民營銀行：金融業(yè)態(tài)的市場化探路

張興軍

民營銀行自成立以來，其定位就不同于傳統(tǒng)銀行，更偏向的是普惠金融以及更多差異化的服務(wù)。

在國家金融改革與創(chuàng)新的大背景下，民營銀行的發(fā)展體現(xiàn)出了我國經(jīng)濟發(fā)展所釋放出的活力。在頂層設(shè)計與客觀所實現(xiàn)的效果來看，民營銀行在打破中國國有商業(yè)銀行的壟斷和實現(xiàn)金融機構(gòu)多元化方面，都有著突出的現(xiàn)實意義。

2015年，民營銀行發(fā)展迎來重大政策突破，李克強總理在政府工作報告中表示，要“推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)，成熟一家，批準一家，不設(shè)限額”。正是在這樣的背景下，民營銀行在兩年的時間里實現(xiàn)了從無到有的蛻變式成長。

2015年1月4日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵完成第一筆業(yè)務(wù)，標志著我國首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行正式開業(yè)，前海微眾銀行從2014年7月25日被正式批準籌建算起，在半年時間里就迅速完成了各項籌備工作，前海微眾銀行的正式開業(yè)，也為后續(xù)更多的民營銀行走向市場開了一個好頭。

總體來看，民營銀行發(fā)展呈現(xiàn)出了布局穩(wěn)健、節(jié)奏科學(xué)的特點。第一批試點的民營銀行有5家，包括深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。第二批獲批的銀行有9家，包括重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、湖北武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關(guān)村銀行和山東威海藍海銀行。

從性質(zhì)與作用來看，民營銀行系現(xiàn)行金融改革體系的重要內(nèi)容，也是金融業(yè)態(tài)的有益補充。作為金融市場的重要組成部分，民營金融機構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營形式?jīng)Q定了其具有機制活、效率高、專業(yè)性強等一系列優(yōu)點?？梢哉f，民營銀行也是中國國有金融體制的重要補充。另一方面，民營金融機構(gòu)的建立必然會促進金融市場的公平競爭，促進國有金融企業(yè)的改革。建立一些具有國際先進水平的民營金融機構(gòu)將有助于金融業(yè)參與國際競爭，緩和加入世界貿(mào)易組織后外資對國內(nèi)金融業(yè)的沖擊。

民營銀行自成立以來，其定位就不同于傳統(tǒng)銀行，更偏向的是普惠金融以及更多差異化的服務(wù)。除了提供差異化的線上信貸業(yè)務(wù)外，互聯(lián)網(wǎng)銀行在科技方面的創(chuàng)新也很突出。在業(yè)內(nèi)人士看來，如雨后春筍般涌現(xiàn)的民營銀行，當(dāng)務(wù)之急是找準自己的定位，迅速增強自身在資產(chǎn)運營與風(fēng)險控制方面的能力，從而在彼此之間以及與更多的傳統(tǒng)金融機構(gòu)實現(xiàn)差異化的互補和良性競爭，最終實現(xiàn)共贏。

其次，民營銀行互聯(lián)網(wǎng)化特征明顯，信息化和科技化是其發(fā)展中的主要特征。據(jù)統(tǒng)計，截至目前具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行從2家擴充到8家，占到17家民營銀行總數(shù)的將近一半。其他銀行雖然沒有明確定位互聯(lián)網(wǎng)銀行，如遼寧振興銀行、湖南三湘銀行也表示會依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行方面的業(yè)務(wù)。

值得注意的是，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的民營銀行其背后大股東性質(zhì)和行業(yè)地位各有不同。其中，微眾銀行的第一大股東為騰訊、網(wǎng)商銀行的第一大股東為阿里、四川新網(wǎng)銀行的第二大股東為小米、蘇寧銀行的第一大股東為蘇寧云商。而這些主導(dǎo)力量，均是國內(nèi)領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)科技巨頭。

第三，民營銀行發(fā)展區(qū)域聯(lián)動、各具優(yōu)勢，從頂層設(shè)計到開業(yè)運營均遵循特色發(fā)展路徑。

2017年5月16日，吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（簡稱“吉林億聯(lián)銀行”）正式在吉林長春開業(yè)，這也是東北首家獲批籌建、首家開業(yè)的民營銀行。據(jù)悉，吉林億聯(lián)銀行于2016年12月16日獲中國銀監(jiān)會批籌，并于2017年5月2日獲得開業(yè)批復(fù)。注冊地長春，主發(fā)起人為中發(fā)金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司。

2017年7月16日上午，北京首家民營銀行中關(guān)村銀行正式開業(yè)。中關(guān)村銀行由用友網(wǎng)絡(luò)、碧水源、光線傳媒、東方園林等11家中關(guān)村知名上市公司共同發(fā)起建立。其中，用友網(wǎng)絡(luò)為該行第一大股東，持股比例為29.80%；碧水源、光線傳媒和東方園林分別位列第二和并列第三股東之位，持股比例為27%、9.9%和9.9%。

2017年 9月28日，知名地產(chǎn)企業(yè)榮盛披露稱，已收到遼寧振興籌備工作組轉(zhuǎn)來的遼寧銀監(jiān)局核發(fā)的《遼寧銀監(jiān)局關(guān)于遼寧振興銀行股份有限公司開業(yè)的批復(fù)》（遼銀監(jiān)復(fù)[2017]150號）和《金融許可證》。至此，遼寧振興銀行開業(yè)獲得批準，核準注冊資本為20億元人民幣。遼寧振興銀行是也是遼寧地區(qū)的首家民營銀行。

截至目前，民營銀行的大名單仍然是17家，分別是深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、湖南三湘銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、山東威海藍海銀行、北京中關(guān)村銀行、江蘇蘇寧銀行、吉林億聯(lián)銀行、梅州客商銀行、遼寧振興銀行、安徽新安銀行。endprint