金融出海：技術(shù)與模式的引領(lǐng)

薛靖東

中國(guó)金融出海從另一個(gè)層面詮釋了中國(guó)金融在科技、模式和服務(wù)等方面綜合實(shí)力提升。

根據(jù)國(guó)家旅游局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，國(guó)慶期間中國(guó)出境游客數(shù)超過(guò)600萬(wàn)人次，分別從中國(guó)近300個(gè)城市出發(fā)，到達(dá)全球88個(gè)國(guó)家和地區(qū)、1155個(gè)境外城市。中國(guó)游客境外消費(fèi)帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，其消費(fèi)行為和習(xí)慣也對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生重要影響。國(guó)慶期間有媒體報(bào)道支付寶在日本發(fā)展迅猛，在羅森便利店、大型商場(chǎng)等場(chǎng)所已經(jīng)入駐，引起日本各大銀行的擔(dān)憂(yōu)。

領(lǐng)跑移動(dòng)支付

根據(jù)媒體報(bào)道，日本的許多機(jī)場(chǎng)、藥妝店、百貨商場(chǎng)在2016年底就已上線支付寶。截至目前，支付寶可以在羅森便利店、電器店和百貨商場(chǎng)等日本國(guó)內(nèi)3萬(wàn)家以上的店鋪使用。阿里巴巴表示，2018年春季將在日本推出基于智能手機(jī)的電子結(jié)算服務(wù)，力爭(zhēng)3年內(nèi)贏得1000萬(wàn)名用戶(hù)。

在美國(guó)，中國(guó)游客及華人聚集區(qū)域的機(jī)場(chǎng)、酒店、景點(diǎn)、奢侈品門(mén)店等，都已經(jīng)部署了解決方案用于解決微信支付及支付寶跨境移動(dòng)支付。并且紐約和拉斯維加斯1.6萬(wàn)輛出租車(chē)接入支付寶，中國(guó)的移動(dòng)支付已經(jīng)在美國(guó)覆蓋衣食住行玩五大領(lǐng)域。

在歐洲，巴黎老佛爺百貨近期上線微信支付，并以較低的匯率吸引消費(fèi)者進(jìn)行支付。2017年7月，騰訊宣布微信支付服務(wù)在歐洲發(fā)布，其歐洲合作商Wirecard表示，這一舉措主要針對(duì)中國(guó)游客。歐洲多個(gè)國(guó)家的政府機(jī)構(gòu)和企業(yè)也對(duì)支付寶給予支持，希望幫助中國(guó)游客獲得更加順暢的旅行體驗(yàn)，支付寶已與芬蘭國(guó)家投資貿(mào)易旅游促進(jìn)推廣總署簽署合作備忘錄，將繼續(xù)深入拓展更多應(yīng)用領(lǐng)域。

在這些旅游熱門(mén)區(qū)域，中國(guó)游客可以像在國(guó)內(nèi)一樣，方便地使用微信支付和支付寶。截至目前，支付寶已經(jīng)在歐美、日韓、東南亞等三十多個(gè)國(guó)家和地區(qū)上線使用，涉及范圍包括餐飲、百貨、便利店、免稅店、機(jī)場(chǎng)等幾乎所有消費(fèi)場(chǎng)景；微信支付也已經(jīng)登陸超過(guò)13個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋全球超過(guò)13萬(wàn)境外商戶(hù)，支持12種以上的外幣結(jié)算。此外，支付寶的線上收付方面，已經(jīng)與全球250多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，包括萬(wàn)事達(dá)、渣打、德意志銀行等。

事實(shí)上，在歐美以及日本這些發(fā)展程度較高的國(guó)家，其自身支付體系完善，支付習(xí)慣穩(wěn)定，要進(jìn)入其市場(chǎng)并不容易。但隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和居民收入水平的不斷提高，助推了中國(guó)海外旅游的熱潮。在這種背景下，海外商家為吸引中國(guó)游客，通過(guò)引入中國(guó)的支付產(chǎn)品，適應(yīng)中國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)支付習(xí)慣。于是，從東南亞到日韓，從歐洲到北美，中國(guó)的支付產(chǎn)品在海外覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。

目前支付寶和微信用戶(hù)規(guī)模龐大，支付生態(tài)完整，技術(shù)和服務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯。中國(guó)的移動(dòng)支付依托于電商和社交平臺(tái)的發(fā)展，已經(jīng)領(lǐng)先全球。比起美國(guó)等國(guó)家，中國(guó)的移動(dòng)支付不僅線上成熟，線下滲透廣泛，而且比起其他國(guó)家的現(xiàn)金、NFC、信用卡等主流支付方式，便捷高效、成本更低。

輸出經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)

《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中提到，“十三五”時(shí)期要加強(qiáng)金融科技研究與應(yīng)用，穩(wěn)步推進(jìn)系統(tǒng)架構(gòu)和云計(jì)算應(yīng)用研究，深入開(kāi)展大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，規(guī)范與普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)應(yīng)用，積極推進(jìn)區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用研究。對(duì)于中國(guó)，金融科技是一次彎道超車(chē)的機(jī)遇。

近年來(lái)，中國(guó)的金融科技發(fā)展迅速，金融科技企業(yè)逐漸進(jìn)入金融與科技深度結(jié)合階段，在基礎(chǔ)技術(shù)、應(yīng)用和商業(yè)模式方面都處于領(lǐng)先水平。中國(guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊分析，從移動(dòng)支付到消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融，到大數(shù)據(jù)征信體系等等，BATJ（百度、阿里、騰訊和京東）這些巨頭以及其他一些公司在金融的幾大業(yè)務(wù)板塊已經(jīng)做得比較標(biāo)準(zhǔn)化，走出一條切實(shí)可行的模式來(lái)，這種模式在海外具有可復(fù)制性，所以把產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化向海外輸出，尋求增量。易觀金融中心分析師王蓬博表示，中國(guó)公司的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在技術(shù)、運(yùn)營(yíng)等多個(gè)方面，包括對(duì)用戶(hù)的運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)推廣培養(yǎng)、技術(shù)發(fā)展等，我們其實(shí)已經(jīng)有了一整套運(yùn)作比較好的配套流程。“當(dāng)模式已經(jīng)被國(guó)內(nèi)市場(chǎng)驗(yàn)證以后，向國(guó)外輸出，搶占市場(chǎng)就是一個(gè)水到渠成的事情?！睎|南亞對(duì)金融服務(wù)和科技需求很大，仍處于初期和發(fā)展階段，市場(chǎng)潛力巨大，成為中國(guó)企業(yè)走出去的第一站。

金融科技的業(yè)務(wù)出海主要涉及移動(dòng)支付、信貸、財(cái)富管理幾個(gè)方面。BATJ等巨頭主要以移動(dòng)支付為核心業(yè)務(wù)布局海外金融，一方面他們結(jié)合跨境游與商家合作，另一方面收購(gòu)海外公司的股份或者共同成立合資公司。螞蟻金服投資菲律賓數(shù)字金融公司Mynt、泰國(guó)支付企業(yè)Ascend Money；與印尼Emtek成立合資公司，與聯(lián)昌國(guó)際集團(tuán)在馬來(lái)西亞組建支付合資公司；與Lazada旗下在線支付公司HelloPay合并，并采用“支付寶+國(guó)名”的方式命名。京東金融與尚泰集團(tuán)成立合資公司進(jìn)入泰國(guó)市場(chǎng)，初期以支付業(yè)務(wù)為核心，未來(lái)或?qū)I(yè)務(wù)拓展至消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。騰訊在馬來(lái)西亞申請(qǐng)支付牌照，希望通過(guò)微信在當(dāng)?shù)靥峁┲Ц斗?wù)。百度錢(qián)包已經(jīng)在泰國(guó)上線，并瞄準(zhǔn)了日本、韓國(guó)等臨近國(guó)家。其中，成立合資公司或者收購(gòu)股份的方式在一定程度上可以迅速解決牌照、人才、文化沖突等問(wèn)題，效率更高。

新聯(lián)在線、捷信、閃銀等從事網(wǎng)絡(luò)借貸的公司在海外開(kāi)始提供融資借貸業(yè)務(wù)。新聯(lián)在線在新加坡設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，擁有CMS牌照，與當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)合作，未來(lái)將繼續(xù)開(kāi)拓越南、印尼、泰國(guó)等地的業(yè)務(wù)。捷信在越南、菲律賓等地，采用“駐店式”消費(fèi)信貸模式，與OPPO等企業(yè)合作，提供3C、摩托車(chē)等產(chǎn)品的消費(fèi)分期或消費(fèi)貸款。

財(cái)富管理方面，宜信、陸金所、PINTEC等布局進(jìn)入海外市場(chǎng)。其中PINTEC與李澤楷旗下的香港富衛(wèi)集團(tuán)合資在新加坡成立金融科技公司PIVOT，PIVOT將向東南亞地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)提供 PINTEC的動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)的財(cái)富管理和智能投顧技術(shù)。這種“動(dòng)態(tài)資產(chǎn)配置”解決方案由機(jī)器學(xué)習(xí)算法驅(qū)動(dòng)，為投資人提供適合的模型組合。在沒(méi)有人工干預(yù)的情況下，資產(chǎn)組合將隨著投資市場(chǎng)的變化，實(shí)時(shí)進(jìn)行再平衡操作。這是中國(guó)智能投顧產(chǎn)業(yè)的第一次出海。

平安集團(tuán)主導(dǎo)的陸金所也已經(jīng)在新加坡成立陸國(guó)際開(kāi)放平臺(tái)，將其在金融科技方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)向海外輸出，為全球普通個(gè)人投資者提供過(guò)去只有私人銀行客戶(hù)才能享有的產(chǎn)品，讓其商業(yè)模式有機(jī)會(huì)應(yīng)用于新加坡完備的金融體系和監(jiān)管框架，接受全球投資者的檢驗(yàn)。2017年7月，已經(jīng)獲得新加坡金融管理局（MAS）原則性批準(zhǔn)“資本市場(chǎng)服務(wù)牌照（CMS）”。新加坡的中央銀行的職能和外匯交易監(jiān)管由MAS負(fù)責(zé)，MAS對(duì)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入嚴(yán)格，對(duì)于信譽(yù)不佳的金融機(jī)構(gòu)一概不予受理。陸國(guó)際在新加坡設(shè)立總部，是中國(guó)金融科技走向海外的積極嘗試，也是獲得國(guó)際認(rèn)可的有力證明。

螞蟻金服在印度會(huì)根據(jù)合作伙伴的技術(shù)能力、業(yè)務(wù)訴求不同，選擇不同的合作方式。螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，“針對(duì)合作伙伴的短板，我們會(huì)做某個(gè)垂直的、具體領(lǐng)域的技術(shù)支持，比如它的風(fēng)控不行，那我們就去幫他們做風(fēng)控；反洗錢(qián)能力不行，我們就去幫合作伙伴在他們的技術(shù)體系內(nèi)補(bǔ)這個(gè)短板。”

印度支付公司Paytm創(chuàng)始人Vijay Sharma多次到杭州交流學(xué)習(xí)，他認(rèn)為除了覆蓋理財(cái)、銀行、保險(xiǎn)以及信貸寬泛的業(yè)務(wù)模式值得借鑒外，支付寶“簡(jiǎn)單、安全、快速”“一站式服務(wù)”等商業(yè)理念也很值得研究。有業(yè)內(nèi)人士分析，中國(guó)金融出海輸出的是豐富的經(jīng)驗(yàn)、日益成熟的商業(yè)模式，以及先進(jìn)的金融科技。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和高新科技成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力，中國(guó)正實(shí)現(xiàn)從Copy to China到Copy from China的轉(zhuǎn)變?！耙粠б宦贰背h穩(wěn)步推進(jìn)，國(guó)家鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)走出去，中國(guó)與沿線國(guó)家的合作不斷深入，中國(guó)的金融科技出海也迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇，中國(guó)式的創(chuàng)新成果不斷輸出，正在改變著世界。endprint