新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范及化解途徑

汪國良 / 阜新銀行振興支行

新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范及化解途徑

汪國良 / 阜新銀行振興支行

新時(shí)期的改革發(fā)展背景下，各行業(yè)的發(fā)展改革正如火如荼的進(jìn)行著，在銀行領(lǐng)域的改革發(fā)展也提出了新要求。在受到諸多因素影響下，銀行業(yè)發(fā)展中就存在中諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，而加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解就顯得比較重要?；诖?，本文主要就銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要特征體現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)加以闡述，然后對新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和風(fēng)險(xiǎn)防范控制的措施詳細(xì)探究，希望能通過此次理論研究，有助于銀行業(yè)的良好發(fā)展。

新常態(tài)；銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)防范

引言

銀行業(yè)是我國金融領(lǐng)域重要機(jī)構(gòu)組成，在經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展形勢下，加強(qiáng)對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范以及化解就顯得比較重要。在面對新常態(tài)環(huán)境下的銀行業(yè)改革發(fā)展，就要充分注重發(fā)展模式的創(chuàng)新，在風(fēng)險(xiǎn)防范的方法措施上進(jìn)行優(yōu)化，保障銀行整體行業(yè)的良性發(fā)展，加強(qiáng)對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范控制的研究就有著實(shí)質(zhì)性意義。

1.新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要特征體現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

1.1 新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的主要特征體現(xiàn)

第一，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的客觀性特征。新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯示出了新的特征。在客觀性特征上比較突出，銀行業(yè)務(wù)的開展就必然會存在著風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)并不會因?yàn)槿藗円庵巨D(zhuǎn)移，所以在風(fēng)險(xiǎn)的客觀性特征上就比較突出[1]。風(fēng)險(xiǎn)的客觀性主要是由于市場經(jīng)濟(jì)主體的有限理性因素下產(chǎn)生，以及市場經(jīng)濟(jì)主體機(jī)會主義傾向因素下產(chǎn)生，還有事信用終結(jié)性以及對象復(fù)雜性的因素產(chǎn)生。故此，在風(fēng)險(xiǎn)的客觀性特征上就比較突出。

第二，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性特征。新常態(tài)下的銀行業(yè)發(fā)展過程中，對銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制就顯得格外重要，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在擴(kuò)散性的特征上比較鮮明。由于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)有著不同，銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)對其在市場中的生產(chǎn)發(fā)展有著很大影響，會造成群眾儲蓄投資者的損失，在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性特征上就比較突出。在風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散性特征上，主要是金融機(jī)構(gòu)是儲蓄以及投資信用中介組織，也是存款比較集中的機(jī)構(gòu)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問題就會形成連鎖反應(yīng)[2]。金融機(jī)構(gòu)向社會提供信用中介服務(wù)，也是創(chuàng)造信用，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)隱患，就會造成信用上負(fù)面影響。

第三，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的可控性特征。新常態(tài)下的銀行風(fēng)險(xiǎn)特征中的可控性特征也比較突出，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前以及發(fā)生后，能夠采取相應(yīng)的措施進(jìn)行控制和防范。銀行風(fēng)險(xiǎn)是可識別以及可分析和預(yù)測的，對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)以及產(chǎn)生條件明確之后，就能采取科學(xué)的管理方式，對銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，這樣就能最大化的挽回?fù)p失。

1.2 新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

其一，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)類型。新常態(tài)下的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型比較多，其中的信用風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)類型。銀行業(yè)務(wù)中發(fā)放貸款是重要內(nèi)容，例如在貸款業(yè)務(wù)方面就要求銀行對借款人信譽(yù)作出判斷，而受到諸多因素的影響，這一判斷就存在著誤差，從借款人的信譽(yù)在未來可能會降低，從而就會面臨信用風(fēng)險(xiǎn)[3]。由于借款人沒有履行相應(yīng)的業(yè)務(wù)，這就給銀行帶來了經(jīng)濟(jì)損失。

其二，銀行業(yè)利率風(fēng)險(xiǎn)類型。銀行風(fēng)險(xiǎn)類型當(dāng)中的利率風(fēng)險(xiǎn)也是重要風(fēng)險(xiǎn)類型，主要就是銀行的財(cái)務(wù)狀況在受到利率變動的因素影響下，所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這對銀行盈利和資產(chǎn)負(fù)債等經(jīng)濟(jì)價(jià)值就會產(chǎn)生負(fù)面影響。在銀行風(fēng)險(xiǎn)中的利率風(fēng)險(xiǎn)主要形式就是重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)以及收益曲線風(fēng)險(xiǎn)和基點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)、選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等。

其三，銀行業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)類型。銀行風(fēng)險(xiǎn)中的市場風(fēng)險(xiǎn)是比較常見的風(fēng)險(xiǎn)類型，這是比較具體的外匯風(fēng)險(xiǎn)[4]。匯率不穩(wěn)定的情況下，外匯業(yè)務(wù)當(dāng)中就會隱藏著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，可能會對銀行造成很大經(jīng)濟(jì)損失。在市場風(fēng)險(xiǎn)的控制方面就顯得比較重要。

2.新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因及防范控制

2.1 新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因分析

新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因比較多，其中受到高比例的不良貸款因素的影響，就會大大削弱銀行流動性以及支付能力。在經(jīng)營管理的水平不高，也會造成利潤的下降?？偟膩碚f，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因中體制原因是比較重要的一個(gè)因素，在受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制慣性作用的影響下，政府對銀行的行政干預(yù)過強(qiáng)，這就比較容易發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。在體制因素中，國有獨(dú)資商行在銀行部門當(dāng)中占有比較重要的支配地位，過分的依賴間接融資，直接融資沒有得到充分重視，以及國有企業(yè)信貸約束軟化，經(jīng)營狀況不理想等，這些都是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。

2.2 新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范控制措施

新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范控制就要采取科學(xué)的方法，對實(shí)際中的風(fēng)險(xiǎn)能有效防范和化解。筆者結(jié)合實(shí)際，對新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防控提出了幾點(diǎn)建議：

第一，加強(qiáng)補(bǔ)償應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)。為能保障銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范控制的整體效率水平提高，就要及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償應(yīng)急制度，對風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制有效完善，對商業(yè)銀行的資本充足率盡快的達(dá)到8%，保障措施的實(shí)施中，可把現(xiàn)行國有獨(dú)資商行所得稅率55%下降到其他商行33%，建立現(xiàn)代公司制度，構(gòu)件擴(kuò)股增資的有效機(jī)制。加快實(shí)施五級資產(chǎn)分類的方法，對銀行的財(cái)務(wù)狀況中的流動性比率以及杠桿比率和效率比率等幾個(gè)重要層面進(jìn)行考察。

第二，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的宏觀控制。新常態(tài)下銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控，要從宏觀上著手實(shí)施，對貸款增速回穩(wěn)的趨勢能有進(jìn)一步的認(rèn)識，對發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施科學(xué)的調(diào)整，對銀行貸款的期限管理層面進(jìn)行強(qiáng)化，推進(jìn)信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等多種手段共同實(shí)施。再有就是對社會融資的方式轉(zhuǎn)變趨勢要能有進(jìn)一步的認(rèn)識，加強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動能力的提升，銀行業(yè)要積極探索非信貸以及表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，積極的拓展業(yè)務(wù)的范圍等。還要充分認(rèn)識不良貸款反彈的趨勢，對風(fēng)險(xiǎn)隱患的防范化解的措施加以落實(shí)。

第三，強(qiáng)化銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的落實(shí)力度。在對銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范控制過程中，從監(jiān)管方面加強(qiáng)是比較關(guān)鍵的，要能進(jìn)一步落實(shí)貫徹分業(yè)經(jīng)營以及分業(yè)管理的原則，對機(jī)構(gòu)的定位能明確化，讓每類金融機(jī)構(gòu)在職能范圍內(nèi)開展，嚴(yán)格制定銀行設(shè)立以及市場推出管理制度[5]。銀行機(jī)構(gòu)要定期的向監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行對風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的情況進(jìn)行匯報(bào)，對不良資產(chǎn)變化以及內(nèi)部稽核處理等情況進(jìn)行報(bào)告，只有從監(jiān)管層面得到了加強(qiáng)，才能真正有助于保障銀行的正常運(yùn)營。

第四，對銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防范。具體的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)就要注重防范的針對性和科學(xué)性，要進(jìn)一步深化改革，將產(chǎn)權(quán)改革作為重點(diǎn)，在內(nèi)部控制制度方面進(jìn)行強(qiáng)化。及時(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，對政府的行為能嚴(yán)格規(guī)范，政府方面要減少對銀行業(yè)的行政干預(yù)，保障信貸資金的合理使用，這對降低銀行的引用風(fēng)險(xiǎn)就有著積極作用。再有就是要對財(cái)政收支體制進(jìn)行深化改革，對財(cái)政和銀行的關(guān)系能理順，逐步的實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營行為企業(yè)化。只有在這些基礎(chǔ)層面得到了加強(qiáng)，才能真正有助于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范化解目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

第五，重視對現(xiàn)代資產(chǎn)證券化的推進(jìn)。保障銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，就要從多方面著手實(shí)施，對信貸資產(chǎn)證券化加以推進(jìn)，積極探究新型的風(fēng)險(xiǎn)控制手段并加以應(yīng)用，提高資本的流動性。只有在這些層面加強(qiáng)實(shí)施，對銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范效果就能良好呈現(xiàn)。

3.結(jié)語

總而言之，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范要注重方法的科學(xué)應(yīng)用，對實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)防范找到針對性防范的措施，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范也面臨著更大的挑戰(zhàn)，所以在風(fēng)險(xiǎn)防范方面要能有一定超前性以及預(yù)見性，只有這樣才能真正解決實(shí)際中的風(fēng)險(xiǎn)問題。

[1]單純子.淺析中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)[J].現(xiàn)代商業(yè).2017(02).

[2]寧宇.對銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和前途的思考[J].資本市場.2015(04).

[3]李遼遠(yuǎn).深層次結(jié)構(gòu)下的歐洲銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況分析[J].國際融資.2015(09).

[4]呂金花,張從林.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)案件超前防控探究[J].河北金融.2016(02).

[5]趙強(qiáng).我國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解[J].北方經(jīng)濟(jì).2015(20).