被人工智能改變的金融

鄭智維+++黃靈靈

今年年初以來，四大商業(yè)銀行與百度、阿里、騰訊、京東跨界合作的步伐在逐步加快，將場景、數(shù)據(jù)和技術(shù)進行有機結(jié)合，將是人工智能發(fā)展的方向之一。

在身份認證、風(fēng)險控制、個性化運營等方面，人工智能悄悄改變著金融業(yè)。

11月6日，由京東金融與紅杉資本聯(lián)合主辦的首屆“JDD-2017京東金融全球數(shù)據(jù)探索者大會”正式在北京拉開大幕。會議以探討人工智能與金融的關(guān)系為主要內(nèi)容。

今年年初以來，四大商業(yè)銀行與BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）跨界合作的步伐逐步加快。將場景、數(shù)據(jù)和技術(shù)進行有機結(jié)合，將是人工智能發(fā)展的方向之一。

人工智能技術(shù)創(chuàng)新在加速，應(yīng)用前景難以估量，具有前瞻眼光的企業(yè)已然開始布局。京東集團董事局主席兼首席執(zhí)行官劉強東宣布，從明年開始，JDD大會將是整個京東集團最高級別的數(shù)據(jù)大會。

熱度下的機遇

“幾乎每一個投資人都在談?wù)撘度斯ぶ悄?，足見人工智能之熱度。深度學(xué)習(xí)產(chǎn)生了很多新的企業(yè)和機遇，這是產(chǎn)業(yè)界熱情參與的原因?！敝袊こ淘涸菏俊⒈本┐髮W(xué)信息與工程科學(xué)部主任高文說。

2016年1月，“人工智能”這一次甚至還沒有達到搜索排名的前100名。而到今年5月，“人工智能”的搜索排名躍升至第5位。7月，國務(wù)院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，明確提出到2030年人工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體達到世界領(lǐng)先水平，成為世界主要人工智能創(chuàng)新中心。

進入圖像識別領(lǐng)域約20年時間，中科視拓董事長山世光說：“最激動人心的時間是過去的兩三年。四五年前，人臉識別的錯誤率會在百分之一，而現(xiàn)在已是萬分之一甚至十萬分之一。技術(shù)上的進步得益于深度學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)和高性能的計算?！?img alt="" src="https://cimg.fx361.com/images/2017/12/14/mszk201722mszk20172218-1-l.jpg" style="">

人工智能將給行業(yè)帶來顛覆性的經(jīng)濟潛力，這已成為行業(yè)共識。

“從成立的第一天開始，京東金融就基于AI技術(shù)?！眲姈|說，京東金融風(fēng)控體系利用深度學(xué)習(xí)、圖計算、生物探針等人工智能技術(shù)，實現(xiàn)無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低于行業(yè)平均值50%以上。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2017—2022年中國人工智能行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》，從2014年到2016年底，人工智能產(chǎn)業(yè)年均復(fù)合增長率高達40.25%。預(yù)計到2018年，我國人工智能產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將達到203.3億元。

國際人工智能聯(lián)合會理事會主席、香港科技大學(xué)計算機科學(xué)及工程學(xué)系主任、AAAI執(zhí)行委員會委員楊強分析，用戶溝通、金融安全、活體識別等在金融行業(yè)的各種場景均可運用人工智能。

改變，還是顛覆？

作為一個數(shù)據(jù)密集型的行業(yè)，金融行業(yè)正在被人工智能所改變。

“16年前，瑞士的一個交易大廳里，千人同時與全世界交易，場面非常壯觀；而現(xiàn)在，這個大廳幾乎不存在。雖然交易量翻番，但已看不到人，因為都被機器取代了。旁邊的高盛交易大廳，當年有600名交易員，而今天也只有4位?！?/p>

通過今昔對比，IMF前副總裁、清華大學(xué)國家金融研究院院長朱民分析，受人工智能的影響，金融市場的秩序發(fā)生了根本性的改變，這會從根本上顛覆現(xiàn)有的金融機構(gòu)。

在現(xiàn)有的金融機構(gòu)里，從設(shè)計、分管、風(fēng)控、財務(wù)監(jiān)督、客戶、網(wǎng)點到信息反饋，完全是銀行內(nèi)部的一個產(chǎn)品鏈。由于科技金融的出現(xiàn)，產(chǎn)品鏈被完全肢解變成一個個垂直產(chǎn)業(yè)鏈的切入，細分市場的金融科技切入傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品鏈，將產(chǎn)品鏈外化成產(chǎn)業(yè)鏈，整個銀行的服務(wù)過程變成社會的過程、合作的過程和競爭的過程，而不再是銀行內(nèi)部原有體系內(nèi)生的管理過程。

朱民斷言，如果傳統(tǒng)銀行不改變，最終將變成“畢加索的魚”，即骨架尚存，卻沒有了使用價值。事實上，在移動支付方面，雖然商業(yè)銀行的整體交易數(shù)量還很大，但從交易筆數(shù)看，非銀行機構(gòu)的交易數(shù)已經(jīng)是970億筆，已遠超過了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的257億筆。

通過農(nóng)戶借款養(yǎng)雞的案例，楊強描述了智能金融領(lǐng)域的成功實踐。

一只肉雞養(yǎng)殖周期約為兩個月，大約需要12元飼料款。傳統(tǒng)貸款方式是進雞苗當天貸款給養(yǎng)殖戶12元，兩個月后還本付息，養(yǎng)殖農(nóng)民需要為12元支付兩個月的利息。但事實上，雞苗在相當長一段時間根本用不到那么多飼料，12元的資金大部分都在閑置。

楊強介紹，京東金融通過對養(yǎng)雞過程的數(shù)據(jù)化分析，將資金定時、定點、定量地給到農(nóng)民，把放貸變得因地制宜，最終做到6分錢利息養(yǎng)一只雞，“這就是人工智能算法的貢獻”。

引發(fā)的思考

從今年年初開始，我國四大行扎堆與互聯(lián)網(wǎng)科技公司聯(lián)姻；在國外，類似的聯(lián)姻有富國銀行和Lending Club，以及蘋果與通用電氣也開展類似的跨界合作。

“合作共生不是同質(zhì)的疊加，而是優(yōu)勢的互補?！苯K銀行行長季明分析說，銀行具有三大優(yōu)勢：擁有龐大高質(zhì)量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢；長期風(fēng)險管理的能力優(yōu)勢；廣泛客戶基礎(chǔ)的信用優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)公司具有三大優(yōu)勢：服務(wù)簡單快捷；應(yīng)用場景豐富；批量業(yè)務(wù)及信息收集處理優(yōu)勢明顯。

在應(yīng)用方面，我國的人工智能已經(jīng)走在了前列。然而，在人工智能的基礎(chǔ)研究層面上，國內(nèi)相對來說要偏弱。

“對于AI這個領(lǐng)域，萬里長征才走了幾步，大量的問題沒有解決。目前各方面的力量都投入到應(yīng)用領(lǐng)域，而沒有投入到AI的基礎(chǔ)研究。”山世光擔憂道。

談及大數(shù)據(jù)在未來發(fā)展中要注意的問題，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春在思考：“如何通過立法實現(xiàn)制度化和標準化，如何平衡好數(shù)據(jù)孤島和濫用的關(guān)系，是大家要面臨的問題?！?/p>

眾所周知，數(shù)據(jù)被應(yīng)用到金融產(chǎn)品的營銷或者其他方面，需要經(jīng)過個人授權(quán)的，這一點目前基本都能做到。雖然得到授權(quán)，并不是就意味著進入了不可控的領(lǐng)域，數(shù)據(jù)的擁有者要格外注意保護隱私問題。

此外，金融是一個經(jīng)營信用和風(fēng)險的行業(yè)，然而，大數(shù)據(jù)并不完全等同于信用。如果數(shù)據(jù)不準確、不完整，可能會在整個決策中造成重大的損失。如何讓大數(shù)據(jù)在輔助風(fēng)控和營銷上發(fā)揮作用是企業(yè)需要思考的。

事實上，金融數(shù)據(jù)可以對國家的經(jīng)濟發(fā)展走向提供一定的參考。在陸書春看來，大數(shù)據(jù)特別是金融大數(shù)據(jù)，本身是一種信息資產(chǎn)，也是國家戰(zhàn)略資源。