額醫(yī)療保障同李先生。