瑞典：第一個宣稱將實現(xiàn)非現(xiàn)金社會的國家

丹麥、瑞典等歐洲國家都有著超高的電子支付普及率，非常接近非現(xiàn)金社會。早在20世紀末，瑞典當?shù)氐娜藗兙鸵呀?jīng)習慣使用支付卡（銀行卡、信用卡），而不是通過紙幣等現(xiàn)金形式進行日常的采購。在瑞典首都斯德哥爾摩，即使你在一個農(nóng)產(chǎn)品小販或路邊的報刊攤位買東西，多半會看到Square或類似的移動支付工具——這是一個和賣主手機相連的移動讀卡器。這一發(fā)現(xiàn)并不新鮮。即便是瑞典街頭售賣《斯德哥爾摩現(xiàn)狀》（Situation Stockholm）雜志的小販也都隨身帶著讀卡器。瑞士信貸銀行股份有限公司（Credit Suisse）稱，如果你去教堂，連捐款都是刷卡的。

丹麥、挪威和瑞典這幾個國家都位列“非現(xiàn)金化”的前列。2014年，據(jù)CNN報道，挪威央行的數(shù)據(jù)顯示，斯堪的納維亞人的所有支付中，只有不到6%是通過現(xiàn)金完成的，而美國的這一比例仍然高達47%?！霸谠S多國家，現(xiàn)金仍然是一種重要的支付方式，但在瑞典并非這樣。我們使用現(xiàn)金的比例已經(jīng)很小，而且還在快速下降。”（《科學日報》）

金融機構(gòu)方面的情況也驗證了瑞典正在快速步入非現(xiàn)金社會。瑞典銀行財團表示，他們發(fā)起了“拆除取款機運動”，計劃拆除數(shù)百臺存取款機，特別是位于郊區(qū)及鄉(xiāng)村地區(qū)的存取款設(shè)備終端。據(jù)瑞信的調(diào)查報告稱，僅在2010年到2012年間，瑞典就有500多家銀行分支機構(gòu)停止接受現(xiàn)金，同時撤除了900臺自動取款機。不僅僅是銀行在其分支機構(gòu)和網(wǎng)點終端等服務節(jié)點上收縮了現(xiàn)金的使用和發(fā)放，在各大銀行的母行甚至金庫也減少了現(xiàn)金儲存。瑞典規(guī)模最大的數(shù)家銀行當中，包括瑞典銀行、北歐斯安瑞典銀行、瑞典北歐聯(lián)合銀行在內(nèi)，上述銀行超過半數(shù)的分支機構(gòu)沒有儲存現(xiàn)金，同時拒絕現(xiàn)金存取款服務。瑞典的銀行業(yè)盛行這樣一種觀點，即不儲存現(xiàn)金可以減少銀行被劫匪盯上的幾率。2014年，瑞典銀行金庫僅儲存了36億瑞典克朗的紙幣和硬幣，比2010年的87億克朗少一半以上。對于銀行而言，“無現(xiàn)金”意味著工作流程簡化、安保成本降低，他們在這場“無現(xiàn)金”革命中自然而然地扮演起推動者的角色。截至2016年年底，瑞典1600家銀行網(wǎng)點中大約有900家不再在柜臺保留現(xiàn)金，也不接受現(xiàn)金存款。

貨幣發(fā)行與流通方面的數(shù)據(jù)則更為顯著地預示著瑞典即將進入非現(xiàn)金社會。據(jù)瑞典國家銀行（Swedish National Bank）的數(shù)據(jù)顯示，2014年年末，處于流通狀態(tài)的現(xiàn)金僅有832億克朗（約102億美元），相比2009年時的1060億克朗（約130億美元）大幅下滑。2016年年底，瑞典央行公開了最新數(shù)據(jù)，瑞典現(xiàn)金交易僅占交易總額的2%。這一數(shù)據(jù)還在繼續(xù)更新。2017年8月8日，瑞典《哥德堡郵報》報道稱，根據(jù)瑞典皇家理工學院未公開發(fā)布的一項社會調(diào)查顯示，三分之二的瑞典商家表示到2030年停止接受現(xiàn)金，目前在瑞典80%的交易由信用卡支付完成。該報告是在調(diào)查了740多家大量經(jīng)手現(xiàn)金服務的商家后得出的結(jié)論。預測最晚到2030年瑞典將全面進入非現(xiàn)金社會。

非現(xiàn)金社會的支持者稱，瑞典政府及央行的無現(xiàn)金政策旨在為人們提供更加便利的支付環(huán)境的同時，將有助于降低發(fā)生盜竊、搶劫等財產(chǎn)性犯罪的風險，也能為金融機構(gòu)和個人減少處理和運輸?shù)南嚓P(guān)費用。但實際上，在瑞典人們早已形成對信用卡等工具的依賴，即使不適用移動支付終端，他們也已很少使用現(xiàn)金。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)及軟件技術(shù)的蓬勃發(fā)展，能夠提供銀行賬戶轉(zhuǎn)賬功能的軟件已經(jīng)被普遍使用，那些攜帶現(xiàn)金尤其是大量現(xiàn)金的人反而顯得可疑。根據(jù)反洗錢以及打擊為恐怖主義者融資的相關(guān)規(guī)定，在授權(quán)處理紙鈔和硬幣的地方，現(xiàn)金提供者必須解釋現(xiàn)金來源。相比較而言，諸如法國、意大利等對現(xiàn)金依賴性較強的國家，其黑手黨活動也相對頻繁。此外，根據(jù)咨詢公司麥肯錫曾經(jīng)開展的一項研究顯示，電子支付會使銀行系統(tǒng)變得更有效率，并降低“影子經(jīng)濟”存在的必要性。這里的“影子經(jīng)濟”是指，一些使用現(xiàn)金交易的經(jīng)濟活動可以避開政府的監(jiān)視，有利于逃脫監(jiān)管和進行避稅行為。

然而并不是每個人都在為“非現(xiàn)金社會”歡呼。國際刑警組織前總裁比約恩·埃里克森說：“進入非現(xiàn)金社會是時髦的，但也存在著種種風險。”真正的無現(xiàn)金也可能帶來諸多麻煩。譬如，在斷電、遭遇網(wǎng)絡(luò)攻擊或金融系統(tǒng)崩潰等緊急情況下，人們將無法通過電子支付等非現(xiàn)金方式購買生活必需品。另外，二維碼支付、跨平臺轉(zhuǎn)賬等支付方式的過度泛濫也可能為電信詐騙等白領(lǐng)犯罪創(chuàng)造“便利”。瑞典一些消費者組織認為，電子支付可能侵犯用戶的隱私，監(jiān)察機構(gòu)可以查到個人所有的交易記錄。此外，電子支付也給網(wǎng)絡(luò)犯罪提供了可乘之機。根據(jù)瑞典司法部的數(shù)據(jù)，去年瑞典電子欺詐案件的數(shù)量增加了14萬件，比十年前數(shù)量增加了一倍。批評人士還認為，電子支付使得使用現(xiàn)金的老年人和難民被邊緣化。而且，更便捷的支付手段、更寬松的信貸體系讓年輕人輕易墜入“信貸陷阱”，無力償還債務。瑞典《哥德堡郵報》的記者曾對此進行報道并進行隨機采訪，“我花的錢更多了，”23歲的艾克說，“如果我使用的是500克朗的紙幣，那我在花這筆錢的時候會考慮更多。”

非現(xiàn)金社會在瑞典大行其道，除了當?shù)氐慕?jīng)濟社會較發(fā)達因素之外，法律制度的構(gòu)建成為“非現(xiàn)金革命”能夠長期發(fā)展的重要原因。瑞典等北歐國家長期奉行法無禁止即可為，并充分將民法意思自治的原則落實到位，立法、司法、執(zhí)法機構(gòu)均允許非法律禁止的行為，非現(xiàn)金社會以及其賴以生存的電子支付亦在其中。立法層面上，瑞典央行及國家議會宣稱，沒有任何一條法律規(guī)定，人民必須提供現(xiàn)金（交易）。這意味著，現(xiàn)金支付在瑞典并非是必需的，人們可以拒絕使用現(xiàn)金進行支付。從瑞典政府的態(tài)度上，其非現(xiàn)金社會傾向則更為明顯。政府明確法律不為禁止的，政府亦不禁止，還在官方語境上鼓勵人們減少對現(xiàn)金的使用。在這一背景下，瑞典的法律制度實際上是以類似“負面清單”的方式為金融創(chuàng)新開放綠色通道，而不需另行立法。這一方面減輕了立法的冗雜，另一方面也為新生事物的發(fā)展開拓了具有足夠想象力的空間。endprint