山東北海銀行存款工作及其啟示

鐘欽武

山東北海銀行存款工作及其啟示

鐘欽武

北海銀行的存款工作由于起步比較晚，再加上時(shí)局動(dòng)蕩，在整個(gè)抗日戰(zhàn)爭(zhēng)前期，一直沒(méi)有很大的發(fā)展。抗戰(zhàn)后期，隨著根據(jù)地不斷擴(kuò)大，革命政權(quán)愈加鞏固，存款制度不斷完善，規(guī)模也不斷的擴(kuò)大。經(jīng)過(guò)解放戰(zhàn)爭(zhēng)期期間的調(diào)整，最終建立起了合理的存款管理制度，存款工作走向了良性發(fā)展道路。北海銀行存款工作的開(kāi)展，給我們今天處理逐漸復(fù)雜的金融問(wèn)題提供了大量的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

北海銀行 存款 啟示

存款是銀行最基本的業(yè)務(wù)，是銀行信貸資金的重要來(lái)源。存款工作的順利開(kāi)展，對(duì)于回籠市場(chǎng)資金、調(diào)控物價(jià)等都具有非常重要的作用。在抗日戰(zhàn)爭(zhēng)、解放戰(zhàn)爭(zhēng)期間，北海銀行在中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)下，高度重視存款工作的開(kāi)展，并根據(jù)當(dāng)時(shí)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治情況，不斷調(diào)整北海銀行存款模式以適應(yīng)變化的革命形勢(shì)。在這一過(guò)程中，合理規(guī)制了存款制度，擴(kuò)大了銀行存款規(guī)模，積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，為之后新中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展打下了牢固的基礎(chǔ)。

一、北海銀行存款工作的歷史演變

北海銀行成立之初規(guī)模小、公信力不足，存款業(yè)務(wù)受到很大限制。膠東地區(qū)北海銀行在成立之初就開(kāi)展了如存貸、買賣敵票、金銀經(jīng)營(yíng)、代購(gòu)、匯兌等銀行業(yè)務(wù)。這算是北海銀行存款工作開(kāi)展的源頭。1941年全省財(cái)經(jīng)文教大會(huì)上，討論了今后要加強(qiáng)北海銀行工作。7月，中共山東分局提出要將建立獨(dú)立自主的銀行業(yè)務(wù)。省戰(zhàn)工會(huì)也提出“保證一定基金，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，如儲(chǔ)蓄、匯兌、借貸、投資等工作”。此后，北海銀行的存款業(yè)務(wù)在各地普遍發(fā)展起來(lái)。

1943年開(kāi)始，北海銀行逐步開(kāi)始建立存款管理制度。1943年北海銀行開(kāi)展主要針對(duì)根據(jù)地內(nèi)公營(yíng)企業(yè)的存款業(yè)務(wù)，“存款方式采用往來(lái)透支辦法，利息實(shí)行日息制度，公營(yíng)企業(yè)存款日息1毫，民營(yíng)企業(yè)存款日息2毫?！边@種日息制度是由于戰(zhàn)時(shí)的不穩(wěn)定導(dǎo)致的，可以很大程度上保障存款客戶的利益，具有明顯的靈活性和適應(yīng)性。1943年1月25日，北海銀行總行制定的《北海銀行營(yíng)業(yè)簡(jiǎn)章》第二章存款中對(duì)定期、活期存款進(jìn)行了一些規(guī)定，包括存款期限、理論、手續(xù)辦理、存款限額等方面。定期和活期區(qū)別對(duì)待，定期期限最多1年，起存額為50元，利率6個(gè)月以內(nèi)8厘6個(gè)月以上1分；活期不限制期限，起存額為500元，利率按日結(jié)算軍政機(jī)關(guān)1毫、公私商民2毫。

抗戰(zhàn)勝利后“和平階段”北海銀行存款工作的調(diào)整?？箲?zhàn)勝利后，社會(huì)一度呈現(xiàn)了穩(wěn)定的局面，北海銀行進(jìn)一步擴(kuò)展存款業(yè)務(wù)，主要的存款除了定期存款、活期存款這兩種基本存款形式，還有暫時(shí)存款、特種活期存款、通知存款等，形式多樣，滿足了抗戰(zhàn)勝利后向城市發(fā)展，開(kāi)展城市業(yè)務(wù)的需要。由于存款業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展，存放款業(yè)務(wù)急需要進(jìn)行規(guī)整。1946年1月制定存放款暫行規(guī)定，10月北海銀行總行下發(fā)《北海銀行存款簡(jiǎn)章》對(duì)之前的暫行規(guī)定進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。簡(jiǎn)章中對(duì)存款的流程進(jìn)行了規(guī)范，比如對(duì)于定期存款的流程就包括：（1）存額，（2）期限及利率，（3）開(kāi)戶，（4）取款手續(xù)，（5）轉(zhuǎn)期手續(xù)，（6）存單抵押，（7）期前提取，（8）轉(zhuǎn)期或取款等。這些規(guī)定給銀行執(zhí)行存款辦理業(yè)務(wù)提供了可靠的流程規(guī)范，不僅僅能提高效率，而且能避免銀行和客戶之間的爭(zhēng)端。北海銀行在簡(jiǎn)章中還對(duì)具體的存款業(yè)務(wù)的辦理盡心了實(shí)時(shí)調(diào)整，將定期存款的起存額從之前的100元提高到了1000元，對(duì)利息按照時(shí)間的長(zhǎng)短進(jìn)行了分段劃分，其中存款3個(gè)月的月息為1.5分，6個(gè)月的為1.8分，9個(gè)月為2.1分，1年的為2.5分等。這種按照不同存款期限，并且以月息遞加形式，鼓勵(lì)長(zhǎng)期存放的存款制度，已經(jīng)和現(xiàn)代存款利息制度接近，帶有濃厚的規(guī)范性和營(yíng)業(yè)性。同時(shí)，還規(guī)定了存款單的抵押制度，這種抵押存單的方式可以便利民間結(jié)算，提高資金的融通。對(duì)于活期存款，由原本的500元起存提高到5萬(wàn)元，提高了100倍，并規(guī)定每次的存入不得低于1萬(wàn)元，1000元以下的存款不計(jì)利息。對(duì)于特種活期存款起存點(diǎn)不高是500元，但之后的存取規(guī)定不低于100元。通知存款是指存款時(shí)要約定取用款項(xiàng)的時(shí)間，并在這個(gè)時(shí)間的前幾天給銀行通知以讓銀行準(zhǔn)備。對(duì)于活期存款透支業(yè)務(wù)，在簡(jiǎn)章中也對(duì)其進(jìn)行了規(guī)范。通過(guò)北海銀行不斷提高起存額可以看出，北海銀行的存款業(yè)務(wù)非?；鸨?，需要通過(guò)提高門檻來(lái)限制其高成本低細(xì)潤(rùn)的存款業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，從存款章程中也可以看出北海銀行的存款管理制度在不斷的完善，對(duì)于一些存款的業(yè)務(wù)利息以及開(kāi)戶、轉(zhuǎn)讓、掛失等手續(xù)辦理也做了很多明文的規(guī)定。

解放戰(zhàn)爭(zhēng)期間，北海銀行存款制度的完善。1946年12月，北海銀行為了融通資金流轉(zhuǎn)，便于客戶長(zhǎng)距離的攜帶，減少客戶驗(yàn)鈔手續(xù)，制定了《山東北海銀行票據(jù)存款簡(jiǎn)章》。在這個(gè)簡(jiǎn)章中對(duì)存款金融、存款利息、開(kāi)戶、轉(zhuǎn)讓、照票、注冊(cè)、取款、聯(lián)行代付、掛失等手續(xù)進(jìn)行過(guò)了明確規(guī)定。起存額為10萬(wàn)元，并且不論存款時(shí)間的長(zhǎng)短一律不給付利息。由存款人申請(qǐng)，注明存款數(shù)、取款時(shí)間、記名或不記名，并存入款項(xiàng)，由銀行出具本票。記名本票轉(zhuǎn)讓需要經(jīng)過(guò)持有人背書(shū)，不記名可以直接轉(zhuǎn)讓。照票手續(xù)是針對(duì)本票的見(jiàn)票后遲期付款制定的，需要先到銀行照票，銀行約定付款日期后再去領(lǐng)取。注冊(cè)手續(xù)主要是針對(duì)未到期的票據(jù)，而持票人不再轉(zhuǎn)讓制定的，這種注冊(cè)之后票據(jù)便不能轉(zhuǎn)讓使用。取款和聯(lián)行代付的對(duì)頂都是兌現(xiàn)業(yè)務(wù)，聯(lián)行代付是可以北海銀行的其他機(jī)構(gòu)申請(qǐng)兌現(xiàn)，這也是銀行間的匯兌業(yè)務(wù)。為了合理保證持票人的利益，銀行還專門制定了掛失手續(xù)以盡可能的減少票據(jù)遺失給利益持有人造成的損失。通過(guò)票據(jù)存款可以看出，這種制度建立已經(jīng)具有現(xiàn)代銀行票據(jù)的雛形，具體的規(guī)則程序也在很大程度上照顧了群眾的利益。

此后北海銀行的存款業(yè)務(wù)不斷的發(fā)展，1946年9月到12月，利津吸收存款達(dá)7298萬(wàn)元；1947年上半年，石島吸收存款4000萬(wàn)元，煙臺(tái)支行吸收存款3000萬(wàn)元。這都大大超過(guò)了該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的任務(wù)量。1948年，隨著革命形勢(shì)的發(fā)展，北海銀行存款業(yè)務(wù)更進(jìn)一步的擴(kuò)張，在19個(gè)城市行、處中，吸收企業(yè)存款就達(dá)到495億之多。直到北海銀行改建為中國(guó)人民銀行為止，銀行的存款業(yè)務(wù)一直在不斷的發(fā)展中。

二、北海銀行存款工作的歷史啟示

作為中國(guó)人民銀行三大基礎(chǔ)行之一的北海銀行，在中國(guó)共產(chǎn)黨的領(lǐng)導(dǎo)下積極配合根據(jù)地的各方面金融政策、方針的探索、落實(shí)，對(duì)根據(jù)地建設(shè)作出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。不僅在金融斗爭(zhēng)方面留下了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，而且在銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展、職員隊(duì)伍建設(shè)、內(nèi)部控制制度等方面也留下了濃墨重彩的一筆。

群眾路線在金融工作上依舊是最根本的路線。群眾路線是我黨的重要法寶，北海銀行切實(shí)執(zhí)行了這一路線方針，其存款業(yè)務(wù)的開(kāi)展便是堅(jiān)持了以人為本，以改善群眾民生福祉為主要任務(wù)。群眾路線的執(zhí)行，是北海銀行能建立社會(huì)公信力，廣泛開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，與敵偽金融斗爭(zhēng)勝利的重要支撐。

金融制度要與當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境相符合。金融被稱為經(jīng)濟(jì)的血脈，理順了金融便疏通了經(jīng)濟(jì)。北海銀行的存款制度變革，是在當(dāng)時(shí)的斗爭(zhēng)環(huán)境中不斷完善的。制度的建立促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，經(jīng)濟(jì)的建設(shè)又反過(guò)來(lái)促進(jìn)制度不斷完善。

要靈活金融工作的開(kāi)展，創(chuàng)新業(yè)務(wù)。北海銀行不僅僅根據(jù)戰(zhàn)時(shí)的環(huán)境創(chuàng)造出許多的方式，比如暫時(shí)存款、特種活期存款、通知存款等，而且還運(yùn)動(dòng)了價(jià)值規(guī)律，將存款時(shí)長(zhǎng)和利率水平相掛鉤等。在今天的金融建設(shè)發(fā)展中，尊重價(jià)值規(guī)律、創(chuàng)新業(yè)務(wù)方法依舊是金融斗爭(zhēng)中的不二法寶。

在我黨的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，我國(guó)已基本建成與社會(huì)主義相適應(yīng)的現(xiàn)代金融體系，這與戰(zhàn)地金融的北海銀行相比已經(jīng)發(fā)生了歷史性的巨變。但就目前的面臨的一系列美元、歐元擴(kuò)張，國(guó)際金融戰(zhàn)爭(zhēng)，人民幣國(guó)際化，利率市場(chǎng)化等問(wèn)題，北海銀行都提供了成功的經(jīng)驗(yàn)或失敗的教訓(xùn)供我們參考。

[1]白海軍編．紅色經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)：1927-1957[M]．北京：中國(guó)青年出版社,2014：101．

[2]中國(guó)人民銀行金融研究所．中國(guó)革命根據(jù)地北海銀行史料(第一冊(cè))[M]．濟(jì)南：山東人民出版社,1986：465～467．

（作者單位：山東師范大學(xué)歷史與社會(huì)發(fā)展學(xué)院）

鐘欽武（1993-），男，漢族，山東滕州人，山東師范大學(xué)歷史與社會(huì)發(fā)展學(xué)院中國(guó)近現(xiàn)代史研究生，研究方向：抗日戰(zhàn)爭(zhēng)史、金融史。