科技金融發(fā)展與銀行服務(wù)模式分析

文/程紅亞，徽商銀行信息科技部

科技金融發(fā)展與銀行服務(wù)模式分析

文/程紅亞，徽商銀行信息科技部

在當(dāng)前新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，隨著經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國(guó)企業(yè)都呈現(xiàn)出非常良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。企業(yè)想要更好的發(fā)展擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，就必須擁有大量資金，銀行作為企業(yè)融資必要的金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)著不可或缺的地位。同時(shí)在新時(shí)代，新的發(fā)展環(huán)境也給銀行提出了新的服務(wù)發(fā)展要求，為更好的服務(wù)客戶，就離不開(kāi)科技對(duì)銀行服務(wù)模式的支持，金融業(yè)離不開(kāi)科技的幫助，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展同樣也離不開(kāi)金融業(yè)的支撐。科技與金融的結(jié)合，這是現(xiàn)在的發(fā)展趨勢(shì)，是當(dāng)前國(guó)家共同提倡的創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，同樣也是銀行自身發(fā)展必不可少的一步，發(fā)展科技金融可以更好的促進(jìn)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。本文分析了科技金融發(fā)展的現(xiàn)狀，也分析了科技金融與銀行服務(wù)模式的關(guān)系和影響。

科技金融；意義；銀行服務(wù)模式創(chuàng)新

1 科技金融發(fā)展意義和現(xiàn)狀

1.1 科技金融發(fā)展意義

科技金融大致來(lái)說(shuō)就是科學(xué)和金融的融合，科技金融的出現(xiàn)和發(fā)展，不僅促進(jìn)了科學(xué)技術(shù)的開(kāi)發(fā)和進(jìn)步，還推動(dòng)了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)的不斷發(fā)展。科技金融是金融制度、金融服務(wù)和金融政策的創(chuàng)新型、具體性的安排，是由為科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)等提供金融資金支持的政府、企業(yè)和各種有關(guān)機(jī)構(gòu)及其在科技創(chuàng)新融資過(guò)程中的行為活動(dòng)共同組成的一個(gè)體系。

在現(xiàn)代發(fā)展中，科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，對(duì)于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域同樣如此，經(jīng)濟(jì)社會(huì)想要保持高速的發(fā)展，就必須要靠科技的力量?？萍寂c金融的結(jié)合能夠提高科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新效率，技術(shù)的進(jìn)步才能有效的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為社會(huì)積累更多財(cái)富。實(shí)踐證明，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的發(fā)展對(duì)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步會(huì)產(chǎn)生非常大的推動(dòng)作用。在發(fā)展過(guò)程中，使得科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步和金融水平不斷提高，社會(huì)和國(guó)家才能保持科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性，兩者互相促進(jìn)、互相交融，共同發(fā)展。

1.2 科技金融發(fā)展現(xiàn)狀與銀行的關(guān)系

新時(shí)期下，我國(guó)提出了新的發(fā)展戰(zhàn)略，要以建立創(chuàng)新型國(guó)家為主要目標(biāo)，在這大方向的引領(lǐng)下，促進(jìn)科技與金融結(jié)合成為發(fā)展主題。近些年來(lái)我國(guó)的科技型企業(yè)發(fā)展越來(lái)越好，漸漸成為我國(guó)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要力量和保持驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要主體。但是還有一些地方存在不足，主要體現(xiàn)在金融資源和科技資源的對(duì)接，資金的匱乏成為科技型企業(yè)發(fā)展的阻礙。在我國(guó)，科技企業(yè)想要發(fā)展就必須還要依靠銀行等金融機(jī)構(gòu)的幫助，銀行怎樣更好的服務(wù)科技企業(yè)，更加高效快捷的處理問(wèn)題也成為銀行發(fā)展必須面對(duì)的問(wèn)題。目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速放緩，新常態(tài)發(fā)展下，各個(gè)企業(yè)發(fā)展也逐漸放緩。相依的銀行發(fā)展也陷入瓶頸，銀行需要更改服務(wù)模式，拓寬銀行業(yè)務(wù)空間面對(duì)國(guó)內(nèi)環(huán)境，新時(shí)期金融發(fā)展對(duì)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新有了更高的要求。銀行加快內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、順應(yīng)時(shí)代潮流發(fā)展銀行服務(wù)模式，成為了銀行的發(fā)展方向。傳統(tǒng)銀行的運(yùn)營(yíng)模式，大規(guī)模、收益慢、效益低和大量資本投入面對(duì)如今的發(fā)展潮流已經(jīng)逐漸不在適用，銀行應(yīng)該調(diào)整發(fā)展總體目標(biāo)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升金融服務(wù)質(zhì)量，打造綜合化創(chuàng)新型金融服務(wù)集成商。

2 科技金融對(duì)銀行服務(wù)模式啟示

在發(fā)展科技金融的同時(shí)，科技金融也對(duì)銀行業(yè)服務(wù)模式提出了更高的要求。隨著科技的發(fā)展，銀行需要快速的適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展需求。網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的速度不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各大企業(yè)、民眾運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)展開(kāi)金融活動(dòng)愈發(fā)頻繁，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為企業(yè)營(yíng)銷必不可少的一項(xiàng)手段。尤其現(xiàn)在中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)績(jī)屢創(chuàng)新高。在這種發(fā)展形式下，銀行所面對(duì)的形式不在是以往單一的客戶或個(gè)體，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，以網(wǎng)路為渠道，銀行要面對(duì)數(shù)量廣大的客戶群起，而且客戶群體不再是單一的而是互相聯(lián)系的。所以說(shuō)銀行服務(wù)業(yè)面對(duì)巨大變革，如果銀行還保持著傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)和物理手段宣傳，憑借自身資本雄厚而忽視科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，那么銀行將面臨著被淘汰的命運(yùn)。

隨著個(gè)人移動(dòng)終端的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的具體運(yùn)用，各類第三方金融產(chǎn)品和第三方支付手段的出現(xiàn)，大量第三方金融運(yùn)營(yíng)企業(yè)涌入金融行業(yè)，憑借自身新興技術(shù)的便捷性和其產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上創(chuàng)建虛擬個(gè)人賬戶與銀行卡綁定，進(jìn)行線上交易、轉(zhuǎn)賬等金融活動(dòng)，個(gè)人、企業(yè)交易變得十分便捷。在這新的模式下，銀行服務(wù)業(yè)逐漸縮水，只是進(jìn)行后臺(tái)的信息結(jié)算，在與新模式的發(fā)展中逐漸落后。所以銀行要轉(zhuǎn)變實(shí)體經(jīng)營(yíng)模式，提升服務(wù)質(zhì)量，積極抓住新技術(shù)的便利，為客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算為一體的金融服務(wù)體制。另外隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，投身于金融活動(dòng)中的不再是單一的大型企業(yè)客戶，大量中、小企業(yè)和個(gè)體客戶的加入使得銀行的客戶需求更加廣泛，需要的種類不斷增加，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)項(xiàng)目已經(jīng)逐漸無(wú)法滿足不斷增加的客戶群體的需求。為了在新興金融市場(chǎng)上取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和主動(dòng)權(quán)，銀行必須轉(zhuǎn)型，調(diào)整自身產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化服務(wù)程序，大膽創(chuàng)新，以服務(wù)模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和金融產(chǎn)品創(chuàng)新為發(fā)展新方向，帶動(dòng)銀行發(fā)展新格局，發(fā)展新的科技金融特色業(yè)務(wù)，融合科技于金融產(chǎn)品中去，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、訂單貸等措施。

銀行運(yùn)用科技發(fā)展便利，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展網(wǎng)上銀行，利用自身資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)和客戶群體龐大的優(yōu)勢(shì)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中占的自己的位置。最近幾年來(lái)電商發(fā)展迅猛，以阿里巴巴為代表的電商依托強(qiáng)大的平臺(tái)數(shù)據(jù)和消費(fèi)者的云記錄，提出不需要抵押、不需要關(guān)系，只需要信用的借貸服務(wù)，最快可實(shí)現(xiàn)一天內(nèi)放貸的服務(wù)模式。相對(duì)于銀行體系復(fù)雜、機(jī)構(gòu)手續(xù)程序周轉(zhuǎn)慢的服務(wù)模式來(lái)說(shuō)，電商的運(yùn)營(yíng)服務(wù)模式是傳統(tǒng)銀行不能比擬的。高效、便利、簡(jiǎn)單的服務(wù)模式對(duì)于廣大中、小用戶來(lái)說(shuō)是非常好的。另外在阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶推出余額寶業(yè)務(wù)，用戶在余額寶存款的同時(shí)還享受著高于銀行存款的利息，并且還可以隨時(shí)存款取款，這對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)既能保持資金的增值又可以隨時(shí)消費(fèi)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，吸引散戶存款來(lái)擴(kuò)大資本是銀行的主要發(fā)展方式，阿里巴巴服務(wù)的推出，使得銀行的資金大量流失，雖然傳統(tǒng)銀行也有著存錢利息等服務(wù)，但是利息并沒(méi)有電商高，利息高的服務(wù)項(xiàng)目入門門檻又太高。

所以銀行想要在如今的新時(shí)代下保持持續(xù)發(fā)展，必須提高服務(wù)質(zhì)量。發(fā)展網(wǎng)上銀行的電商服務(wù)是銀行的有效途徑之一，銀行可以利用現(xiàn)實(shí)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展線上、線下一體化的金融服務(wù)。利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行服務(wù)進(jìn)行改造，不斷優(yōu)化金融服務(wù)，提供便民、利民的金融服務(wù)產(chǎn)品是銀行發(fā)展的必經(jīng)道路。銀行應(yīng)充分利用其龐大的客戶群體，創(chuàng)新服務(wù)，打造線上金融供應(yīng)鏈，提供金融產(chǎn)品一條龍的便利服務(wù)，要實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，還可以利用銀行自身的優(yōu)勢(shì)，如資金規(guī)模大、運(yùn)營(yíng)安全和手續(xù)辦理通過(guò)的便捷性來(lái)吸引客戶群體。其次，銀行機(jī)構(gòu)龐大，作為傳統(tǒng)行業(yè)，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新較為困難，所以應(yīng)該與各大新興科技企業(yè)聯(lián)合，推出金融服務(wù)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

3 結(jié)語(yǔ)

科技金融的發(fā)展對(duì)于銀行業(yè)的服務(wù)模式來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)巨大的變化，既是挑戰(zhàn)更是機(jī)遇，科技與銀行互利互惠共同發(fā)展才是最佳途徑。銀行在發(fā)展時(shí)也要完善自身科技金融定位，細(xì)化市場(chǎng)、結(jié)合各個(gè)企業(yè)的成長(zhǎng)周期理論，鼓勵(lì)科技金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提升銀行服務(wù)質(zhì)量，建立專項(xiàng)科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，這樣才能將科技金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)，從而更好的服務(wù)銀行客戶，為大眾提供更多高質(zhì)量的金融服務(wù)產(chǎn)品，使得銀行在新時(shí)期長(zhǎng)久穩(wěn)定的發(fā)展下去。

[1]汪洋.科技金融發(fā)展與銀行業(yè)創(chuàng)新——從創(chuàng)新視角談銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的必要性[J].現(xiàn)代金融,2014,(04)：8-9.

[2]于豐.桂林銀行科技支行科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].廣西師范大學(xué),2016.

[3]金婷.J銀行科技金融發(fā)展戰(zhàn)略研究[D].蘇州大學(xué),2016.

[4]賈曼.互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)張中商業(yè)銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新研究[D].河北師范大學(xué),2015.