新金融脫貧實(shí)驗(yàn)

陳振華++梁寶熒

互聯(lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧，未來的發(fā)展空間有多大？

走進(jìn)甘肅臨夏回族自治州和政縣樺林村馬海成、馬努給也夫婦的家里，頓覺寬敞明亮。女主人馬努給也笑著告訴《瞭望東方周刊》，這新房子蓋好不久，電視柜也是新買的，“多虧了中和農(nóng)信的貸款。”

中和農(nóng)信是一家專注于農(nóng)村草根金融的社會(huì)企業(yè)，由中國扶貧基金會(huì)和世界銀行共同成立于1996年。

吉林省松原市前郭縣農(nóng)民胡志全，利川螞蟻金服農(nóng)村金融貸款擴(kuò)大了作物種植規(guī)模

早在2014年，馬氏夫婦就想通過賣雞掙錢，可跑遍了銀行也沒貸上款，靠著中和農(nóng)信的信貸員介紹申請(qǐng)，獲得了一筆一萬元的小額貸款，夫婦倆用這筆錢開始販雞。

“生意還不錯(cuò)，我們就想擴(kuò)大一下規(guī)模，所以就又貸了兩次款，買了貨車，修了牛棚，日子越過越好了?！瘪R努給也說。

像馬努給也這樣的農(nóng)戶，僅在和政一個(gè)縣就有7335家（截至2017年5月底）。

2015年底，螞蟻金服與中和農(nóng)信展開合作，并于2016年底戰(zhàn)略入股，成為繼中國扶貧基金會(huì)之后的第二大股東。

“我們也探索具有螞蟻金服特色的精準(zhǔn)扶貧模式。與中和農(nóng)信的合作，也是基于服務(wù)小微、提供普惠金融服務(wù)的共同理念，開啟了‘線上+線下熟人的扶貧新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)+精準(zhǔn)扶貧，在未來還有很大的發(fā)展空間。”螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總經(jīng)理彭博告訴《瞭望東方周刊》。

農(nóng)村貸款為什么難

馬努給也居住的樺林村，有的農(nóng)戶在家務(wù)農(nóng)，有的出外打工，都不富裕。她家里只有一部手機(jī)，被丈夫馬海成使用。

“我們當(dāng)時(shí)想借錢，也找了好多家機(jī)構(gòu)，但借不出來?！瘪R努給也說，因?yàn)榧依餂]什么存款，也沒抵押物，不符合多數(shù)機(jī)構(gòu)的借貸標(biāo)準(zhǔn)。

中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文告訴《瞭望東方周刊》，金融扶貧一直是中國扶貧開發(fā)工作中采取的重要舉措之一，包括政府主導(dǎo)、銀行參與的扶貧貼息貸款模式，貧困村村級(jí)互助資金項(xiàng)目，以及政府鼓勵(lì)、公益組織（NGO）運(yùn)行的專業(yè)小貸機(jī)構(gòu)。

“其中，政府主導(dǎo)的扶貧貼息貸款模式是主力軍，投入最大，見效最快，因此一直是各級(jí)政府開展金融扶貧工作的主要抓手?！眲⒍恼f。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示：截至2015年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元，涉農(nóng)貸款余額在各項(xiàng)人民幣貸款余額中的占比達(dá)28.1%;截至2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額28.2萬億元，同比增長7.1%。

盡管如此，僅依靠貼息貸款，仍無法滿足龐大的農(nóng)村金融需求，特別是貧困地區(qū)的金融需求。

根據(jù)中國社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書：中國“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》，中國“三農(nóng)”金融的缺口為3.05萬億元，“三農(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足。

? ? 2015年7月3日，浙江省桐廬縣聯(lián)盟村農(nóng)民趙記華（右）在村淘合伙人童第名（左）的幫助下核對(duì)農(nóng)戶純信用貸款需要的個(gè)人信息

另一方面，像馬努給也這樣的貧困地區(qū)農(nóng)戶，由于缺乏專門的技術(shù)能力，也缺乏抵押物、資產(chǎn)證明、信用記錄等信息，對(duì)于商業(yè)銀行客戶經(jīng)理而言，貸款風(fēng)險(xiǎn)偏大，而對(duì)單獨(dú)的農(nóng)戶作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成本也太高，因此造成了馬努給也貸不到款的境況。

“我們是打通了農(nóng)村金融的最后一百米。在我們的小額信貸產(chǎn)品中，占貸款余額七成以上的是小組產(chǎn)品，無需抵押，五戶聯(lián)保，做到了30天以上風(fēng)險(xiǎn)貸款率僅為1.03%的水平?！眲⒍恼f。

不用抵押，20～60周歲的當(dāng)?shù)爻Ｗ∪丝谥杏袆趧?dòng)能力、信用良好的已婚婦女，自愿組成五戶聯(lián)保小組，即可申請(qǐng)貸款。馬努給也就是靠這種方式，3天后就拿到了一萬元的貸款。

五戶聯(lián)保模式的有效性，有賴于中和農(nóng)信在農(nóng)村龐大的信貸員群體。截至2017年11月，中和農(nóng)信在全國21個(gè)省級(jí)區(qū)域設(shè)立了255家分支機(jī)構(gòu)，全職員工共計(jì)3891人，項(xiàng)目覆蓋達(dá)276個(gè)縣，其中國家級(jí)、省級(jí)貧困縣占比81%。

“中和農(nóng)信21年累計(jì)發(fā)放小額貸款199萬筆，共計(jì)258.5億元，超過400萬貧困人口從中受益?！眲⒍恼f。

聯(lián)合線上線下的魔力

在農(nóng)村信貸行業(yè)從業(yè)多年，劉冬文也觀察到，農(nóng)村小額信貸的主要對(duì)象分散于中西部農(nóng)村，而當(dāng)?shù)赝畔⒒潭炔桓?，運(yùn)營管理效率也低。

“我們也一直在積極尋求借助互聯(lián)網(wǎng)思維和工具，提高自身的信息化水平，跟上‘互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代?！眲⒍恼f。

從2015年起，中和農(nóng)信開始與螞蟻金服在業(yè)務(wù)層面有所合作。到2016年6月，螞蟻金服宣布與中和農(nóng)信達(dá)成戰(zhàn)略合作，當(dāng)年12月底，更戰(zhàn)略入股中和農(nóng)信。

螞蟻金服CEO井賢棟曾表示，螞蟻金服與中和農(nóng)信將利用各自的優(yōu)勢和能力，在渠道、風(fēng)控、資金、大數(shù)據(jù)等多方面開展合作，共同為廣大農(nóng)村地區(qū)用戶提供普惠金融服務(wù)。

“對(duì)中和農(nóng)信而言，螞蟻金服可以幫我們進(jìn)一步優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，并且我們還有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)協(xié)同，在互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程中發(fā)揮他們的技術(shù)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)方面發(fā)揮他們的運(yùn)營優(yōu)勢和資金優(yōu)勢。”劉冬文說。

有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，螞蟻金服與中和農(nóng)信的合作，從商業(yè)的角度看，既能幫中和農(nóng)信降低融資成本，也能幫螞蟻金服迅速觸及農(nóng)村用戶，在未來雙方還能開展多方面的業(yè)務(wù)融合，是個(gè)雙贏的合作。

不過在彭博看來，這其中迸發(fā)出的扶貧模式的創(chuàng)新活力，更值得研究。他告訴本刊記者，在金融服務(wù)欠缺的貧困地區(qū)，螞蟻金服通過線上數(shù)據(jù)和數(shù)字風(fēng)控能力，聯(lián)合農(nóng)村淘寶、中和農(nóng)信等線下“熟人”，讓大數(shù)據(jù)和村民身邊的“熟人”共同發(fā)揮作用，對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行初步篩選，根據(jù)真實(shí)有效的資料作出放款決策。

“這其實(shí)是一種新型的扶貧模式，我們把貸款搬到網(wǎng)上和手機(jī)上，只要有過一次信用貸款，農(nóng)戶就有了自己的信用畫像，此后，有借有還、再借不難?！迸聿┱f。

與此同時(shí)，彭博還觀察到，新模式下農(nóng)村金融服務(wù)線上化，也優(yōu)化了整個(gè)信貸的流程，讓借貸還款過程更為便捷。

數(shù)據(jù)顯示：目前螞蟻金服農(nóng)村綜合金融服務(wù)已覆蓋全國816個(gè)國家級(jí)貧困縣，占所有國家級(jí)貧困縣數(shù)量的98%。

服務(wù)于整個(gè)供應(yīng)鏈

截至2017年9月底，螞蟻金服已為6537萬“三農(nóng)”用戶提供信用貸款服務(wù)，其中服務(wù)了213.4萬家農(nóng)村小微企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)村種養(yǎng)殖戶;并為1.52億“三農(nóng)”活躍用戶提供了互聯(lián)網(wǎng)保障保險(xiǎn)服務(wù)。

事實(shí)上，“線上+線下” 熟人模式，僅是螞蟻金服為農(nóng)村提供金融業(yè)務(wù)的三種模式之一。

“服務(wù)農(nóng)戶外，我們也面對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供以數(shù)據(jù)化為基礎(chǔ)的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式。這就形成了一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu)，從小微經(jīng)營到規(guī)模生產(chǎn)，我們希望通過一系列的金融服務(wù)，來幫助貧困地區(qū)的農(nóng)戶脫貧，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營和生產(chǎn)的升級(jí)?！迸聿┱f。

位于金字塔頂端的供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)金融模式，可能是貧困地區(qū)農(nóng)戶脫貧致富的另一條新路子。從2016年年中開始，螞蟻金服就與中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司聯(lián)手，為龍頭企業(yè)的養(yǎng)殖戶供給全方位的新金融、新零售服務(wù)。

具體來說，螞蟻金服為龍頭企業(yè)簽約的養(yǎng)殖戶或合作社提供信用貸款，該筆貸款通過農(nóng)村淘寶的農(nóng)資平臺(tái)定向購買龍頭企業(yè)指定的品種牛和羊及其他生產(chǎn)資料。肉?；蛉庋虻瘸鰴诤螅堫^企業(yè)向養(yǎng)殖戶定向收購，而收購款項(xiàng)將優(yōu)先償還螞蟻金服的貸款。與此同時(shí)，龍頭企業(yè)可將牛肉羊肉等通過天貓生鮮進(jìn)行銷售?！斑@就形成了一個(gè)閉環(huán)。像這種供應(yīng)鏈金融的模式，能更好地撬動(dòng)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品上行，讓品質(zhì)農(nóng)資下行，從而打通了新農(nóng)業(yè)、新金融、新零售。”彭博說。

截至目前，螞蟻金服已經(jīng)與易果生鮮、正邦集團(tuán)、益客集團(tuán)等數(shù)家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)成類似合作。

“金融扶貧不是一家企業(yè)的事，而是需要整個(gè)生態(tài)的上下游各方，大家共同努力，才能真正‘授之以漁，實(shí)現(xiàn)幫助農(nóng)戶脫貧致富的目標(biāo)。”彭博說。