養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險在中國的發(fā)展研究

韓玲玲

（廣東財經(jīng)大學(xué)，廣州510320）

養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險在中國的發(fā)展研究

韓玲玲

（廣東財經(jīng)大學(xué)，廣州510320）

人口老齡化、計劃生育產(chǎn)物“4-2-1”家庭模式等使中國面臨越來越嚴峻的養(yǎng)老壓力，在此背景下，養(yǎng)老機構(gòu)如雨后春筍般紛紛興起，隨之相伴的是面對老年人這一特殊群體，養(yǎng)老機構(gòu)面臨諸多風(fēng)險，而養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險能很好地轉(zhuǎn)嫁此類風(fēng)險，目前中國各省市爭相開展試點。但其發(fā)展并不盡人如意，通過分析中國養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及原因，提出完善險種設(shè)計；擴大參保范圍等措施。

養(yǎng)老機構(gòu)；責(zé)任保險；困境

當(dāng)前社會普遍關(guān)注的問題之一是人口老齡化，它給社會發(fā)展帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，據(jù)第六次人口普查結(jié)果顯示，中國65歲以上的人口約1.13億，占總?cè)丝诘?.7%，此數(shù)據(jù)仍在上升，據(jù)保守估計，到2020年中國老年人口將達到2.43億。加之20世紀(jì)80年代計劃生育的實施形成了今天“4-2-1”為主的家庭模式，致使越來越多的老年人自愿或被迫選擇養(yǎng)老機構(gòu)作為養(yǎng)老的主要方式已成為不爭事實。在此背景下，中國養(yǎng)老機構(gòu)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，但由于老年人生理和心理的特殊性，養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險得到了空前重視。

一、中國養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險現(xiàn)狀

中國最早開展養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險的地區(qū)是上海市，2007年由上海市保險同業(yè)公會和市社會福利行業(yè)協(xié)會牽頭浦東新區(qū)五十余家養(yǎng)老機構(gòu)進行試點，事實表明這一險種運轉(zhuǎn)良好，得到了一致好評。第二年，上海市民政局發(fā)布《關(guān)于推行養(yǎng)老機構(gòu)意外責(zé)任保險的通知》，在全市19個區(qū)縣推行養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險，年保險費單價標(biāo)準(zhǔn)為120元/床位/年，其中保費由養(yǎng)老機構(gòu)、市民政局和區(qū)縣民政局均攤。截至2009年，已有498家養(yǎng)老機構(gòu)的45 388張床位簽約投保。

隨后武漢市于2010年發(fā)布《關(guān)于推行養(yǎng)老機構(gòu)意外傷害保險的試行意見》，在全市試點養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險，保險費單價標(biāo)準(zhǔn)為150元/床位/年，市財政局給予每張床位50元的補助，且不高于三分之一，區(qū)財政給予適當(dāng)補助，其余費用由養(yǎng)老機構(gòu)自行承擔(dān)，據(jù)統(tǒng)計武漢市首批投保的養(yǎng)老床位達1.3萬張。

緊跟武漢市，2010年12月，蘇州市不僅推行了養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險，還開創(chuàng)性的開展了居家養(yǎng)老責(zé)任保險，將服務(wù)對象和護理人員都納入了保障范圍。

2011年，浙江省民政廳連續(xù)發(fā)布三個政策性文件，在全省建立起政策性養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險制度，保費根據(jù)城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、農(nóng)村無保和城鎮(zhèn)三無人員分別收取不同的保費，一年時間全省參保床位達30 720張，占應(yīng)參保床位的48.4%。

同年廣西在全區(qū)包括社會福利院、老年公寓、光榮院等在內(nèi)的各類國辦養(yǎng)老機構(gòu)開展福利機構(gòu)入住老人意外傷害保險試點工作，但民辦養(yǎng)老機構(gòu)不在試點范圍內(nèi)。

2012年，北京、天津等地區(qū)也開始建立養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任風(fēng)險的轉(zhuǎn)移機制，2013年，國務(wù)院出臺了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，此文件不僅有利于養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展，還為養(yǎng)老機構(gòu)保障機制的建立提供了政策性支持，養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險在全國范圍開始啟動試點工作。

二、養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險在中國推行過程中存在的問題

目前來看養(yǎng)老機構(gòu)抵御經(jīng)營管理風(fēng)險的最佳方式是購買責(zé)任保險，但在中國，處于摸索實踐階段的養(yǎng)老責(zé)任保險屬于承保的“灰色地帶”，它既不涵蓋于社保體系中，在商業(yè)保險體系中呈現(xiàn)出承保難度大的特點。從目前各地試點的情況來看，主要存在以下問題。

（一）需求方

1.養(yǎng)老機構(gòu)疏于風(fēng)險防范。中國養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)是近幾年才大量涌現(xiàn)，處于起步階段，存在很多問題，首先，管理人員無風(fēng)險意識，特別在農(nóng)村民辦養(yǎng)老院中，呈現(xiàn)出“小作坊”型的養(yǎng)老機構(gòu)形式，老人進院無任何體檢，甚至無任何登記手續(xù)，進院后多人共住一室，院方并不掌握傳染性疾病攜帶情況，增加了疾病蔓延的可能，無形中加大了風(fēng)險，另外，一些失智失能老人的走失也給院方和老人家屬造成難以解決的糾紛。其次，機構(gòu)硬件缺乏，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院無任何服務(wù)配套設(shè)施，一些硬件設(shè)計或設(shè)備安裝存在隱患。再次，機構(gòu)內(nèi)護理人員匱乏，人員素質(zhì)參差不齊，在老人護理過程中，許多機構(gòu)護理人員缺乏相關(guān)的專業(yè)知識或救護知識，使老年人傷病加重，增加了老年人傷病的風(fēng)險。

2.養(yǎng)老機構(gòu)保費負擔(dān)能力弱。目前國內(nèi)民辦養(yǎng)老機構(gòu)的盈利能力較弱，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院逆向選擇現(xiàn)象嚴重，老人的費用負擔(dān)能力弱，相比傷病也更普遍，有些機構(gòu)甚至面臨虧損，而對于公辦機構(gòu)，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老機構(gòu)所依賴財政保障能力不強，投保責(zé)任險加大了地方財政負擔(dān)，導(dǎo)致公辦機構(gòu)參保不積極。

3.養(yǎng)老機構(gòu)缺乏規(guī)范化管理。養(yǎng)老機構(gòu)本應(yīng)是對養(yǎng)老有困難的老人提供生活照料、醫(yī)療護理、康復(fù)指導(dǎo)與訓(xùn)練，科學(xué)的管理方法應(yīng)是對不同的老人根據(jù)其所需的幫助和照料的程度進行分類管理。

（二）供給方

1.保險公司承保意愿不高。一方面，很多養(yǎng)老機構(gòu)是非盈利性組織，而老年人的經(jīng)濟承受能力有限，所以床位保費不能太高。另一方面，由于養(yǎng)老機構(gòu)、保險公司自身運營管理及市場不成熟等原因使保險公司面臨較高風(fēng)險，賠付風(fēng)險加大。這就造成保險公司盈利較低，使得保險公司承保的積極性不高。

2.險種合同設(shè)計不合理。賠付標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計不合理，目前繳費標(biāo)準(zhǔn)未細分，未區(qū)分高風(fēng)險群體和普通群體，易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險。而且在不同地區(qū)探索建立養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險過程中并未形成全國性的運行規(guī)則，對投保金額、合同標(biāo)準(zhǔn)和繳費制度并未形成一致范本，不利在全國統(tǒng)一推廣。

（三）政府配套措施方面

1.缺乏監(jiān)督調(diào)解機制與機構(gòu)。養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)對象是老年人，屬于高風(fēng)險人群，發(fā)生意外幾率大，事故糾紛多，但目前中國還沒有針對性的調(diào)解機制，一旦發(fā)生意外，責(zé)任認定較困難，對于養(yǎng)老機構(gòu)即便盡職盡責(zé)，但一旦發(fā)生突發(fā)事件，舉證難度較大，加上社會輿論壓力，很可能使心血付之東流，對于家庭，繳納了各種費用托付養(yǎng)老機構(gòu)照料家人，未能保證免除意外傷害，情感上很難接受，如果中間沒有調(diào)節(jié)機構(gòu)，很容易造成兩敗俱傷的局面。

2.政府保費補貼制度不完善。政府對公辦和民辦養(yǎng)老機構(gòu)保費補助標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，有些省份甚至把民辦養(yǎng)老機構(gòu)排除在補貼范圍之外，有失公平。而且由于目前中國對養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任險保費收取實行統(tǒng)一原則，并未根據(jù)老人自理程度劃分費率等級，相應(yīng)的政府補貼有兩種形式，比例制和固定制，但兩種補貼制度均未區(qū)分老人自理能力等級，這就造成了養(yǎng)老機構(gòu)對老年人逆向選擇的情況。

三、養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險在中國推廣應(yīng)用的建議

（一）完善險種設(shè)計

1.劃分風(fēng)險等級。根據(jù)老人自理程度區(qū)分不同等級，按等級制定不同的保費標(biāo)準(zhǔn)和賠付比例，并根據(jù)公辦和民辦、農(nóng)村和城市等指標(biāo)形成差異化的保費標(biāo)準(zhǔn)體系，政府根據(jù)此標(biāo)準(zhǔn)進行分層級補助保費。

2.動態(tài)改進保險方案。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是個快速發(fā)展的行業(yè)，根據(jù)不同發(fā)展階段隨時會出現(xiàn)新的風(fēng)險和保險需求，為滿足機構(gòu)發(fā)展要求，這就要求實時調(diào)整改進保險方案，使保險更加合身。

3.規(guī)范保險合同。目前中國各省市各自開發(fā)保險合同，沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，保險金額、繳費制度等內(nèi)容相差很大，不利于養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險在全國的推廣，所以為降低由保險合同不一致帶來的交易成本，減少爭議，便于管理，借鑒美國經(jīng)驗，制定和實施統(tǒng)一的保險合同范本。

（二）擴大參保范圍

中國有相當(dāng)部分養(yǎng)老機構(gòu)未參與到養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險中，保險是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，增大基數(shù)，可以攤薄風(fēng)險，利于積累數(shù)據(jù)，為進一步費率厘定奠定基礎(chǔ)，提高了保險公司積極性，所以建議實施養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任強制保險制度，給予資金支持，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老機構(gòu)，最大限度地納入養(yǎng)老機構(gòu)，爭取實現(xiàn)全覆蓋。

（三）加強養(yǎng)老機構(gòu)風(fēng)險管理能力

1.提高護理人員專業(yè)化水平。養(yǎng)老機構(gòu)核心服務(wù)是提供日常護理，護理人員的專業(yè)水平在一定程度上決定了機構(gòu)風(fēng)險發(fā)生概率，所以加強對護理人員專業(yè)能力的培訓(xùn)能夠提高養(yǎng)老機構(gòu)風(fēng)險管理水平，可以針對老人自理能力等級水平，分等級對對應(yīng)的護理人員進行培訓(xùn)，對自理能力差的老年人進行專業(yè)性護理，減少意外傷害發(fā)生率，緩解養(yǎng)老機構(gòu)與家屬矛盾。

2.加強機構(gòu)管理人員培訓(xùn)。中國大部分養(yǎng)老機構(gòu)的管理人員風(fēng)險意識普遍較差，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)老院私人開辦居多，這些管理人員知識面有限，對保險認識不足，加強對其培訓(xùn)，使機構(gòu)管理規(guī)范化。

3.加強養(yǎng)老設(shè)施的維護。養(yǎng)老機構(gòu)設(shè)施及維護的缺乏增加了老人意外事故的風(fēng)險，不利于疾病的預(yù)防，導(dǎo)致機構(gòu)賠付率增加，建議養(yǎng)老機構(gòu)增設(shè)健身器材，定期對硬件設(shè)施審查監(jiān)督管理，及時更新陳舊設(shè)備，降低風(fēng)險。

4.引導(dǎo)保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司參與機構(gòu)的日常風(fēng)險管理。保險公司及保險經(jīng)紀(jì)公司具有較好的風(fēng)險和保險知識，如果參與到養(yǎng)老機構(gòu)的日常風(fēng)險管理，既能降低風(fēng)險，減少賠付，又能提高機構(gòu)管理人員風(fēng)險管理意識。

（四）政府配套措施方面

1.建立糾紛裁定機構(gòu)

為公正、及時、有效解決老年人事故糾紛，可借鑒醫(yī)患糾紛人民調(diào)解委員會的做法，建立專門的糾紛裁定機制，并出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范爭議解決工作，減少家屬與機構(gòu)間的矛盾。

2.建立健全養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督機制。監(jiān)控養(yǎng)老機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和安全保障，在責(zé)任認定環(huán)節(jié)逐步建立保險和訴訟案例庫，并開發(fā)引進推廣先進的硬件設(shè)備和護理技術(shù)，最大限度降低風(fēng)險。

[1] 張 鵬.養(yǎng)老機構(gòu)綜合責(zé)任保險發(fā)展從何突破[N].中國保險報，2016-09-07.

[2] 謝晶雪.養(yǎng)老機構(gòu)意外責(zé)任保險探析[D].上海.華東政法大學(xué)，2012.

[3]張 軍.完善我國養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險機制的政策建議研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014(7).

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F840.32

A

1005-913X（2017）10-0107-02

2017-07-07

韓玲玲(1987-)，女，河南周口人，碩士研究生，研究方向：風(fēng)險管理與保險。

［責(zé)任編輯：紀(jì)姿含］