初探我國保險業(yè)發(fā)展過程中的問題及其對策

文/馮詩棠，南充職業(yè)技術(shù)學(xué)院財經(jīng)系

1 引言

保險是社會的“減震器”。社會向文明發(fā)展離不開保險，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，保險發(fā)揮了應(yīng)該的功能并起到了積極作用，然而我國保險業(yè)發(fā)展滯后的現(xiàn)象呈明顯趨勢，保險行業(yè)必須要采取相應(yīng)的措施。

2 保險的功能

保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風(fēng)險事故所致經(jīng)濟損失或由此而引起的經(jīng)濟需要進行補償或給付的行為[1]。保險是一種經(jīng)濟行為，可以保證經(jīng)濟生活穩(wěn)定，也可以分散風(fēng)險，提供風(fēng)險保障服務(wù)；保險是一種金融行為，通過收取保費集聚了大量保險費用并實行運作而起到資金融通的作用；保險更加是一種分攤損失的財務(wù)安排，受損人可以獲得的是全體投保人共同的經(jīng)濟支持。保險堅持“一人為眾，眾人為一”的理念，一般具有經(jīng)濟性、互助性、契約性和科學(xué)性等特點，保險功能在其發(fā)展過程中對順利再生產(chǎn)起到至關(guān)重要的作用，主要從以下幾個方面分析研究：

2.1 可以分散風(fēng)險

保險是分散風(fēng)險的有效方法，這是建立在災(zāi)害事故的偶然性和必然基礎(chǔ)之上的，具有科學(xué)依據(jù)，對于個別投保人來說，災(zāi)害事故的發(fā)生具有偶然性和不確定性，但是對于所有的投保單位來說災(zāi)害事故必然發(fā)生，保險通過向市場上千千萬萬投保人收取保費來分攤其中少數(shù)不幸的受災(zāi)害事故的被保險人的損失。

2.2 可以補償損失

保險通過把投保人繳納的保費建立保險基金，對少數(shù)受損失成員因保險事故受損給予經(jīng)濟補償，從而可以幫助受災(zāi)成員抵抗損失、保障經(jīng)濟活動順利開展。補償損失的作用最能反映保險的本質(zhì)，也是保險的最終目的，因為保險成立的初衷是幫助受災(zāi)人度過難關(guān)，也即是無損失就沒有賠償可能，有損失才有賠償可能。

2.3 可以融通資金

保險公司收集巨額的保險費建立起龐大的保險基金，能夠起到分流社會儲蓄的作用，有利于促進儲蓄向投資轉(zhuǎn)化，可以最大限度的利用資金，進而達到保值增值的目的，為個人理財提供可支配收入。

2.4 可以防災(zāi)防損

投保人在購買保險以后，保險公司和被保險人會共同采取措施對風(fēng)險事故進行防范，減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素，防止或減輕災(zāi)害所造成的損失，從而降低保險成本、提高經(jīng)濟效益為個人理財提供安全保障。

2.5 屬于再次分配

保險實際上是屬于國民收入的再分配領(lǐng)域，保險向投保人收取保費建立保險基金，并在保險事故發(fā)生后向受損人提供經(jīng)濟補償，這就是把保險基金轉(zhuǎn)移支付到需要幫助的人手中，實現(xiàn)了再次分配。

2.6 保險對個人理財?shù)囊饬x

保險屬于個人理財?shù)姆懂牐龠M保險的發(fā)展，提高公民的保險意識，有助于提高普通群眾的投資理財能力。目前我國的老百姓依然青睞通過儲蓄積累財富而忽略通過其他方式積累財富，特別是忽略了通過保險去管理財富，讓財富保值增值。

3 保險存在的問題

3.1 保險行業(yè)粗放式發(fā)展

隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，我國保險業(yè)有了堅實的發(fā)展基隨著中國保險業(yè)由人民保險公司一家獨大壟斷的局面向壟斷競爭發(fā)展，保險行業(yè)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，但是我國保險業(yè)粗放發(fā)展的模式也被沿襲下來，我國保險行業(yè)總體上仍停滯在沖量層面上。絕大部分保險機構(gòu)主要通過增設(shè)機構(gòu)、同質(zhì)化產(chǎn)品、“人海戰(zhàn)術(shù)”等方式實現(xiàn)外延式擴張，而忽略了保險公司產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，甚至有的保險公司為了利益不顧市場規(guī)則，違法亂紀。保險的粗放式發(fā)展早已經(jīng)不能滿足中國現(xiàn)實的保險保障需求。

3.2 保險業(yè)缺乏創(chuàng)新

企業(yè)的成敗在于能否創(chuàng)新，尤其是當(dāng)前經(jīng)濟體制改革階段。創(chuàng)新是保險行業(yè)科學(xué)發(fā)展、提高競爭力的重要途徑。隨著保險市場擴大，消費者對保險需求量迅速增加，雖然保險產(chǎn)品品種和銷售量呈現(xiàn)出“雙增量”的局面，但是保險產(chǎn)品創(chuàng)新也存在嚴重問題，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相似、產(chǎn)品同質(zhì)化、服務(wù)滯后等問題突出。我國除了少數(shù)保險公司以外，許多保險公司的技術(shù)創(chuàng)新仍然處于較低層次階段。因為為了節(jié)省成本，大多數(shù)保險公司推出的保險產(chǎn)品是依據(jù)市場上已經(jīng)存在的保險產(chǎn)品再進行局部的開發(fā)而成。然而隨著我國居民的個性化需求增加，對保險公司推出的保險產(chǎn)品創(chuàng)新度提出了更高的要求。

3.3 保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

當(dāng)前許多消費者存在盲目消費的情況，保險行業(yè)亦然，保險行業(yè)呈現(xiàn)出保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題。在財產(chǎn)保險市場上，機動車輛保險市場份額明顯大于其他險種市場份額。在人壽保險市場上，分紅險占領(lǐng)了巨大的保險市場份額，而且還有進一步擴大的趨勢。

3.4 缺乏高素質(zhì)人才隊伍

保險、銀行、證券是金融行業(yè)三大板塊，然而我國保險行業(yè)從業(yè)人員和證券行業(yè)以及銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)相差較大。證券和銀行從業(yè)人員學(xué)歷水平，綜合素質(zhì)都明顯高于保險業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)。保險行業(yè)工作的復(fù)雜性特征就要求保險從業(yè)人員擁有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和廣博的知識，但是目前國內(nèi)現(xiàn)狀是保險從業(yè)人員素質(zhì)較低、既精通保險、又擅長管理的中高端人才缺乏，尤其是核保、核賠、風(fēng)險管理等專業(yè)人才極度缺乏，保險營銷由于競爭激烈而出現(xiàn)了營銷人員流動性非常大，高素質(zhì)的營銷人才嚴重不足。人才是保險行業(yè)發(fā)展的最重要因素，保險從業(yè)人員素質(zhì)較低的現(xiàn)狀在很大程度上限制了保險業(yè)的發(fā)展。

3.5 保險經(jīng)營不誠信

保險行業(yè)是一個信息極其不對稱的行業(yè)，保險公司作為優(yōu)勢方有專門的法律顧問團隊、專門的產(chǎn)品設(shè)計團隊和營銷團隊，保險公司能夠理解保險條款的含義而投保人或被保險人不能理解保險合同的所有條款，在營銷過程中保險營銷人員可以輕而易舉地設(shè)計晦澀難懂的保單條款引誘投保人落入陷阱，當(dāng)出險時可以逃避保險賠償責(zé)任；也可以夸大保險的功能。缺乏專業(yè)的高素質(zhì)的工作人員會極大地損害保險公司甚至整個保險行業(yè)的形象，阻礙保險業(yè)的發(fā)展。

3.6 保險法制建設(shè)不健全

保險扮演著社會的“減震器”的角色。我國高度重視保險業(yè)發(fā)展，保險意識不斷深入人心，伴隨著保險業(yè)的飛速發(fā)展，外部法制環(huán)境越來越不適應(yīng)保險發(fā)展速度。部分保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法律不健全，如規(guī)范機動車輛保險的法律沒有完善、巨災(zāi)風(fēng)險法和再保險法處于空白狀態(tài)。

3.7 保險意識缺乏

由于小農(nóng)意識觀念根深蒂固，互利共贏的觀念沒有深入人心，許多人覺得保險公司作為盈利機構(gòu)是賺錢的，而虧錢是絕大多數(shù)老百姓，所以他們不愿意購買保險。

4 改善保險環(huán)境對策

4.1 改變保險行業(yè)經(jīng)營方式

我國保險市場呈現(xiàn)出寡頭壟斷的特征[2]，在保險市場競爭日益激烈的背景下，保險公司必須認識依靠擴大規(guī)模、搶占市場的道路不是長久之計，保險公司必須加強人力資源管理和成本管理實現(xiàn)集約化的經(jīng)營管理；在保險資金運用上提高資金管理、經(jīng)營風(fēng)險管理能力，實現(xiàn)投資多元。

4.2 增強保險業(yè)創(chuàng)新驅(qū)動力

市場需求是拉動產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素，保險公司應(yīng)該以市場需求為導(dǎo)向開發(fā)合適的保險產(chǎn)品；制度創(chuàng)新和體制創(chuàng)新是保險行業(yè)良性發(fā)展的保證，必須堅持體制創(chuàng)新與管理創(chuàng)新并舉，把體制創(chuàng)新和管理創(chuàng)新運用于保險活動中。

4.3 構(gòu)建合理保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

只要按照保險產(chǎn)品功能結(jié)構(gòu)與消費者滿意度間的合理匹配關(guān)系來經(jīng)營,就能夠有效地避免保險資源浪費[3]保險公司要按照保險監(jiān)督管理委員會的要求主動調(diào)整傳統(tǒng)壽險和非傳統(tǒng)壽險的比例，調(diào)整車險和財險的比例，調(diào)整壽險和財險的比例，側(cè)重于保險行業(yè)內(nèi)涵式增長，提高社會風(fēng)險的整體保障水平。

4.4 提高保險業(yè)人才隊伍素質(zhì)

人才是保險行業(yè)興業(yè)的根本，必須通過有效途徑提高和便宜高素質(zhì)的保險人才，為保險業(yè)發(fā)展奠定良好的基石。首先，保險公司要建立健全公平的科學(xué)的激勵機制，注重物質(zhì)獎勵的同時堅持精神獎勵，最大限度地激發(fā)保險員工的競爭意識，發(fā)揮潛能。其次，保監(jiān)會要從宏觀上調(diào)控人才流動趨勢，促進人才合理流動，通過引導(dǎo)和培訓(xùn)幫助員工樹立行業(yè)認同感和對企業(yè)的歸屬感。

4.5 堅持經(jīng)營誠信

堅持誠信經(jīng)營是一個系統(tǒng)工程。首先，要建立健全法律監(jiān)管體系，將保險當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人都要納入監(jiān)管范圍內(nèi)，做到有法可依。其次，依法追究失信行為，做到有違法必究。最后，增強員工誠信服務(wù)意識，使員工正確認識到誠信與保險企業(yè)利益和個人利益緊密相關(guān)。

4.6 提高居民保險意識

保險意識是保險業(yè)健康發(fā)展的社會基礎(chǔ)[4]，保險公司應(yīng)該改變經(jīng)營理念，只有樹立以客戶為核心的經(jīng)營理念，才能真正做到位客戶著想，才能獲得客戶的認可；國家和保險公司努力普及保險知識，提高社會公眾的保險意識。

［1］段文軍.保險學(xué)概論［M］.成都：西南財經(jīng)大學(xué)出版社，2009.8.

[2]周延.中國保險市場結(jié)構(gòu)、行為與績效研究[D].濟南：山東大學(xué)出版社，2007：45

[3]蒲成毅，潘小軍.保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與保險業(yè)增長的動態(tài)優(yōu)化決策分析[J].管理科學(xué) 2011（11）.

［4］沈新榮.加強保險普及教育、提高全民保險意識［J］.上海保險，2009.