商業(yè)銀行的供給側(cè)改革

文/黃丹丹，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

商業(yè)銀行的供給側(cè)改革

文/黃丹丹，遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

在當(dāng)前形勢(shì)下，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可能通過短期刺激實(shí)現(xiàn)V型反彈，可能會(huì)經(jīng)歷一個(gè)L型增長(zhǎng)階段。這一論斷的提出，標(biāo)志著國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判斷有了重要的轉(zhuǎn)變。作為經(jīng)濟(jì)主體之一的商業(yè)銀行，也應(yīng)當(dāng)清醒的判斷當(dāng)前自身所處的歷史階段。這一時(shí)期，商業(yè)銀行的主要矛盾表現(xiàn)為客戶不斷升級(jí)的金融和非金融需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾。而要解決這一主要矛盾，就需要推動(dòng)商業(yè)銀行供給改革，使銀行回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，通過管理效率、經(jīng)營(yíng)水平和有效金融供給的提升，產(chǎn)生新的生產(chǎn)力躍升，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)金融新常態(tài)的引領(lǐng)。

商業(yè)銀行；供給側(cè)改革

作為中國(guó)金監(jiān)體系的核心力量，商業(yè)很行既服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)又依托于體經(jīng)濟(jì)，并件隨經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型而改變。在2003-2013年的黃金十年中，銀行借力于中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)的紅利，完成了自身的險(xiǎn)越式展，也造就了與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式相對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式。件隨產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境，技術(shù)創(chuàng)新的發(fā)展，客戶不斷升級(jí)的金融和非金融需求與銀行落后的服務(wù)和組織能力之間的矛盾，逐漸上升為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾。

當(dāng)前，支持銀行過往發(fā)展的各項(xiàng)紅利開始逐漸消失，對(duì)銀行的要素效率提升、去產(chǎn)能、降成本、補(bǔ)短板提出了新的挑戰(zhàn)。一是經(jīng)濟(jì)紅利減弱。整體經(jīng)濟(jì)增速趨于放緩，實(shí)體經(jīng)濟(jì)景氣程度降低；持續(xù)多年的投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)模式遭遇產(chǎn)能過剩、債務(wù)高企的瓶頸，傳統(tǒng)部門有效信貸需求來二是制度紅利消失。在大部分股份制銀行和國(guó)有銀行完成股改上市之后，基于公司治理的制度創(chuàng)新所帶來的主體動(dòng)能基本釋放完畢。隨著民營(yíng)獲批速度的加快，商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻逐漸放開，原有的牌照紅利不在。三是成本優(yōu)勢(shì)不再。存貨利率上限的取消，意味著商業(yè)銀行過往的低成本負(fù)債優(yōu)勢(shì)面臨瓦解，資金成本上升成為難以逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。與此同時(shí)，人力資源、固定資產(chǎn)、系統(tǒng)開發(fā)等其他成本剛性上升，成本端面臨系統(tǒng)性壓力。

傳統(tǒng)模式的終結(jié)，意味著商業(yè)銀行需要加快自身的“產(chǎn)能出清”。在商業(yè)銀行原有的需求側(cè)被動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式下，來自需求側(cè)的產(chǎn)能過剩、債務(wù)過剩必然導(dǎo)致低效資產(chǎn)過利，這就要求銀行加快調(diào)整，及時(shí)出清。同時(shí)，要有效降低成本。在利潤(rùn)增長(zhǎng)趨緩的前提下，向成本管理要效益成為必然選擇。

客戶金融需求也發(fā)生了深刻變化。一是產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的變化。全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，產(chǎn)業(yè)鏈分工面臨調(diào)整，新的產(chǎn)業(yè)變?cè)诟锖徒?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)尚待形成。建立在過往全球分工和資源察賦下，以擴(kuò)張產(chǎn)能為主要?jiǎng)恿Φ耐顿Y拉動(dòng)型、出口導(dǎo)向型經(jīng)濟(jì)模式，將逐步被產(chǎn)業(yè)升級(jí)、科技創(chuàng)新、全生產(chǎn)要素效率提升所帶來的先消費(fèi)拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)模式所取代。

二是金融環(huán)境的變化。金融業(yè)市場(chǎng)化改革加速，金融創(chuàng)新日新月？多主體、多層次、多領(lǐng)域的綜合性金融市場(chǎng)格局日漸形成。民間金融、產(chǎn)業(yè)資本、互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)的跨界競(jìng)爭(zhēng)正在加劇形成新的金融生態(tài)體系，銀行一方面需要搭建新的競(jìng)合關(guān)系，探索新的金融與非金融服務(wù)模式，另一方面需要深度介入產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化和商業(yè)模式創(chuàng)新，尋找與產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合的增長(zhǎng)點(diǎn)。

三是技術(shù)創(chuàng)新的變化。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，極大改變了金融的渠道和工具?！爸袊?guó)制造2025”與信息化融合、國(guó)家信息化等發(fā)展規(guī)劃的緊密實(shí)施，以工業(yè)4.0、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)為代表斷技術(shù)變革，正在深刻改變著國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、企業(yè)商業(yè)模式與競(jìng)爭(zhēng)放，在新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，客戶的商業(yè)模式、發(fā)展模式、金成需求都將發(fā)生持續(xù)而深刻的變革。

商業(yè)提行面體的核心問題，目前主要有如下幾個(gè)，一是理念和文化滯后，二是戰(zhàn)略和管理滯后，三是產(chǎn)品和服務(wù)滯后，四是組織和體制滯后，五是創(chuàng)新和升級(jí)滯后。

針對(duì)目前這種情況，銀行業(yè)的供給側(cè)改革，同樣需要深刻理解這一內(nèi)涵，圍繞中央對(duì)于創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念的要求，和去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板五大重點(diǎn)任務(wù)的目標(biāo)，著力提高供給體系質(zhì)量與效率，將行動(dòng)落實(shí)在銀行經(jīng)營(yíng)的幾個(gè)重要方向上。一是大力斯正過往模式下的金融資源配置相曲。圍純產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)我。要求，逐步降低“兩高一病”“副廠企業(yè)”這些落后行業(yè)和過和產(chǎn)能“信貸資源的占用，大力支持產(chǎn)業(yè)升級(jí)和并購(gòu)重組；發(fā)展債務(wù)融資產(chǎn)證券化，降低融資成本和杠桿率；加大對(duì)于新興產(chǎn)業(yè)、居民生活服。創(chuàng)業(yè)群體、小微企業(yè)的支持力度，發(fā)展綠色金融和普惠金融，使金融密的配置方向與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型方向一致，由低效部門向高效部門流動(dòng)，助力經(jīng)裝轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

二是深度挖掘新形勢(shì)下的客戶需求變化，通過高適配性的金融創(chuàng)新和服務(wù)提升，釋放新需求，創(chuàng)造新供給。產(chǎn)業(yè)融合與技術(shù)升級(jí)的變革，要求銀行把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展大勢(shì)，加速?gòu)淖⒅貑我坏摹按尜J匯、類授信”產(chǎn)品和有形服務(wù)，向提供適應(yīng)產(chǎn)業(yè)跨界競(jìng)爭(zhēng)的顧問式、融智式、互聯(lián)網(wǎng)式的解決方案轉(zhuǎn)變，滿足新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下客戶的全資產(chǎn)負(fù)債管理、財(cái)富管理、資本運(yùn)作、創(chuàng)新孵化、產(chǎn)業(yè)鏈組織和交易管理、行業(yè)解決方案咨詢與報(bào)合、數(shù)據(jù)分析、信息技術(shù)服務(wù)等一系列高層次的金融和非金融需求。在技術(shù)層面，銀行需要擁抱互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代的技術(shù)變革和商業(yè)邏輯革命，全面建設(shè)和提升互聯(lián)網(wǎng)金融和物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力；在商業(yè)模式上，銀行應(yīng)當(dāng)建立“跳出銀行做銀行”的思路，建設(shè)綜合金融、產(chǎn)業(yè)協(xié)作的服務(wù)平臺(tái)，不斷提高專業(yè)服務(wù)能力，提供具備行業(yè)針對(duì)性和客戶適配性的高解決方案，深度支持產(chǎn)業(yè)鏈、金融服務(wù)鏈分工與協(xié)作，并通過科技支排然精足客戶不斷提升的需求層次。

三是持續(xù)提升商業(yè)銀行的現(xiàn)代化競(jìng)爭(zhēng)力，在策略管理、金融工具、創(chuàng)新機(jī)制、內(nèi)控管理、技術(shù)運(yùn)用等方面，逐步與國(guó)際先進(jìn)銀行與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接就，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)升級(jí)。當(dāng)前的供給側(cè)改革是在對(duì)內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和對(duì)外構(gòu)建開放型經(jīng)濟(jì)新體制的大背景下展開的，融入全球競(jìng)爭(zhēng)、實(shí)現(xiàn)高水平雙向開放、逐步實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際化和金融國(guó)際接軌都是應(yīng)有之義，適應(yīng)全球化競(jìng)爭(zhēng)的要求、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)在全球產(chǎn)業(yè)鏈再分工中的發(fā)展需來、維護(hù)國(guó)家金融安全，都需要持續(xù)提升銀行的現(xiàn)代化競(jìng)爭(zhēng)力，使金融供總和管理水平具備“走出去”的能力。

黃丹丹(1992-),女，山東臨沂人，研究方向：國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)。