現(xiàn)金貸：披著馬甲的“陷阱”？

王淑娟++桑彤

現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高，年化利率別說是500%，甚至1000%的都有

近日，一款名為“現(xiàn)金貸”的小額、短期線上金融產(chǎn)品引發(fā)廣泛關(guān)注和質(zhì)疑，無牌照濫放貸款、動(dòng)輒500%的超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私等行業(yè)亂象不斷爆出。

現(xiàn)金貸到底是金融創(chuàng)新，還是披著馬甲的線上高利貸“陷阱”？蘊(yùn)含哪些風(fēng)險(xiǎn)？未來該如何監(jiān)管？

隱蔽收費(fèi)名目繁多，高額利率遠(yuǎn)超法律紅線

“3秒完成借款”“憑身份證1分鐘申請(qǐng)”……打開手機(jī)App商店輸入“現(xiàn)金貸”字樣，各種平臺(tái)誘人的宣傳語撲面而來?，F(xiàn)金貸通常放款金額在500元至2000元，期限7天至30天。

“市場(chǎng)上各種現(xiàn)金貸平臺(tái)有幾千家，很多都是P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型而來的，也有不少新成立的，因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)掙錢，可以說是暴利。”一家現(xiàn)金貸平臺(tái)內(nèi)部人士向記者透露，現(xiàn)在這一行業(yè)的綜合借款利率都很高，年化利率別說是500%，甚至1000%的都有。

按照2015年9月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，如果借貸雙方約定利率超過年利率36%，則超過部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效。

本刊記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了規(guī)避這一法律紅線，國(guó)內(nèi)的現(xiàn)金貸平臺(tái)通常用隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續(xù)費(fèi)、快速信審費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等名目。

本刊記者在現(xiàn)金貸平臺(tái)“錢站”APP的一款“先花錢”產(chǎn)品上看到，一筆7天期的1000元借款，雖然利息只要1.05元，但還要收取信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)等總共96.95元，實(shí)際到賬金額僅為903.05元。這樣算下來，綜合借貸年利率竟高達(dá)505%。

更受詬病的是現(xiàn)金貸平臺(tái)收取的高額逾期滯納金。本刊記者在“錢站”上看到，有一款“現(xiàn)金俠”的產(chǎn)品，逾期1天要收取滯納金20元，也就是說一筆1000元的借款，只要逾期50天還款金額就要翻倍。

上海百良律師事務(wù)所主任王冰指出，除了收取高額利息和滯納金，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)還對(duì)逾期借款人采取暴力催收手段。此外，本刊記者采訪發(fā)現(xiàn)，有的現(xiàn)金貸平臺(tái)完全無視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，用戶信息泄露嚴(yán)重。

服務(wù)無征信記錄人群，潛藏金融風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)星合資本對(duì)20多萬名已借款客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，近40%的現(xiàn)金貸用戶月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲、相對(duì)低學(xué)歷的年輕群體，這些小額資金除了用于消費(fèi)外，還用于臨時(shí)交話費(fèi)、繳稅、資金周轉(zhuǎn)等急用場(chǎng)景。

區(qū)域分布上，借款人數(shù)超過萬人的省份有5個(gè)，廣東省以3.5萬名借款人遙遙領(lǐng)先，浙江、江蘇、福建、四川4省的用戶數(shù)均超過1萬人。

星合資本董事長(zhǎng)郭宇航指出，銀行的風(fēng)控基于央行征信，但是中國(guó)有6億人沒有征信記錄。而且目前月收入在5000元以下的網(wǎng)民中，至少2.4億人沒有信用卡，他們?nèi)际乾F(xiàn)金貸的潛在用戶。

然而，這部分借貸人群的特點(diǎn)，也注定了現(xiàn)金貸潛藏金融風(fēng)險(xiǎn)。百服金融發(fā)布的報(bào)告顯示，56.5%的客戶申請(qǐng)現(xiàn)金貸次數(shù)大于2次，其中申請(qǐng)2到5次的客戶比例最高，達(dá)到36.7%。申請(qǐng)多次借款的客戶中，在多家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的人數(shù)占比達(dá)49.4%。

招銀前海金融的報(bào)告指出，多頭借貸用戶的信貸逾期風(fēng)險(xiǎn)是普通客戶的3倍到4倍，貸款申請(qǐng)者每多申請(qǐng)一家機(jī)構(gòu)，違約的概率就上升20%。一旦經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)大面積的多頭借貸和過度授信時(shí)，也有可能成為爆發(fā)債務(wù)危機(jī)的導(dǎo)火索。

“現(xiàn)金貸屬于消費(fèi)貸的一種，有一定市場(chǎng)基礎(chǔ)，但同時(shí)也要加強(qiáng)監(jiān)管?！鄙虾４髮W(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)孟添說。

疏堵結(jié)合，讓現(xiàn)金貸運(yùn)行在陽光下

針對(duì)現(xiàn)金貸規(guī)模擴(kuò)張迅猛，央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏表示，下一步將按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管。

“采取疏堵并舉等措施，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金貸的整治，已經(jīng)迫在眉睫?！敝袊?guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼指出，一方面，對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺(tái)，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅(jiān)決予以退出。與此同時(shí)，金融監(jiān)管部門還要加強(qiáng)與公安、法院等部門合作，對(duì)誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的，由司法機(jī)關(guān)及時(shí)介入，形成高壓態(tài)勢(shì)。

加強(qiáng)監(jiān)管之外，郭宇航認(rèn)為，終結(jié)現(xiàn)金貸亂象的辦法之一就是讓這一金融產(chǎn)品在陽光下運(yùn)行，進(jìn)行持牌管理。

業(yè)內(nèi)人士建議，建立準(zhǔn)入制度，在工商登記環(huán)節(jié)明確現(xiàn)金貸的主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍要求，確立行業(yè)從業(yè)者的合法地位；建立適當(dāng)?shù)男袠I(yè)規(guī)范，對(duì)貸款利率、多頭借貸、滾動(dòng)續(xù)貸等突出問題進(jìn)行限制。

蘇寧金融研究院特約研究員江翰認(rèn)為，現(xiàn)在信用卡服務(wù)無法覆蓋所有消費(fèi)人群，而80后、90后又習(xí)慣借貸消費(fèi)、分期償還，因此現(xiàn)金貸的管控關(guān)鍵點(diǎn)要放在消費(fèi)場(chǎng)景上，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者購買流程和貸款用途的跟蹤。